Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 июня 2020 года №33-8743/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 июня 2020 года Дело N 33-8743/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Яковлева Д.В.,
судей: Галяутдиновой Л.Р.,
Ишбулатовой Е.И.
при секретаре Нафикове А.Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая Компания "Кредит Европа Лайф" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
по апелляционной жалобе ФИО1 на заочное решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан
от 23 января 2020 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Галяутдиновой Л.Р., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование иска указала, что 26 февраля 2019 года
между ФИО1 и АО "Кредит Европа Банк" заключен договор потребительского кредита N... от 26 февраля 2019 года,
с ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается полисом N... от 26 февраля 2019 года. В счет исполнения заключенного договора страхования, банком на счет ответчика осуществлен перевод денежных средств в размере 144086,70 руб. в уплату страховой премии. Истцу не разъяснено право расторжения договора страхования в течение
14 дней. Договор потребительского кредита был заключен со сроком полного возврата 84 месяца, то есть в соответствии с графиком платежей,
до 2 марта 2026 года. Основной долг и проценты по кредиту были погашены 2 сентября 2019 года, обязательства сторон по договору потребительского кредита были исполнены в полном объеме и договор прекратил свое действие.
30 сентября 2019 года истцом погашены основной долг и проценты по кредиту, обязательства сторон по договору потребительского кредиты были исполнены в полном объеме и договор прекратил свое действий.
30 сентября 2019 года истец направила в адрес ответчика заявление
с просьбой расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный в рамках исполнения договора потребительского кредита от 26 февраля 2019 года, также вернуть часть страховой премии в связи с исполнением договора потребительского кредита пропорционально сроку действия договора страхования в размере 132 079, 47 руб. Ответчик
в своем ответе от 8 октября 2019 года в удовлетворении требований отказал, часть страховой премии не возвратил.
На основании изложенного, истец просила суд расторгнуть договор страхования N... от 26 февраля 2019 года, заключенный между ФИО1 и ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф"; взыскать ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в свою пользу сумму в размере 276 166, 17 руб.,
из которых 132079,47 руб. сумма части страховой премии, подлежащая возврату, 144086,70 руб. - неустойка, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы; судебные расходы в размере 5000 руб.
Решением Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 23 января 2020 года в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая Компания "Кредит Европа Лайф" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказано. Разъяснено право ответчику подать в Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Не соглашаясь с решением, ФИО1 в апелляционной жалобе просит его отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права и принять по делу новое решение, удовлетворив ее требования в полном объеме. Указывает на доводы аналогичные исковым требованиям. Полагает, что в связи с тем, что она 2 сентября 2019 года погасила основной долг и проценты по кредиту полностью, обязательства сторон по договору были исполнены в полном объеме и договор прекратил свое действие. Считает, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время и имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, то есть с 26 февраля по 2 сентября 2019 года в размере 12 007, 23 руб. (л.д. 95-98).
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.
Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона
от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации
о деятельности судов в Российской Федерации".
Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили,
в этой связи, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.
Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия
не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что 26 февраля 2019 года
между ФИО1 и АО "Кредит Европа Банк" заключен договор потребительского кредита N...-N... от 26 февраля 2019 года на сумму 709 786, 70 руб. сроком на 84 месяцев под 17, 20% годовых
(л.д. 10 - 18).
26 февраля 2019 года ФИО1 подписала заявление
на добровольное присоединение к программе страхования заемщиков
АО "Кредит Европа Банк" от несчастных случаев и болезней, желание полностью присоединиться к программе страхования заемщиков АО "Кредит Европа Банк" от несчастных случаев и болезней, а также подтвердила, что
с текстом Правил присоединения и со всеми приложениями к ним ознакомлена и согласна (л.д. 23).
Срок действия договора страхования с 26 февраля 2019 года
по 26 февраля 2026 года.
В подтверждение страхования ФИО1 был выдан страховой полис ООО "Страховой компании "Кредит Европа Лайф" N...
от 26 февраля 2019 года, в котором указано, что объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного, застрахованными рисками (страховыми случаями) являются смерть Застрахованного в результате несчастного случая, постоянная полная утрата трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая (I группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду). Размер страховой суммы по договору страхования равен 709 786, 70 руб., с учетом условий, установленных в Программе
(л.д. 22).
30 сентября 2019 года истцом в адрес ООО "СК "Кредит Европа Лайф" было направлено заявление с требованием возврата части суммы страховой премии ввиду погашения основного долга и процентов по кредитному договору (л.д. 25).
Письмом от 8 октября 2019 года исх. N... ООО "СК "Кредит Европа Лайф" отказало в расторжении договора страхования и возврате страховой премии, указав на пункт 8.2 полисных условий, содержащих условия досрочного прекращения договора страхования (л.д. 31).
Страховая премия в размере 144086,70 руб. списана банком со счета заемщика и перечислена по поручению клиента в оплату страхового взноса по указанному договору страхования от 26 февраля 2019 года за весь период страхования единовременно, что подтверждается платежным поручением
N... от 27 февраля 2019 года (л.д. 55).
В пункте 8 полисных условий страхования граждан от несчастных случаев и болезней N... предусмотрено, что при отсутствии страховых случаев в течение срока страхования, полис (договора) прекращается на дату окончания срока страхования. При наличии страховых случаев в течение срока страхования, договор прекращается на дату исполнения страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме (л.д. 77 - 80).
Как следует из текста полиса N..., страховыми случаями указаны: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (1 группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду); первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в полисных условиях; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни.
Страховая сумма 144 086, 70 руб. является неизменной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.
Согласно условиям договора страхования, выгодоприобретателем по страховым случаям является застрахованный. Срок действия договора страхования - 84 месяца.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований суд исходил из того, что истец с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии обратился к страховщику по истечении 14-дневного срока, действие самого договора страхования досрочным погашением кредита не прекратилось и возможность наступления страхового события не отпала, а условия договора не содержат положений о возможности возврата страховой премии (ее части) при таких обстоятельствах.
Судебная коллегия признает указанные выводы суда правильными, соответствующими материалам и обстоятельствам дела.
В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В данном случае условия договора страхования не предусматривают положения о возможности возврата страховой премии (ее части) в случае досрочного погашения кредита, если заявление об отказе от договора страхования подано страхователем по истечении 14 - дневного срока
с момента его заключения.
При этом размер страховой суммы, подлежащей выплате страхователю при наступлении страхового события, не зависит от размера ссудной задолженности, не привязан к нему; возможность наступления страхового события, коим является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (1 группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду); первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в полисных условиях; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, досрочным погашением кредита не исключена, соответственно не прекращается и действие договора страхования.
При таких обстоятельствах выводы суда об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 являются правильными.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не могут служить основанием для отмены судебного постановления, поскольку связаны с неправильным толкованием норм материального права.
Для правильного разрешения спора судом апелляционной инстанции были направлен судебный запрос в ООО Страховая Компания "Кредит Европа Лайф" о предоставлении соответствующих размерам ГОСТа Правил страхования от несчастных случаев и болезней и сведений об определении размера страховой выплаты при наступлении страхового случая после погашения кредита.
Из отзыва, представленного ООО Страховая Компания "Кредит Европа Лайф" с приложением Правил, следует, что полис страхования четко определяет страховую сумму - в нем имеется пункт "Страховая сумма", которая равна 709 786, 70 руб. и страховая компания несет ответственность по договору страхования с 26 февраля 2019 года - 26 февраля 2026 года именно в рамках указанной суммы. Размер этой суммы не меняется и не зависит от исполнения или неисполнения застрахованным лицом его обязательство по иным договорам. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью
ФИО1
Судебная коллегия соглашается с указанными доводами страховой компании.
Вопреки доводам апелляционной жалобы истца судебная коллегия, исследовав условия договора страхования и материалы гражданского дела, полагает, что срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по какому-либо кредитному договору.
В соответствии с договором страхования выгодоприобретателем по нему является сам застрахованный.
Истец добровольно выразил согласие на заключение данного договора страхования жизни и здоровья на условиях, изложенных в страховом полисе и условиях страхования от несчастных случаев и болезней.
Как следует из Полиса N... по Полисным условиям N..., в нем отсутствует условие о связи размера страховой суммы, подлежащей выплате истцу при наступлении страхового события, с размером задолженности по кредитному договору. При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии, в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, не имеется.
Поскольку Условиями, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии у суда не имелось.
Доводы апелляционной жалобы о том, что договор страхования прекратил свое действие одновременно с прекращением действия договора потребительского кредита, несостоятельны, поскольку основаны на неверном толковании норм права и условий договора страхования.
Судебная коллегия полагает, что решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно, дана правильная оценка всей совокупности доказательств по делу и оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
В апелляционной жалобе не приведены основания для отмены решения суда, а все доводы жалобы о его незаконности сводятся к переоценке доказательств и обстоятельств дела, однако указанное не влечет отмены решения суда в апелляционном порядке.
Таким образом, оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
заочное решение Кировского районного суда г. Уфы Республики
Башкортостан от 23 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 без удовлетворения.
Председательствующий Д.В. Яковлев
Судьи Л.Р. Галяутдинова
Е.И. Ишбулатова
Справка: судья И.У. Казбулатов


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка