Дата принятия: 24 сентября 2019г.
Номер документа: 33-8767/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 сентября 2019 года Дело N 33-8767/2019
24 сентября 2019 года <адрес>
Судебная коллегия по гражданским делам <адрес>вого суда в составе
председательствующего
судей
при секретаре
Вишняковой С.Г.,
Бусиной Н.В., Ромашовой Т.А.,
Вакаевой Е. Ю.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Фурсовой Т. А. на решение Быстроистокского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ по делу
по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Фурсовой Т. А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Бусиной Н.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ДД.ММ.ГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" (кредитор, после преобразования и приведения в соответствие наименования ПАО "Совкомбанк") и Фурсовой Т.А. (заемщик) заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 103 245 руб. 08 коп. под 29,9% годовых сроком на 36 месяцев.
Ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком взятых на себя обязательств по возврату долга и уплате процентов, Банк обратился с иском в суд о взыскании с ответчика в свою пользу задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 69 411 руб. 65 коп., из них: просроченная ссуда - 50 686 руб. 34 коп., просроченные проценты - 6 883 руб. 20 коп., проценты по просроченной ссуде - 4 065 руб. 16 коп., неустойка по ссудному договору - 5 067 руб. 42 коп., неустойка на просроченную ссуду - 2 709 руб. 53 коп., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 2 282 руб. 35 коп.
Решением Быстроистокского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования удовлетворены частично.
С Фурсовой Т.А. в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскана задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 62 634 руб. 70 коп., в том числе: основной долг - 50 686 руб. 34 коп., просроченные проценты - 6 883 руб. 20 коп., проценты по просроченной ссуде - 4 065 руб. 16 коп, неустойку - 1 000 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины - 2 282 руб. 35 коп. В остальной части иска отказано.
Оспаривая постановленный судебный акт, ответчик просит его отменить, ссылаясь на то, что на основании кредитного договора *** ей предоставлялся кредит в сумме 103 245 руб. 08 коп. под 19,90% годовых сроком на 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГ, в счет погашения которого она внесла 198 566 руб. 69 коп., в связи с чем считает, что обязательство по оплате кредита исполнила в полном объеме.
Также указывает, что банк, воспользовавшись ее юридической неграмотностью, не предоставил полную информацию об условиях кредита, ввиду чего она заключила договор на кабальных условиях.
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, исходя из следующего.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ПАО "Совкомбанк" (кредитор) и Фурсовой Т.А. (заемщик) заключен кредитный договор и последней предоставлен кредит на сумму 103 245 руб. 08 коп. на 36 месяцев с уплатой процентной ставки в размере 19,90% годовых (п.п.1-2, п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Согласно п. 4.2 индивидуальных условий договора, в случае использования заёмщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25-ти дней с даты заключения договора) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заёмщику, без учёта суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита), или в безналичной форме (в течение 25-ти дней с даты заключения договора) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заёмщику без учёта суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору с даты предоставления кредита заёмщику устанавливается 29,90% годовых. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций (операций - расчетов посредством карты) на указанную дату.
Размер платежа по кредиту равен ***
Согласно выписке по счету, платежи вносились заемщиком с нарушением установленных графиком сроков, в связи с чем просроченная задолженность возникла с ДД.ММ.ГГ, с октября 2017 года по март 2018 года платежи в погашение задолженности не вносились.
ДД.ММ.ГГ Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 17 968 руб. 75 коп.
ДД.ММ.ГГ мировым судьей судебного участка <адрес> Алтайского края выдан судебный приказ о взыскании указанной задолженности, который до настоящего времени не отменен, находится на исполнении.
ДД.ММ.ГГ Банк обратился с заявлением о взыскании задолженности в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 69 461 руб. 65 коп.
ДД.ММ.ГГ мировым судьей судебного участка <адрес> Алтайского края выдан судебный приказ о взыскании указанной задолженности, который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГ отменен, в связи с поступлением ДД.ММ.ГГ от должника Фурсовой Т.А. возражений относительно исполнения судебного приказа.
Направленная ДД.ММ.ГГ в адрес заемщика досудебная претензия о досрочном возврате в течение 30 календарных дней с момента ее направления всей суммы задолженности, рассчитанной по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 69 461 руб. 65 коп. не исполнена.
Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность составила 69 461 руб. 65 коп., из них: просроченная ссуда - 50 686 руб. 34 коп., просроченные проценты - 6 883 руб. 20 коп., проценты по просроченной ссуде - 4 065 руб. 16 коп., неустойка по ссудному договору - 5 067 руб. 42 коп., неустойка на просроченную ссуду - 2 709 руб. 53 коп.
Разрешая спор, суд первой инстанции, установив ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату долга и уплате процентов, проверив расчет задолженности и признав его верным, нашел основания для удовлетворения исковых требований.
Факт образования задолженности ответчик не опровергла, доказательств ее гашения не представила, потому при наличии просрочки исполнения обязательства со стороны заемщика, у суда первой инстанции имелись основания для удовлетворения исковых требований.
Вопреки доводам жалобы, ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 95 321 руб. 61 коп., что подтверждается представленными сторонами в материалы дела выписками по счету. Согласно представленным выпискам, ДД.ММ.ГГ на счёт заемщика зачислена сумма кредита в размере 103 245 руб. 08 коп., из которой 25 646 руб. 08 коп. в ту же дату, на основании имеющегося в материалах дела соответствующего заявления ответчика, перечислены в счет оплаты за её участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, 5 199 руб. удержаны в качестве комиссии за карту. ДД.ММ.ГГ из оставшейся суммы 60 052 руб. перечислены, согласно заявлению заемщика, на другой принадлежащий ей счет, 12 000 руб. сняты со счета наличными денежными средствами, 348 руб. - списаны в счет комиссии за снятие наличных. Тем самым заёмщик использовал кредитные денежные средства не по их целевому назначению, указанному в п.11 Индивидуальных условий договора (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно памятке (информации, необходимой для осуществления безналичных расчетов)), в связи с чем Банк в силу п. 4.2 Индивидуальных условий договора установил процентную ставку в размере 29,90% годовых с даты предоставления кредита. С учетом изложенного, доводы жалобы об исполнении ответчиком обязательств перед банком в полном объеме являются несостоятельными.
Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору, заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить.
Принимая во внимание доводы ответчика о её преклонном возрасте и тяжёлом материальном положении, суд, исходя из периода просрочки, размера неустойки, размера основного долга, применил положения ст.333 ГК РФ, снизив размер неустойки за нарушение обязательств по договору за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ до 1 000 руб.
Доводы жалобы о предоставлении банком неполной информации об условиях кредита опровергаются материалами дела, в том числе индивидуальными условиями договора, заявлениями ответчика (о предоставлении кредита, о включении в программу страхования, на подключение услуги СМС-информирования), в которых стоит ее подпись. Сведений о том, что заемщик на момент заключения договора была признана недееспособной (ограниченно дееспособной) не представлено.
Ссылки ответчика на безграмотность не имеют правового значения и не могут служить основанием к отмене решения.
Доводы о кабальности условий кредитного договора с учётом положений ст.ст. 421, 422 ГК РФ не принимаются судебной коллегией во внимание, учитывая, что до момента обращения банка в суд с иском ответчик о кабальности сделки не заявляла, добровольно исполняя кредитные обязательства.
Иных доводов апелляционная жалоба не содержит, потому проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия не находит основания для его отмены.
Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Быстроистокского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Фурсовой Т. А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
