Дата принятия: 20 ноября 2019г.
Номер документа: 33-8728/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 ноября 2019 года Дело N 33-8728/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Аршиновой Е.В.,
судей Саяпиной Е.Г., Агарковой И.П.,
при помощнике Суворовой Д.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Елгазина И.А. к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании части уплаченной страховой премии по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" на решение Ленинского районного суда города Саратова от 09 июля 2019 года, которым исковые требования удовлетворены частично.
Заслушав доклад судьи Саяпиной Е.Г., объяснения представителя истца Мясникова Р.М., возражавшего против удовлетворения жалобы, исследовав материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Елгазин И.А. обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" (далее - ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") о взыскании части уплаченной страховой премии по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований указал, что между ним и акционерным обществом "Тойота Банк" (далее - АО "Тойота Банк", банк) 24 ноября 2017 года был заключен кредитный договор на сумму 1 081 081, 08 руб. и в этот же день между сторонами заключен договор страхования сроком на 36 месяцев, согласно которому уплата страховой премии составила 81 081, 08 руб. При этом стоимость страхового продукта также вошла в стоимость кредита. Поскольку указанное страхование жизни и здоровья заемщика осуществлено в целях предоставления обеспечения по кредитному договору, истец считает, что в связи с досрочным погашением кредита он вправе требовать с ответчика возврата части страховой премии по договору страхования.
Решением Ленинского районного суда города Саратова от 09 июля 2019 года с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу Елгазина И.А. взысканы страховая премия в размере 53 980 руб., компенсация морального вреда в сумме 1 000 руб., штраф в размере 21 592 руб., почтовые расходы в сумме 213, 64 руб. В удовлетворении остальной части иска отказано. С ответчика в доход бюджета муниципального образования взыскана государственная пошлина.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов указывает на нарушение норм материального права, неправильное определение судом обстоятельств по делу. Полагает, что досрочное прекращение у истца кредитных обязательств не является основанием для прекращения действия заключенного договора страхования, срок которого составляет 36 месяцев. Также указывает на отсутствие в договоре страхования условий для возврате уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования после истечении пятидневного срок со дня его заключения
Иные лица, участвующие в деле, на заседание судебной коллегии не явились, извещены о заседании надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили, о причинах неявки не сообщили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено и из материалов дела следует, 24 ноября 2017 года между Елгазиным И.А. и ОА "Тойота Банк" сроком был заключен кредитный договор на сумму 1 081 081 руб. 08 коп. на оплату стоимости транспортного средства страховой премии по договору страхования жизни и здоровья сроком на 36 месяцев - до 27 ноября 2017 года.
Из п. 9 кредитного договора следует, что договор личного страхования заключается при выборе заемщиком Программы кредитования, условиями которой предусмотрена сниженная процентная ставка при обязательном заключении договора личного страхования. В случаях прекращения личного страхования, если заемщик не погасит кредит полностью до даты прекращения договора личного страхования или не выполнит в течение 30 календарных дней со дня следующего за днем прекращения договора личного страхования обязанность по страхованию, будет применяться новая процентная ставка.
Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено заключение заемщиком договора личного страхования с <данные изъяты> (п.п. 22-24).
В этот же день между истцом и ответчиком (прежнее наименование - <данные изъяты> был заключен договор страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО "Тойота Банк" на срок с 27 ноября 2017 года по 26 ноября 2020 года, согласно которому страховая сумма составила 1 081 081, 08 руб., а страховая премия - 81 081, 08 руб., которая в полном объеме уплачена истцом.
Также установлено, что 28 ноября 2018 года истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору.
30 января 2019 года истец обратился к ответчику с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования в размере 54 054 руб., в удовлетворении которого ему отказано по тем основаниям, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования после истечении пятидневного срок со дня его заключения (л.д. 36, 40).
Принимая решение об удовлетворении исковых требований, руководствуясь ст. 329, п. 1 ст. 934, п. 2 ст. 935, п.п. 1, 2 ст. 943, ст. 958 ГК РФ, ст.ст. 13, 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд исходил из того, что договор страхования и кредитный договор были заключены на один и тот же срок, сумма по договору страхования соответствует размеру первоначальной суммы кредита на момент его заключения, уменьшается по мере погашения задолженности страхователя (заемщика) и равна размеру текущей ссудной (фактической задолженности страхователя (заемщика) на дату наступления страхового случая.
Принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья заемщика осуществлено банком в целях предоставления обеспечения по кредитному договору и являлось мерой по снижению риска невозврата кредита, а также учитывая, что Елгазин И.А. досрочно погасил задолженность по кредитному договору, суд пришел к выводу о том, что возможность наступления страхового случая по договору страхования отпала, существование страхового риска прекратилось, в связи с чем в соответствии с п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, а у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.
Определяя размер компенсации морального вреда в размере 1 000 руб. и штрафа в размере 21 592 руб. (40%), суд первой инстанции пришел к выводу о наличии правовых оснований для их взыскания, а также оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и требованиям закона.
Так, согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и здоровья представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Согласно п. 3.5 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1, утвержденных приказом <данные изъяты> от 29 сентября 2017 года N 830пж (далее - Общие правила), договор страхования может быть заключен с ответственностью по одному или нескольким рискам, перечисленных в п. 3.2 настоящих Правил, или может содержать одно или несколько из следующих Основных условий договора страхования.
В п. 3.5.8 Общих правил указано условие N 8 "Страхование жизни заемщиков кредита со снижающейся страховой суммой. Страхование риска "смерть Застрахованного" и "установление Застрахованному инвалидности 1 или 2 группы".
Как следует из полиса страхования, выданного Елгазину И.А., и предусматривающего снижение страховой суммы, он заключен в соответствии с вышеуказанными условиями.
При этом данным пунктом Общих правил предусмотрено, что страховая выплата осуществляется назначенному застрахованным лицом выгодоприобретателю - Банку или иной кредитной организации, поименованной в кредитном договоре (кредитору), единовременно в размере страховой суммы, равной размеру задолженности застрахованного или кредитору в соответствии с графиком погашения кредита, предусмотренного кредитным договором, за исключением случаев, предусмотренных в п. 3.8. и разделе 8 настоящих Правил.
По условиям полиса страхования жизни и здоровья от 24 ноября 2014 года, выданного Елгазину И.А., страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1 081 081, 08 руб., что соответствует полной стоимости кредита.
Для договора страхования, заключенного истцом (сроком на 36 месяцев), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (приложение N 2 к договору страхования) и к заявлению о страховании (л.д. 18). При этом страховые суммы за каждый период страхования соответствуют размеру кредитной задолженности в данный период.
Таким образом, указанные в Общих правилах условия страхования, а также условия договора страхования, заключенного с истцом (несмотря на то, что в договоре страхования выгодоприобретателями указаны: застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники по закону), свидетельствуют о том, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
Как установлено судом, истец 28 ноября 2018 года досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п. 3 этой же статьи).
Вопреки доводам апелляционной жалобы перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.
Установив, что если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования жизни и здоровья от 24 ноября 2017 года прекратилось досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.
В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При таких обстоятельствах выводы суда первой инстанции о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Елгазина И.А. являются правильными.
Доводы жалобы об отсутствии в договоре страхования условий для возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования после истечении пятидневного срок со дня его заключения были предметом исследования и оценки суда первой инстанции. Оснований для их переоценки судебная коллегия не усматривает.
Иные доводы апелляционной жалобы также направлены на переоценку установленных по судом обстоятельств и доказательств по делу, а также на иное истолкование закона и основаниями для отмены решения не являются.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному рассмотрению дела, судом не допущено.
Оснований для отмены решения суда, как о том ставится вопрос в апелляционной жалобе, не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327.1 -329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда города Саратова от 09 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
