Определение Судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 сентября 2021 года Дело N 33-8684/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:

председательствующего Фомина В.И.,

судей Ветлужских Е.А., Варзиной Т.В.,

при секретаре Нечаевой Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Быковой Натальи Николаевны на решение Ленинского районного суда г. Перми от 01 июня 2021 года, которым постановлено:

"в удовлетворении исковых требований Быковой Натальи Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью "БМВ Банк" отказать в полном объеме".

Заслушав доклад судьи Ветлужских Е.А., пояснения представителя истца Кокшаровой Е.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Быкова Н.Н. обратилась в суд с иском к ООО "БМВ Банк", в котором просит взыскать убытки в размере 105 691,19 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Требования мотивированы тем, что 16.12.2020 года заключила с ООО "Автомобили Баварии (город Пермь)" договор N** купли-продажи транспортного средства BMW X6 xDrive30d, ** года выпуска, стоимостью 6 860 000 руб. При покупке автомобиля истцу была предложена скидка в размере 200 000 руб. при условии приобретения автомобиля за счет кредитных средств, предоставляемых банком-партнером ООО "БМВ Банк". В кредитных денежных средства Быкова Н.Н. не нуждалась, однако ее убедили в том, что в случае оформления автокредита остается возможность уплатить сумму долга и проценты за фактическое пользование кредитом в течение месяца после покупки автомобиля. В связи с этим 16.12.2020 года Быкова Н.Н. заключила с ООО "БМВ Банк" договор потребительского кредита N** на сумму 5 139 000 руб., заполнила анкету на открытие текущего счета в АО "Райффайзенбанк" для физических лиц, являющихся заемщиками банков-партнеров с целью осуществления расчетов по кредиту, а также выдала доверенность банку на представление интересов потребителя по открытому текущему счету. Быковой Н.Н. было разъяснено, что кредит необходимо погасить в течение 30 дней, а именно в декабре положить на счет сумму 5 100 000 руб., после чего ждать смс-сообщения об уплате оставшейся суммы долга и процентов (в пределах 42 000 руб. - 43 000 руб.). 18.12.2020 года Быкова Н.Н. внесла на счет 5 100 000 руб., что подтверждается кассовым ордером N** АО "Райффайзенбанк". 30.12.2020 года пришло смс-сообщение о том, что дата платежа по кредиту - 11.01.2021, сумма платежа 46 392,82 руб. 11.01.2021 года Быкова Н.Н. внесла указанную сумму - 46 392,82 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером N** АО "Райффайзенбанк". Следовательно, истец полностью погасила потребительский кредит, полученный для приобретения автомобиля, в течение тридцатидневного срока, установленного п. 3 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а также уплатила проценты за фактический срок кредитования. Быкова Н.Н. полагала, что обязательства перед банком исполнены ею в полном объеме, однако в начале февраля 2021 года ей пришло смс-сообщение из банка о необходимости внесения очередного платежа. В целях выяснения обстоятельств, Быкова Н.Н. позвонила в банк, сотрудники которого разъяснили, что поскольку заявления о досрочном погашении кредита ею не написано, следовательно, истец обязана оплатить 104 196,60 руб. 10.02.2021 года от имени Быковой Н.Н. сотрудником банка было написано заявление о досрочном погашении кредита, 12.02.2021 года указанная сумма была внесена на счет. С учетом изложенного, считает, что действия банка неправомерны, поскольку условия кредитного договора противоречат положениям Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", что причинило истцу убытки на сумму 105 691,19 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе истец Быкова Н.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Считает, что суд необоснованно посчитал, что истец в течение 30 дней с даты предоставления кредита без уведомления банка мог исполнить обязательства по полному погашению кредита исключительно способом, предусмотренным п. 7.27 общих условий. Указывает, что истцу Банком был навязан способ погашения кредита путем открытия текущего счета в АО "Райффайзенбанк" для физических лиц, являющихся заемщиками Банков-Партнеров, с целью осуществления расчетов по кредиту. Истец выдала доверенность Банку-партнеру на представление интересов потребителя по открытому текущему счету, добросовестно полагая, что именно данным способом осуществляются расчеты по кредиту, в том числе и досрочное погашение кредита. Полагает, что суду следовало оценивать не отдельно каждый из пунктов общих условий кредитования и индивидуальных условий, которые сами по себе закону не противоречат, а их совокупность и достаточность с точки зрения понимания потребителем необходимого порядка действий, последствий, прав и обязанностей стороны в тех или иных ситуациях, с одной стороны, и исключения возможности манипулирования банком условиями договора, с другой. Порядок действий потребителя подтвердил, что он воспользовался правом досрочного погашения кредита в течение 30 дней после его получения без уведомления Банка. Считает, что поскольку истец является потребителем то суду первой инстанции при разрешении данного спора необходимо было руководствоваться пунктом 4 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", в силу которой при оценке необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работ, услуг). Банк действовал недобросовестно. Приводит довод о том, что договор потребительского кредита N** от 16.12.2020 подписан представителем банка по доверенности К., при этом также К. являлась уполномоченным лицом АО "Райффайзенбанк", удостоверявшем личность Быковой Н.Н. при заполнении анкеты и выдачи доверенности банку-партнеру.

В возражениях на жалобу ответчик ООО "БМВ Банк" просит решение суда оставить без изменения.

Представитель истца Кокшарова Е.А. в заседании суда апелляционной инстанции поддержала доводы апелляционной жалобы, просила решение суда отменить.

Иные лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте Пермского краевого суда www.oblsud.perm.sudrf.ru, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, сведений об уважительности причин неявки не представили.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положения данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с частью 1 статьи 407 ГК Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1). Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации положение части 4 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 ГК Российской Федерации о праве должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса о возможности досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заемщиком заимодавца в срок не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, а также о возможности установления договором займа более короткого срока такого уведомления, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа) (определение от 20.12.2016 N 2646-О).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Изложенными правовыми нормами предусматривается право заемщика на досрочное погашение кредита при условии уведомления займодавца об этом, а также о том, что Банк по общему правилу без распоряжения клиента не вправе производить действия по распоряжению его денежными средствами.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. Срок уведомления кредитора может быть установлен договором между сторонами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 16.12.2020 года между Быковой Н.Н. и ООО "БМВ Банк" заключен договор потребительского кредита N** (л.д. 8-10) на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита 5 139 000 руб., срок возврата денежных средств - 11.12.2025 года, процентная ставка - 13,20% годовых, количество ежемесячных платежей - 60, размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего) - 87 257,63 руб., периодичность ежемесячных платежей - 11 число каждого месяца.

Пунктами 7.27 - 7.30 общих условий кредитования физических лиц в ООО "БМВ Банк" (л.д. 43-52) предусмотрено, что заемщик вправе осуществить частичное или полное погашение кредита на корреспондентский счет банка в валюте кредита, реквизиты которого указаны в пункте 1.2 настоящих общих условий и/или на web-сайте банка, без предварительного уведомления банка, в течение 30 дней с даты предоставления кредита. Заемщик вправе осуществить частичное или полное погашение кредита, уведомив об этом банк путем направления заявления о досрочном возврате кредита способом обмена информацией, предусмотренным для юридически значимых сообщений, не менее, чем за три рабочих дня до предлагаемой заемщиком даты досрочного возврата кредита, если иной срок не согласован сторонами в письменной форме. В случае частичного или полного погашения кредита, заемщик обязан уплатить банку проценты, начисленные на возвращаемую сумму (часть суммы) кредита до даты досрочного возврата кредита (включительно). При полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору заемщик погашает в полном объеме всю сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на дату досрочного возврата кредита (включительно), а именно весь непогашенный остаток суммы основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку (при наличии).

Пунктом 7 индивидуальных условий предусмотрено, что в случае частичного досрочного возврата кредита график платежей пересчитывается банком по выбору заемщика по одному из двух вариантов, указанному в заявлении о досрочном возврате кредита: а) размер ежемесячного платежа не меняется, при этом дата последнего ежемесячного платежа по графику платежей изменяется; б) дата последнего ежемесячного платежа по графику платежей не меняется, при этом размер ежемесячного платежа уменьшается. В случае отсутствия в заявлении о досрочном возврате кредита указания варианта пересчета либо при досрочном возврате части кредита в течение 30 дней с даты предоставления кредита без предварительного уведомления банка график платежей пересчитывается по варианту "б" настоящего пункта индивидуальных условий. При выборе программы кредитования / стандартного тарифа с остаточным платежом график платежей может быть пересчитан только по варианту "б" настоящего пункта индивидуальных условий.

Согласно пункту 8 индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей со счета. Для обеспечения своевременных расчетов по кредитному договору заемщик предоставляет банку на основании доверенности банка право распоряжения денежными средствами на счете заемщика, направленного на целевое использование предоставленного кредита и исполнение денежных обязательств заемщика по кредитному договору и/или предоставляет банку-партнеру в соответствии с нормативными актами Банка России заранее данный акцепт распоряжения банка о списании со счета заемщика денежных средств в размере суммы задолженности по кредитному договору по мере наступления дат ежемесячного платежа, сроков исполнения иных денежных обязательств заемщика по кредитному договору, возникновения просроченной задолженности. Заемщик также вправе осуществить частичное или полное погашение кредита на корреспондентский счет банка в валюте кредита, реквизиты которого указаны на сайте банка в сети "Интернет": www.bmwbank.ru.

20.03.2015 года между АО "Райффайзенбанк" (банк) и ООО "БМВ Банк" (банк-партнер) заключен договор о сотрудничестве N**, по условиям которого стороны осуществляют сотрудничество в целях организации и осуществления расчетов между банком-партнером по кредитам, выданным банком-партнером на приобретение транспортных средств, и физическими лицами, являющиеся заемщиками банка-партнера, заключившими с банком-партнером договоры потребительского кредита на приобретение транспортных средств (л.д. 82-84).

Банк для реализации схемы сотрудничества открывает текущие счета заемщикам и осуществляет их обслуживание на основании отдельно заключаемых между банком и заемщиками договор банковского счета; исполняет распоряжения банка-партнера об осуществлении перевода денежных средств с корреспондентского счета на текущие счета в целях выдачи кредита заемщика на основании заключенных кредитных договоров; исполняет распоряжения заемщиков (их представителей) или банка-партнера об осуществлении перевода денежных средств с текущих счетов на корреспондентский счет в целях погашения заемщиками кредита, в том числе по форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (банк-партнер).

В целях открытия и ведения текущего счета, Быковой Н.Н. подписано заявление-анкета на открытие текущего счета в АО "Райффайзенбанк" (л.д. 13). Целью открытия текущего счета является получение кредита банка-партнера, осуществление расчетов по кредиту, выданному банком-партнером, а планируемым операциям - зачисление кредита банка-партнера, а также погашение обязательств по ним.

Кроме того, 16.12.2020 года Быковой Н.Н. выдана доверенность (л.д. 14), которой она уполномочила ООО "БМВ Банк" совершать от ее имени, в том числе следующие действия: быть представителем в АО "Райффайзенбанк" по вопросам открытия текущего (их) счета (ов), передавать в целях заключения договора об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты, открытия счета/счетов и выпуска к ним банковских карт подписанные документы, необходимые для заключения указанных договоров, открытия счета/счетов и выпуска банковских карт; составлять, подписывать и предоставлять в банка распоряжения (платежные поручения и другие расчетные/платежные документы) на перечисление (перевод) со счета/счетов денежных средств в сумме предоставленного кредита в адрес третьих лица в соответствии с целевым назначением кредита (в оплату стоимости транспортного средства, приобретаемого за счет кредита, суммы страховой премии, в случае ее финансирования за счет кредита, а также в оплату иных продуктов/услуг, указанных в кредитном договору), а также заявления об отзыве указанных распоряжений.

18.12.2020 года Быкова Н.Н. внесла на открытый в АО "Райффайзенбанк" счет денежные средства в размере 5 100 000 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером N** (л.д. 15).

11.01.2021 года Быковой Н.Н. внесено на открытый в АО "Райффайзенбанк" счет денежные средства в размере 46 392,82 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером N** (л.д. 15).

10.02.2021 года Быковой Н.Н. в ООО "БМВ Банк" направлено заявление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, в котором выражалось намерение об осуществлении досрочного погашения 15.02.2021 года кредитного договора в размере 5 116 938,97 руб. (л.д. 42).

12.02.2021 года Быковой Н.Н. на открытый в АО "Райффайзенбанк" счет внесены денежные средства в размере 104 196,60 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером N** (л.д. 16).

01.03.2021 года Быкова Н.Н. обратилась к ответчику с претензией, в которой просила возвратить излишне уплаченные денежные средства (л.д. 17-18, 19), в ответ на которую ответчик 09.03.2021 года в ее удовлетворении отказал (л.д. 20).

Разрешая спор, проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон, применительно к установленным обстоятельствам дела на основе оценки доказательств в их совокупности, суд первой инстанции не усмотрел оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку кредитный договор, заключенный между Быковой Н.Н. и ООО "БМВ Банк", в частности пункт 7 индивидуальных условий, не противоречит действующему законодательству, так как не содержит в себе каких-либо условий, ухудшающих положение потребителя по сравнению с требованиями, установленными Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". При этом суд правильно исходил из того факта, что условием реализации права на досрочное погашение кредита является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. Учитывая, что Быкова Н.Н. не уведомила банк о желании досрочно погасить сумму взятого кредита в ООО "БМВ Банк", принимая во внимание согласие Быковой Н.Н. с общими условиями кредитования физических лиц в ООО "БМВ Банк", а также наличие возможности у банка осуществлять списание денежных средств со счета только на основании распоряжения клиента, суд пришел к выводу об отказе в иске.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции.

Доводы жалобы о том, что Банком неправомерно не оформлена внесенная в счет исполнения кредитного договора денежная сумма в размере 5 100 000 руб. как досрочное погашение кредита, были предметом исследования суда первой инстанции, им дана надлежащая оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, оснований не согласиться с которой, о чем ставится вопрос в апелляционной жалобе, не имеется.

Доводы жалобы, что истец своими действиями очевидно уведомила Банк о намерении полностью и досрочно погасить задолженность по кредитному договору, судебной коллегией отклоняются, поскольку денежные средства внесены Быковой Н.Н. на свой счет АО "Райффайзенбанк", а не на корреспондентский счет ответчика, при этом ответчик не располагал распоряжениями заемщика о полном досрочном погашении кредита, то в соответствии с условиями договора и нормами гражданского законодательства не имел оснований произвести распоряжение денежными средствами Быковой Н.Н., находящимися на ее счете в ином кредитном учреждении, направив их на досрочное полное погашение кредита.

В силу п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Вопреки доводам жалобы, судебная коллегия не усматривает в действиях ответчика недобросовестного поведения. Поскольку о своих намерениях осуществить досрочный возврат кредита заемщик Быкова Н.Н. банк не извещала, следовательно, у банка отсутствовали основания для досрочного погашения кредита, и обязательства Быковой Н.Н. по указанному кредитному договору не могли считаться прекращенными.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В данном случае материалами дела достоверно подтверждено, что при заключении кредитного договора, т.е. при заполнении Анкеты и заявления о предоставлении кредита N** от 16.12.2020 года, истица согласилась с общими условиями кредитования физических лиц в ООО "БМВ Банк" и на открытие текущего счета в АО "Райффайзенбанк", а также с условиями частичного или полного погашения кредита, изложенных в п.8 Индивидуальных условий.

Доводы жалобы о навязывании истцу способа погашения кредита путем открытии текущего счета в АО "Райффайзенбанк" при заключении кредитного договора доказательствами не подтверждены.

Иные доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.