Определение Судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 июня 2021 года Дело N 33-8714/2021

г. Екатеринбург

22.06.2021
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе:
председательствующего

Карпинской А.А.,судей

Майоровой Н.В.,Лузянина В.Н.,
при помощнике судьи Михалевой Е.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании при ведении протоколирования с использованием средств аудиозаписи в помещении суда в порядке апелляционного производства гражданское дело N 2-7/2021 по иску А.О.Г, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья, компенсации морального вреда, штрафа,

поступившее по апелляционной жалобе истца А.О.Г, на решение Березовского городского суда Свердловской области от 18.02.2021.

Заслушав доклад судьи Майоровой Н.В., объяснения истца А.О.Г,, представителя истца А.М.В., судебная коллегия

установила:

А.О.Г, обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование", в котором просила взыскать страховую сумму в размере 337 458 руб., компенсацию морального вреда 15 000 руб., штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке 168 729 руб.

В обоснование иска истец указала, что дата между ее супругом А.О.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования, выдан полис . В соответствии с условиями договора страхования в случае смерти застрахованного лица страховщик ООО СК "ВТБ Страхование" выплачивает страхователю А.О.В. страховую сумму 337 458 руб. Страховая премия в сумме 37 458 руб. была выплачена в полном объеме. <дата> А.О.В. умер, <дата> истец, как наследник первой очереди, обратилась с заявлением к страховщику ООО СК "ВТБ Страхование" о выплате страхового возмещения. Однако ответчиком до настоящего времени страховая выплата не произведена.

Решением Березовского городского суда Свердловской области от 18.02.2021 исковые требования А.О.Г, к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья, компенсации морального вреда, штрафа - оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с таким решением, истец обратилась с апелляционной жалобой, в которой просила решение суда отменить, удовлетворить требования истца в полном объеме, указывала на то, что между ... отсутствует причинно-следственная связь. Кроме того, полагала. Что смертельный исход от ... было невозможно предвидеть, А.О.В. следил за своим здоровьем, вместе с тем, эксперты не дают однозначного ответа, что А.О.В. при заключении договора страхования, мог предвидеть наступление ... и свою смерть. В связи с вышеизложенным, считает, что отказ суда в удовлетворении исковых требований неправомерен.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец и ее представитель доводы апелляционной жалобы поддержали, просили решение суда отменить, удовлетворить исковые требования А.О.Г,

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование", представитель третьего лица ПАО "Банк ВТБ", в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки не представили, в связи с чем, судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

Заслушав объяснения истца и ее представителя А.М.В., исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе согласно п. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно с п. 1 ст. 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Вероятность наступления страхового случая лежит в основе определения условий страховой защиты в отношении каждого объекта страхования (застрахованного лица) либо возможности предоставления такой защиты, в принципе. В частности, наличие заболевания, делает невозможным предоставления определенного вида страхового покрытия (смерти в результате заболевания).

Согласно п. 2 ст. 9 закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Разработанный страховщиком бланк заявления на страхование применительно к правилам ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет такое же значение, как и письменный запрос, в связи с чем сведения, содержащиеся в заявлении на страхование, относятся к существенным обстоятельствам.

Таким образом, положения ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Отсутствие данных медицинского обследования страхователя по инициативе страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья.

Как установлено судом, <дата> между ПАО "Банк ВТБ" и А.О.В. заключен кредитный договор , по условиям которого А.О.В. предоставлен кредит в сумме 337 458 руб. под 21,5% годовых на срок 37 месяцев с <дата> по <дата>.

При получении А.О.В. <дата> кредита в ПАО "Банк ВТ", А.О.В. заключил договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Единовременный взнос".

Страховым случаем по договору является смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Срок действия договора страхования определен с 00 часов 00 минут <дата> по 24 часа 00 минут <дата>, страховая сумма составляет 337 458 руб., размер страховой премии установлен в сумме 37 458 руб. Выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования.

Из страхового полиса также следует, что при заключении договора страхования А.О.В. подтвердил собственноручно, что не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, перенесенными в прошлом до даты заключения договора страхования, инфарктом миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсультом (острым нарушением мозгового кровообращения), инфарктом головного мозга, атеросклерозом сосудов головного мозга.

События, указанные в пунктах. 4.2.1 - 4.2.4, 4.2.6 и 4.2.7 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до подключения или после окончания периода действия страховой защиты (пункт 4.5.9 Условий).

В период действия договора страхования <дата> А.О.В. умер.

В связи со смертью дата А.О.В. истец А.О.Г, <дата> обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о наступлении страхового события.

В адрес истца А.О.В. ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование" направлено письмо о необходимости предоставления дополнительных документов.

По состоянию на дату рассмотрения настоящего спора выплата страхового возмещения ответчиком истцу не произведена.

Из медицинской карты амбулаторного больного ГБУЗ СО "Березовская ЦГБ" следует, что А.О.В. наблюдался в поликлинике в <дата>, обращался по поводу: ... - <дата>, ... - 2015 <дата>, ... от <дата> - <дата>; находился на амбулаторном лечении по листку нетрудоспособности с <дата> по <дата> с диагнозом: ..., <дата> - ... выписан к труду с <дата>.

Из имеющихся в материалах дела ответов на судебные запросы из ГБУЗ СО "Березовская ЦГБ" следует, что А.О.В. с <дата> состоял на диспансерном учете у невролога с диагнозом: ..., также А.О.В. состоял на учете у невролога с диагнозом: ..., был снят с диспансерного учета <дата>.

Из представленной ГАУЗ СО "Верхнепышминская ЦГБ имени Б.П.Д." медицинской документации следует, что с <дата> по <дата> А.О.В. находился на стационарном лечении в ГАУЗ СО "Верхнепышминская ЦГБ имени Б.П.Д." с диагнозом: ... от <дата>. Паренхиматозно... <дата>. ..., где <дата> скончался.

Согласно справке о смерти N от <дата>, выданной Отделом ЗАГС г. Березовского Свердловской области, причиной смерти А.О.В. являлось ....

В заключении о причине смерти и диагнозе заболевания ГАУЗ СО "Верхнепышминская ЦГБ имени Б.П.Д." патологоанатомический диагноз указан следующий: ЦВБ...).

Согласно выводов судебно-медицинской экспертизы ГАУЗ Свердловской области "Бюро судебно-медицинской экспертизы", причиной смерти А.О.В. явилась ...

Геморрагический инсульт - спонтанное (нетравматическое) кровоизлияние в полость черепа. Термин "геморрагический инсульт" в клинической практике используют, как правило, для обозначения внутримозгового кровоизлияния, обусловленного сосудистыми заболеваниями головного мозга: гипертонической болезнью, атеросклерозом и амилоидной ангиопатией. Причиной геморрагического инсульта могут быть различные заболевания и патологические состояния: артериальная гипертензия различного генеза, амилоидная ангиопатия, аневризмы и сосудистые мальформации головного мозга, болезни крови. Наиболее частыми причинами геморрагического инсульта являются гипертоническая болезнь и амилоидная ангиопатия.

Артериальная гипертензия (гипертоническая болезнь) характеризуется поражением сосудов (накопление натрия и кальция в сосудистой стенке, влекущее за собой отечность и утолщенность сосудистой стенки, в дальнейшем структурные изменения стенок сосудов в виде гипертрофии (увеличение объема ткани) мышечного слоя), что в свою очередь сопровождается нарушением кровообращения (ишемией) в тканях органов (в том числе и головного мозга). При поражении центральной нервной системы имеют место преходящие нарушения мозгового кровообращения или инсульт. При не леченной артериальной гипертензии 13% больных погибают вследствие цереброваскулярных осложнений.

Больным артериальной гипертензией с инсультом или транзиторной ишемической атакой в анамнезе для профилактики инсульта рекомендуют любые схемы антигипертензивной терапии, которые обеспечивают эффективное снижение АД. Гипертонический криз - это выраженное повышение САД или ДАД (более 180 мм рт. ст. или более 120 мм рт. ст. соответственно), сопровождается угрозой или прогрессированием поражения органов-мишеней - неврологические симптомы, гипертоническая энцефалопатия, инфаркт головного мозга, внутричерепное кровоизлияние и др.

Таким образом, ... у А.О.В. от <дата> является ....

.... у А.О.В. была выявлена в <дата> (то есть задолго до даты заключения договора страхования ).

Между ..., выявленной у А.О.В. в <дата> (то есть до даты заключения договора страхования ), наступлением его смерти от ... имеется причинно-следственная связь. Между ... и наступлением смерти А.О.В. от ... причинно-следственной связи не имеется.

Истец в апелляционной жалобе своего несогласия с выводами судебно-медицинской экспертизы не заявляет.

Разрешая спор по существу, суд с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, а также закона подлежащего применению по данному делу (ст. 934, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), исходил из того, что гипертоническая болезнь впервые диагностирована у истца в 2015 году, что при заключении договора и подписании страхового полиса А.О.В. не сообщил об этом, что в соответствии с Особыми условиями страхования болезнь, подпадающая под страховой случай, должна была быть диагностирована впервые врачом после вступления договора страхования в силу (п.2), что между ..., выявленной у А.О.В. в <дата> и наступлением его смерти от ... имеется причинно-следственная связь, пришел к выводу о том, что страховой случай не наступил, соответственно, не усмотрел оснований для удовлетворения исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда.

В соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Единовременный взнос" не принимаются на страхование по событиям п.п.4.2.1-4.2.4,4.2.6.4.2.7 условий следующие категории лиц: - страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, перенесенными в прошлом до даты заключения договора страхования, инфарктом миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсультом (острым нарушением мозгового кровообращения), инфарктом головного мозга, атеросклерозом сосудов головного мозга (пункт 3.2).

Судом установлено, что страхователь сообщил страховщику недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, которые были ему известны на момент включения в программу страхования.

В соответствии с Особыми условиями страхования болезнь, подпадающая под страховой случай, должна была быть диагностирована впервые врачом после вступления договора страхования в силу (п.2).

... была диагностирована у А.О.В. в <дата>.

Указанное заболевание находится в прямой причинно-следственной связи со смертью страхователя.

В соответствии с Особыми условиями страхования Программа Лайф + не признаются согласно п. 4.5 страховыми события, указанные в пп. 4.2.-4.2.4, 4.2.6 и 4.2.7, если они произошли в том числе, согласно п. 4.5.9 в результате лечения заболеваний, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты.

Между ..., выявленной у А.О.В. в <дата> (то есть до даты заключения договора страхования ), наступлением его смерти от ... имеется причинно-следственная связь. Между ... и наступлением смерти А.О.В. от ... причинно-следственной связи не имеется.

Истец в апелляционной жалобе своего несогласия с выводами судебно-медицинской экспертизы не заявляет.

Учитывая изложенное, оснований для переоценки выводов суда относительно того, что в соответствии с условиями страхования, согласованными А.О.В. при заключении договора страхования, страховой случай не наступил, не имеется, требования ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом были выполнены.

Вопреки доводам апелляционной жалобы ... является следствием заболевания и не позволяет рассматривать его в качестве события, наступившего внезапно, и наступление последствий которого невозможно предвидеть, в связи с чем, обязанность по выплате страхового возмещения не возникла.

Представленная истцом информация из сети Интернет (сайт "Википедия"), содержащая иное определения термина ... не может быть принята в качестве доказательства, поскольку представлена из недостоверного источника, кроме того, заключение эксперта содержит определение ... которое оценено судом первой инстанции в соответствии с положения ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и признано судом достоверным и допустимым доказательством по делу, основания сомневаться в котором у судебной коллегии не имеется.

Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.

Иных доводов, которые могли бы повлечь отмену или изменение правильного решения суда, апелляционная жалоба не содержит.