Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия)

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 марта 2022 года Дело N 33-863/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Бережновой О.Н., судей Холмогорова И.К., Топорковой С.А., при секретаре Кононове И.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Нерюнгринского городского суда Республики Саха (Якутия) от 15 декабря 2021 г., которым

по гражданскому делу по иску Климовой Т.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Ренесанс Жизнь" о защите прав потребителей

ПОСТАНОВЛЕНО:

в удовлетворении искового заявления отказать.

Заслушав доклад судьи Бережновой О.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Климова Т.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Ренесанс Жизнь" (далее - ООО СК "Ренесанс Жизнь", общество) о защите прав потребителей, указывая, что 10.02.2021 между истцом и ПАО "********" был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого ей предоставлен кредит в размере .......... руб. на срок по 02.03.2026. При оформлении кредита ею оформлен полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N ... от 10.02.2021 на срок 60 месяцев, страховая премия составила .......... руб. и была включена в сумму кредита. Страховщиком является ООО СК "Ренессанс Жизнь". 29.06.2021 истцом в адрес ООО СК "Ренессанс Жизнь" направлена претензия с требованием о возврате уплаченной сумму страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 10.02.2021 по 29.06.2021 в количестве 139 день. Полагает, что в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, в размере 53 215,34 руб.

Климова Т.В. просит взыскать с ООО СК "Ренессанс Жизнь" часть суммы страховой премии в размере 53 215,34 руб., неустойку в размере 53 215,34 руб., моральный вред в размере 10 000 руб., а также штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Судом вынесено вышеуказанное решение.

Не согласившись с вынесенным решением суда, истец обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении иска, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывая, что отказавшись от дальнейшего исполнения договора, заказчик в силу ст. 782 ГК РФ вправе требовать возврат денежных средств лишь за ту услугу, которая фактически не была оказана, с возмещением понесенных исполнителем услуг. Кроме того, бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на исполнители, однако ответчик не предоставил никаких доказательств того, что права истца не были нарушены.

Стороны, своевременно извещенные о судебном заседании, в судебное заседание не явились, не ходатайствовали об отложении судебного заседания.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Верховного Суда Республики Саха (Якутия) (vs.jak.sudrf.ru, раздел "Судебное делопроизводство").

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) и принимая во внимание, что стороны извещены о времени и месте судебного заседания в срок, достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 39 указанного Закона последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного уда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Из приведенных правовых норм и разъяснений следует, что в случае, если для отдельных видов договоров, в которых стороной выступает потребитель, установлены специальные правила, к таким договором подлежат применению именно специальные нормы, за исключением вопросов, связанных с последствиями нарушения таких договоров, когда применяются общие положения Закона о защите прав потребителей.

Применительно к договорам страхования действующими нормами ГК РФ и иными Федеральными законами установлены специальные нормы и правила, регулирующие, в том числе порядок и последствия расторжения таких договоров, а, следовательно, вопреки утверждениям истца, общие нормы Закона о защите прав потребителя, регламентирующие порядок расторжения договора на оказание услуг (статья 32 Закона о защите прав потребителей), в рассматриваемой ситуации не подлежат применению.

Так, согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам, страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение. Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, действующее правое регулирование предусматривает различные правовые последствия для случаев прекращения договора страхования в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, а также для случаев одностороннего отказа страхователя (выгодоприобретатель) от договора страхования по иным причинам.

При этом перечень указанных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В частности, пункт 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.02.2021 между Климовой Т.В. и ПАО "********" был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере .......... руб. сроком до 02.03.2026, с уплатой процентов по кредиту в первый и второй год в размере 22,5%, с третьего года - 5%.

Также 10.02.2021 между истцом Климовой Т.В. и ответчиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потери работы. Истцу был выдан полис страхования жизни и здоровья N ..., что подтверждается копией полиса.

По условиям договора страхования застрахованными рисками по договору являются: смерть, установление инвалидности 1 и 2 группы и потеря постоянной работы. Страховая премия составила .......... руб., которая Климовой Т.В. была перечислена в пользу страховой компании. Срок страхования с 10.02.2021 по 02.03.2026.

Оплата страховой премии осуществляется единовременно за весь срок страхования, до даты начала срока действия по договору страхования.

29.06.2021 представитель Климовой Т.В. - Цыганкова А.А. обратилась в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с соответствующим заявлением о возврате части страховой премии в размере 53 215, 34 руб., в связи с отказом от услуг по страхованию, ответчик страховую премию истцу не вернул.

Данные требования не были исполнены ответчиком и в претензионном порядке.

21.07.2021 Климова Т.В. обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховой премии.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 31.08.2021 N ... в удовлетворении требований Климовой Т.В. о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также о взыскании неустойки было отказано.

Обращаясь в суд с указанным иском, Климова Т.В. ссылается на то, что она в одностороннем порядке отказалась от договора страхования, а согласно общим правилам о договоре оказания услуг, при одностороннем отказе заказчика (потребителя) от договора оказания услуг исполнителю компенсируется только фактически понесенные им расходы, остальная же часть уплаченных средств подлежит возврату заказчику (потребителю).

При этом судом установлено, что истец ни на дату обращения к страховщику с заявлением об одностороннем отказе от договора страхования, ни на день рассмотрения судом настоящего гражданского дела свои обязательства по кредитному договору, заключенному с ПАО "********", не исполнила, денежные средства банку досрочно не были возвращены.

Согласно пунктам 11.1.3 и 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита возврат части уплаченной страховой премии предусмотрен только для случаев, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В остальных случаях расторжения и прекращения договора страхования уплаченная страховая премия не возвращается.

В соответствии с пунктом 6 Полиса страхования страховыми рисками по настоящему договору являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I и II группы; дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам.

При этом возможность наступления страхового случая по любому из перечисленных в Полисе страхования страховых рисков на сегодняшний день не отпала, а задолженность по кредитному договору досрочно не погашена. Следовательно, оснований для возврата истцу части страховой премии в связи с односторонним отказом Климовой Т.В. от договора страхования не имеется.

Разрешая заявленные требования по существу, суд первой инстанции правомерно применил к спорным правоотношениям положения вышеуказанных правовых норм, оценил имеющиеся доказательства в совокупности, и, учитывая, что действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставится, договор страхования продолжает свое действие на согласованных условиях страхования, наступления страхового случая по любому из перечисленных в Полисе страхования страховых рисков на сегодняшний день не отпала, а задолженность по кредитному договору досрочно не погашена, при этом с заявлением о расторжении договора истец обратилась к страховщику только 29.06.2021, то есть с пропуском предусмотренного договором четырнадцатидневного срока, в связи с чем суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований.

Односторонний же отказ Климовой Т.В. от договора страхования по иным причинам, не перечисленным в приведенных правовых нормах, сам по себе не влечет за собой необходимости возврата страхователю страховой премии, кроме случаев, когда возможность такого возврата не будет предусмотрена условиями договора страхования (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они основаны на материалах дела, к ним суд первой инстанции пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В апелляционной жалобе истец повторно указывает на то, что взимание банком платы за включение в программу страховой защиты является ущемлением прав потребителя. Такие доводы основаны на субъективном толковании норм материального права.

В соответствии с положениями статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Воля истца в отношении оспариваемого условия кредитного договора прямо выражена в заявлении на включение в программу добровольного страхования. Доказательств, подтверждающих навязывание банком указанных условий договора, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом не представлено.

Само по себе включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам снижения риска невозврата кредита. Кредит мог быть выдан и в отсутствии договора страхования, но в этом случае по кредиту была бы установлена более высокая процентная ставка.

При этом следует указать, что в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.