Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 сентября 2021 года Дело N 33-8697/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда

в составе: председательствующего Житниковой О.В.,

судей Ереминой И.Н., Ефремовой Л.Н.,

при секретаре Клёнкиной А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Дёминой О.В. на решение Октябрьского районного суда г.Самары от 31 марта 2021г., которым постановлено:

"Иск АО "Банк Русский Стандарт" удовлетворить.

Взыскать с Дёминой О.В. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 127 799,34 руб. в возврат государственной пошлины - 3755,99 руб., а всего 131 555, 33 руб. (сто тридцать одна тысяча пятьсот пятьдесят пять руб., 33 коп.)".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ефремовой Л.Н., объяснения ответчика Дёминой О.В. в поддержание доводов своей жалобы,

суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд к ответчику Дёминой О.В. (заемщику) о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. между банком и Дёминой О.В. заключен кредитный договор N путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ

В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт" выпустить на его имя карту "Русский Стандарт"; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты.

Подписывая Заявление ДД.ММ.ГГГГ., Ответчик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему счета карты.

ДД.ММ.ГГГГ. Банк открыл клиенту банковский счет N, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам "Русский Стандарт", а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" содержатся в Заявлении Клиента, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями.

Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт", Тарифы по картам "Русский Стандарт".

Таким образом, заемщик при подписании Заявления ДД.ММ.ГГГГ. располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в "Условиях и Тарифах.

В нарушение договорных обязательств, заемщик не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствие денежных средств на счете N Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В соответствии с Условиями, с целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиент Заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчику выставлен Заключительный счёт-выписка со сроком оплаты задолженности до ДД.ММ.ГГГГ

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и согласно расчету (с учетом осуществленных Клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки) составляет 127 799,34 руб., в том числе 94 227,49 руб. - задолженность по основному долгу, 3 000 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты, 21 571.85 руб.- проценты за пользование кредитом, 9 000 руб. - плата за пропуск минимального платежа.

Истец АО "Банк Русский Стандарт" просил суд взыскать с ответчика Дёминой О.В. в свою пользу:

- задолженность по кредитному договору N в размере 127 799,34 руб.,

- расходы по оплате государственной пошлины - в размере 3755,99 руб.

Ответчик Дёмина О.В. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена по почте по имеющимся в деле адресам, однако судебные извещения возвращены за истечением срока хранения.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ответчиком Дёминой О.В. ставится вопрос об отмене решения суда и о постановке нового решения об отказе в иске, прекращении производства по делу, в том числе по тем основаниям, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п. 1 и п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ со ссылкой на п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ "Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса".

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора; заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором (п.п. 6, 7 ст. 7 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ. ответчик Дёмина О.В. (заемщик) обратилась к АО "Банк Русский Стандарт" с Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт".

В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт" выпустить на ее имя карту "Русский Стандарт"; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о Карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты.

В Заявлении ответчик Дёмина О.В. указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения Клиента о заключении с ней Договора о Карте (оферты) являются действия Банка по открытию ей счета карты.

При подписании Заявления Клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Ответчик в заявлении подтвердила, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте, также предоставила Банку право списывать со счета без ее распоряжения денежные средства в погашение ее денежных обязательств по заключенному Договору о Карте.

Своей подписью в заявлении заемщик подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

ДД.ММ.ГГГГ. Банк передал карту Клиенту и открыл на имя Дёминой О.В. банковский счет N, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ., Условиях и Тарифах по картам "Русский Стандарт", а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" содержатся в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями.

Таким образом, ответчик при подписании Заявления от ДД.ММ.ГГГГ располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

Выпиской по счёту N подтверждается, что ответчиком с использованием Карты совершались расходные операции.

В соответствии с п. 12 Тарифного плана N, плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые составляет 500 руб., 2-й раз подряд составляет 1 000 руб., 3-й раз подряд составляет 2 000 руб., 4-й раз подряд составляет 2 000 руб.

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, то есть осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами (п. 9.11 Условий по картам).

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 6.16, п. 10.7. Условий по картам, текст Заявления).

В целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке (п. 1.28, п. 6.17, п. 6.18 Условий по картам).

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора о карте, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий (п. 6.2. Условий).

Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счёта-выписки (п. 1.19, п.6.18, п. 6.23 Условий по картам).

Поскольку ответчик Дёмина О.В. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, Банк на основании п. 6.23 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 127 799,34 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчику выставлен Заключительный счёт-выписка со сроком оплаты задолженности до ДД.ММ.ГГГГ

До настоящего времени ответчиком не исполнены в полном объеме требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 127 799,34 руб., в том числе: задолженности по основному долгу - 94 227,49 руб., платы за выпуск и обслуживание карты - 3 000 руб., процентов за пользование кредитом - 21 571,85 руб., платы за пропуск минимального платежа - 9 000 руб.

Невозможность списания всей суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете ответчика N, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Факт предоставления кредита согласно условиям кредитного договора ответчиком не оспаривается.

Доказательств исполнения требований истца в полном объеме ответчиком не представлено.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан арифметически правильным, основанным на условиях заключенного между сторонами договора.

Данный расчет задолженности правильно принят судом, так как он соответствует условиям договора.

Истцом не пропущен срок исковой давности, о чем необоснованно заявлено ответчиком.