Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай от 13 ноября 2019 года №33-875/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ АЛТАЙ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 ноября 2019 года Дело N 33-875/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи - Сарбашева В.Б.
судей - Имансакиповой А.О., Черткова С.Н.
при секретаре - Кыпчаковой Л.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Банка "СИБЭС" (АО) в лице представителя конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Бродской А.А. на решение Горно-Алтайского городского суда Республики Алтай от 30 июля 2019 года, которым
отказано в удовлетворении искового заявления Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Черепановой Г.А. о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредитования N от <дата> по состоянию на 14 мая 2019 года в размере 224291 руль 11 копеек; процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 14 мая 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 14 мая 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; судебных расходов по уплате государственной пошлины.
Заслушав доклад судьи Черткова С.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился суд с исковым заявлением к Черепановой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что <дата> между Банком "СИБЭС" (АО) и Черепановой Г.А. был заключен договор о потребительском кредитовании N, в рамках которого банк предоставил кредит на потребительские нужды в сумме 142767 рублей 26 копеек на 36 месяцев (до <дата>), под 38,55 % годовых с <дата> по <дата>, под 19,10 % годовых с <дата> по <дата>. Банк выполнил все обязательства по договору, в свою очередь, ответчик до сих пор не исполнил свои обязательства, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на <дата> размер задолженности по договору составляет 224291 рубль 11 копеек. <дата> в адрес заемщика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности. Однако, требование кредитора ответчиком до настоящего момента не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена. Истец просит взыскать указанную сумму задолженности с ответчика, проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 14 мая 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины.
Суд вынес вышеуказанное решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе представитель конкурсного управляющего Банка "СИБЭС" (АО) - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Бродская А.А., указывая, что определением Арбитражного суда <данные изъяты> признан недействительной сделкой договор цессии (уступки прав требования) от <дата>, заключенный между Банком "СИБЭС" (АО) и ООО МКК "Горно-Алтайское кредитное агентство". Информация об оспаривании сделки является открытой, доступной, размещена на сайте Арбитражного суда <данные изъяты>. Лицо при должной осмотрительности, имея уведомления от АО Банк "СИБЭС" о необходимости погашения задолженности перед Банком имело возможность ознакомиться с данной информацией на общедоступных сайтах. Банк "СИБЭС" (АО) в сторону Заемщика никакие уведомления о смене кредитора не направлял, о спорном договоре уступки прав требований в пользу ООО МКК "ГКА" не сообщал. Заемщик необоснованно погашал задолженность в пользу третьего лица. Первоначальный владелец прав на задолженность Банк "СИБЭС" (АО), в связи с чем, ООО МКК "ГКА" и последующие цеденты являются ненадлежащими кредиторам не имеющими право принимать платежи от заемщика. Если первоначальный кредитор оспаривает факт перехода права, то в отсутствие уведомления от цедента либо акта по передаче права (требования) по договору об уступке права (требования) и уведомление должника цессионарием не является доказательством состоявшейся уступки права требования, риск возможных последствий исполнения обязательства ненадлежащему лицу должен нести должник. В связи с отзывом лицензии у Банка "СИБЭС" (АО) доверенности, выданные до отзыва лицензии на представление интересов Банка, были отменены, приказом N от <дата>. Действия, совершенные после назначения Агентства конкурсным управляющим Банка, на основании полномочий, указанных в доверенностях, выданных ранее Банком - ничтожны. С целью возврата кредита Банк направил ответчику письмо N от <дата>, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования N от <дата>. Информация о процедуре банкротства Банка является публичной, подлежит опубликованию на сайте Агентства по страхованию вкладов, на данном сайте размещена информация об отзыве лицензии, информация о способах оплаты задолженности по кредиту. ООО "МКК ГКА" не производил перечисление платежей Черепановой Г.А. после <дата> по кредиту Банку "СИБЭС" (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом N от <дата>. Апеллянт ссылается на ст. 312, п. 1 ст. 385, п. 2 ст. 401 ГК РФ, п. 14 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 30.10.2007 года N120 "Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 5 ч. 9 ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". ООО МКК "Горно-Алтайское кредитное агентство" злоупотребляло своими правами, а именно, при получении отказа от заключенного договора цессии, продолжала принимать платежи от Заемщика, Принятые ежемесячные платежи ООО МКК "ГКА" не перечислялись Банку "СИБЭС" (АО). Надлежащему кредитору Банку "СИБЭС" (АО) лицо принимающие платежи ООО МКК "ГКА" не сообщало о внесенных денежных средствах Заемщика. Исполнение обязательств посторонним лицам, без полученного уведомления от Банка об уступке договора является ненадлежащим исполнением заключенного договора о потребительском кредитовании, то есть неисполнение заемщиком своих обязательств надлежащему кредитору.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ исходя из доводов, изложенных в жалобе, заслушав Черепанову Г.А., обсудив доводы жалобы и возражений на них, судебная коллегия не находит оснований для изменения либо отмены состоявшегося по делу судебного постановления по следующим основаниям.
Представленным истцом договором потребительского кредита, графиком платежей, Общими условиями договора потребительского кредита в Банке "СИБЭС" (АО), анкетой клиента - физического лица подтверждается возникновение между сторонами кредитных обязательств. Факт предоставления Банком денежных средств заемщику подтверждается выписками из лицевого счета заемщика.
Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются.
Согласно условиям договора N от <дата> и графика платежей заемщик обязалась производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячными платежами в размере 5617 рублей 84 копейки.Из представленного истцом расчета следует, что в период с апреля 2017 года оплата кредита ответчиком не производилась.
Вместе с тем, из представленных ответчиком квитанций следует, что в кассу платежного агента ООО МКК "Горно-Алтайское кредитное агентство" Черепановой Г.А. по договору о потребительском кредитовании N от <дата> были внесены платежи: <дата> - 5616 рублей; <дата> - 5620 рублей, <дата> - 5620 рублей; <дата> - 5609 рублей; <дата> - 5620 рублей; <дата> - 5620 рублей; <дата> - 5620 рублей; <дата> - 5620 рублей; <дата> - 5620 рублей; <дата> - 5620 рублей; <дата> - 5620 рублей; <дата> - 115112 рублей 04 копейки.
Пунктами 8 и 8.1 договора потребительского кредита, Приложением N2 к договору определены способы исполнения обязательств заемщиком по уплате кредита, как в наличном, так и безналичном порядке: путем внесения наличных денежных средств в кассы Банка, путем перечисления безналичных денежных средств Банку по его реквизитам, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МКК "Горно-Алтайское кредитное агентство", в том числе по месту нахождения заемщика.
Согласно Приложению N2 к договору два пункта приема платежей ООО МКК "Горно-Алтайское кредитное агентство" расположены в том числе в г. Горно-Алтайске по месту жительства ответчика.
Изменения в кредитный договор в части условий оплаты кредита не внесены.
Именно через эти пункты производила оплату кредита Черепанова Г.А., согласно которых платежи по указанному кредитному договору принимались кассиром ООО МКК "Горно-Алтайское кредитное агентство", что подтверждается представленными квитанциями.
Между Банком "СИБЭС" (АО) и ООО МКК "Горно-Алтайское кредитное агентство" заключено Соглашение N "О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом" от <дата>, в соответствии с которым ООО МКК "Горно-Алтайское кредитное агентство" осуществляло деятельность по приему наличных денежных средств от физических лиц при уплате по кредитным договорам, как банковский платежный агент и обязано было передавать их Банку "СИБЭС" (АО). Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по данному соглашению стороны несут в соответствии с действующим законодательством.
Истцом в адрес ответчика было направлено требование за исх. N от <дата> о признании банка банкротом, наличия задолженности по кредиту в сумме 156029 рублей 38 копеек и о необходимости внесения платежей на реквизиты истца.
В данном письме не указано о приостановлении Соглашения N о приеме платежей по кредитам банковским платежным агентом ООО МКК "Горно-Алтайское кредитное агентство" и о том, что ООО МКК "Горно-Алтайское кредитное агентство" не имеет право принимать платежи по кредиту.
Кроме того, доказательств, подтверждающих получение указанного письма ответчиком и ее осведомленность в необходимости внесения платежей только на счет банка, истцом суду не представлено.
При таких обстоятельствах, ответчик, уплачивая кредит в кассу платежного агента, не могла знать об отзыве у банка лицензии и признании банка банкротом и не могла предвидеть возможность того, что уплаченные ею суммы платежным агентом не будут перечислены на счет истца, поэтому заемщик действовала добросовестно, надлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства.
Не перечисление ООО МКК "Горно-Алтайское кредитное агентство" данных платежей банку не свидетельствует о неисполнении заемщиком обязательств по договору и не является основанием для взыскания с заемщика уже уплаченной суммы.
В соответствии с условиями, изложенными в п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита N от <дата>, заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора.
Из справок N от <дата> и N от <дата>, выданных ООО МКК "Горно-Алтайское кредитное агентство" усматривается, что Черепанова Г.А. полностью исполнила свои договорные обязательства по договору N от <дата> и задолженность по данному договору отсутствует. Справка подписана и заверена печатью.
Как указано выше, возможность оплаты кредита через платежного агента ООО МКК "Горно-Алтайское кредитное агентство" установлена условиями кредитного договора, заключенного Черепановой Г.А. с Банком "СИБЭС" (АО).
Таким образом, в суде нашли подтверждения доводы Черепановой Г.А. о полном погашении кредита путем внесения платежей в кассы банковского платежного агента ООО МКК "Горно-Алтайское кредитное агентство", что соответствовало условиям потребительского кредита.
Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Учитывая отсутствие доказательств нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, правомерное внесение им денежных средств через кассы банковского платежного агента, суд первой инстанции обосновано отказал в удовлетворении требований истца.
При этом, судебная коллегия отмечает, что нарушение платежным агентом условий заключенного с банком соглашения о перечислении платежей физического лица банку, что могло привести к образованию задолженности не влечет для Черепановой Г.А. никаких правовых последствий, поскольку она по обязательствам ООО МКК "Горно-Алтайское кредитное агентство" не отвечает.
Ссылка представителя истца, сводившаяся к незаконности выдачи справки о текущем состоянии задолженности банковским платежным агентом ООО МКК "Горно-Алтайское кредитное агентство" не имеет правового значения, поскольку платежный агент вправе был принимать платежи от заемщиков, следовательно, вел учет средств на счете и имел возможность отразить реальное состояние счета. Для составления подобной справки никакого отдельного разрешения в законе или договоре не требуется.
Учитывая установленные обстоятельства, не имеют правового значения доводы жалобы, сводящиеся к неисполнению заемщиком своих обязательств надлежащему кредитору и признании в судебном порядке недействительной сделкой договора цессии (уступки прав требования) от <дата>, заключенного между Банком "СИБЭС" (АО) и ООО МКК "Горно-Алтайское кредитное агентство".
Судебная коллегия полагает, что при разрешении спора судом первой инстанции были правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению. При этом, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам, подтвержденным материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку в соответствие с требованиями процессуальных норм. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом также допущено не было.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Горно-Алтайского городского суда Республики Алтай от 30 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Банка "СИБЭС" (АО) в лице представителя конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Бродской А.А. - без удовлетворения.
Председательствующий судья В.Б. Сарбашев
Судьи А.О. Имансакипова
С.Н. Чертков


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка