Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 июля 2021 года Дело N 33-8737/2021

26 июля 2021 года Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего: Славской Л.А.,

судей: Корчинской И.Г., Русанова Р.А.,

при ведении протокола

помощником судьи Ковязиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Русанова Р.А., гражданское дело по иску Тыняновой Тамары Михайловны к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе Тыняновой Т.М.

на решение Советского районного суда г. Красноярска от 19 апреля 2021 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Тыняновой Тамары Михайловны к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, отказать".

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Тынянова Т.М. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, мотивируя тем, что 30.10.2019 года заключила с ответчиком кредитный договор на сумму 357 993,23 руб., выданную под 17,9% годовых сроком на 54 месяца. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО СК "Сбербанк страхование жизни" было оформлено заявление на страхование жизни и здоровья заемщика, плата за подключение к программе страхования в размере 57 994,90 руб. была включена в сумму кредита и списана с кредитного счета. Поскольку в страховании истец не нуждалась, то направила в адрес ответчика претензию о возврате уплаченной страховой премии, однако указанные требования остались без удовлетворения. Полагает, что услуга по личному страхованию была навязана банком, в связи с чем просила признать последствия ничтожности сделки, аннулировать договор страхования, взыскать с ответчика сумму платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 57994 руб. 90 коп., компенсацию морального вреда 50000 руб., почтовые расходы 147,50 руб. и штраф.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Тынянова Т.М. просит отменить решение суда и направить дело на новое рассмотрение, повторяя доводы, изложенные в обоснование заявленных требований.

В отзыве на апелляционную жалобу представитель ПАО Сбербанк Торгашина М.Г. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, ссылаясь на необоснованность ее доводов.

В возражениях на отзыв представителя ПАО Сбербанк Тынянова Т.М. выражает несогласие с доводами представителя ответчика.

В поступившим в суд ходатайстве Тынянова Т.М. просит рассмотреть дело в ее отсутствие в связи с удаленностью места проживания (л.д. 129).

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, заслушав представителя ПАО "Сбербанк России" Матвееву А.П., согласную с решением суда, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.10.2019 года между ПАО Сбербанк (кредитором) и Тыняновой Т.М. (заемщиком) заключен договор о предоставлении потребительского кредита N 210723, по условиям которого кредитор выдал заемщику кредит в сумме 357 993, 23 руб. под 17,9% годовых на срок 54 месяца.

Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению, в том числе по личному страхованию, кредитный договор не содержит.

30.10.2019 года Тынянова Т.М. подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в котором выразила свое согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, согласно которым она будет являться застрахованным лицом по рискам: смерть, установление инвалидности 1 или 2 группы от несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация.

Страховая сумма совокупно по всем страховым рискам составляет 357 993 руб., по риску дистанционная медицинская консультация 50000 руб. (п.п. 5.1, 5.2 заявления на страхование).

В соответствии с п. 3.2, п. 7, п. 7.2 заявления срок страхования по всем страховым рискам составляет 54 месяца; банк является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая по всем рискам, за исключением риска "временная нетрудоспособность" и дистанционная медицинская консультация в части непогашенной на дату страхового случая задолженности. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). По страховым рискам временная нетрудоспособность и дистанционная медицинская консультация выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Размер платы за подключение к программе страхования определен в сумме 57994, 90 руб., которую Тынянова Т.М. обязалась оплатить.

Подписав заявление на страхование, Тынянова Т.М. подтвердила, что ей разъяснено о том, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена путем списания со счета вклада, счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, а также за счет суммы предоставляемого потребительского кредита ПАО "Сбербанк".

Своей подписью в заявлении Тынянова Т.М. подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО "Сбербанк" и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Таким образом, из содержания заявления следует, что Тынянова Т.М. с Условиями страхования была ознакомлена и согласилась с ними, получив при этом экземпляр заявления и экземпляр Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с разделом 1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 26 октября 2019 года (далее - Условия страхования), в настоящих Условиях используются термины: страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни"; страхователь - ПАО "Сбербанк"; выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты; застрахованное лицо - физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования; страховая сумма - определенная в порядке, установленном договором страхования, денежная сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая; страховая выплата - по всем страховым рискам, за исключением страхового риска дистанционная медицинская консультация, сумма денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю при наступлении события, признанного страховым случаем; при наступлении страхового случая по страховому риску дистанционная медицинская консультация страховщик в счет страховой выплаты организовывает оказание застрахованному медицинских и иных услуг, предусмотренных программой добровольного медицинского страхования.

Согласно пунктам 4.1, 4.1.1, 4.1.2 Условий страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделения банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования производится банком в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования либо по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица заключен не был.

В силу пункта 3.7 Условий страхования, страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении застрахованного лица по договору страхования, за исключением страхового риска дистанционная медицинская консультация, по ней страховая сумма устанавливается отдельно.

По письменному поручению Тыняновой Т.М. от 30.10.2019 года банк списал с ее счета плату за предоставление услуги по подключению к программе страхования в размере 57994, 90 руб.

В соответствии со справкой, выданной ООО СК "Сбербанк страхование жизни", Тынянова Т.М. подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем ПАО "Сбербанк" на расчетный счет страховщика ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Согласно справке ПАО "Сбербанк" от 29.11.2019 года, задолженность Тыняновой Т.М. не погашена.

11.12.2019 года истец направила в ПАО Сбербанк претензию, требуя вернуть 57994, 90 руб., дважды уплаченные в счет страховой премии.

Обращаясь в суд с иском, истец указала, что Банк дважды списал с нее уплаченные в счет страховой премии денежные средства 57994, 90 руб.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что правовых оснований для удовлетворения иска не имеется, поскольку досрочное исполнение истцом кредитных обязательств не прекращает действия договора страхования, возможность наступления страхового случая не отпала, договором предусмотрен возврат страховой премии только при условии обращения в течение 14 дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, находя их законными и обоснованными.

По условиям заключенного с истцом договора страхования, этот договор связан с личным страхованием истца, а не с риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, а досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании платы за услуги страхования, в удовлетворении которого судом правомерно отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имелось.

Оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, поскольку они мотивированы, соответствуют приведенным выше нормам материального права и представленным в дело доказательствам, оценка которым дана по правилам ст. 67 ГПК РФ.

С учетом изложенного, доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты судебной коллегией, поскольку по существу сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела и повторяют изложенную ранее стороной истца позицию, которая была предметом исследования и оценки суда первой инстанции и была им правомерно и мотивированно отвергнута.

Оснований для иной оценки исследованных доказательств судебная коллегия не усматривает, и ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда, в жалобе не содержится.

Истец, подписывая договор страхования, действовала по своей воле и в своем интересе, а доказательств того, что истцу услуга страхования на оспариваемых условиях была навязана либо отсутствовала информация относительно условий страхования, суду не представлено.

Иных доводов, свидетельствующих о незаконности постановленного судом решения, апелляционная жалоба не содержит.

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку судом полно и всесторонне проверены обстоятельства дела, правильно определен круг юридически значимых обстоятельств по делу, дана объективная, соответствующая нормам процессуального права оценка доказательств. Выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам, достаточно аргументированы с применением норм материального права, регулирующего спорные правоотношения.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену постановленного решения, в ходе рассмотрения дела не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Красноярска от 19 апреля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Тыняновой Т.М. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное

определение изготовлено 27 июля 2021 года


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка