Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 5 июля 2021 года Дело N 33-8631/2021

05 июля 2021 года Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего: Славской Л.А.

судей: Лоншаковой Е.О., Русанова Р.А.,

при ведении протокола

помощником судьи Тарасовой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Русанова Р.А., гражданское дело по иску ПАО КБ "Восточный" к Черепановой Ольге Геннадьевне о взыскании долга по договору кредитования, по встречному иску Черепановой Ольги Геннадьевны к ПАО КБ "Восточный" о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе Черепановой О.Г.

на решение Свердловского районного суда г. Красноярска от 30 марта 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования ПАО КБ "Восточный" к Черепановой Ольге Геннадьевне о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с Черепановой Ольги Геннадьевны в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору кредитования в размере 293 918 рублей 59 копеек, в том числе основной долг 158784 рублей 38 копеек, проценты 135134 рубля 21 копейки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4696 рубля 58 копейки.

Встречное исковые требования Черепановой Ольги Геннадьевны к ПАО КБ "Восточный" о защите прав потребителя оставить без удовлетворения".

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

ПАО КБ "Восточный" обратился в суд с иском к Черепановой О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору N<данные изъяты> от 22.05.2014 года, мотивируя тем, что Банк предоставил Черепановой О.Г. кредит в размере 252 800 рублей на срок 52,1 месяцев, а ответчик обязался возвратить кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, однако Заемщик своих обязательств надлежащим образом не исполняет, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, ввиду чего по состоянию на 10.01.2020 года задолженность ответчика составляет 535 167, 75 руб., в том числе задолженность по основному долгу 245 217, 28 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 289 950,47 руб. Уазанная задолженность образовалась в период с 24.09.2014 года по 10.01.2020 года.

Черепанова О.Г. обратилась в суд со встречным исковым заявлениям к ПАО КБ "Восточный", в котором с учетом уточнения требований просила признать недействительным ее заявление о заключении договора кредитования N 1409/42/00000/401422 от 22.05.2014 года в части того, что:

1.1. "настоящее заявление следует рассматривать как мое предложение (Оферту) Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (далее по тексту - Банк) заключить со мной смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета (далее по тексту - Договор кредитования), на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту - Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" (далее по тексту - Правила) и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления".

1.2 "настоящим прошу Банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого мне ВСС на сумму 52800 (Пятьдесят две тысячи восемьсот рублей 00 копеек) на счет N 40701810422880008182 по следующим реквизитам. Наименование получателя: ЗАО "СК "Резерв" Банк получателя: ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФИЛИАЛ ОАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ" Кор/сч" <данные изъяты>. Назначение платежа: перечисление страховой премии по Договору страхования, без НДС".

1.3. все упоминание и ссылки на Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО |КБ "Восточный", и Тарифы Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления".

1.4. сумма кредита - 252800.00 руб. Ставка, начисляемая на просроченную задолженность. % годовых - соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта. ПСК % годовых - 33,8 %., при сумме кредита от 100 000 до 200 000 рублей штраф за нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного Договора кредитования - 800 руб. за факт образования просроченной задолженности за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз: 1300 руб., за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза: 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 (три) раза и более раз.

Встречные требования мотивировала тем, что в заявлении клиента о заключении договора кредитования N<данные изъяты> от 22.05.2014 года указаны просьбы заявителя в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого БСС на сумму 52800 рублей на счет N 40701810422880008182 с назначением платежа: перечисление страховой премии по договору страхования. Вышеуказанное заявление подписано представителем банка Антонченко Н.В. Черепанова О.Г. просила кредит в размере 200 000 рублей, однако в заявлении уже была заранее высчитана сумма страховой премии 52800 руб. и включена в сумму кредита. Заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней N<данные изъяты> от 22.05.2014 года принял также представитель банка Антонченко Н.В. Под номером N<данные изъяты> от 22.05.2014 года значится и договор страхования, что свидетельствует о том, что все вышеуказанные документы служат обязательным условием выдачи кредита. Кроме того, в заявлении клиента указывается, что заявление следует рассматривать как оферту ОАО "Восточный экспресс банк" заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, однако к иску приложены общие условия потребительского кредита и банковского специального счета.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Черепанова О.Г. просит решение суда изменить, полагая, что судом необоснованно отказано в удовлетворении встречных исковых требований.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, заслушав представителя Черепановой О.Г. - Арапова В.Д., поддержавшего жалобу, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 196, п. 2 ст. 199 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 (ред. от 07.02.2017 года) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, отражена позиция о том, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22.05.2014 года между сторонами был заключен кредитный договор N 14/0942/00000/401422, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 252 800 рублей на срок 60 месяцев под 29,5 % годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа установлен 8110,19 руб., который подлежал уплате 22 числа каждого месяца.

Пунктом 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренным договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Согласно п.п. 5.1.10 п. 5.1 Общих условий, Банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Подпунктами 5.4.1, 5.4.8, 5.4.9 пункта 5.4 Общих условий предусмотрено, что клиент обязуется вносить денежные средства в предусмотренном договоре кредитования порядке; исполнить требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов; уплатить Банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

Факт получения заемщиком денег, подтвержден выпиской по счету и не оспаривается им.

В соответствии с представленным расчетом истца, задолженность по кредитному договору по состоянию на 10.01.2020 года составляет 535 167,75 руб., в том числе задолженность по основному долгу 245 217,28 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом 289 950,47 руб.

Суд первой инстанции с учетом ходатайства ответчика о применении срока исковой давности пришел к выводу о том, что последний платеж по кредитному договору был произведен ответчиком 24.09.2014 года, тогда как в суд с настоящим иском ПАО КБ "Восточный" обратилось 03.02.2020 года, ввиду чего истцом пропущен срок для обращения в суд с требованием о взыскании задолженности о кредитному договору и процентов за пользование заемными денежными средствами за период до 21.02.2017 года.

Согласно расчету суда, размер задолженности за период с 22.02.2017 года по 10.01.2020 года по основному долгу составляет 158 784,38 руб., по процентам за пользование кредитом 135 134,21 руб.

Стороной ответчика факт заключения кредитного договора, а также расчет взыскиваемых сумм не оспаривался.

Установив, что Черепанова О.Г. не исполняет надлежащим образом условия кредитного договора и допускает нарушение сроков внесения платежей, в связи с чем у нее образовалась задолженность по кредитному договору, суд первой инстанции пришел к верному выводу о наличии оснований для взыскания с Черепановой О.Г. задолженности в судебном порядке с учетом применения срока исковой давности. Данный вывод основан на материалах дела и согласуется с требованиями действующего законодательства.

Разрешая встречные исковые требования Черепановой О.Г. к ПАО КБ "Восточный" о признании заявления Черепановой О.Г. недействительным в части, содержащей указание на предоставление услуг по страхованию, а также то, что данная услуг была навязана, и получение кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что Черепанова О.Г., подписывая договор кредитования и договор страхования от несчастных случаев, выразила свое согласие быть застрахованной в СК "Резерв".

Помимо того, подписывая заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезни, Черепанова О.Г. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие или отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ "Восточный" решения о предоставлении кредита. Кроме того, Черепанова О.Г. подписала и график платежей по кредитному договору от 22.05.2014 года, в котором указан размер платежа по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, а также общая сумма подлежащего уплате ежемесячного платежа.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг (часть 2 данной статьи)

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 1 ст. 10 1. Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что Черепановой О.Г. не представлено достоверных доказательств тому, что при заключении кредитного договора услуга по страхованию от несчастных случаев и болезни ей была навязана банком. Судебная коллегия соглашается также с выводом суда и о том, что Черепанова О.Г. имела возможность отказаться от заключения кредитного договора, а также договора страхования, однако от заключения договора страхования не отказалась.

Доводы жалобы не опровергают выводов суда, которым верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, а собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Свердловского районного суда г. Красноярска от 30 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Черепановой О.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка