Определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 апреля 2022 года Дело N 33-8763/2022

г. Санкт - Петербург 19 апреля 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего Сопраньковой Т.Г.судей Луковицкой Т.А.Игнатьевой О.С.при секретаре Киселевой Т.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-78/2022 по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" на решение Пушкинского районного суда Санкт-Петербурга от 11 января 2022 года по иску Селивановой Натальи Андреевны к Обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

Заслушав доклад судьи Сопраньковой Т.Г., выслушав объяснения представителя истца Селивановой Н.А. - Лялина А.Н., представителя ответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" - Тахистовой Н.Ю., изучив материалы дела, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Селиванова Н.А. обратилась в суд с иском к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", в котором, с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 979 237,10 руб. и признать обязательства ответчика по выплате истцу страхового возмещения исполненным, взыскать с ответчика неустойку за период с 27.07.2020 до 06.12.2021 в размере 118 000 руб., компенсацию морального вреда - 50 000 руб., штраф, расходы по уплате государственной пошлины в размере 590 руб.;

В обоснование иска указано, что 13.06.2019 между <...> и ПАО "РОСБАНК" заключен кредитный договор N 9471H189KDN 101286317; в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между <...> и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита N 18-R70-H189-101286317-130619-10, в том числе по риску смерть; страховая сумма на дату заключения договора составляла 1 000 000 руб.; 23.09.2019 <...> умер, наследство после его смерти приняла истец; 25.06.2020 истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в установленный срок ответчик страховую выплату не произвел, чем нарушил права истца как потребителя; страховое возмещение выплачено ответчиком 07.12.2021, то есть после обращения истца с иском в суд.

Решением Пушкинского районного суда Санкт-Петербурга от 11.01.2022 исковые требования Селивановой Н.А. удовлетворены частично, с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу истца взыскана неустойка в размере 118 000 рублей, компенсация морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 558 618 рублей 50 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 590 рублей; в удовлетворении исковых требований в остальной части отказано.

Тем же решением с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" взыскана государственная пошлина в доход государства в размере 12 702 рубля.

В апелляционной жалобе представитель ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, отказать в удовлетворении исковых требований.

Иными лицами, участвующими в деле, решение суда не обжалуется.

В судебное заседание истица Селиванова Н.И. не явилась, о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции извещена по правилам ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представила, направила в суд своего представителя. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело по апелляционной жалобе в отсутствие неявившегося лица в порядке п. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Согласно п. 1 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору (п. 4 ст. 430 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2. ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. Если страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.06.2019 между <...> (заемщиком) и ПАО "РОСБАНК" заключен кредитный договор N 9471H189KDN 101286317, согласно условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 000 000 руб. на срок до 13.06.2024, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование ей в размере 11,99% годовых ежемесячными аннуитетными платежами (Л.д. 15-17).

В этот же день между <...> (страхователем) и ответчиком (страховщиком) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита N 18-R70-H189-101286317-130619-10 (Л.д. 18-20).

Застрахованным лицом по договору страхования является страхователь. Выгодоприобретателем является страхователь (его наследники).

Страховая сумма по договору страхования устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору N 9471H189KDN 101286317, без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1 000 000 руб. В случае полного досрочного погашения задолженности по договору страховая сумма составляет 100% задолженности по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору. Размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы.

Срок страхования - 60 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора.

Страховые риски по договору: смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением событий, указанных в разделе Исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе Исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты.

Договор заключен на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, действующих на момент заключения Договора.

Страховая премия по договору составила 118 000 руб. и оплачена страхователем в полном объёме, что ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

23.09.2019 <...> умер (Л.д. 23-24).

Наследство после смерти <...> приняла истец (Л.д. 25-28, 62).

12.03.2020 истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи со смертью застрахованного лица; к заявлению приложены копии свидетельства о смерти, справки о смерти и медицинской книжки по месту работы; в заявлении указаны банковские реквизиты истца (Л.д. 29-37, 73-77).

21.12.2020 истец повторно обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, представив копии свидетельства о смерти, справки о смерти и свидетельства о праве на наследство по закону (Л.д. 38-43).

Письмом от 11.01.2021 N CL-2020_1972 ответчик просил истца представить: оригинал заявления на страховую выплату установленной ответчиком формы с указанием полных банковских реквизитов, заполненного наследником; копию акта судебно-медицинского исследования трупа с информацией о наличии или отсутствии алкоголя в крови застрахованного лица на момент смерти либо выписки из заключения судебно-медицинского эксперта с информацией о причине смерти и наличии в крови застрахованного лица алкоголя, наркотических, токсических и иных психотропных веществ; оригинал или заверенную копию свидетельства о смерти; копию полной выписки из амбулаторной карты застрахованного лица с указанием дат обращения и поставленных диагнозов за весь период наблюдения застрахованного лица в медицинском учреждении; оригинал или заверенную копию свидетельства о праве на наследство (Л.д. 78-79). В письме также указано, что решение по страховому событию будет принято в течение 5 дней с момента получения всех запрошенных документов.

Согласно порядку осуществления страховой выплаты, изложенному в договоре страхования (Л.д. 20), для получения страховой выплаты при смерти застрахованного лица страховщику должны быть представлены следующие документы: заявление по установленной страховщиком форме; копия или оригинал договора страхования по требованию страховщика; документ, удостоверяющий личность каждого выгодоприобретателя; свидетельство о смерти застрахованного лица; официальный документ, содержащий причину смерти: медицинское свидетельство о смерти и/или справка о смерти органа ЗАГС. В дополнение к данным документам предоставляются медицинские или иные документы, раскрывающие обстоятельства произошедшего события: медицинские документы, раскрывающие обстоятельства и причины страхового события и выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами (наиболее распространенными в этой связи документами являются выписки из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) застрахованного лица, акт судебно-медицинского исследования или протокол патологоанатомического вскрытия, акт освидетельствования на состояние опьянения, иные медицинские документы); документы из органов и учреждения МВД России, МЧС России, прокуратуры и иных компетентных органов власти / организаций / учреждений / лиц (протоколы, постановления, справки, определения и др.), если событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы. Документы предоставляются в оригиналах или надлежащим образом заверенных копиях. При этом страховщик вправе направлять запросы о недостающих документах/информации/сведениях.

Исходя из положений пунктов 9.6.2-9.6.3 Правил страхования ответчик обязан в течение пяти рабочих дней составить страховой акт, если случай был признан страховым, определив в нем сумму страховой выплаты, после получения всех необходимых документов, в том числе запрошенных ответчиком дополнительно, и произвести страховую выплату в течение 5 рабочих дней после составления страхового акта.

12.02.2021 истцом ответчику направлена претензия о выплате страхового возмещения, к которой приложены копии свидетельства о праве на наследство, свидетельства о смерти, договора страхования, паспорта истца, справки о смерти, заявления о выплате страхового возмещения, медицинской книжки, обращения к страховщику, уведомления о размере задолженности, а также банковские реквизиты истца (Л.д. 44-51).

Письмом от 03.03.2021 N CL-183993 в ответ на претензию ответчик просил истца представить документы, указанные в письме от 11.01.2021; письмо от 03.03.2021 получено истцом 13.03.2021 (Л.д. 129-134, 140-141).

Истец также обращалась к Финансовому уполномоченному, которым в принятии обращения отказано, учитывая, что сумма требований истца превышает 500 000 руб. (Л.д. 52-56).

В материалы дела представлены: копия медицинской карты <...> из ООО "МСЧ N 157" (Л.д. 156-169) и его сертификата о профилактических прививках (Л.д. 170-174), копия медицинской карты <...> из Санкт-Петербургского ГУЗ "Городская поликлиника N 60 Пушкинского района" (Л.д. 212-215), медицинская карта N 3653 стационарного больного <...> из Санкт-Петербургского ГБУЗ "Городская больница N 15".

В соответствии с актом судебно-медицинского исследования трупа <...> от <...> смерть <...> наступила от заболевания - <...>; при судебно-химическом исследовании в крови от трупа <...> этиловый спирт, наркотические средства не обнаружены (Л.д. 190-195).

По факту смерти <...> в возбуждении уголовного дела отказано (Л.д. 196-198).

08.09.2021, то есть после обращения с иском в суд, истцом в адрес ответчика направлены: нотариально заверенная копия свидетельства о смерти <...> копия акта судебно-медицинского исследования трупа N 504/5897/2, нотариально заверенная копия паспорта истца, две нотариально заверенные копии свидетельства о праве на наследство, нотариально заверенная копия справки о смерти <...>; данные документы получены ответчиком 13.09.2021 (Л.д. 199-204).

06.12.2021 ответчиком утвержден страховой акт N 121620 о выплате истцу страхового возмещения в размере 979 237,10 руб.

07.12.2021 ответчиком истцу выплачено страховое возмещение в указанном размере.

Разрешая заявленные требования суд первой инстанции, установив, что весь комплект необходимых для осуществления страховой выплаты документов получен ответчиком 13.09.2021, следовательно, в силу п. 9.6.2-9.6.3 Правил страхования страховой акт должен был быть утвержден ответчиком до 20.09.2021, а страховое возмещение должно было быть выплачено до 27.09.2021. Поскольку фактически страховое возмещение выплачено истцу 07.12.2021, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании неустойки за период с 27.09.2021 по 06.12.2021 в размере 118 000 руб., с учетом ограничений предусмотренных ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

При этом оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки суд не усмотрел.

Вместе с тем, поскольку страховое возмещение выплачено истице до разрешения спора по существу в размере 979 237,10 руб., который стороной истца не оспаривается, суд первой инстанции не усмотрел оснований для его повторного взыскания, в связи с чем отказал в удовлетворении данных требований.

Оценив обстоятельства дела, суд также удовлетворил требование истца о взыскании со страховой компании компенсации морального вреда, определив ее в размере 20 000 руб.

Судебные расходы взысканы судом первой инстанции по правилам Главы 7 ГПК РФ.

Судебная коллегия с указанными выводами соглашается.

Доводы апелляционной жалобы о том, что страховое возмещение выплачено истцу в установленные сроки, поскольку последний документ, необходимый для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения был получен ответчиком 07.12.2021 отклоняются судебной коллегией.

Из материалов дела следует, что истицей представлены ответчику все необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая - смерти застрахованного <...> факт смерти и отсутствие обстоятельств, препятствующих выплате страхового возмещения 13.09.2021, за исключением медицинской карты застрахованного лица.

Вместе с тем, в качестве документа, раскрывающего обстоятельства страхового события представлен акт судебно-медицинского исследования трупа N <...>, в котором изложены как причины, так и обстоятельства смерти <...>

При этом после получения указанных документов ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" не предпринято никаких действий по сбору недостающих документов иным способом, не принято решение об удовлетворении, либо отказе в удовлетворении требований истцов.

Принимая во внимание вышеуказанное, судебная коллегия исходит из того, что со стороны ответчика не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя в рамках заключенного с <...> договора.

Равно как и не представлено доказательств того, что имевшихся у ответчика документов было недостаточно для определения того относится ли данный случай к страховым.

При таком положении, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о бездействии страховой компании по рассмотрению заявлений выгодоприобретателя, в связи с чем удовлетворил исковые требования.

Доводы жалобы о том, что суд не снизил размер требуемой истцом ко взысканию неустойки судебная коллегия также находит несостоятельными.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, что оснований для удовлетворения ходатайства представителя ответчика о снижении размера подлежащей взысканию неустойки на основании положений ст. 333 ГК РФ не имеется ввиду длительности просрочки, длительного непредъявления требований истцу о предоставлении документов, а также учитывая отсутствие доказательств ее несоразмерности.