Определение Судебной коллегии по гражданским делам Магаданского областного суда от 22 января 2019 года №33-855/2018, 33-6/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МАГАДАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 января 2019 года Дело N 33-6/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда в составе:
председательствующего Адаркина И.А.,
судей Бирючковой О.А., Вилер А.А.,
при секретаре Биттер Т.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Магаданского областного суда в режиме видеоконференц-связи гражданское дело по иску Башмаковой Г.С. к обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование жизни" о взыскании страхового возмещения, процентов, штрафа, компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование жизни" на решение Магаданского городского суда Магаданской области от 23 октября 2018 года.
Заслушав доклад судьи Магаданского областного суда Вилер А.А., пояснения представителя ответчика Ершова С.Е., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, возражения представителя истца Павленко Н.С. относительно доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда
УСТАНОВИЛА:
Башмакова Г.С. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование жизни" (далее - ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни") о взыскании страхового возмещения, процентов, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование требований указала, что 12 января 2017 года А. заключил кредитный договор N... с публичным акционерным обществом Росбанк (далее - ПАО Росбанк) на сумму 869 613 руб. 26 коп. сроком до 12 января 2022 года.
В этот же день А. и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита N..., согласно которому страховая сумма установлена исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору от 12 января 2017 года N..., срок страхования составляет 60 месяцев, страховые риски включают в себя смерть застрахованного лица по любой причине.
Платежным поручением от 12 января 2017 года N 1 А. перечислил ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" страховую премию в размере 82 613 руб. 26 коп.
11 мая 2017 года А. умер, его наследниками являются Башмакова Г.С., Варнас А.А., Тегенцева Е.А.
Решением Магаданского городского суда от 29 марта 2018 года удовлетворены требования ПАО Росбанк к Башмаковой Г.С., Варнас А.А., Тегенцевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 936 987 рублей 98 копеек.
22 июня 2018 года Башмаковой Г.С. в адрес ответчика направлено заявление о выплате возмещения по договору страхования жизни и здоровья, однако данное заявление оставлено страховщиком без ответа.
Полагала, что невыплата ответчиком в установленные сроки причитающегося ей страхового возмещения повлекла нарушение её прав потребителя, чем был причинен моральный вред в размере 10 000 рублей.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 395, 927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 3, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статей 13, 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", просила суд взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в свою пользу страховую выплату в размере 936 987 руб. 98 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 331 руб. 37 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Определением судьи Магаданского городского суда от 24 сентября 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ПАО Росбанк.
Решением Магаданского городского суда Магаданской области от 23 октября 2018 года исковые требования удовлетворены частично, с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в пользу Башмаковой Г.С. взыскано страховое возмещение в сумме 312 329 руб. 13 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 048 руб. 42 коп., компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., всего 325 377 руб. 55 коп.
В удовлетворении остальной части требований отказано.
С ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в доход бюджета муниципального образования "город Магадан" взыскана государственная пошлина в размере 7 807 рублей 55 копеек.
Не согласившись с решением суда, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой ставит вопрос об отмене указанного судебного акта в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанность установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела, и принятии нового решения об отказе в удовлетворении иска.
Указывает, что судом неверно определены обстоятельства, свидетельствующие о наступлении страхового случая, а именно не установлено, что событие смерти застрахованного лица, произошло при обстоятельствах, подтверждающих наличие алкоголя в организме застрахованного лица и/или в выдыхаемом воздухе в момент страхового события (смерти).
Ссылаясь на заключение эксперта ОГКУЗ "<....экспертиза>" N.../Э, согласно которому в крови от трупа А. обнаружен этиловый спирт в концентрации - 2,5%о, в моче - 3,0%о, что применительно к живым лицам соответствует состоянию алкогольного опьянения сильной степени и могло способствовать наступлению смерти, полагает, что страховой случай фактически не наступил и у страховщика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения, поскольку в соответствии с разделом договора страхования "Исключение из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты" событие не является страховым случаем, если оно произошло при наличии алкоголя в организме застрахованного лица и/или в выдыхаемом воздухе в момент страхового события, или если наступление события было прямо или косвенно вызвано употреблением (или заболеванием, связанным с употреблением) застрахованным лицом алкоголя даже при отсутствии таких веществ в организме застрахованного лица/выдыхаемом воздухе на момент наступления страхового события.
Полагает неверным вывод суда установлении ответчиком дополнительных оснований освобождения от ответственности.
Указывает, что условие договора о критериях отнесения события к страховому случаю является существенным и не противоречит требованиям законодательства, что подтверждается практикой по аналогичным делам Амурского областного суда, Зейского районного суда Амурской области, Ачинского городского суда Красноярского края.
В суде апелляционной инстанции представитель ответчика ссылался на отсутствие надлежащим образом заверенного экземпляра заключения эксперта, которое не представлялось истцом страховщику. Невозможность своевременно представить суду первой инстанции доказательства в связи с отдаленностью места нахождения суда.
В письменных возражениях на жалобу истец Башмакова Г.С. полагает решение суда законным и обоснованным, не подлежащим отмене или изменению по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.
Истец Башмакова Г.С., третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне ответчика ПАО "Росбанк", Варнас А.А., Тегенцева Е.А., о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, для участия в нем не явились, о причинах неявки не сообщили, об отложении слушания дела не ходатайствовали. Руководствуясь положениями части 1 статьи 327, частей 3, 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.
Заслушав явившихся в судебное заседание лиц, пояснения специалиста П., изучив материалы дела, исследовав новые доказательства, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на неё, обсудив эти доводы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) наследство открывается со смертью гражданина.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ).
Из абзаца первого преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем согласно абзацу третьему преамбулы признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Подпунктом "а" пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).
Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).
Таким образом из приведенных норм закона следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом любые изменения условий договора страхования должны быть изложены сторонами этого договора в письменной форме.
Судом установлено, что 12 января 2017 года А. заключил кредитный договор N... с публичным акционерным обществом Росбанк (далее - ПАО Росбанк) на сумму 869 613 руб. 26 коп. сроком до 12 января 2022 года.
В этот же день А. с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита N..., согласно которому страховая сумма установлена исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору от 12 января 2017 года N..., без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. На дату заключения договора страховая сумма составит 869 613 руб. 26 коп.
Срок страхования составляет 60 месяцев, страховые риски включают в себя смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Страхование лиц, указанных в разделе "Особые условия" договора осуществляется только по страховому риску "Смерть, наступившая в результате несчастного случая".
Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (его наследники).
Страховая премия установлена в размере 82 613 руб. 26 коп. Страхователем и застрахованным лицом являлся А.
В договоре стороны пришли к соглашению, что не являются страховым случаем события, если они произошли при следующих обстоятельствах: при наличии алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ в организме застрахованного лица и/или выдыхаемом им воздухе в момент страхового события или если наступление такого события было прямо или косвенно вызвано употреблением или заболеванием, связанным с употреблением) застрахованным лицом алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ, даже при отсутствии таких веществ в организме застрахованного лица/выдыхаемом воздухе в момент наступления страхового случая.
В договоре страхования от 12 января 2017 года стороны пришли к соглашению об изменении пункта 9.6 Правил страхования и применении его в редакции, предусматривающей обязанность Страховщика принять заявление по установленной форме о наступлении страхового случая; в течение 20-ти рабочих дней с момента получения страховщиком последнего из всех необходимых документов составить страховой акт, если случай признан страховым, определив в нем страховую сумму. Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом после получения всех необходимых документов, в том числе запрошенных Страховщиком дополнительно.
По случаю, не признанному страховым, обязан отказать в страховой выплате. Решение об отказе в страховой выплате принимается Страховщиком и сообщается страхователю (выгодоприобретателю) в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа не позднее 20 рабочих дней с момента получения страховщиком последнего из всех необходимых документов.
Согласно разделу договора страхования от 12 января 2017 года о порядке осуществления страховой выплаты для получения страховой выплаты страховщику должны быть представлены следующие документы: 1. заявление по установленной страховщиком форме; 2. копия договора или оригинал по требованию страховщика; 3. документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя (в том числе доверенность), а также свидетельство о праве на наследство с указанием размера (доли) страховой суммы, причитающейся выгодоприобретателю как наследнику страхователя.
В случае смерти застрахованного дополнительно к документам, указанным выше в п. 1 - 3, предоставляются: 4. свидетельство органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа) о смерти застрахованного лица; 5. официальный документ, содержащий причину смерти: медицинское свидетельство о смерти и/или справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа).
