Дата принятия: 04 апреля 2018г.
Номер документа: 33-857/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ХАКАСИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 апреля 2018 года Дело N 33-857/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:
председательствующего Душкова С.Н.,
судей Музалевского В.А., Кунзек З.М.,
при секретаре Топоевой Е.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика Затрапезиной А.С. на решение Абаканского городского суда от 25 декабря 2017 года, которым частично удовлетворен иск Дорошенко Татьяны Викторовны к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Кунзек З.М., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Дорошенко Т.В. обратилась в суд с вышеназванным иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", требования мотивируя тем, что при получении у ПАО "Почта Банк" (далее - Банк) кредита в размере 180744 руб. по условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ответчиком договор страхования и получила полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций, согласно которому страховая премия составила 39440 руб. Однако ДД.ММ.ГГГГ она отказалась от услуги ответчика по страхованию путем направления ему заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Ссылаясь на то, что ответчик, до настоящего времени не удовлетворяя заявление, нарушает ее права как потребителя, просила расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика уплаченную страховую премию, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф, судебные расходы.
Стороны, представитель третьего лица - Банка в судебное заседание не явились. Представитель ответчика Затрапезина А.С. направила отзыв на иск, в котором просила в его удовлетворении отказать.
Суд постановилвышеприведенное решение, которым расторгнул договор страхования, взыскал с ответчика в пользу Дорошенко Т.В. страховую премию в размере 39440 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 21220 руб., разрешилвопрос о судебных расходах.
С решением не согласна представитель ответчика Затрапезина А.С. В апелляционной жалобе она просит решение отменить, в удовлетворении иска отказать, в частности ссылаясь на то, что истец действовал недобросовестно, предоставив неверные банковские реквизиты для возврата страховой премии.
В возражениях относительно апелляционной жалобы истец Дорошенко Т.В. просит оставить ее без удовлетворения.
В суд апелляционной инстанции участвующие в деле лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167,327 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.
Проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы возражений относительно нее, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ).
В силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании абзаца третьего п.3 ст.3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в соответствии с которым Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, Банком России издано Указание от 20.11.2015 г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившее в силу 02.03.2016 г.
Из названного Указания ЦБ РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) следует, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6); страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).
Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Дорошенко Т.В. кредит в размере 180744 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 22,90% годовых. В тот же день между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик) и Дорошенко Т.В. (страхователь) заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, из которого следует, что срок действия договора страхования - 58 месяцев, страховая сумма - 272000 руб., страховая премия - 39440 руб., страховые риски - смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "смерть застрахованного"), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "инвалидность застрахованного").
Дорошенко Т.В. ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение установленного Указанием ЦБ РФ периода, направила ответчику заявление о возврате страховой премии в размере 39440 руб. в связи с досрочным отказом от договора страхования. Ответчик, получивший указанное заявление ДД.ММ.ГГГГ, возврат страховой премии не произвел.
При таких обстоятельствах суд правильно признал состоятельными доводы стороны истца о нарушении прав как потребителя возмездной услуги по страхованию, соответственно, об обоснованности заявленных исковых требований.
В то же время суд, взыскивая с ответчика страховую премию в полном объеме, не учел того, что договор страхования в отношении Дорошенко Т.В. действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, она воспользовалась услугой ответчика в указанный период, являлась страхователем в течение 6 дней из 1765 дней, составляющих срок страхования, то есть отказалась от договора страхования после даты начала действия страхования в отношении нее.
В такой ситуации вопрос о возврате страховой премии подлежал разрешению в соответствии с п.6 Указания ЦБ РФ, согласно которому страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, а также с учетом п.7 Указания ЦБ РФ, в силу которого страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.
С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 39305,93 руб. за вычетом суммы, пропорциональной времени действия начавшегося договора страхования, исходя из следующего расчета: 39440 руб. / 1765 дней х 6 дней.
Следовательно, решение суда подлежит изменению путем взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 39305,93 руб., штрафа в размере 21152,97 руб. Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в доход местного бюджета, также изменится и составит 1679,18 руб.
Доводы жалобы о недобросовестном поведении истца, предоставившем, по утверждению ответчика, неверные банковские реквизиты для возврата страховой премии, не могут служить основанием для отмены решения с учетом того, что у ответчика имелся вариант осуществить возврат страховой премии любым способом: в наличной или безналичной форме, почтовым переводом, на счет истца, с которого перечислялась страховая премия при заключении договора страхования.
Таким образом, оснований для отмены или иного изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Абаканского городского суда от 25 декабря 2017 года по настоящему делу изменить, взыскав с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Дорошенко Татьяны Викторовны страховую премию в размере 39305,93 руб., штраф в размере 21152,97 руб., в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1679,18 руб.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика Затрапезиной А.С. - без удовлетворения.
Председательствующий С.Н.Душков
Судьи В.А.Музалевский
З.М.Кунзек
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
