Дата принятия: 19 декабря 2019г.
Номер документа: 33-8538/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 декабря 2019 года Дело N 33-8538/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего судьи Трунова И.А.,
судей Востриковой Г.Ф., Юрченко Е.П.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Гусевой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Воронежского областного суда по докладу судьи Юрченко Е.П.
гражданское дело N 2-4245/2019 по иску ФИО1 к АО "БайкалИнвестБанк" о признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании суммы оплаченной страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа
по апелляционной жалобе АО "БайкалИнвестБанк"
на решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 29 августа 2019 г.
(судья районного суда Колтакова С.А.),
УСТАНОВИЛА:
ФИО1 обратился в суд с иском к АО "БайкалИнвестБанк", в котором просил: признать условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты страховой премии за присоединение к договору коллективного страхования недействительными; взыскать денежные средства в размере 187 927 рублей, оплаченные за страхование жизни и здоровья заемщика, проценты за пользование кредитом в размере 29 880,36 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 51 792,54 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисление процентов продолжать с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактической оплаты суммы долга в размере 187 927 рублей, исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, компенсацию морального вреда в размере 60 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "БайкалИнвестБанк" был заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит для оплаты части стоимости автомобиля ПАЗ 320544, VIN:N 2015 года выпуска, в сумме 1 137 051 рублей сроком на 36 месяцев под 15,9% годовых.
30.09.2015 между Забродиным А.Н. и ООО "ТЕХМЕТ-ТОРГ" заключен договор страхования жизни и здоровья по трем видам риска, страховой сертификат выдан ООО СК "АСКОР".
Часть кредитных денежных средств в сумме 187 927 рублей перечислена в счет страховой премии.
Согласно п. 9 кредитного договора N 5019-8523 от 30.09.2015 заемщик обязан заключить договор (полис, сертификат), в соответствии с которым будет осуществлено страхование жизни заемщика в аккредитованной банком компании, т.е. заемщик по кредитному договору обязан заключить договор личного страхования жизни и здоровья.
Считает условие кредитного договора в части оплаты страховой премии за присоединение к договору коллективного страхования по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья противоречащими требования законодательства, а именно ст.ст. 421, 422, 935 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", следовательно, недействительными, ничтожными и не подлежащими исполнению в порядке ст. 168 ГК РФ, поскольку нарушает права ФИО1 как потребителя, являются навязанными истцу дополнительной услугой. Кредит без заключения договора личного страхования истцу не был бы выдан. При заключении договора страхования истцу был предложен лишь единственный вариант страховщика ООО "СК "АСКОР", что противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ о свободе как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.
Кроме того, по состоянию на 21.01.2019 ООО "ТЕХМЕТ - ТОРГ" прекратило деятельность и было исключено из ЕГРЮЛ 12.03.2018.
ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО "БайкалИнвестБанк" с претензией о возврате в добровольном порядке денежных средств, незаконно перечисленных за страхование жизни и здоровья, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Однако, ответчик не ответил на претензию и не возвратил денежные средства, что послужило причиной обращения в суд с данным иском.
Решением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 29.08.2019 иск ФИО1 удовлетворен.
Постановлено признать условие кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО "БайкалИнвестБанк" и ФИО1, в части оплаты страховой премии за присоединение к договору коллективного страхования недействительным.
Взыскать с АО "БайкалИнвестБанк" в пользу ФИО1 денежные средства в размере 187 927 рублей, оплаченные за страхование жизни и здоровья заемщика, проценты за пользование кредитом в размере 29 880,36 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 51 792,54 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисление процентов продолжать с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактической оплаты суммы долга в размере 187 927 рублей, исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 135 299,85 рублей.
Взыскать с АО "БайкалИнвестБанк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6 196 рублей.
В апелляционной жалобе АО "БайкалИнвестБанк" просило отменить вышеуказанное решение суда, при принятии нового решения отказать в удовлетворении иска. Полагал не соответствующим фактическим обстоятельствам дела вывод суда о том, что услуга по страхованию была навязана истцу. Договор страхования истцом заключен добровольно, поэтому кредит предоставлен с пониженной процентной ставкой. Все существенные условия были доведены до сведения истца. Закон о Защите прав потребителей к данным отношениям не применим, т.к. истец заключал кредитный договор для приобретения транспортного средства ПАЗ, технические характеристики которого не предполагают его использование для личных, бытовых или семейных нужд, следовательно, взыскание штрафных санкций неправомерно.
В судебное заседание ФИО1 не явился, представителя не направил, представлены возражения на апелляционную жалобу. АО "БайкалИнвестБанк", третье лицо ООО СК "АСКОР" явку представителей не обеспечили. О времени и месте судебного разбирательства извещены. В соответствии с ч.3 ст. 167, ч.1 ст. 327 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия пришла к выводу об удовлетворении апелляционной жалобы и отмене решения суда с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска.
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "БайкалИнвестБанк" и ФИО1 путем присоединения последнего к общим условиям Договора потребительского кредита ОАО "БайкалИнвестБанк", заключен договор потребительского кредита N, согласно индивидуальным условиям которого, сумма кредитования составила 1 137 051 рубль, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под 15,9% годовых, для оплаты части стоимости автомобиля ПАЗ 32054, VIN:N 2015 года выпуска, а также для оплаты стоимости страхового полиса N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО СК "АСКОР", в размере 187 927 рублей, и оплаты полиса N НТАБ 1209/20156 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО "РОСТ-Страхование" в размере 47 127 рубля.
В соответствии с п. 2.3 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ N, кредитор предоставляет заемщику кредит в валюте, в сумме и на срок, указанный в Индивидуальных условиях, а заемщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит, уплачивать кредитору проценты, начисляемые по ставке, определенной в Индивидуальных условиях и исполнить иные обязательства согласно договору в полном объеме.
Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик обязан заключить с банком договор текущего счета, договор залога имущества и договор (полис, сертификат), в соответствии с которым будет осуществлено страхование жизни заемщика в аккредитованной банком страховой компании.
Согласно заявлению на добровольное присоединение к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО1, последний дал свое согласие ООО "ТЕХМЕТ - ТОРГ" быть застрахованным по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО "ТЕХМЕТ-ОРГ" и ООО "СК "АСКОР", в отношении его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность I группы (без ограничения по степени нетрудоспособности) в результате несчастного случая и/или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и/или болезни на срок 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 250 756,10 рублей. Выгодоприобретателем по данному договору страхования по всем рискам определено АО "БайкалИнвестБанк" в пределах суммы задолженности по кредитным средствам, начисленным процентам, штрафным санкциям/пеням на период действия кредитного договора. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой премии составил 187 927 рублей. Перечисление данных денежных средств ФИО1 в своем заявлении было поручено перечислить ООО "ТЕХМЕТ - ОРГ" по соответствующим реквизитам.
ООО "СК "АСКОР" выдан страховой сертификат N от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ, подтвердив тем самым заключение договора страхования, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного ФИО1
Денежные средства в счет оплаты страховой премии перечислены ООО "ТЕХМЕТ - ОРГ". Данные обстоятельства сторонами не оспаривались.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", применяемым к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.
Согласно частей 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
В ч. 18 ст. 5 указанного Закона предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Как следует из частей 2, 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Заемщик в течение 5 дней имеет право ознакомиться с индивидуальными условиями договора и принять окончательное решение о необходимости получения кредита (займа).
Вопросы страхования при заключении договора потребительского кредита (займа) урегулированы в частях 10 - 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Таким образом, кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования вправе потребовать от заемщика застраховать иной интерес заемщика.
При этом на кредиторе (банке) лежит обязанность указать в заявлении (анкете), которую он непосредственно разрабатывает, стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование вытекает не только из положений ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", но из положений ст. ст. 10, 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", обязывающих исполнителя услуги своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, так как по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.
Удовлетворяя иск ФИО1, суд первой инстанции указал, что несмотря отражение в заявлении-анкете о предоставлении потребительского кредита 29.09.2015 согласия ФИО1 на личное страхование по трем видам риска, однако, данное заявление не содержит сведений о размере стоимости услуги по такому страхованию. Подтверждения тому, что заемщик ФИО1 имел возможность влиять на процесс согласования условий договора, в материалах дела не имеется. В заявлении истца о предоставлении кредита отсутствует указание на предоставление, помимо кредита на приобретение автомобиля ПАЗ 320544, VIN:N, 2015 года выпуска кредита на страхование жизни и здоровья ФИО1 Указана лишь общая стоимость приобретаемого имущества - 1 309 000 рублей и сумма первоначального взноса - 407 000 рублей. Таким образом, на момент оформления кредитного договора ответчик, в нарушение требований законодательства, не предоставил истцу исчерпывающую информацию о предоставляемых финансовых услугах и не обеспечил возможность выбора страховой компании.
Судебная коллегия не может согласиться с вышеприведенными выводами суда первой инстанции, по следующим основаниям.
Так, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением к ответчику о предоставлении потребительского кредита, в котором выразил согласие не личное страхование по трем видам риска. В соответствии с условиями указанного заявления-анкеты ФИО1 мог отказаться от личного страхования (л.д. 53-58).
На основании вышеназванного заявления были сформированы индивидуальные условия договора потребительского кредита, в которых предусмотрена обязанность ФИО1 заключить договор страхования с аккредитованной банком страховой компанией, указана также и стоимость страхового полиса - 187 927 рублей. (л.д. 10-13).
Кроме того, ФИО1 написал отдельное заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования от несчастных случаев, в соответствии с которым истец уведомлен о возможности досрочного прекращения договора в любое время по его желанию, а также дает поручение ответчику произвести перечисление с его банковского счета денежные средства в размере 187 927 рублей страховщику ООО "ТЕХМЕТ-ТОРГ" (л.д. 19-20).
Таким образом, ответчик по делу исполнил обязательства, возложенные на него Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно в части согласования индивидуальных условий потребительского кредита (займа) в соответствии с письменным волеизъявлением ФИО1, изложенным в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита, в том числе и о стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора.
По смыслу части 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик в течение 5 дней имеет право ознакомиться с индивидуальными условиями договора и принять окончательное решение о необходимости получения кредита (займа).
О том, что ФИО1 согласился с индивидуальными условиями потребительского кредита, в том числе и с условием заключения договора страхования, свидетельствуют его дальнейшие действия - отдельное заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, произведена выдача страхового сертификата (л.д. 19-20).
Согласно ч. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.
С учетом вышеизложенного судебная коллегия также считает, что длительное исполнение договора страхования в течение нескольких лет свидетельствует о том, что исковые требования ФИО1 о признании условия кредитного договора в части оплаты страховой премии за присоединение к договору коллективного страхования по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья недействительными может свидетельствовать о злоупотреблении правом истцом по делу, поскольку заявлено спустя несколько лет после заключения договора, тогда как все его предыдущие действия давали заимодавцу и страховщику основания полагаться на действительность сделки, при этом из условий договора следует, что ФИО1 вправе был отказаться от договора страхования в любой момент, о чем указывалось выше.
В связи с вышеизложенным судебная коллегия считает, что оспариваемое решение принято судом первой инстанции при неправильном определении имеющих значение для дела обстоятельств, в связи с чем подлежит отмене.
С учетом установленных выше обстоятельств, существующего правового регулирования спорных правоотношений, в том числе в целях защиты прав добросовестных лиц и поддержании стабильности гражданского оборота, что подразумевает направленность правового регулирования и правоприменительной практики на сохранение юридической силы заключенных и исполненных сделок, судебная коллегия приходит к выводу о том, что истцом не представлено доказательств нарушения его прав при заключении кредитного договора и договора страхования от несчастных случаев, в связи с чем заявленные исковые требования о признании условия договора недействительным и производных требований о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 29 августа 2019 г. отменить. Принять по делу новое решение.
В удовлетворении иска ФИО1 к АО "БайкалИнвестБанк" о признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании суммы оплаченной страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Председательствующий
Судьи коллегии
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