В дополнение к документам, указанным выше в п. 1 - 5 (в случае смерти застрахованного) или указанным выше в п.п. 1-3, 6,7 (в случае установления инвалидности I или II группы), предоставляются медицинские или иные документы, раскрывающие обстоятельства произошедшего события: медицинские документы, раскрывающие обстоятельства и причины страхового события и выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами (наиболее распространёнными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) застрахованного лица, акт судебно-медицинского исследования или протокол патологоанатомического вскрытия, акт освидетельствования на состояние опьянения, другие медицинские документы); документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти (организаций) учреждений/лиц (протоколы, постановления, справки, определения и др.), если событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть зафиксированы.
Все указанные документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником.
Страховщик так же вправе заменить любой из поименованных выше документов иным документом, который был ему представлен и позволяет установить факт, выяснить причины и обстоятельства произошедшего события.
Стороны договора договорились, что в случае спорных ситуаций положения настоящего договора имеют приоритетную силу по отношению к Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заёмщика кредита. Во всем, что не предусмотрено положениями договора, стороны руководствуются указанными Правилами страхования.
Пунктами 4.2, 4.4, 4.4.3 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) (далее - Правила страхования) заёмщика кредита, утвержденных в редакции приказа генерального директора ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" от 23 мая 2016 года, установлены, в том числе страховые риски: 4.2.1. смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине в течение срока страхования по данному риску (за исключением случаев, указанных в пункте 4.4 настоящих Правил страхования); 4.2.3. смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п.4.4 настоящих Правил страхования).
События, предусмотренные пунктом 4.2 настоящих Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли при следующих обстоятельствах: при наличии алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ в организме застрахованного лица и/или выдыхаемом им воздухе в момент страхового события или если наступление такого события было прямо или косвенно вызвано употреблением или заболеванием, связанным с употреблением) застрахованным лицом алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ, даже при отсутствии таких веществ в организме застрахованного лица/выдыхаемом воздухе в момент наступления страхового случая.
Пункт 10.4 Правил страхования устанавливает приоритет положений договора страхования в части предоставления страхователем необходимых документов для получения страховой выплаты.
Материалами дела подтверждается, что 21 января 2017 года А. была уплачена страховщику страховая премия в размере 82 613 руб. 26 коп. по вышеуказанному договору.
Судом первой инстанции установлено, что 11 мая 2017 года застрахованный А. умер.
Согласно предварительному медицинскому свидетельству о смерти серии N... от 15 мая 2017 года судебным медицинским экспертом П. причины смерти А., обнаруженного 12 мая 2017 года, не установлены в связи с гнилостными изменениями трупа (том 1 л.д. 14).
Решением Магаданского городского суда от 29 марта 2018 года оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Магаданского областного суда от 22 мая 2018 года, удовлетворены исковые требования ПАО "Росбанк" к Варнас А.А., Тегенцевой Е.А., Башмаковой Г.С. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору N... от 12 января 2017 года в размере 936 987 руб. 39 коп.
Из указанных судебных актов следует, что наследниками по закону, принявшими наследственное имущество А. по 1/3 доле каждый, являются Варнас А.А., Тегенцева Е.А., а также его мать Башмакова Г.С. Наследство состоит из двух квартир, трех автомобилей, денежных вкладов в кредитных учреждениях.
22 июня 2018 года Башмакова Г.С., действуя через своего представителя по доверенности Чашина А.Н., обратилась в ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" с заявлением о выплате возмещения по договору страхования жизни и здоровья, заключенному наследодателем А.
Из содержания заявления следует, что истцом к нему приложены: свидетельство о смерти, медицинское свидетельство о смерти N..., договор страхования, N..., свидетельство о праве на наследство N..., копия паспорта, копия доверенности, реквизиты банка (том 1 л.д. 23-24).
Заявление и приложенные к нему документы получены страховщиком 27 июня 2018 года.
8 августа 2018 года Башмакова Г.С. обратилась к нотариусу с заявлением о включении в состав наследства причитающихся денежных средств по договору страхования жизни и здоровья заёмщика кредита ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" (том 1 л.д. 16).
Согласно письму ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" от 21 сентября 2018 года N 2183, поступившему нотариусу Т. 17 октября 2018 года, принято решение об отказе в страховой выплате в пользу выгодоприобретателей - наследников А.
Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что представленными Башмаковой Г.С. документами подтверждается наступление страхового случая, в связи с чем при отсутствии поступивших суду возражений ответчика, у него возникла обязанность по выплате истцу страхового возмещения пропорционально доле истца в наследственном имуществе в размере 312 329 руб. 13 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период со 2 августа по 20 сентября 2018 года в размере 9 331 руб. 37 коп., в связи с нарушением прав потребителя на своевременную выплату страхового возмещения компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб.
Судебная коллегия не может согласится с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они не соответствуют нормам процессуального и материального права.
В силу пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" (далее - постановление Пленума Верховного Суда РФ о судебном решении) решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статей 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ о судебном решении).
По смыслу статьи 195 ГПК РФ обоснованным признается судебное решение, в котором всесторонне и полно установлены все юридически значимые для дела факты, подтвержденные доказательствами, отвечающими требованиям относимости, допустимости, достоверности и достаточности, а сами выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.
С учетом содержания договора страхования юридически значимыми обстоятельствами являлись и подлежали установлению: наступили ли события (страховые риски) с которыми договор страхования от 12 января 2017 года связывает наступление страхового случая, имеются ли обстоятельства, предусматривающие исключения из страхового покрытия, указанные в договоре страхования, исполнена ли выгодоприобретателем обязанность по представлению документов, поименованных в договоре страхования, для признания страховщиком произошедшего случая страховым.
Поскольку исключения из страхового покрытия связаны с обстоятельствами, при которых произошло наступление страхового риска (смерти застрахованного), по условиям договора страхования их подтверждение возложено на выгодоприобретателя путем представления при обращении за страховым возмещением медицинских и иных документов, то такие обстоятельства также подлежит установлению судом при разрешении вопроса о наступлении страхового случая.
Во исполнение условий договора о представлении необходимых документов для получения страховой выплаты, истец помимо документов подтверждающих личность и наследственные права представила предварительное медицинское свидетельство о смерти серии N... от 15 мая 2017 года и свидетельство о смерти А.
Указанное предварительное медицинское свидетельство о смерти на основании статьи 64 Федерального закона "Об актах гражданского состояния" от 15 ноября 1997 года N 143-ФЗ послужило основанием для выдачи свидетельства о смерти.
Как следует из содержания предварительного медицинского свидетельства о смерти причина смерти А., последовавшая примерно 11 мая 2017 года, при выдаче вышеуказанного документа судмедэкспертом не установлена, указано об обнаружении трупа 12 мая 2017 года.
Порядок выдачи медицинского свидетельства о смерти регламентирован Письмом Минздравсоцразвития Российской Федерации от 19 января 2009 года N 14-6/10/2-178 "О порядке выдачи и заполнения медицинских свидетельств о рождении и смерти" и Рекомендациями по порядку выдачи и заполнения учетной формы N 106/у-08 "Медицинское свидетельство о смерти", утвержденной Приказом Минздравсоцразвития России от 26 декабря 2008 года N 782н.
Согласно пункту 7 приложения 2 медицинское свидетельство с отметкой "предварительное" выдается в случаях, когда для установления или уточнения причины смерти необходимо произвести дополнительные исследования.
Невозможность установления рода смерти или других обстоятельств к моменту выдачи Медицинского свидетельства не является основанием для задержки выдачи предварительного Медицинского свидетельства.
После получения результатов лабораторных исследований и других необходимых сведений в срок не позднее чем через 45 дней после установления причины смерти судебно-медицинский эксперт или врач-патологоанатом составляют новое Медицинское свидетельство "взамен предварительного" или "взамен окончательного".
Часть II пункта 19 Медицинского свидетельства включает прочие причины смерти - это те прочие важные заболевания, состояния (фоновые, конкурирующие и сопутствующие), которые не были связаны с первоначальной причиной смерти, но способствовали наступлению смерти. В данной части также указывают факт употребления алкоголя, наркотических средств, психотропных и других токсических веществ, содержание их в крови, а также произведенные операции или другие медицинские вмешательства (название, дата), которые, по мнению врача, имели отношение к смерти. Количество записываемых состояний не ограничено.
В соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
На основании части 1 статьи 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.
Таким образом, выявление и собирание доказательств по делу является деятельностью не только лиц, участвующих в деле, но и суда, в обязанность которого входит установление того, какие доказательства могут подтвердить или опровергнуть факты, входящие в предмет доказывания.
В случае недостаточности доказательственной базы для вынесения законного и обоснованного решения суд вправе предложить лицам, участвующим в деле, представить дополнительные доказательства.
Между тем, составлялось и выдавалось ли окончательное (взамен предварительного) медицинское свидетельство о смерти А. в связи с невозможность установить причину смерти при выдаче предварительного медицинского свидетельства о смерти, в том числе после получения экспертами результатов лабораторных исследований, других необходимых сведений, имелись ли в нем сведения, предусмотренные частью II пункта 19, представлялись ли истцом во исполнение условий договора страхования при подаче заявления о выплате страхового возмещения медицинские или иные документы, раскрывающие обстоятельства произошедшего события: медицинские документы, раскрывающие обстоятельства и причины страхового события и выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, в том числе акт судебно-медицинского исследования или другие медицинские документы); документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти (организаций) учреждений/лиц (протоколы, постановления, справки, определения и др.), если событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть зафиксированы, составлялись ли данные документы указанными учреждениями и органами, судом первой инстанции не устанавливалось, данные обстоятельства на обсуждение сторон не выносились.
В соответствии с положениями абз. 2 пункта 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 года N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" в ходе рассмотрения дела судом апелляционной инстанции сторонам предложено представить дополнительные доказательства, подтверждающие (опровергающие) вышеуказанные обстоятельства.
Представитель истца в суде апелляционной инстанции пояснила, что иных документов, кроме перечисленных в заявлении о выплате страхового возмещения Башмакова Г.С. страховщику не представляла, в ходе проверки следственными органами по факту обнаружения трупа А. её интересы представлял поверенный, который доводил до её сведения информацию.
Из пояснений ответчика, представленных в судебное заседание суда апелляционной инстанции, следует, что истцом передавались для обозрения третьему лицу ПАО "Росбанк" копия постановления старшего следователя СО по городу Магадану СУ СК РФ по Магаданской области от 22 мая 2017 года об отказе в возбуждении уголовного дела и заключения эксперта N.../э о производстве судебно-медицинской экспертизы трупа А., из которой следует что в организме застрахованного обнаружен этиловый спирт в концентрации в крови 2,5%о, в моче 3,3%о, данные документы истцом страховщику не предоставлялись, надлежащим образом заверенных копий у ответчика не имеется.
Согласно копии постановления старшего следователя СО по городу Магадану СУ СК РФ по Магаданской области от 22 мая 2017 года об отказе в возбуждении уголовного дела 12 мая 2017 года в квартире N... дома N... по <адрес> обнаружен труп А., <дата> года рождения, с гнилостными изменениями, без признаков насильственной смерти.
Здесь же указано, что в соответствии с объяснениями И., её работодатель А. проживал в квартире N... дома N... по <адрес> и злоупотреблял спиртными напитками. При этом из квартиры он не выходил, продукты питания и спиртные напитки по его просьбе приносили работники, в частности сама И., у которой имелись ключи от входной двери. Последний раз она видела А. 9 мая 2017 года, после чего последний распивал спиртные напитки у себя в квартире и на связь с ней не выходил. 12 мая 2017 года она пришла в квартиру А. и обнаружила на диване в комнате труп последнего, о чём сообщила в скорую помощь.
Согласно объяснению Н. его дядя А. проживал в квартире N... дома N... по <адрес>, страдал заболеванием язвой, но при этом злоупотреблял спиртными напитками. Последний раз он видел его в конце апреля 2017 года.
Павленко Н.С. в ходе проверки пояснила, что её дядя А. проживал в квартире N... дома N... по <адрес>, где злоупотреблял спиртными напитками, последний раз она виделась с ним 1 или 2 мая 2017 года.
Из постановления следует, что произведена судебно-медицинская экспертиза трупа А., в ходе которой причина его смерти не установлена ввиду гнилостных изменений.
Проверкой установлено, что смерть А. не носит криминальный характер.
Из информации ОГКУЗ "<....экспертиза>" от 15 января 2019 года N... следует, что медицинское свидетельство с окончательным диагнозом, взамен предварительного не выдавалось, поскольку при дополнительном исследовании не удалось установить причину смерти А., однако при судебно-химическом исследовании в крови и моче трупа обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови 2,5%о, в моче 3,3%о.
Согласно представленной ОГКУЗ "<....экспертиза>" заверенной копии заключения эксперта N.../Э, в ходе производства судебно-медицинской экспертизы трупа А. в период с 15 мая по 14 июня 2017 года судебно-медицинский эксперт П. пришёл к выводам, что причина смерти А. не установлена в связи с гнилостными изменениями трупа. С учетом выраженности гнилостных изменений, давность наступления смерти составляет около 5 суток до судебно-медицинской экспертизы трупа.
В крови трупа обнаружен этиловый спирт в концентрации в крови 2,5%о, в моче 3,3%о, что применительно к живым лицам соответствует состоянию алкогольного опьянения сильной степени. Данное состояние могло способствовать наступлению смерти.
В моче от трупа наркотические и психотропные вещества не обнаружены.
При экспертизе трупа каких-либо телесных повреждений не обнаружено.
Из акта судебно-химического исследования N... от 18 мая 2017 года крови и мочи из трупа А., с целью определения этилового спирта следует, что экспертом исследовалась кровь (темно-красного цвета, густая, без постороннего запаха), моча (темно-зеленого цвета, мутная с резким неприятным запахом), не консервированы. На основании газохроматиграфического исследования дано заключение об обнаружении этилового спирта в концентрации: в крови 2,5%о, в моче 3,3%о трупа А.
Согласно пояснениям специалиста - судебно-медицинского эксперта П. выводы в заключении N.../Э о наличии в крови и моче трупа А. этилового спирта основаны на проведенном судебно-химическом исследовании. Поскольку кровь трупа не подверглась разложению и значительному изменению, то показатель этилового спирта в крови 2,5%о максимально близок к истинному показателю в момент смерти. При далеко зашедших гнилостных изменениях трупа наличие этилового спирта не может превышать 1,5%о.
Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлены обстоятельства, при наступлении которых стороны в договоре страхования от 12 января 2017 года пришли к соглашению, что произошедшие события не являются страховым случаем, поскольку в организме застрахованного в момент страхового события имелся алкоголь.
В пункте 4.2 Правил страхования, действовавших на дату заключения такого договора содержится условие предусматривающее, что события, предусмотренные пунктом 4.2 настоящих Правил страхования (в том числе смерть застрахованного лица), не являются страховыми случаями, если они произошли при следующих обстоятельствах: при наличии алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ в организме застрахованного лица и/или выдыхаемом им воздухе в момент страхового события или если наступление такого события было прямо или косвенно вызвано употреблением или заболеванием, связанным с употреблением) застрахованным лицом алкоголя.
Судебная коллегия полагает, что с учетом положений статьи 421 ГК РФ о свободе договора и статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). При этом вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.
В этой связи наступившее событие - смерть застрахованного А. согласно условиям договора не может быть признано страховым случаем, поскольку произошла при обстоятельствах указывающих на наличие в организме застрахованного в момент наступления смерти алкоголя.
Согласно части 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Реализуя принцип свободы договора, стороны договора, рассматриваемого в настоящем деле, установили приоритет договора страхования над Правилами страхования только в случае спорных ситуаций, установив, что во всем, что не предусмотрено положениями Договора, стороны руководствуются Правилами страхования.
Указаний об изменении или исключении положений Правил страхования условия Договора страхования, заключенного А., не содержат.
Названными условиями Правил предусмотрено, что если событие произошло в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, когда такое состояние являлось одной из причин произошедшего события и/или утяжелило либо ускорило наступление события, а также в случае, если наступление страхового события прямо или косвенно было вызвано употреблением (болезнью, резвившейся в результате употребления) застрахованным лицом алкоголя, наркотических средств, психотропных и других токсических веществ, такое событие страховым не является.
При таких обстоятельствах требования Башмаковой Г.С. о взыскании с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в свою пользу страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также компенсации морального вреда, причинение которого истец связывала именно с невыплатой ответчиком страховой выплаты, удовлетворению не подлежали.
Учитывая, что судом первой инстанции допущены нарушения пунктов 1, 2 части 1 статьи 330 ГПК РФ суд апелляционной инстанции приходит к выводу об отмене решения суда в части удовлетворения требований Башмаковой Г.С. о взыскании с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в пользу Башмаковой Г.С. страхового возмещения в сумме 312 329 руб. 13 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 048 руб. 42 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и принятии в данной части нового решения суда об отказе в удовлетворении данных требований.
Руководствуясь пунктом 2 статьи 328, статьей 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Магаданского городского суда Магаданской области от 23 октября 2018 года в части удовлетворения исковых требований Башмаковой Г.С. к обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование жизни" о взыскании страхового возмещения в сумме 312 329 руб. 13 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 048 руб. 42 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. отменить.
Принять в указанной части новое решение суда, которым в удовлетворении исковых требований Башмаковой Г.С. к обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование жизни" о взыскании страхового возмещения в сумме 312 329 руб. 13 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 048 руб. 42 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. - отказать.
В остальной части решение Магаданского городского суда Магаданской области от 23 октября 2018 года об отказе в удовлетворении исковых требований в оставшейся части оставить без изменения.
Председательствующий И.А. Адаркин
Судьи О.А. Бирючкова
А.А. Вилер


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка