Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 16 мая 2019 года №33-868/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 мая 2019 года Дело N 33-868/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Волковой О.В.,
судей Иванова Ал.В. и Ваулина А.А.,
при секретаре Сафиулиной Э.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Огурцовой Г.Э. на решение Моркинского районного суда Республики Марий Эл от 28 февраля 2019 года, которым постановлено:
в иске Огурцовой Г.Э. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" и публичному акционерному обществу "Почта Банк" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл
Ваулина А.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Огурцова Г.Э. обратилась в суд с иском в окончательно сформулированных требованиях к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"), публичному акционерному обществу "Почта Банк" (далее - ПАО "Почта Банк") о расторжении договора страхования
N <...> от 14 июня 2018 года, взыскании страховой премии в размере 90000 руб., неустойки - 90000 руб. за период с 15 июня 2018 года по 5 февраля 2019 года, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4337 руб. 88 коп. за период с 15 июня
2018 года по 5 февраля 2019 года, компенсации морального вреда в размере 30000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от взысканной в пользу потребителя суммы.
В обоснование исковых требований указала, что 14 июня 2018 года заключила с ПАО "Почта Банк" кредитный договор N <...>. В этот же день заключила договор страхования по Программе "Оптимум 2" с
ООО АльфаСтрахование-Жизнь", страховая премия составила
90000 рублей, срок действия договора 60 месяцев. 22 ноября 2018 года в адрес ООО АльфаСтрахование-Жизнь" направила заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии в размере, пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита. Ответчиком страховая премия истцу не возвращена. Считает, что заключение договора страхования было навязано при получении кредита, договор страхования не содержит условия о его расторжении и возврате страховой премии, чем нарушены права истца как потребителя.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Огурцова Г.Э. просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы ссылается на нарушение судом норм материального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела. В жалобе приводит доводы, аналогичные указанным в исковом заявлении. Указывает, что сумма страховой премии в размере 90000 руб. включена в сумму кредита и значительно увеличила его стоимость, а также размер ежемесячного платежа и процентов по кредитному договору. Заключение договора страхования было навязано при получении кредита. Договор страхования не содержит условия о возврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования.
Выслушав объяснения Огурцовой Г.Э. и ее представителя
Гумаровой Д.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее -
ГПК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 14 июня 2018 года между Огурцовой Г.Э. и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор N <...> с кредитным лимитом 404700 руб., из которых Кредит-1 на сумму 104700 руб., сроком возврата
22 платежных периода и Кредит-2 на сумму 300000 руб. сроком возврата
60 платежных периодов от даты заключения договора.
Также 14 июня 2018 года Огурцовой Г.Э. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования клиентов финансовой организации по Программе "Оптимум 2", согласно которому страховая премия составила 90000 руб., которая была оплачена истцом.
Согласно условиям заключенного между сторонами договора страхования страховыми рисками по договору являются смерть застрахованного лица, а также установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.
22 ноября 2018 года истец направил ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 85500 руб. за не истекший период страхования в связи с фактом досрочного погашения 15 сентября 2018 года кредитной задолженности, что ответчиками не оспаривалось.
3 декабря 2018 года ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в ответе на заявление со ссылкой на положения пункта 3 статьи 958 ГК РФ в возврате страховой премии отказал.
Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что предусмотренных статьей 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не имеется, в силу условий заключенного договора страхования досрочное погашение кредита не влечет расторжение договора страхования.
Не влечет возникновения обязанности ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по возврату страховой премии и отказ Огурцовой Г.Э. от договора, поскольку условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования.
Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания Банка России), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
В пункте 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, с которыми истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование, указано, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Указанный пункт Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01 полностью соответствуют требованиям Указания Банка России.
Таким образом, вопреки доводам жалобы, право на возврат страхователю страховой премии предусмотрен условиями договора страхования. Между тем заявление истца о расторжении договора страхования от 14 июня 2018 года и возврате страховой премии по договору было направлено в адрес страховщика за пределами установленного условиями договора 14-дневнего срока, а именно 22 ноября 2018 года, что исключает обязанность ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" осуществить возврат страховой премии.
В связи с отказом в удовлетворении требования о возврате страховой премии, судом первой инстанции правомерно отказано и во взыскании иных заявленных сумм, в связи с отсутствием со стороны ответчиков нарушений прав истца.
В силу прямого указания части 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.
Из материалов следует, что при согласовании условий кредитования истец имел возможность отказаться от страхования своих жизни и здоровья, поскольку, подписывая заявление на страхование подтвердил, что уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, поэтому он вправе не заключать договор страхования, не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.
Из кредитного договора, состоящего из общих и индивидуальных условий кредитования, также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам смерти, утраты трудоспособности. Не предусмотрено и каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования.
Таким образом заключение кредитного договора не было обусловлено обязанностью истца заключить договор страхования жизни и здоровья с уплатой страховщику страховой премии в размере
90000 руб. Кредитный договор и договор личного страхования были подписаны истцом, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями он был ознакомлен и согласен. Также он был уведомлен о праве самостоятельного выбора страховой компании и дал распоряжение банку осуществить перевод денежных средств в размере 90000 руб.
ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по договору страхования. В связи с этим довод Огурцовой Г.Э. о том, что заключение договора страхования было навязано при получении кредита, так как без его заключения кредит не выдается, подлежит отклонению.
С учетом изложенного, решение суда является законным и обоснованным, принятым при правильном определении обстоятельств, имеющих значение для разрешения данного спора, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют установленным обстоятельствам, нарушений и неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда проверены исходя из доводов апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Моркинского районного суда Республики Марий Эл от
28 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Огурцовой Г.Э. - без удовлетворения.
Председательствующий О.В.Волкова
Судьи Ал.В.Иванов
А.А.Ваулин


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка