Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 августа 2021 года Дело N 33-8745/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Ривняк Е.В.,

судей Лисовского А.М., Грымзиной Е.В.,

при секретареШилиной Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2 - 53/2021 по иску АО "Российский Сельскохозяйственный Банк" в лице Волгоградского регионального филиала к Четвериковой Светлане Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

по апелляционной жалобе Четвериковой Светланы Андреевны на решение Кумылженского районного суда Волгоградской области от 13 мая 2021 года, которым постановлено:

иск АО "Российский Сельскохозяйственный Банк" в лице Волгоградского регионального филиала к Четвериковой Светлане Андреевне о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Расторгнуть кредитное соглашение N <...>, заключённое ДД.ММ.ГГГГ между АО "Российский Сельскохозяйственный Банк" и Четвериковым Сергеем Михайловичем.

Взыскать с Четвериковой Светланы Андреевны в пользу АО "Российский Сельскохозяйственный Банк" в лице Волгоградского регионального филиала задолженность по соглашению N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 845 рублей 13 копеек, в том числе: основной долг 65 518 рублей 43 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 326 рублей 70 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 175 рублей.

Заслушав доклад судьи Лисовского А.М., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

установила:

АО "Российский Сельскохозяйственный Банк" (далее АО "Россельхозбанк") обратилось в суд с иском к Четвериковой С.В. о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных требований указано, что 06 августа 2018 года между АО "Россельхозбанк" и Четвериковым С.М. заключено соглашение N <...>, согласно условиям которого кредитором предоставлены заемщику денежные средства в размере <.......> на срок до 06 августа 2023 года под <.......>.

В тот же день, Четвериков С.М. был присоединён к программе коллективного страхования заемщиков, заключенной между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование".

АО "Росгосстрах Банк" исполнило обязательства, предоставив Четверикову С.М. денежные средства в размере, согласованном условиями указанного договора.

Четвериков С.М. умер ДД.ММ.ГГГГ, после чего образовалась задолженность.

При этом АО СК "РСХБ-Страхование" страховую выплату АО "Россельхозбанк" в связи с произошедшем событием не произвело.

Четверикова С.В. принято наследство умершего Четверикова С.М.

17 марта 2021 года определением Кумылженского районного суда Волгоградской области произведена замена ненадлежащего ответчика Четвериковой С.В. на надлежащего Четверикову С.А.

В этой связи, АО "Россельхозбанк", уточнив в ходе судебного разбирательства в суде первой инстанции исковые требования, просило взыскать с Четвериковой С.А. задолженность по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ N <...> в размере 65 845 рублей 13 копеек, в том числе: основной долг в размере 65 518 рублей 43 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 326 рублей 70 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 175 рублей, а также расторгнуть заключённое между АО "Россельхозбанк" и Четвериковым С.М. соглашение от ДД.ММ.ГГГГ N <...>.

Судом первой инстанции постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Четверикова С.В. оспаривает законность и обоснованность решения суда первой инстанции, просит его отменить. Указывает на неверное установление обстоятельств, имеющих существенное значение при разрешении возникшего спора. Полагает, что обязательства по кредитному соглашению полностью исполнены, задолженность отсутствует.

Четверикова С.А., представители АО "Россельхозбанк", а также третьего лица АО СК "РСХБ-Страхование", надлежащим образом извещённые о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в том числе путём размещения соответствующей информации на сайте Волгоградского областного суда (http://oblsud.vol.sudrf.ru раздел "Назначение дел к слушанию и результаты рассмотрения"), в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, в связи с чем, на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

Из представленных материалов дела следует и установлено судом апелляционной инстанции, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Россельхозбанк" и Четвериковым С.М. заключено соглашение N <...>, согласно условиям которого кредитором предоставлены заемщику денежные средства в размере <.......> на срок до 06 августа 2023 года под <.......>.

Размер ежемесячного платежа согласован сторонами указанного договора в размере 2650 рублей 76 копеек.

В тот же день, Четвериков С.М. был присоединён к программе коллективного страхования заемщиков, что подтверждается заявлением Четверикова С.М. от 06 августа 2018 года и договором коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ N <...>, заключенным между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование".

Согласно п. 1.6 сторонами указанного договора согласовано, что получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по договору по риску "Смерть в результате несчастного случая и болезни" является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В п. 1.7 раздела "Ограничения по приёму на страхование" договора страхования определено, что не подлежат страхованию в том числе: лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учёте в наркологических, психоневрологических, противотуберкулёзных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенёсшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию лёгочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, лёгких, головного мозга, печени, почек; нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья; находящиеся под следствием или осуждённые к лишению свободы и ряд других.

Страховая сумма, определённая для конкретного застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в бордеро. В течение срока действия договора в отношении конкретного застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности, по кредитному договору /включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора (п. 3.4.2 договора страхования).

В п. 3.11.1.3 договора страхования предусматривается, что разделом "Исключения" Программы страхования в отношении риска "Смерть в результате несчастного случая и болезни" страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим вследствие, в том числе, лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

АО "Россельхозбанк" обязательства исполнены, Четверикову С.М. предоставлены в указанном размере денежные средства, что подтверждается выпиской по лицевому счёту от 06 августа 2018 года.

ДД.ММ.ГГГГ Четвериков С.М. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии N <...>.

09 января 2020 года Четверикова С.А. обратилась в установленном порядке с заявлением о принятии наследства умершего супруга Четверикова С.М., что подтверждается наследственным делом N <...>, сформированном нотариусом Кумылженского района Волгоградской области.

Там же наследственным делом подтверждено получение Четвериковой С.А. свидетельств о праве на наследство по закону <.......> доли в праве общей долевой собственности на жилой <адрес> в <адрес>, а также <.......> доли в праве общей долевой собственности на транспортное средство <.......>.

При этом сыновья наследодателя - Четвериков М.С. и Четвериков В.С. в установленном порядке наследственные права не оформляли, фактически наследство не принимали, что не оспаривалось сторонами в ходе судебного разбирательства в суде первой инстанции.

В сообщении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> содержатся сведения о том, что кадастровая стоимость жилого <адрес> в <адрес>, площадью <.......> кв.м, кадастровым номером N <...>, составляет <.......>, тогда как <.......> доли в праве общей долевой собственности составляет <.......>.

Четверикова С.А., возражая против удовлетворения заявленных требования, представила в обоснование исполнения обязательств наследодателя по кредитному соглашению приходные кассовые ордера от ДД.ММ.ГГГГ N <...>, ДД.ММ.ГГГГ N <...>, ДД.ММ.ГГГГ N <...>, ДД.ММ.ГГГГ N <...>, ДД.ММ.ГГГГ N <...>, ДД.ММ.ГГГГ N <...>, ДД.ММ.ГГГГ N <...>, ДД.ММ.ГГГГ N <...>, ДД.ММ.ГГГГ N <...>, ДД.ММ.ГГГГ N <...>, ДД.ММ.ГГГГ N <...>, ДД.ММ.ГГГГ N <...> и ДД.ММ.ГГГГ N <...>, согласно которым оплачено, соответственно, 3000 рублей, 6000 рублей, 3000 рублей, 3000 рублей, 3000 рублей, 3000 рублей, 3000 рублей, 4000 рублей, 3000 рублей, 5000 рублей, 4000 рублей, 3000 рублей, и 11000 рублей, а всего 54000 рублей.

В расчёте, представленном АО "Россельхозбанк", указывается, что задолженность по соглашению N <...> от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшаяся по состоянию на 23 марта 2021 года, составляет в размере 65845 рублей 13 копеек, в том числе: основной долг в размере 65 518 рублей 43 копейки, просроченные проценты в размере 326 рублей 70 копеек.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определённые действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, то есть в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что предусматривается ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает, что предусматривается п. 1 ст.416 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что установлено п. 1 ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 14, 60 и 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст.416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учётом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Разрешая возникший между сторонами спор, суд первой инстанции, руководствуясь приведёнными нормами права, исходил из того, что ответчик, принявший наследство умершего заемщика, отвечает по обязательствам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, в связи с чем пришёл к выводу о правомерности заявленных требований.

Оснований не согласиться с обоснованностью и правомерностью указанных выводов суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, поскольку суд правильно определилкруг существенных обстоятельств дела и дал надлежащую оценку доказательствам по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Выводы суда первой инстанции мотивированы и последовательны, они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства.

Доводы апеллянта, содержащиеся в жалобе, о полном исполнении обязательств и отсутствии задолженности по кредитному соглашению, судебная коллегия полагает ошибочными, при том, что произведённые Четвериковой С.А. выплаты, общий размер которых согласно установленным выше обстоятельствам составил 54000 рублей, учтены АО "Россельхозбанк", а также распределены в порядке, предусмотренном ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации, о чём содержатся сведения в расчёте задолженности по соглашению N <...> от ДД.ММ.ГГГГ, составленном по состоянию на 23 марта 2021 года (т. 1 л.д. 127 - 129).

Расчёт размера задолженности по кредитному соглашению, составленный АО "Россельхозбанк" по состоянию на 23 марта 2021 года, проверен судом первой инстанции, признан арифметически верным, оснований не согласиться с произведённым расчётом, судебная коллегия не усматривает.

Каких-либо доказательств, подтверждающих как исполнение обязательств по кредитному соглашению, так и отсутствие задолженности по такому соглашению, Четвериковой С.А. в нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Указание заявителя жалобы на присоединение наследодателя при заключении кредитного соглашения к Программе коллективного страхования заемщиков кредита, в связи с чем отказ АО СК "РСХБ-Страхование" в страховой выплате неправомерен, судебной коллегией отклоняется, в силу следующего.

Согласно п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В п. 1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает по воле и в интересах страхователя, заинтересованного в привлечении конкретного лица к участию в договоре личного страхования.

Застрахованными лицами по указанному договору являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования.