Дата принятия: 04 февраля 2020г.
Номер документа: 33-878/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 февраля 2020 года Дело N 33-878/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Вегель А.А.,
судей Медведева А.А., Сачкова А.Н.,
при секретаре Тенгерековой Л.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Марфенко В. А. на решение Змеиногорского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ по делу по иску акционерного общества "Россельхозбанк" в лице Алтайского регионального филиала к Марфенко В. А. и администрации Саввушинского сельсовета <адрес> Алтайского края о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании с наследников.
Заслушав доклад судьи Сачкова А.Н.,
УСТАНОВИЛА:
АО "Россельхозбанк" обратился в суд с иском к Марфенко В.А. и администрации Саввушинского сельсовета <адрес> Алтайского края о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании с наследников.
В обоснование требований ссылался на то, что между истцом и Марфенко А.В. заключено соглашение от ДД.ММ.ГГ ***, путем присоединения к "Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения", в соответствии с которым заемщик обязался вернуть кредитору кредитный лимит в размере 200 786,38 руб. до ДД.ММ.ГГ в соответствии с графиком и уплатить проценты в размере 18,5% годовых. ДД.ММ.ГГ Марфенко А.В. умер. Задолженность по соглашению не погашена, наследником первой очереди является Марфенко В.А.
На основании указанных обстоятельства, просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГ *** по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 240 792,16 руб., в том числе основной долг 78 272,62 руб., просроченный основной долг 91 885,32 руб., проценты за пользование кредитом 70 634,22 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 18,5 % годовых на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 607,92 руб.
Решением Змеиногорского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования удовлетворены частично и постановлено
Взыскать в пользу АО "Россельхозбанк" в лице Алтайского регионального филиала с Марфенко В.А. задолженность по соглашению от ДД.ММ.ГГ *** по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 240 792,16 руб., из которых 78 272,62 руб. - основной долг; 91 885,32 руб. - просроченный основной долг; 70 634,22 руб. - проценты за пользование кредитом.
Взыскать в пользу АО "Россельхозбанк" в лице Алтайского регионального филиала с Марфенко В.А. проценты за пользование кредитом по соглашению от ДД.ММ.ГГ *** по ставке 18,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга (в том числе просроченного), начиная с ДД.ММ.ГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, но не более стоимости остатка наследственного имущества в размере 123 356,53 руб.
В остальной части исковых требований отказано.
Взыскать в пользу АО "Россельхозбанк" в лице Алтайского регионального филиала с Марфенко В.А. судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 5 607,92 руб. и расходы по оплате экспертизы в сумме 35 000 руб.
В удовлетворении исковых требований АО "Россельхозбанк" в лице Алтайского регионального филиала к администрации Саввушинского сельсовета <адрес> Алтайского края отказано.
В апелляционной жалобе ответчик Марфенко В.А. просит отменить или изменить решение суда.
В обоснование доводов жалобы ссылается на обстоятельство присоединения заемщика к "Программе коллективного страхования заемщиков кредита "Пенсионный" от несчастных случаев и болезней". Причиной смерти заемщика послужило онкологическое заболевание, которое не подпадает под пункт 1.7.1 названной "Программы страхования", названному обстоятельству суд не дал должной правовой оценки.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия рассмотрела дело в их отсутствие по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность постановленного судом решения в пределах доводов жалобы по правилам части 1 статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит основания для её удовлетворения.
Судом первой инстанции установлено, что между АО "Россельхозбанк" в лице Алтайского регионального филиала и Марфенко А.В. (заёмщик) заключено соглашение от ДД.ММ.ГГ *** о кредитовании.
Согласно индивидуальным условиям кредитования сумма кредита составляет 200 786,38 руб., срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГ, процентная ставка за пользование кредитом - 18,5% годовых (п. 1, 2, 4 раздела 1 соглашения).
В соответствии с подп. 6.1, 6.2, 6.3 п. 6 раздела 1 соглашения предусмотрены ежемесячные дифференцированные платежи заемщика по договору по 15-м числам.
Согласно п. 8 раздела 1 соглашения исполнение заемщиком обязательств по договору осуществляется путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт.
В соответствии с п. 2.1 раздела 2 соглашения график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего соглашения.
Согласно п. 2.2 раздела 2 соглашения подписание соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - правила).
Наряду с соглашением Марфенко А.В. в день заключения соглашения, написал заявление о подключении к Программе коллективного страхования заемщиков, присоединился к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита "Пенсионный" от несчастных случаев и болезней, страховщиком является ЗАО СК "РСХБ-страхование".
Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме.
ДД.ММ.ГГ Марфенко А.В. умер, что подтверждается записью акта о смерти от ДД.ММ.ГГ *** из сектора по <адрес> Рубцовского межрайонного отдела ЗАГС управления ЗАГС Министерства юстиции Алтайского края.
На момент смерти у наследодателя Марфенко А.В. имелось следующее имущество:
- квартира, кадастровый ***, площадью *** кв.м., расположенная по адресу: <адрес>1, что подтверждается выпиской из ЕГРН *** от ДД.ММ.ГГ;
- земельный участок, кадастровый ***, расположенный по адресу: установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: <адрес>1, что подтверждается выпиской из ЕГРН *** от ДД.ММ.ГГ;
- *** доля земельного участка площадью *** кв.м. из земель сельскохозяйственного назначения, кадастровый ***, местонахождение: <адрес>, <адрес> примерно *** м. на северо-запад от <адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН;
- *** доля земельного участка площадью *** кв.м. из земель сельскохозяйственного назначения, кадастровый ***, ориентир: <адрес>, участок находится примерно <адрес>: <адрес>, что подтверждается свидетельством о регистрации права собственности;
- транспортное средство "<данные изъяты> года выпуска, кузов ***, цвет кузова молочный, что подтверждается карточкой учета транспортного средства;
- транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, кузов ***, цвет кузова зелёный, что подтверждается карточкой учета транспортного средства.
Вклады в ПАО "Сбербанк" с нежелающими номерами счетов, с указанными ниже остатками денежных средств на дату открытия наследства (ДД.ММ.ГГ):
- *** - в сумме *** руб., остаток средств на ДД.ММ.ГГ составляет *** руб.;
- *** - в сумме *** руб., остаток средств на ДД.ММ.ГГ составляет *** руб.;
- *** - в сумме *** руб., остаток средств на ДД.ММ.ГГ составляет *** руб..
Вклад в АО "Россельхозбанк" с остатком на дату открытия наследства (ДД.ММ.ГГ):*** в сумме *** руб., остаток средств на ДД.ММ.ГГ составляет *** руб.
Ответчик Марфенко А.В. состоял в браке с Марфенко В.А. (до брака ***) с ДД.ММ.ГГ, что подтверждается свидетельством о заключении брака.
ДД.ММ.ГГ Марфенко В.А. обратилась к нотариусу с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное имущество: денежные средства во вкладах; ? долю в праве собственности на квартиру, земельный участок, автомобиль "<данные изъяты> автомобиль <данные изъяты> долю в праве собственности на земельный участок, <данные изъяты> долю в праве собственности на земельный участок. ДД.ММ.ГГ на ? долю в праве собственности на квартиру, автомобиль <данные изъяты>", автомобиль <данные изъяты>".
Наследник Марфенко Д.А. отказался от наследственного имущества, представив нотариусу соответствующее заявление.
ДД.ММ.ГГ Марфенко В.А. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на: *** доли в праве собственности на земельный участок площадью *** кв.м. из земель сельскохозяйственного назначения, кадастровый ***, местонахождение: <адрес>, <данные изъяты>. на северо-запад от <адрес>, составляет; *** доли в праве собственности на земельный участок площадью *** кв.м. из земель сельскохозяйственного назначения, кадастровый ***, ориентир: <адрес>, участок находится примерно в *** км. От ориентира: <адрес>; ? доли в праве собственности на транспортное средство ***", регистрационный знак *** года выпуска, кузов ***, цвет кузова молочный; ? доли в праве собственности на транспортное средство "<данные изъяты> года выпуска, кузов ***, цвет кузова зелёный, округленно составляет *** руб.; ? доли в праве собственности на квартиру, кадастровый ***, площадью <данные изъяты>.м., и земельный участок, кадастровый ***, расположенных по адресу: <адрес>1.
Для определения рыночной стоимости принимаемого наследником имущества была назначена судебная экспертиза.
Согласно заключению эксперта ***.19 от ДД.ММ.ГГ, проведённому ООО "Алтай-Оценка" среднерыночная стоимость по состоянию на ДД.ММ.ГГ (дату смерти заемщика и дату открытия наследства):
- <данные изъяты> доли в праве собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> из земель сельскохозяйственного назначения, кадастровый ***, местонахождение: <адрес>, <данные изъяты>. на северо-запад от <адрес>, составляет <данные изъяты> (1/2 доля от стоимости - <данные изъяты>.);
- <данные изъяты> доли в праве собственности на земельный участок площадью <данные изъяты> кв.м. из земель сельскохозяйственного назначения, кадастровый ***, ориентир: <адрес>, участок находится примерно в <данные изъяты> км. От ориентира: <адрес>, составляет <данные изъяты>
- ? доли в праве собственности на транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, кузов ***, цвет кузова молочный, округленно составляет <данные изъяты>
- ? доли в праве собственности на транспортное средство "<данные изъяты> года выпуска, кузов ***, цвет кузова зелёный, округленно составляет <данные изъяты>
- среднерыночная стоимость ? доли в праве собственности на квартиру, кадастровый ***, площадью <данные изъяты> кв.м., и земельный участок, кадастровый ***, расположенных по адресу: <адрес>1 составляет <данные изъяты> руб.
Общая среднерыночная стоимость оцененного экспертом наследственного имущества (1/2 доля) составила <данные изъяты> руб.
Кроме того, в состав наследственного имущества, принятого Марфенко В.А. после смерти Марфенко А.В. включена также ? доля денежных средств, находящихся на счетах, открытых в банках на имя Марфенко А.В.:
В ПАО "Сбербанк" денежные средства на указанных ниже счетах с номерами:
- *** в сумме <данные изъяты>
- *** в сумме <данные изъяты>
- *** в сумме <данные изъяты>
В АО "Россельхозбанк" денежные средства на счете карты: *** в сумме на дату открытия наследства <данные изъяты>
Согласно заявлению Марфенко В.А. на периодическое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГ в адрес дополнительного офиса Алтайского регионального филиала Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" ***, заявитель просила, начиная с ДД.ММ.ГГ ежемесячно 15 числа месяца перечислять со счета *** Марфенко В.А. сумму в размере <данные изъяты> руб. на счет Марфенко А.В. ***. Перечисление указанных сумм подтверждается соответствующими выписками по счету Марфенко В.А. и по счету Марфенко А.В.
Марфенко В.А. ДД.ММ.ГГ отменила действие указанного заявления, путем подачи заявления в банк.
Денежные средства, поступившие на счет карты *** после смерти Марфенко А.В. ДД.ММ.ГГ в сумме <данные изъяты> руб. списаны банком в погашение кредита и учтены при расчете задолженности по кредиту.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 310, 420, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, уставил основания возникновения кредитных отношений между истцом и заемщиком Марфенко А.В., проверил расчет задолженности, установил, что истцом учтены все суммы, уплаченные в счет обязательств, в связи с чем признал его верным, а требования банка основанными на заключенном соглашение от ДД.ММ.ГГ *** о кредитовании.
Взыскивая задолженность в размере 240 792 руб. 16 коп. с ответчика Марфенко В.А., суд первой инстанции руководствовался положениями статей 1110, 1112, 1113, 1152, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 34, 39 Семейного кодекса Российской Федерации, постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ *** "О судебной практике по делам о наследовании", исходил и того, что Марфенко В.А. является наследником умершего заемщика Марфенко А.В., которая приняла наследство после смерти наследодателя, установил стоимость наследственного имущества в размере 364 148,69 руб., и принимая во внимание размер заявленных исковых требований пришел к выводу, что сумма долговых обязательств не превышает стоимость принятого ответчиком наследственного имущества.
Удовлетворяя требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 18,5% годовых начисляемых на сумму основного долга начиная с ДД.ММ.ГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, суд первой инстанции исходил того, что кредитный договор не прекратил своего действия, в связи с чем пришел к выводу, что на наследнике лежит обязанность уплатить проценты в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества в сумме 123 356 руб. 53 коп. (364 148, 69 -240 792,16).
Оснований для взыскания задолженности с ответчика администрации Саввушинского сельсовета <адрес> Алтайского края судом первой инстанции не установлено.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.
В соответствии с часть 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Заявляя требование суду апелляционной инстанции об отмене решения суда, автор апелляционной жалобы ссылается на то, что суд не дал должной правовой оценки обстоятельству присоединения заемщика к "Программе коллективного страхования заемщиков кредита "Пенсионный" от несчастных случаев и болезней" с учетом причины смерти заемщика - онкологического заболевания, которое не подпадает под пункт 1.7.1 названной "Программы страхования".
Из материалов дела следует, что в день заключения соглашения о кредитовании, заемщик Марфенко А.В. написал Заявление о подключении к Программе коллективного страхования заемщиков, присоединился к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита "Пенсионный" от несчастных случаев и болезней, страховщиком является ЗАО СК "РСХБ-страхование".
Согласно названному Заявлению и п. 1.7.1 договора Коллективного страхования не подлежит страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям программы по состоянию здоровья, в том числе которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия.
В письме ЗАО СК "РСХБ-страхование" от ДД.ММ.ГГ *** в ответ на обращение Алтайского регионального филиала банка в Управление урегулирования убытков обшества с заявлением на страховую выплату, сообщено о том, что если на страхование принято лицо, подпадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в программе, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Согласно представленной выписке Марфенко А.В. в апреле 2016 г. обращался за медицинской помощью с диагнозом: "гипертоническая болезнь 3 ст. риск 4, сахарный диабет 2 типа". В связи с вышеизложенным, договор страхования в отношении Марфенко А.В. является недействительным, он исключен из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ. Уплаченная страховая премия в размере 11 954,55 руб. будет возвращена обществом Алтайскому РФ банку до ДД.ММ.ГГ.
Учитывая изложенное, судебная коллегия, не находит оснований для отмены решения суда в связи осуществлением Марфенко А.В. страхования от несчастных случает и болезней. Ответчик не лишен права обратиться в суд с самостоятельными требованиями к страховщику о выплате страхового возмещения.
Поскольку доводы апелляционной жалобы ответчика выводов суда по существу рассмотренного спора не опровергают, не свидетельствуют о наличии предусмотренных законом оснований для отмены либо изменения решения суда, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Змеиногорского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Марфенко В. А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
