Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 июня 2021 года Дело N 33-8640/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе: председательствующего

Плюшкина К.А., судей Гафаровой Г.Р., Чекалкиной Е.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Егоровым А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плюшкина К.А. гражданское дело по апелляционной жалобе

ООО Коллекторское агентство "Фабула" на заочное решение Кировского районного суда города Казани от 10 декабря 2020 года, которым постановлено:

исковые требования ООО Коллекторское агентство "Фабула" удовлетворить;

взыскать с Хомченко Дмитрия Олеговича в пользу ООО Коллекторское агентство "Фабула" задолженность по договору займа в размере 37697 руб. 85 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1406 руб. 22 коп.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании долга по договору займа, в обоснование требований указав, что между МФК Быстроденьги (ООО) и Хомченко Д.О. 22 сентября 2018 года был заключен договор микрозайма N ...., в соответствии с которым последнему переданы денежные средства в размере 16 000 рублей. Срок возврата займа - 8 октября 2018г.

Между ООО Коллекторское агентство "Фабула" и МФК Быстроденьги (ООО) заключен договор уступки прав требования N .... от 15 марта 2019 года, в соответствии с которым первоначальный кредитор уступил права требования по договору истцу.

За период с 22 сентября 2018 года по 24 октября 2019 года задолженность ответчика перед истцом составила 53009 руб. 53 коп., в том числе: сумма основного долга - 16 000 руб., начисленные проценты за пользование суммой займа 32 000 руб., пени - 5009 руб. 53 коп.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 53009 руб. 53 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1790 руб. 29 коп.

Истец ООО Коллекторское агентство "Фабула" о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции извещался надлежащим образом, представитель в суд не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Хомченко Д.О. о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции извещался надлежащим образом, в суд не явился.

Судом постановлено заочное решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель ООО Коллекторское агентство "Фабула" - Корнилов А.С. просит отменить решение суда и принять новое решение о полном удовлетворении исковых требований, указывая на то, что суд применил неверный порядок расчета процентов за пользование займом и необоснованно уменьшил неустойку.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как указано в пункте 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктами 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно пункту 9 части 1 статьи 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа, микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В силу положений частей 1 и 2 статьи 12.1 вышеприведенного Федерального закона в той же редакции, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Как следует из материалов дела, 22 сентября 2018 года между МФК "Быстроденьги" (ООО), сведения о котором на момент заключения договора займа были внесены в единый государственный реестр микрофинансовых организаций, и Хомченко Д.О. заключен договор займа N...., в соответствии с которым МФК "Быстроденьги" (ООО) предоставило Хомченко Д.О. денежные средства в размере 16000 руб. на срок до 08 октября 2018 года, под 803% годовых (2,2% в день).

Факт перечисления 22 сентября 2018 года займодавцем заемщику денежных средств в размере 16 000 руб., подтверждается справкой РНКО "Платежный центр" (ООО) (л.д. 7).

Согласно условиям договора займа погашение займа и уплата процентов за пользование займом должны производиться заемщиком единовременным платежом 08 октября 2018 года.

Между тем, Хоменко Д.О. своих обязательств по договору займа должным образом не исполнил, задолженность по договору ни в дату окончательного возврата займа, ни до настоящего времени не погасил, проценты за пользование займом не выплатил.

15 марта 2019 года между МФК "Быстроденьги" (ООО) (цедент) и ООО Коллекторское агентство "Фабула" (цессионарий) заключен договор уступки прав требования N...., согласно которому к последнему перешли права требования по договорам займа, в число которых входит вышеприведенный договор займа N.... от 22 сентября 2018 года.

Согласие заемщика на уступку займодавцем прав требования по договору займа третьим лицам содержится в пункте 13 индивидуальных условий договора потребительского займа.

В силу пункта 4 индивидуальных условий договора займа при просрочке возврата займа более 99 дней начисление процентов прекращается, если более ранний срок для прекращения начисления не предусмотрен законом.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора займа предусмотрена ответственность заемщика за просрочку возврата займа в виде неустойки (пени), которая начисляется с первого дня просрочки до 99-го дня включительно в размере 20% годовых; с 100-го дня просрочки - в размере 0,1% в день.

Согласно расчету ООО Коллекторское агентство "Фабула", общий размер задолженности по договору займа по состоянию на 24 октября 2019 года составляет 53009 руб. 53 коп., в том числе: 16 000руб. - основной долг, 32 000 руб. - проценты за пользование займом, 5009 руб. 53 коп. - неустойка в виде пени за просрочку погашения основного долга по договору займа.

Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными положениями закона, обоснованно взыскал с ответчицы в пользу истца сумму основного долга по договору займа в размере 16 000 руб.; проценты за пользование займом за период с 22 сентября 2018 года по 08 октября 2018 года, рассчитанные исходя из процентной ставки, установленной договором займа, составляющей 803% годовых (2,2% в день), в размере 5632 руб.; проценты за пользование займом за период с 9 октября 2018 года по 24 октября 2019 года включительно (за 99 дней), в размере 13 565 руб. 85 коп., рассчитанные исходя из процентной ставки, составляющей 312,597% годовых, соответствующей предельному значению полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащему применению для договоров, заключенных в III квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. включительно на срок от 61 до 180 дней включительно.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что проценты за пользование займом по истечении срока, на который был предоставлен займ, то есть после 08 октября 2018 года также должны исчисляться исходя из процентной ставки, установленной договором, составляющей 803% годовых (2,2% в день), судебной коллегией отклоняется в силу следующего.

Согласно пункту 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. включительно на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 817,219% при их среднерыночном значении 612,914%.

Согласно этим значениям полная стоимость займа, предоставленного МФК "Быстроденьги" (ООО) Хомченко Д.О. в сумме 16000 руб. сроком на 16 дней, установлена договором в размере 5 632 руб. с процентной ставкой 803% годовых (2,2% в день).

Между тем, истцом предъявлены к взысканию проценты исходя из указанной выше ставки за пользование кредитом за весь заявленный истцом период с 22 сентября 2018 года по 24 октября 2019 года.

При этом, истцом проигнорирован тот факт, что пунктом 4 индивидуальных условий договора займа ограничен период начисления процентов за пользование займом в случае просрочки заемщиком возврата займа. Согласно данному пункту, при просрочке возврата займа более 99 дней начисление процентов прекращается, если более ранний срок для прекращения начисления не предусмотрен законом.

С учетом того, что ответчиком допущена просрочка возврата займа более 99 дней, истец, исходя из условий договора займа, после возникновения такой просрочки вправе начислять проценты за пользование займом лишь за 99 дней пользования займом.

Кроме того, истцом при расчете процентов за пользование займом не учтено, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 руб. включительно на срок от 61 до 180 дней включительно, предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 312,597% при среднерыночном значении 234,448%.

Таким образом, как правильно установил суд первой инстанции, проценты за пользование займом за период с 09 октября 2018 года неправомерно рассчитаны истцом исходя из процентной ставки, превышающей предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

Данные выводы суда соответствуют правовой позиции, приведенной в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 3 декабря 2019 года по делу N 11-КГ19-26.

Что касается исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца предусмотренной договором неустойки за просрочку погашения основного долга по договору займа в размере 5009 руб. 53 коп., судебная коллегия считает, что суд первой инстанции, правомерно применил положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшив предъявленную к взысканию неустойку до 2 500 руб. ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

При этом, судебная коллегия принимает во внимание компенсационную природу неустойки, размер основного долга по договору займа, срок, в течение которого обязательство не исполнялось, и считает, что размер подлежащей взысканию неустойки, с учетом ее уменьшения, определен судом первой инстанции правильно. При этом, нарушения положений пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации судом первой инстанции не допущено.

Доводы апелляционной жалобы представителя истца о необоснованном уменьшении предъявленной к взысканию неустойки несостоятельны в силу вышеизложенного.

Определяя размер подлежащей взысканию с Хомченко Д.О. государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска, суд первой инстанции руководствовался положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, регламентирующей пропорциональное распределение судебных расходов, в связи с чем решение суда в данной части также является верным.

При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы не влияют на правильность решения суда, в связи с чем оснований для его отмены судебная коллегия не находит.

Руководствуясь пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Кировского районного суда города Казани Республики Татарстан от 10 декабря 2020 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО Коллекторское агентство "Фабула" без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка