Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 мая 2021 года Дело N 33-8741/2021

Апелляционное ОПРЕДЕЛЕНИЕ

N... ( N...)

25 мая 2021 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего ФИО6,

судей: ФИО5,

Низамовой А.Р.,

при ведении протокола судебного

заседания помощником судьи ФИО3,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК "ФИО2 Страхование" о защите прав потребителя отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО5, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК "ФИО2 Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании части ФИО2 премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что дата между истцом и ПАО "БАНК ФИО2" был заключен кредитный договор N... на сумму 727 400 руб., сроком до дата.

дата между ФИО1 и ООО СК "ФИО2 СТРАХОВАНИЕ" был заключен договор страхования N...

Согласно Полису страховыми случаями по данному договору являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (пп.4.1.); признание застрахованного лица инвалиадрес или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (пп. 4.2); обращение застрахованного лица в течение установленного п. 7 настоящего полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной программой добровольного медицинского страхования (Приложения N...) дистанционно с использованием аудио- или видеозаписи либо путем обмена сообщениями и файлами (пп. 4.3). Страховая сумма равна цене договора займа и составляет 727 400 руб.

Срок действия договора страхования с дата до дата. Сумма ФИО2 премии составляет 127 434,50 руб.

дата обязательства по кредитному договору истцом выполнены досрочно в полном объеме.

Согласно п. 23.3 Условий добровольного страхования граждан от нечастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика" - если после вступления настоящего договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем ФИО2 случай, в этом случае Страховщик возвращает Страхователю часть ФИО2 премии пропорционального неистекшему сроку оплаченного страхового года.

Истец указывает, что существование страхового риска прекратилось дата, поскольку задолженность по кредитному договору полностью погашена и необходимость в страховании отпала.

дата истцом в адрес ответчика направлена претензия о досрочном прекращении действия договора страхования N... от дата и возврате денежных средств, внесенных в качестве ФИО2 премии по договору страхования из расчета пропорционально времени, в течение которого возможность наступления страхового случая отпала: с дата по дата.

Письменным ответом исх. N... от дата ответчиком в удовлетворении требований в претензии было отказано.

дата в адрес ответчика было направлено заявление (претензия) по предмету спора в порядке, предусмотренном статьей 16 Закона РФ от дата N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг". Однако в удовлетворении требований истца также было отказано.

дата истец обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования о взыскании с ООО СК "ФИО2 СТРАХОВАНИЕ" суммы ФИО2 премии при досрочном расторжении Договора личного страхования в размере 100 714,60 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от дата в удовлевторении требований ФИО1 было отказано.

На основании изложенного, истец просил суд расторгнуть договор страхования N... от дата заключенный между ФИО1 и ООО СК "ФИО2 СТРАХОВАНИЕ", взыскать с ответчика в ее пользу часть ФИО2 премии в размере 100 714,60 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

Не согласившись с принятым по делу решением, ФИО1 подана апелляционная жалоба, в которой просит отменить решение суда первой инстанции, ссылаясь на незаконность и необоснованность решения суда. В жалобе указывается на то, что истец имеет право отказаться от договора страхования, а также предоставления всех иных услуг в любое время за вычетом суммы фактически понесенных страховщиком расходов, связанных с исполнением им своих обязательств по договору. Считает вывод суда первой инстанции и указание о неприменении к спорным правоотношениям положений п.1 ст. 958 ГК РФ со ссылкой на то, что досрочное погашение кредита как основание досрочного прекращения договора страхования в данной норме не указано является ошибочным.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте проведения судебного заседания в суде апелляционной инстанции Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч.2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном. типе; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере ФИО2 суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч.1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем ФИО2 случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть ФИО2 премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, дата между ПАО "БАНК ФИО2" и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор N...-N... на срок до N... года включительно.

дата между ФИО1 и ООО СК "ФИО2 СТРАХОВАНИЕ" заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика" N..., где страховыми случаями указаны: п. 4.1 "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни", 4.2 "Признание застрахованного лица инвалидом I или II группы в результате несчастного случая или болезни", п.4.3 "Обращение застрахованного лица в течение установленного п. 7 настоящего полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной программой добровольного медицинского страхования (Приложение N...) дистанционно с использованием аудио- или видеозаписи либо путем обмена сообщениями и файлами".

Согласно п.7 договора страхования от дата срок действия договора страхования с дата по дата год.

По распоряжению ФИО1 от дата со счета истца списаны денежные средства в размере 127 434,50 руб.в качестве оплаты ФИО2 премии по договору страхования N....

дата ФИО1 досрочно и в полном объеме погашены кредитные обязательства перед банком, что подтверждается письмом ПАО "БАНК ФИО2" N... от дата, справкой N... от дата ( л.д. 22).

дата истец обратилась в ООО СК "ФИО2 СТРАХОВАНИЕ" с заявлением, в котором указала, что кредитные обязательства выполнены в полном объеме дата, в связи с чем досрочно прекращает действие договора страхования N... от дата и просит вернуть денежные средства, внесенные в качестве ФИО2 премии по договору страхования из расчета пропорционально времени, в течение которого возможность наступления страхового случая отпала (за период с дата до дата) (л.д.23).

ООО СК "ФИО2 СТРАХОВАНИЕ" уведомлением от дата предложила ФИО1 сохранить договор страхования в силе или подтвердить свое намерение расторгнуть договор страхования. При получении подтверждения о намерении расторгнуть договор страхования договор будет расторгнут без возврата ФИО2 премии по нему ( л.д. 24).

дата ФИО1 повторно обратилась в ООО СК "ФИО2 СТРАХОВАНИЕ" с заявлением, в котором просила вернуть денежные средства, внесенные в качестве ФИО2 премии по вышеназванному договору страхования из расчета пропорционально времени, в течение которого возможность наступления страхового случая отпала (за период с дата до дата), то есть часть ФИО2 премии, приходящейся на неистекший срок действия договора страхования в сумме 100714,60 руб. ( л.д. 25).

ООО СК "ФИО2 СТРАХОВАНИЕ" письмом от дата отказало в удовлетворении требований ФИО1, предложив сохранить договор страхования ( л.д.26-27).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от дата NN... в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК "ФИО2 СТРАХОВАНИЕ" о взыскании части ФИО2 премии при досрочном расторжении договора страхования отказано ( л.д. 29-36).

Согласно п. 5 Страхового полиса страховая сумма по рискам, указанным в п. п. 4.1 - 4.2 настоящего Полиса на дату заключения договора страхования по полису составляет 727 400 руб., страховая сумма в течение действия договора страхования определяется в соответствии с п. 10 Условий. Страховая сумма по риску, указанному в п. 4.3 настоящего полиса составляет 50 000 руб. ( л.д.15).

Согласно содержанию п. 18 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика" при наступлении ФИО2 случаев, предусмотренного п.п. 4.1, 4.2, Полиса, страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100% ФИО2 суммы, установленной на день наступления страхового случая согласно Таблице изменения значений ФИО2 суммы (Приложение N 1 к Полису) ( л.д. 19 оборот).

Таблица изменения значений ФИО2 суммы по ФИО2 случаям "Смерть застрахованного лица от несчастного случая или болезни",которая является Приложением N 1 к договору страхования, содержит График изменения ФИО2 суммы с дата по дата год, подписанный истцом ( л.д. 16 оборот).

Таким образом, в течение срока договора страхования страховая сумма уменьшается, ее размер устанавливается на определенные периоды страхования и указан в Таблице изменения значений ФИО2 сумм по ФИО2 случаям, которая прилагается к полису страхования. При этом минимальный размер ФИО2 выплаты, установленный для последнего периода действия договора страхования, составляет 281 566,21 руб., то есть при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по кредиту страховая сумма не равна нулю, страховое возмещение подлежит выплате при наступлении страхового случая, что является самостоятельным договором.

ФИО1 с условиями страхования была ознакомлен и согласна, оплатила страховую премию, получила на руки экземпляр договора страхования, его условия, Таблицу изменений значений ФИО2 сумм по ФИО2 случаям.

Из полиса страхования жизни и здоровья N... от дата следует, что выгодоприобретателем по ФИО2 случаям является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретателями являются его наследники. Страхователь уведомлен о наличии у него права прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику, а также о последствиях досрочного отказа от договора страхования.

Рассматривая заявленные требования, всесторонне и полно исследовав обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК "ФИО2 Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании части ФИО2 премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, поскольку из приведенных положений договора страхования и условий страхования в их взаимосвязи следует, что исходя из Таблицы изменения значений ФИО2 сумм по ФИО2 случаям страховая выплата предусмотрена на весь период действия договора страхования, а возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер ФИО2 выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и остатка задолженности по кредитному договору, следовательно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не исключает возможность наступления страхового случая по указанным в страховом полисе рискам и не влечет прекращения договора страхования.

С учетом изложенного, принимая во внимание условия договора страхования, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части ФИО2 премии за неистекший период страхования, а прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления ФИО2 случаев по указанным в договоре ФИО2 рискам, следовательно, в данном случае отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

При этом суд первой инстанции обоснованно указал на то, что договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и последствий в виде возврата страхователю части ФИО2 премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, верном применении норм материального права.

Доводы и ссылка истца на п. 23.3 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика" не могут быть приняты во внимание, поскольку согласно п.23.5 Условий договора страхования, действие договора страхования прекращается по требованию Страхователя - физического лица, предъявленному в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, независимо от момента уплаты ФИО2 премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страхования премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме. Соглашением сторон может быть предусмотрена иная дата прекращения действия договора страхования, но не позднее 14 календарных дней со дня его заключения. При том, если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия страхования, то Страховщик при возврате уплаченной ФИО2 премии Страхователю вправе удержать часть ФИО2 премии пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора страхования.

В остальных случаях расторжения и прекращения действий Договора страхования согласно п.23.4 Условий страхования, возврат уплаченной ФИО2 премии не производится. ( л.д. 20 оборот).

Из материалов дела следует, что истец обратилась в ООО СК "ФИО2 СТРАХОВАНИЕ" с заявлением о прекращении договора страхования, а также с требованием о возврате части ФИО2 премии только лишь дата, то есть по истечении срока, установленного п.23.5 Условий страхования, который не предусматривает возврат ФИО2 премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при разрешении заявленного спора и имели бы юридическое значение для вынесения иного судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, суд установил правильно, представленные доказательства оценил в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, нормы материального права применил верно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, не допустил, оснований для отмены решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.

Выводы суда соответствуют материалам дела, исследованным доказательствам и требованиям закона.

Нарушений или неправильного применения норм процессуального права судом не допущено. Постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным, оно подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ст.ст. 327,328,329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от дата - оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий ФИО6

Судьи ФИО5

Низамова А.Р.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка