Дата принятия: 01 апреля 2020г.
Номер документа: 33-855/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТАМБОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 апреля 2020 года Дело N 33-855/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:
председательствующего Арзамасцевой Г.В.
судей: Коростелёвой Л.В., Андриановой И.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Труновой Ю.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Григоровой Ольге Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" на решение Октябрьского районного суда г.Тамбова от 9 декабря 2019 года
Заслушав доклад судьи Арзамасцевой Г.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Григоровой О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору N *** от 06.10.2016 года в размере 123 999,77 руб. (из которых: 13 025,15 руб. - сумма основного долга,109 929,89 руб.. - неоплаченные проценты после выставления требования, 690,73- штраф за возникновение просроченной задолженности, 354 руб.- сумма комиссии за направление извещений) и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 680 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что 6 октября 2016 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Григоровой О.И. был заключен кредитный договор N *** от 06.10.2016 года, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 170 878,70 руб. сроком на 60 месяцев с взиманием 28,80 % годовых (полная стоимость кредита -28,792% годовых.), а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.
Поскольку ответчик в нарушение принятых на себя обязательств в установленный договором срок кредит и проценты за пользование кредитными денежными средствами не возвратил, истец обратился с настоящим иском в суд.
Решением Октябрьского районного суда г.Тамбова от 9 декабря 2019 года исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворены частично.
Взыскана с Григоровой Ольги Ивановны в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N *** от 06.10.2016 года в размере 44 069,88 руб., из которых: 13 025,15 руб. - сумма основного долга, 30 000 руб. - неоплаченные проценты после выставления требования; 690,73- штраф за возникновение просроченной задолженности, 354 руб.- сумма комиссии за направление извещений, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 522 руб.
В остальной части иска отказано.
В апелляционной жалобе представитель ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" решение суда просит отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Полагает, что судом неправомерно на основании ст.333 ГК РФ снижены убытки банка в сумме 109 929 руб. 89 коп., которые не являются неустойкой (штрафом), а представляют собой сумму задолженности по процентам, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.
Обращает внимание на тот факт, что в силу п.1.5 раздела II Общих условий договора все денежные средства, вносимые заемщиком по договору, направлялись только на погашение задолженности по основному долгу без оплаты сумм процентов за пользование кредитом (убытков банка), что повлекло существенное уменьшение размера задолженности по основному долгу.
В связи с изложенным, по мнению автора жалобы, вывод суда о соотношении сумм основного долга и убытков банка сделан без учета условий Договора и фактических обстоятельств дела. Судом не принят во внимание вышеуказанный порядок погашения по кредитному договору, тогда как внесение суммы основного долга не может явиться основанием для освобождения заёмщика от уплаты задолженности в счет погашения сумм за пользование кредитом. Таким образом, по мнению автора жалобы, решением суда заемщик неправомерно поставлен в более выгодное положение, по сравнению с тем, в котором он находился бы в случае надлежавшего исполнения обязанностей по договору.
Кроме того, обращает внимание на тот факт, что 9 ноября 2019 года и 11 декабря 2019 года ответчицей по кредитному договору была внесена сумма в общем размере 11 000 руб., которая была направлена в полном объеме на погашение основного долга, в результате чего он составил 2 025 руб. 15 коп.
Ссылается на условия договора, согласно которым Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком принадлежащем исполнении клиентом условий договора.
Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, которые надлежащим образом уведомлены о дате и месте рассмотрения апелляционной жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в пределах, установленных абзацем 1 части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает решение подлежащим отмене в оспариваемой части ввиду следующего.
В силу части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Такие нарушения были допущены судом первой инстанции при разрешении данного спора.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с положениями статей 307, 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в срок и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.
В силу статьи 405 Гражданского кодекса Российской Федерации 1. должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения.
Таким образом, обязанное лицо (должник) не только должно выполнить лежащую на нём обязанность (совершить определенное действие), но и сделать это в полном соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, кроме случаев, предусмотренных законом (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Григоровой О.И. 6 октября 2016 был заключен кредитный договор N 2238931510 по условиям которого в истец предоставил ответчику денежные средства в размере 170 878,70 руб. сроком на 60 месяцев с взиманием 28,80 % годовых (полная стоимость кредита -28,792% годовых.), а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.
Сумма кредита перечислена на счёт N ***, принадлежащий Заёмщику.
Банк свои обязанности по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, Заемщик с условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованного лица ознакомлен и согласен.
Ежемесячная сумма платежа составила 5462,20 рублей, однако Заемщик допускал неоднократные просрочки платы по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту.
После выставления Банком требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору проценты за пользование кредитом на просроченную сумму задолженности не начислялись с 06.08.2017 г.
Требование Банка Заёмщиком не исполнено до настоящего времени.
Обратившись в суд с иском, ссылаясь на указанные выше обстоятельства, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" также указало, что тарифами Банка установлена неустойка за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-ого дня).
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен Заёмщиком 06.10.2021г.
Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 06.08.2017.г. по 06.10.2021г. в размере 109929,89 рублей, что является его убытками.
По состоянию на 11.10 2019 г. задолженность Заемщика перед Банком по договору составляет 123999, 77 рублей, из которых: сумма основного долга - 13025,15 р., убытки Банка в виде неоплаченных процентов после выставления требований - 109929,89, штраф за возникновение просроченной задолженности - 690,73 рубля, сумма комиссии за направление извещений - 354 р.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 309, 310, 819, 810, пунктом 2 статьи 811, 330, пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем частично удовлетворил заявленные исковые требования.
Вместе с тем, суд посчитал возможным удовлетворить ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, снизив размер заявленных к взысканию убытков в виде неоплаченных процентов с 109929,89 р. до 30000 руб.
Рассматривая дело в рамках доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия с выводами суда не соглашается ввиду неправильного применения норм материального права, а именно статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Из материалов дела следует, что заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, расчёт которых произведён исходя из процентной ставки, согласованной сторонами при заключении кредитного договора, в связи с чем законные основания для их снижения в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют.
Проценты за пользование кредитом до момента его возврата не являются штрафной неустойкой, к которой возможно применение положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При изложенных обстоятельствах снижение размера процентов не основано на законе.
Факт нарушения обязательств и наличие задолженности по кредитному договору ответчиком не оспаривался, равно как не оспаривался и представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, в том числе, по процентам за пользование кредитом.
Своего расчета ответчик суду не предоставлял, заявив ходатайство о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к начисленным процентам.
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия считает, что решение суда в части взыскания с Григоровой О.И. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 30 000 руб. не может быть признано законным, в связи с чем в указанной части подлежит отмене с взысканием с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом за период с 06.08.2017.г. по 06.10.2021г. в размере 109929,89 рублей.
Доводы апелляционной жалобы об уменьшении суммы основного долга в связи с его частичной уплатой в период рассмотрения дела и после принятия решения, основанием для отмены решения не являются, могут быть разрешены в порядке исполнения судебного акта.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Октябрьского районного суда г.Тамбова от 9 декабря 2019 года отменить в части размера взысканной суммы неоплаченных процентов. Исковые требования в указанной части удовлетворить.
Взыскать с Григоровой Ольги Ивановны в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытки в виде неоплаченных процентов в размере 109 929, 89 рублей.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня принятия.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
