Дата принятия: 01 июня 2021г.
Номер документа: 33-8617/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 июня 2021 года Дело N 33-8617/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Идрисовой А.В.,
судей: Демяненко О.В., Пономаревой Л.Х.,
при секретаре Муртазиной Р.Р.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению региональной общественной организации общества защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах Чернейкиной З.В. к акционерному обществу "Россельхозбанк" о признании договора страхования расторгнутым, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе общественной организации общества защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах Чернейкиной З.В. на решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 10 февраля 2021 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Идрисовой А.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ ) в интересах Ч.З.В. обратилась в суд с иском к акционерному обществу "Россельхозбанк" (далее АО "Россельхозбанк") о признании договора страхования расторгнутым, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в котором просила признать расторгнутым договор страхования в отношении Ч.З.В. по заявлению от дата, заключенный путем подключения к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N...), заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Ч.З.В. страховую премию в сумме 15 797 рублей 24 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку в размере 3 % в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 85 000 рублей, взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Ч.З.В. штраф в размере 25 % от присужденной судом суммы в пользу потребителя, взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ штраф в размере 25 % от присужденной судом суммы в пользу потребителя.
Требования мотивированы тем, что дата между Ч.З.В. и АО "Россельхозбанк" заключено кредитное соглашение N... на сумму 220 000 рублей на срок до дата под 10,9 % годовых. Одновременно Ч.З.В. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, акцептованное банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика. Истцом был досрочно погашен кредит дата. Ч.З.В. дата обратилась в отделение банка ответчика с заявлением, в котором просила вернуть страховую премию в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, однако данное требование оставлено без удовлетворения. дата аналогичное заявление было направлено в АО СК "РСХБ-Страхование" и также оставлено без удовлетворения. Согласно справки кредит был погашен в полном объеме дата. Таким образом, часть страховой премии должна быть возвращена.
Решением Салаватского городского суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении искового заявления РОО ЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан, действующей в интересах Ч.З.В. к АО "Россельхозбанк" о защите прав потребителей отказано.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в защиту интересов Ч.З.В. просит отменить решение суда, принять новое решение об удовлетворении исковых требований.
Истец Ч.З.В., представитель истца РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ, представитель третьего лица АО СК "РСХБ-Страхование", не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Указанным требованиям решение суда первой инстанции не отвечает.
Разрешая заявленный спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что Ч.З.В. заключила договор страхования добровольно, с заявлением о расторжении договора страхования к ответчику АО "Россельхозбанк" в срок, установленный Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", не обращалась, в связи с чем, не усмотрел оснований для удовлетворения исковых требований.
С указанными выводами не соглашается судебная коллегия по следующим основаниям.
Материалами дела установлено, что дата между Ч.З.В. и АО "Россельхозбанк" заключено кредитное соглашение N..., в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 220 000 рублей на срок до дата под 10,9 % годовых.
Одновременно с заключением соглашения N... об индивидуальных условиях кредитования Ч.З.В. добровольно подписала заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N...), заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО СК "Россельхозбанк-Страхование".
В соответствии с Программой коллективного страхования ЗАО СК "РСХБ-Страхование" является Страховщиком, АО "Россельхозбанк" Страхователем, а Ч.З.В. застрахованным лицом.
Согласно пункта 2 заявления на присоединение к программе коллективного страхования Ч.З.В. подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" в соответствии с условиями договора страхования: смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования "Дежурный врач", вследствие расстройства здоровья застрахованного лица.
Согласно пункта 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования Ч.З.В. обязалась уплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информацию о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий договора страхования и компенсировать расходы Банку на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая подлежит единовременной уплате Банку в соответствии в размере 17 666 рублей за весь срок страхования.
В заявлении на разовое перечисление денежных средств от дата Ч.З.В. просила перечислить плату за коллективное страхование в размере 17 666 рублей. дата плата за присоединение к программе страхования в указанном размере поступила в Банк, что подтверждается платежным поручением N....
Согласно выписки по счету, справки от дата исх. N..., Ч.З.В. кредит полностью погашен дата.
дата Ч.З.В. в отделение АО "Россельхозбанк" подала заявление о возврате страховой премии. Согласно штампа отделением Банка принято заявление указана дата принятия заявления "10.01.2019" года.
дата Ч.З.В. посредством почты направила в АО СК "РСХБ-Страхование" (получено адресатом дата) заявление о расторжении договора страхования от дата и возврате части страховой премии, ссылаясь на то, что дата при заключении кредитного договора N... с АО "Россельхозбанк" была навязана услуга страхования, кредитный договор досрочно погашен дата, которое оставлено третьим лицом без удовлетворения.
На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пункте 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
В соответствии с Программой страхования N..., на условиях которой присоединена истица к Программе коллективного страхования заемщиков, страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования, и ее размер равен:
сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов;
сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения заемщика/созаемщика к Программе страхования N... в течение срока действия кредитного договора.
В этом же пункте указано, что в период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору, включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени, при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанный в Бордеро в отношении этот застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.
Следовательно, в случае наступления страхового случая после досрочного полного погашения ссудной задолженности страховая сумма будет отсутствовать, так как отсутствует остаток ссудной задолженности.
Таким образом, при досрочном полном погашении задолженности, страховая сумма не определяется в связи с отсутствием ссудной задолженности, что свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала после погашения кредитной задолженности, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поэтому договор страхования прекратился в связи с погашением кредитной задолженности.
Вместе с тем, в соответствии с положениями Программы страхования срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику. В том же разделе указано, что при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору.
Исходя из изложенного, судебная коллегия руководствуясь пунктами 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, установила, что истец досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, в связи с чем, действие договора страхования прекратилось, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля, приходит к выводу о том, что уплаченная истцом плата за подключение к программе коллективного страхования подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
При таких обстоятельствах, решение суда об отказе в удовлетворении исковых требований истца подлежит отмене, как принятое с неправильным применением норм материального права, с принятием нового решения о признании расторгнутым договора страхования по заявлению Ч.З.В. от дата о присоединении к Программе коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "Россельхозбанк- Страхование".
С ответчика в пользу истца подлежит взысканию плата за присоединение к договору страхования пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, исходя из следующего расчета:
общий период пользования страховой защитой с дата год по дата год (1096 дней);
период пользования истцом страховой защитой с дата год по дата год (116дней);
17666 (оплаченная сумма) / 1096 =16 рублей 11 копеек за один день;
16 рублей 11 копеек х 116 дней = 1868 рублей 76 копеек (период фактического пользования услугой);
17666 рублей - 1868 рублей 76 копеек = 15797 рублей 24 копейки.
На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию плата за присоединение к договору страхования в размере 15797 рублей 24 копейки.
Положения статьи 15 Закона о защите прав потребителей предусматривают, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Ненадлежащее исполнение обязанностей по своевременной выплате части платы по договору страхования, судебная коллегия признает обстоятельством, подтверждающим вину ответчика в причинении истцу морального вреда. С учетом длительности не возврата части страховой премии, требований разумности и справедливости судебная коллегия полагает соразмерной последствиям нарушения прав потребителя Ч.З.В. сумму компенсации причиненного ей морального вреда в размере 1000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
В силу п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" "При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя".
Судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 4199 рублей 31 копейка в пользу истца Ч.З.В. и в размере 4199 рублей 31 копейка в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ, исходя из следующего расчета: (15797 рублей 24 копейки + 1000 рублей):4).
В силу ст. 103 ГПК РФ расходы по оплате госпошлины в размере 931 рубль 89 копеек подлежат взысканию с АО "Россельхозбанк" в доход местного бюджета, исходя из удовлетворенной части иска.
При этом исковые требования о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат, так как потребителем заявлены требования о возврате платы за присоединение к программе коллективного страхования, а взыскание неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено за нарушение срока возврата платы за присоединение к программе коллективного страхования.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 10 февраля 2021 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Исковые требования региональной общественной организации общества защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах Ч.З.В. к акционерному обществу "Россельхозбанк" о признании договора страхования расторгнутым, взыскании платы по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.
Признать расторгнутым договор страхования по заявлению Ч.З.В. от 30 августа 2019 года о присоединении к Программе коллективного страхования, заключенному между акционерным обществом "Россельхозбанк" и акционерным обществом страховая компания "Россельхозбанк- Страхование".
Взыскать с акционерного общества "Россельхозбанк" в пользу Ч.З.В. плату по договору страхования в сумме 15787 рублей 24 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, штраф в сумме 4199 рублей 31 копейку.
Взыскать с акционерного общества "Россельхозбанк" в пользу региональной общественной организации общества защиты прав потребителей "Форт-Юст" штраф в сумме 4199 рублей 31 копейку.
В удовлетворении исковых требований региональной общественной организации общества защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах Ч.З.В. о взыскании с акционерного общества "Россельхозбанк" неустойки отказать.
Взыскать с акционерного общества "Россельхозбанк" госпошлину в доход местного бюджета в сумме 931 рублей 89 копеек.
Председательствующий: А.В.Идрисова
Судьи: О.В. Демяненко
Л.Х.Пономарева
справка: судья Хрипунова А.А.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
