Определение Судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 14 января 2020 года №33-8766/2019, 33-230/2020

Дата принятия: 14 января 2020г.
Номер документа: 33-8766/2019, 33-230/2020
Раздел на сайте: Суды общей юрисдикции
Тип документа: Определения


СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 января 2020 года Дело N 33-230/2020
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
14 января 2020 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего судьи Трунова И.А.,
судей Козиевой Л.А., Зелепукина А.В.,
при секретаре Федорове В.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Козиевой Л.А.,
гражданское дело N 2-1296/2018 по иску ООО "Хоум Кредит енд Финанс Банк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО2 к ООО "Хоум Кредит енд Финанс Банк", ООО "Хоум Кредит Страхование" о расторжении кредитного договора, освобождении об обязанности по исполнению кредитного договора, возложении обязанности на страховую компанию выполнить обязательства по договору страхования,
по апелляционной жалобе ФИО1 (правопреемника ФИО2)
на решение Лискинского районного суда Воронежской области от 14 декабря 2018 года
(судья районного суда Шевцов В.В.)
установила:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратился в суд с иском к ФИО2, просил взыскать задолженность по кредиту в размере 117123,35 рублей, из которых: 100 407,54 рубля - основной долг, 6 500 рублей - штрафы, 10 215,81 рубля - сумма комиссий, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 3 542,47 рублей (т. 1 л.д.4-5).
В обоснование заявленных требований Банк указывал, что 23.11.2013 года с ФИО2 был заключен кредитный договор N, в соответствии с условиями которого Банк открыл на имя ФИО2 банковский текущий счет N, выпустил кредитную карту с лимитом овердрафта в размере 200 000 рублей. Заемщик, в свою очередь, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 34,9% годовых, а так же установленные Договором комиссии и, в предусмотренные Договором сроки, вернуть кредит Банку. Однако свои обязательства по договору ФИО2 не исполнил, в связи с чем, образовалась задолженность.
ФИО2 иск не признал, предъявил встречный иск, указав, что при заключении кредитного договора, которым предусмотрено страхование истца в ООО "Хоум Кредит Страхование" по программе коллективного страхования в рамках предоставления потребительского кредита, на основании его заявления банк включил сумму платы за подключение его к программе страхования и с момента заключения договора страхования он являлся застрахованным лицом по соответствующим рискам с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Ему установлена инвалидность второй группы в связи с заболеванием, в связи с чем истец полагал, что наступил страховой случай, и просил расторгнуть заключенный между ним и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" кредитный договор от 23.11.2013 года N; обязать страховую компанию ООО "Хоум Кредит Страхование" выполнить свои обязательства по договору страхования; обязать ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" освободить его от обязательств по кредитному договору о выплате задолженности (т. 1 л.д.32-34).
Определением Лискинского районного суда Воронежской области от 22.11.2018 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена страховая компания - ООО "Хоум Кредит Страхование" (т. 1 л.д.121).
Ответчики иск не признали.
Решением Лискинского районного суда Воронежской области от 14 декабря 2018 года постановлено: взыскать с ФИО2 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору в размере 117123,35 рублей, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3542,47 рублей. В удовлетворении иска ФИО2 к ООО "Хоум Кредит енд Финанс Банк", ООО "Хоум Кредит Страхование" о расторжении кредитного договора, освобождении об обязанности по исполнению кредитного договора, возложении обязанности на страховую компанию выполнить обязательства по договору страхования - отказано (т. 1. л.д. 131, 132-135).
В апелляционной жалобе ФИО2 ставил вопрос об отмене вышеуказанного решения суда от 14.12.2018 года, как незаконного и необоснованного (т.1 л.д. 144-145).
Определением Лискинского районного суда Воронежской области от 05.11.2019 года в связи со смертью 25 февраля 2019 года ФИО2 произведена замена стороны ответчика по делу на его правопреемника - ФИО1, 25 июня 1985 года рождения (т. 2 л.д. 14).
Лица, участвующие в деле, о месте и времени слушания дела в апелляционной инстанции извещены своевременно, надлежащим образом судебными повестками с уведомлениями.
В соответствии с ч.1 ст.327 и ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в силу ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
При рассмотрении данного дела такие нарушения судом первой инстанции не допущены, поскольку, разрешая спор, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и дал им надлежащую оценку в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения.
В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ). За нарушение сроков погашения займа, кредитор может требовать досрочного возврата кредита, а также неустойки.
Согласно ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследованное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 23.11.2013 года ФИО2 обратился в ООО "Хоум Кредит енд Финанс Банк" с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Тарифах по банковскому продукту Карта "Стандарт", Условиях Договора об использовании Карты с льготным периодом, выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счёт карты и для осуществления операций по счету, установить лимит овердрафта в размере 200 000 рублей и осуществлять кредитование счета.
При заключении договора о карте ФИО2 также выразил согласие быть застрахованным на условиях Договора и памятки застрахованного по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и, согласно которым к страховым событиям, признаваемым страховым случаем, отнесены: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшего (для болезни - впервые диагностированной) в период действия страхования; постоянная утрата трудоспособности Застрахованным вследствие установления I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.
Рассмотрев оферту, изложенную в совокупности документов, Банк открыл на имя ФИО2 счёт N, выдал карту, таким образом, между сторонами был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты N от 23.11.2013 года.
Карта была активирована ФИО2, с ее использованием совершались расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Суд также установил, что ответчик допускал просрочку по внесению минимальных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность.
Согласно представленного Банком расчету, который ответчиком не оспорен, задолженность по кредитным обязательствам составила: 100 407,54 рубля - основной долг, 6 500 рублей - штрафы, 10 215,81 рубля - сумма комиссий.
Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении заявленных Банком требований и отказе в удовлетворении встречного иска.
Доводы апелляционной жалобы о неправомерном отказе во встречных требованиях, о том, что имевшаяся задолженность по кредиту должна быть полностью погашена за счет страхового возмещения, не могут служить основанием к отмене решения.
Согласно п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ существенным условием договора страхования является достигнутое между страхователем и страховщиком соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (пункт 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).
В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Как установлено судом по настоящему делу в обеспечение условий исполнения кредитных обязательств по кредитному договору от 23.11.2013 года между ООО "Хоум Кредит енд Финанс Банк" и ФИО2, последний был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков "Хоум Кредит енд Финанс Банк" на основании поданного им 23.11.2013 года заявления на страхование. Подписывая при заявление на страхование, заемщик - ФИО2 подтвердил, что ему представлена вся необходимая, существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, подтвердил факт уведомления о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему разъяснены и с которыми он ознакомлен до подписания заявления.
Согласно п. 1 Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней страховщиком является ООО "Хоум Кредит Страхование". Из п. 2 Памятки следует, что страховыми случаями являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшего (для болезни - впервые диагностированной) в период действия страхования; постоянная утрата трудоспособности Застрахованным вследствие установления I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.
Таким образом, указанный договор страхования в отношении ФИО2 был заключен на условиях ограниченного страхового покрытия, страховым событием по которым является в том числе трудоспособности Застрахованным вследствие установления I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.
Таким образом, заключив договор страхования, страховщик и страхователь определилиполный (исчерпывающий) перечень возможных страховых случаев, что не противоречит положениям статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Из представленных в материалы дела медицинских документов в отношении ФИО2 установлено, что ему была установлена инвалидность второй группы впервые с 09.07.2018 года на срок до 01.08.2019 года по общему заболеванию. Согласно акту медико-социальной экспертизы гражданина и протокола проведения медико-социальной экспертизы от 27.07.2018 года причиной установления инвалидности явились заболевания в виде ишемической болезни сердца, рака кожи и иных, что также подтверждено программой реабилитации инвалида и медицинским документами на имя ФИО2
Такой вид риска, как "инвалидность в результате общего заболевания", как событие, являющееся страховым случаем, договором страхования не предусмотрен.
Исходя из того, что обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает после наступления события, предусмотренного договором страхования или законом, а в данном случае установление при жизни истцу инвалидности вследствие вышеуказанного заболевания не свидетельствует о наступлении такого события, судебная коллегия соглашается с выводом суда об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.
Доводы апелляционной жалобы по существу повторяют основания иска, изложенные при рассмотрении дела судом первой инстанции, им дана правильная оценка, с которой судебная коллегия согласна. Фактически изложенные в апелляционной жалобе доводы выражают несогласие с выводами суда, направлены на их переоценку, а также собранных по делу доказательств, равно как выражают субъективную точку зрения истца о том, как должно быть рассмотрено дело и каким должен быть его результат, однако по существу выводов суда не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, в связи с этим, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, т.к. иная точка зрения на то, как должно быть разрешено дело, не может являться поводом для отмены состоявшегося по настоящему делу решения.
При разрешении спора, судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.
Руководствуясь ст. ст. 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Лискинского районного суда Воронежской области от 14 декабря 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 (правопреемника ФИО2) - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи коллегии:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка

Полезная информация

Судебная система Российской Федерации

Как осуществляется правосудие в РФ? Небольшой гид по устройству судебной власти в нашей стране.

Читать
Запрашиваем решение суда: последовательность действий

Суд вынес вердикт, и вам необходимо получить его твердую копию на руки. Как это сделать? Разбираемся в вопросе.

Читать
Как обжаловать решение суда? Практические рекомендации

Решение суда можно оспорить в вышестоящей инстанции. Выясняем, как это сделать правильно.

Читать