Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 июня 2021 года Дело N 33-8589/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Идрисовой А.В.,

судей: Демяненко О.В., Пономаревой Л.Х.,

при секретаре Муртазиной Р.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ибраевой С.Н. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "УралСиб Страхование" о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе Ибраевой С.Н. на решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 27 ноября 2020 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Идрисовой А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

И.С.Н. обратилась в суд первой инстанции с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "УралСиб Страхование" (далее ООО СК "УралСиб Страхование") о защите прав потребителей, просила взыскать с ООО СК "УралСиб Страхование" в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 132 550 рублей 76 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2 420 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Требования мотивированы тем, что 19.04.2018 года при заключении кредитного договора был заключен договор страхования, о чем свидетельствует Страховой полис N... от 19.04.2018 года. Страховщик - ООО СК "УралСиб Страхование". Сумма страховой премии составила 189 147 рублей 95 копеек. Договор страхования действует 2570 дней. Истец обращалась к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Решением Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 27 ноября 2020 года в удовлетворении исковых требований И.С.Н. к ООО СК "УралСиб Страхование" о защите прав потребителей отказано.

Не соглашаясь с решением суда, истец в апелляционной жалобе просит его отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает, что, отказавшись от дальнейшего исполнения договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств лишь за ту услугу, которая фактически ему оказана не была, с возмещением понесенных исполнителем расходов. Заемщик как потребитель имеет право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования, в связи с отказом от услуги. За истцом сохраняется право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за пределами срока.

От третьего лица ПАО "Банк УралСиб" поступил отзыв на апелляционную жалобу, в котором содержится просьба об оставлении апелляционной жалобы без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, отзыв на апелляционную жалобу, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, 19.04.2018 года между И.С.Н. и ПАО "Банк УралСиб" был заключен кредитный договор.

19.04.2018 года между И.С.Н. и ООО СК "УралСиб Страхование" заключен Договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА" N N... со сроком страхования с 20.04.2018 года по 03.05.2025 года.

Договор страхования заключен на основании Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА", утвержденных Приказом ООО СК "УралСиб Страхование" от 12.05.2017 N 92.

Страховая премия по договору страхования уплачивается единовременно при заключении договора, ее размер составил 189 147 рублей 95 копеек.

Представитель И.С.Н. по доверенности Цыганкова А.А. дважды обращалась в ООО СК "УралСиб Страхование" дата и дата с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования.

ООО СК "УралСиб Страхование" 04.06.2020 года письмом N N... и 13.07.2020 года письмом N N... уведомило заявителя о готовности расторгнуть договор страхования без возврата части страховой премии и об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии по истечении четырнадцатидневного срока с даты заключения договора страхования.

И.С.Н. направила в адрес финансового уполномоченного обращение в отношении ООО СК "УралСиб Страхование" о взыскании части суммы страховой премии при досрочном расторжении договора личного страхования в размере 132 550 рублей 76 копеек.

Решением финансового уполномоченного NN... от 18.08.2020 года в удовлетворении требования И.С.Н. к ООО СК "УралСиб Страхование" о взыскании части суммы страховой премии при досрочном расторжении договора личного страхования отказано.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений указанных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

При рассмотрении дела таких действий со стороны банка судом первой инстанции не установлено, с чем соглашается судебная коллегия.

Как верно установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела И.С.Н. в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая оплату страховой премии на добровольное страхование, заявление-анкета, распоряжение на перевод денежных средств подписаны истцом без оговорок, следовательно, соглашение по уплате страховой премии на добровольное страхование было достигнуто. Обязательство по выдаче кредита банком исполнено в соответствии с условиями договора.

Истец была ознакомлена как с условиями кредитования, так и с условиями страхования, что подтверждается ее подписью в предложении о заключении кредитного договора, тарифах, и полисе страхования.

Кроме того, у И.С.Н. при заключении кредитного договора имелась возможность: заключить договор по пониженной процентной ставке, но при этом застраховать свою жизнь и здоровье, либо по повышенной процентной ставке без страхования жизни и здоровья.

Кредит мог быть выдан И.С.Н. и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливалась более высокая процентная ставка. Разница между процентными ставками не является дискриминационной.

Данные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на страхование.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истец ни суду первой инстанции, ни судебной коллегии не представила.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истцом доказательств обращения к страховщику в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Как следует из материалов дела, претензия истца об отказе от договора страхования направлена ответчику 28.05.2020 года, то есть с пропуском установленного срока для подачи такого заявления.

С учетом изложенного, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы страховой премии.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что заемщик как потребитель имеет право на отказ от исполнения договора страхования, от оказания финансовой услуги по договору страхования в соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей, не являются основанием для отмены решения суда, поскольку само по себе право на отказ от исполнения договора, предусмотренное ст. 32 Закона о защите прав потребителей, не предоставляет истцу права требовать возврата страховой премии за неиспользованный период, а указанные требования истца противоречат ст. 958 ГК РФ.

Довод апелляционной жалобы о том, что за истцом сохраняется право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за пределами срока, установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" основан на неверном толковании норм права.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит. Исходя из изложенного, доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения суда. Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих за собой отмену решения суда в силу ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, судом также не допущено.

При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 27 ноября 2020года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ибраевой С.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий: А.В.Идрисова

Судьи: О.В. Демяненко

Л.Х.Пономарева

справка: судья Гиниятова А.А.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка