Дата принятия: 26 ноября 2020г.
Номер документа: 33-8553/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 ноября 2020 года Дело N 33-8553/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Зубковой Е.Ю.,
судей Алсыковой Т.Д., Астафьевой О.Ю.,
при секретаре Арефьевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-230/2020 по исковому заявлению Аплеснева Дмитрия Витальевича к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании кредитного договора недействительным,
по апелляционной жалобе Аплеснева Д.В.
на решение Братского районного суда Иркутской области от 14 августа 2020 года,
установила:
в обоснование исковых требований истец указал, что 22.07.2019 между ним и ответчиком был заключен договор кредитования, по условиям которого истцу представлен кредит в сумме 247035 руб. сроком на 60 мес. под 22,7% годовых. По условиям кредитного договора на руки он получил 200 000 руб., сумма кредита с различными комиссиями составила 187 989,51 руб. Зачисленные им в счет уплаты платежи в сумме 84 500 руб. пошли не на погашение долга, поскольку сумма не уменьшилась, а увеличилась, после чего он перестал оплачивать по кредиту. Согласно Закону о защите прав потребителей условия договора по начислению и списанию с кредитной карты комиссий за выдачу наличных денежных средств, платы за программу страховой защиты ущемляют его права как потребителя и в соответствии с законом являются недействительными. Также ссылается на экономическую нецелесообразность договора, нецелесообразность открытия банковского счета.
Он поставил в известность банк в своем обращении, что не получал договор 1 13.08.2019, а также при посещении банка об этом 15.08.2019. При отсутствии договору он не смог проверить соблюдение очередности списания.
Он неоднократно просил привести кредитный договор в соответствие с действующим законодательством РФ, обычно предъявляемыми требованиями, либо расторгнуть его. Так 25.07.2019 он обратился в банк с заявлением об изменении условий договора. Полагает что в соответствии с п. 2 ст. 170 ГК РФ условия кредитного договора 1 и 2 подобраны на невыгодных для него условиях кредитования, и его условия оказались не такими уж лояльными на что он рассчитывал, идя на реструктуризацию. Полагает, указанные условия в договоре кредитования ущемляющими его права, не соответствующими требованиям ст. 16 Закона о Защите прав потребителей, ст. 10 ГК РФ.
С учетом уточнения исковых требований, истец просил суд признать недействительным кредитный договор N 19/0728/00000/100008, заключенный 22.07.2019 между ним и ПАО КБ "Восточный" на сумму 247035 руб. по тарифному плану Временный РС на срок 60 месяцев под процентную ставку 22,7% годовых.
Решением Братского районного суда Иркутской области от 14 августа 2020 года исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе Аплеснев Д.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым иск удовлетворить.
В обоснование доводов жалобы указывает, что решение вынесено в отсутствие необходимых доказательств, в частности, копии обращения от 25.07.2019 о перезаключении договора на иных условиях. Вновь, повторяя доводы иска и уточнений к нему, указывает на экономическую нецелесообразность для него заключения договора кредитования. Суд не дал оценки тому обстоятельству, что в материалах дела содержатся неоднократные заявления об отказе от дополнительных платных услуг.
Возражений не поступило.
Заслушав доклад судьи Астафьевой О.Ю., проверив законность и обоснованность принятого судебного акта, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного акта.
Судебная коллегия считает, что, разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
В силу части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статье 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права.
В соответствии с п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
При рассмотрении дела судом установлено и материалами дела подтверждается, что 13.08.2018 на основании анкеты-заявления Аплеснева Д.В. между ним и ПАО КБ "Восточный" был заключен договор кредитования N 18/5929/00000/400865 по тарифному плану "Равный платеж 3.0: Плюс", составленный в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из сторон, на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита или лимит кредитования - 200 000 руб.; срок действия договора, срок возврата кредита - договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок возврата кредита: до востребования; процентная ставка - за проведение безналичных операций: 23,8% годовых, за проведение наличных операций: 55% годовых; полная стоимость кредита - 23,468% годовых (95 071,28 руб. - ПСК в денежном выражении).
13.08.2018 Аплесневым Д.В. было подписано согласие на дополнительные услуги, тем самым он выразил свое согласие: на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление, а также подтвердил предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты; на получение информации об исполнении им кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении банка, и оплату услуги в размере 450 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в дату выдачи кредита (информация об исполнении кредитных обязательств Аплесневым Д.В. получена); на оформление услуги "Страхование банковских карт "Защитник карт"" от ООО СК "ВТБ Страхование" и оплату единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, при этом, он уведомлен, что оформление услуги не влияет на условия его банковского обслуживания (услуга заемщиком получена); на оформление услуги информационно-правовой поддержки от ООО "Европейская Юридическая служба" и оплату в размере 1 500 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, при этом, он уведомлен, что оформление услуги не влияет на условия его банковского обслуживания (услуга заемщиком получена); на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты "Карта N 1 ПОС" от ПАО КБ "Восточный" и оплату в размере 150 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, при этом, он уведомлен, что оформление услуги не влияет на условия его банковского обслуживания (услуга заемщиком получена); на оформление услуги "выпуск дебетовой карты по тарифному плану ""Суперзащита" Пакет N 8 (RUR)", при приобретении которой банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ "Восточный", выпуск дополнительной банковской карты "Карта N 1 Детская", начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к бонусной программе банка "Cash-back", и оплату услуги в размере 41 000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 мес., при этом, он уведомлен, что оформление услуги не влияет на условия его банковского обслуживания.
13.08.2018 истцом в ПАО КБ "Восточный" было подано заявление на открытие текущего банковского счета, составленного и подписанного в 2-х экземплярах, по одному для каждой из сторон, в котором он предлагает (делает оферту) ПАО КБ "Восточный" заключить с ним договоры текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и Тарифами банка, а также открыть ему текущие банковские счета на следующих условиях: тарифные планы - "Суперзащита" Пакет N 8 (RUR), Карта N 1 ПОС; номера счетов - Номер изъят, Номер изъят.
В рамках договора Аплеснев Д.В. просит банк предоставить ему пакет услуг - Пакет 8. Банк не взимает плату за предоставление пакета услуг. В данный пакет включены следующие услуги: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ "Восточный" на следующих условиях: страховая сумма - 230 000 руб., срок страхования - 36 мес. с момента заключения договора; выпуск дополнительной банковской карты "Карта N 1 Детская"; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента. Банк предоставил заемщику также льготный период, в течение которого размер минимального платежа равен 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 12 543 руб., продолжительность льготного периода на 4 месяца, с даты заключения договора.
Текущий банковский счет открыт заемщику бесплатно. Погашение осуществляется с текущего банковского счета путем списания денежных средств. Заемщик также дал согласие на выпуск ему карты, плата за оформление которой 800 руб., за снятие наличных установлена процентная ставка 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка 6,5% плюс 399 руб.
22.07.2019 между банком и истцом был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 247035 руб. сроком на 60 мес. с уплатой процентной ставки по кредиту 22,733%, окончательный срок погашения 22.07.2024. Полная стоимость кредита в денежном выражении 170 169,29 руб., размер ежемесячного взноса по графику в период с 24.02.2020 до окончания срока кредита 7 341 руб., в период с 22.08.20219 по 22.01.2020 размер ежемесячного платежа составляет от 4 763 руб. до 4 600 руб.
Разрешая исковые требования, суд, руководствуясь статьями 1, 8, 160, 421,435, 438, 432, 809-810, 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" пришел к законному и обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, поскольку при заключении кредитного договора, соглашаясь с его условиями, ставя подпись в подтверждение согласования условий договора, истец осознавал правовые последствия заключения договора и должен был осознавать вероятность изменения жизненных обстоятельств, оценить возможность исполнения принятых на себя обязательств в период всего срока действия договора; кроме того, им не представлено доказательств того, что он заблуждался относительно природы или существа заключаемого договора, не понимал о заключении соглашения об оказании дополнительных услуг.
Рассмотрев доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса для отмены решения суда.
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
В силу части 18 статьи 5 указанного федерального закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Такое заявление заемщиком было оформлено. Заявление о предоставлении потребительского кредита с подписью заемщика было представлено ответчиком в материалы дела.
Вопреки доводам истца о невозможности отказаться от включения в кредитный договор пакета дополнительных услуг, форма заявления предусматривает возможность отказа от дополнительных услуг путем проставления отметки заемщика в разделе "Не согласен". Заявление содержит сведения о стоимости предоставляемых услуг, а также подтверждение, что истец проинформирован о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг по отдельности, о возможности отказа от условий страхования и прекращении договора страхования, возможности отзыва согласия на страхование посредством письменного уведомления.
Поскольку истец выразил желание на оформление пакета дополнительных банковских услуг, условия, обуславливающие предоставление кредита 22.07.2019, необходимостью заключения дополнительных услуг по ранее заключенному договору от 13.08.2018 в условия оспариваемого договора потребительского кредита не содержатся, в связи с чем выводы суда об отсутствии нарушений ответчиком части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей являются верными. Истец лично выразил желание на заключение кредитного договора. Представленные по делу документы свидетельствуют о том, что, заключая договор потребительского кредита в письменной форме, подписывая его и иные документы, заемщик, действуя добросовестно и разумно, ознакомился с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, оценивая свои финансовые возможности согласился на подписание договора и получение кредита на указанных условиях. Подписание договора потребительского кредита предполагает согласие заемщика с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - кредитору его действительность и исполнимость.
Доводы о вынесении решения суда в отсутствие необходимых доказательств опровергаются материалами дела. В ходе судебного заседания от 11-14 августа 2020 года на вопрос судьи-председательствующего о возможности вынесения решения суда в отсутствие копии запроса истца, Аплеснев Д.В. ответил согласием, сообщив, что предоставил суду всю информацию, которую желал; об отложении судебного разбирательства не просил.
Кроме того, из материалов, представленных истцом в обоснование своих требований и копий переписки, представленных ответчиком, видно, что он неоднократно с октября 2019 года обращался в банк с претензией, в которой указывал на несогласие с размером долга по кредитному договору от 22.07.2019, просил привести договор в соответствии с законодательством, вернуть за выпуск карты платы, вернуть экземпляр договора, ранее заключенного с банком от 13.08.2018, вернуть все уплаченные комиссии по кабальным условиям договора, отказывался от дополнительных услуг. Однако данные претензии, в том числе и претензия об отказе от услуг страхования оформлены истцом по истечении 14-дневного срока, предусмотренного законом для отказа от услуг страхования (возможности отказа от услуг страхования с возвратом истцу комиссии за страхование). Возможность прекращения договора кредита также предусмотрена условиями кредитования (раздел 19), однако заемщик вправе отказаться при условии возврата всей суммы кредита без уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования в течение 14 дней с даты получения кредита.
Как видно из выписки по счету по договору от 22.07.2019 задолженность по нему не была погашена полностью. Согласно выписке по договору от 13.08.2018 задолженность по кредиту была погашена в том числе и за счет денежных средств полученного истцом кредита 22.07.2019. Согласно выписке по счету по кредитному договору от 22.07.2019 внесенные истцом платежи распределены на погашение срочных и просроченных процентов, пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде по договору, данных о начислении комиссий за дополнительные услуги нет.
Согласно справке о состоянии ссудной задолженности по договору от 22.07.2019 у истца имеется задолженность по уплате процентов, просроченных процентов, пени, основного долга.
Как видно из переписки истца с банком, до заключения кредитного договора от 22.07.2019 истец уведомил банк о тяжелом материальном положении, не исполнении обязательств по ранее заключенному кредитному договору, на что банком было предложено разрешить вопрос о реструктуризации долга.
Как видно из представленных выписок по счету кредитные обязательства по договору от 13.08.2018 были исполнены и кредит погашен 22.07.2019. По договору от 13.08.2018 истцом были согласованы и оплачены расходы на дополнительные услуги, в том числе комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, оплата ООО "Европейская юридическая служба", страховая премия по договору страхования, комиссия за безналичные операции со счета, комиссия за выпуск карты, смс-банк, указанные списания были осуществлены по счету кредитного договора от 13.08.2018 и осуществлены до 22.07.2019, то есть до заключения оспариваемого истцом договора.
Доводы об отсутствии экономической выгоды опровергаются условиями ранее заключенного договора от 13.08.2018 и условиями договора от 22.07.2019, содержащими сведения о сниженном размере ежемесячного платежа, процентной ставки по кредиту.
Само по себе несогласие ответчика в дальнейшем после заключения договора и прекращении кредитных отношений по договору от 13.08.2018, внесения частично платы по кредитному договору от 22.07.2019 с условиями кредитования, заключенного ранее договора, которые при заключении договора были оговорены и согласованы сторонами, нельзя признать основанием для признания кредитного договора от 22.07.2019 недействительным.
Отсутствуют основания и для признания договора недействительным от 22.07.2019 по признаку кабальности и притворности сделки, поскольку заключение кредитного договора 22.07.2019 было по соглашению сторон, и по инициативе истца (указавшего о невозможности исполнять обязательства по договору от 13.08.2018), отсутствуют и доказательства, подтверждающие заключение сделки 22.07.2019 с целью прикрыть другую сделку. Указанные доводы основаны на неверном истолковании норм материального права и не учитывают установленные обстоятельства по делу. Само по себе заключение отдельного кредитного договора, в том числе и для внесения платежа в счет погашения ранее имевшегося долга по кредиту, не противоречит закону, не является кабальной или притворной сделкой.
Таким образом, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе, судом не допущено. При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит решение суда законным, обоснованным и не подлежащим отмене по доводам жалобы.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
определила:
решение Братского районного суда Иркутской области от 14 августа 2020 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Аплеснева Д.В. - без удовлетворения.
Судья-председательствующий Е.Ю. Зубкова
Судьи Т.Д. Алсыкова
О.Ю. Астафьева
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
