Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 15 марта 2021 года №33-855/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 марта 2021 года Дело N 33-855/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе:
председательствующего Осиповой А.А.,
судей Местниковой С.А., Матвеевой М.К.,
при секретаре Ноговицыной Е.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Федорова С.В. на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 15 декабря 2020 года по делу по иску Степанова А.А. к ПАО "ВТБ" об изменении процентной ставки по кредитному договору, перерасчете сумм процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда, которым
постановлено:
Отказать в удовлетворении иска Степанова А.А. к ПАО "ВТБ" об изменении процентной ставки по кредитному договору, перерасчете сумм процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Матвеевой М.К., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Степанов А.А. обратился в суд с вышеуказанным иском к ПАО "ВТБ", указывая на то, что 20 марта 2020 года между ПАО "ВТБ" и Степановым А.А. заключен кредитный договор, по условиям которого ПАО "ВТБ" предоставил Степанову А.А. кредит в сумме .......... руб., сроком на *** лет, под ***% годовых, т.е. с дисконтом ввиду осуществления заемщиком личного страхования. Процентная ставка в размере ***% годовых в соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора определена, как разница между базовой процентной ставкой, составляющей ***% годовых, и дисконтом в размере 5% годовых при осуществлении истцом (заемщиком) страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного истцом (заемщиком) при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.
В тот же день 20 марта 2020 года между истцом и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования "********" на случай наступления страховых рисков, связанных со смерью, инвалидностью, травмой или госпитализацией в результате несчастного случая или болезни, истцом в полном объеме оплачена сумма страховой премии в размере .......... руб. за весь период страхования, истцу выдан соответствующий полис.
Впоследствии Степанов А.А. отказался от указанного договора страхования, поскольку истец застраховал свои жизнь и здоровье в аккредитованной банком компании (АО ГСК "Югория"), на условиях, соответствующих требованиям банка.
Однако, поскольку ПАО "ВТБ" изменило на этом основании процентную ставку с ***% годовых до ***% годовых, просит обязать ответчика изменить процентную ставку по кредитному договору от 20.03.2020 с *** % до *** %, обязать банк произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом, взыскать 20000 руб. компенсации морального вреда и 35000 руб. в счет возмещения представительских расходов.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
Не согласившись с решением суда, представитель истца Федоров С.В. обратился с апелляционной жалобой, настаивая на том, что договор страхования, заключенный между Степановым А.А. и АО ГСК "Югория", соответствует Индивидуальным условиям кредитного договора и Перечню требований ПАО "ВТБ" для получения дисконта в размере 5 %, применяемого к базовой процентной ставке по кредитному договору. Просит решение суда отменить и вынести новое решение, которым удовлетворить исковые требования Степанова А.А.
Стороны в судебное заседание апелляционной инстанции не явились. От представителя ответчика Чуваревой Е.Н. поступило ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.
Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п.2 ч.1 ст.14, ст.15 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Верховного Суда Республики Саха (Якутия) (vs.jak.sudrf.ru, раздел "Судебное делопроизводство").
С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и принимая во внимание, что стороны извещены о времени и месте судебного заседания в срок достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, судебная коллегия признает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии со ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Из материалов дела следует, что 20 марта 2020 года между ПАО "ВТБ" и Степановым А.А. заключен кредитный договор, по условиям которого ПАО "ВТБ" предоставил Степанову А.А. кредит в сумме .......... руб., сроком на *** лет, под ***% годовых, т.е. с дисконтом ввиду осуществления заемщиком личного страхования.
В этот же день 20 марта 2020 года между истцом и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования "********" на случай наступления страховых рисков, связанных со смерью, инвалидностью, травмой или госпитализацией в результате несчастного случая или болезни, истцом в полном объеме оплачена сумма страховой премии в размере .......... руб. за весь период страхования, истцу выдан соответствующий полис.
23.03.2020 истец заключил договор личного страхования с АО ГСК "Югория", уплатив страховую премию в размере .......... руб., а 24.03.2020 отказался от договора страхования с АО "СОГАЗ".
24.03.2020 года истец уведомил ПАО "ВТБ" о расторжении договора страхования с АО "СОГАЗ" "********" и о заключении договора страхования с АО "ГСК "Югория", просил пересчитать график погашения задолженности по кредитному договору с учетом дисконта в размере 5 % годовых.
Поскольку отказ имел место в период "охлаждения", договор расторгнут и истцу возвращена уплаченная страховая премия в размере .......... руб. При этом ответчик произвел замену процентной ставки по кредитному договору на *** %, исключив дисконт.
Обращаясь в суд с настоящим иском, истец настаивал на том, что ПАО "ВТБ" незаконно увеличил процентную ставку по кредитному договору.
Суд, отказывая в удовлетворении исковых требований Степанова А.А.,исходил из того, что при заключении кредитного договора от 20.03.2020 стороны предусмотрели, что дисконт к процентной ставке применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная савка в этом случае устанавливается в размере базовой ставки *** % (п. 4.1).
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к выводу, что действия банка по увеличению ставки в отношении истца являются правомерными, и оснований для изменения процентной ставки по кредитному договору, перерасчета сумм процентов за пользование кредитом, не имеется.
Судебная коллегия полагает выводы суда правильными.
В силу положений ст. 329 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.
Из материалов дела следует, что в соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере 5% годовых.
В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.
Для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (п. 23 Правил кредитования).
По делу установлено, что в связи с отказом Степанова А.А. от договор страхования с АО "СОГАЗ" от 20 марта 2020 года, ПАО "ВТБ" изменило условия кредитного договора от 20 марта 2020 года, согласно которому первоначальная процентная ставка в размере ***% годовых была определена, как разница между базовой процентной ставкой ***% и дисконтом в размере 5% в связи со страхованием жизни и здоровья.
Из материалов дела следует, что ответчик ПАО "ВТБ" надлежащим образом проинформировал Степанова А.А. об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору от 20 марта 2020 года. Степанов А.А. подписал договор, подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о доровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг, что в случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применением дисконта не возобновляется.
При этом истец был вправе отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования от 20 марта 2020 года, выбрав иную компанию из числа аккредитованных банком, а условия страхования должны соответствовать перечню страховых рисков и событий, выбранных на момент заключения договора. Вместе с тем, страховые риски, в соответствии с которыми осуществляется страхование в АО ГСК "Югория" (смерть в результате несчастного случая и заболеваний впервые диагностированных в период страхования), не соответствуют страховым рискам, которые являлись условиями страхования при заключении кредитного договора (смерть в результате несчастного случая или болезни).
Изложенное свидетельствует о наличии у ответчика оснований для непринятия представленного истцом полиса страхования и, как следствие, неприменения дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки, поскольку для дальнейшего применения дисконта истцу надлежало выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных на момент заключения договора кредитования.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы представителя истца Федорова С.В., настаивающего на том, что договор страхования, заключенный с АО ГСК "Югория", соответствует требованиям ПАО "ВТБ" для применения дисконта к процентной ставке и её снижению до ***%, несостоятельны и направлены на переоценку обстоятельств и доказательств, их подтверждающих, установленных и исследованных судом первой инстанции в соответствии с положениями ст.ст.12, 56, 67 ГПК РФ, не содержат фактов, влияющих на выводы суда, и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Суд правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Каких-либо процессуальных нарушений, которые привели к принятию неправильного решения, судебной коллегией не установлено.
Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения, - оставлению без удовлетворения.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 15 декабря 2020 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий: А.А. Осипова
Судьи: С.А. Местникова
М.К. Матвеева


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка