Дата принятия: 13 ноября 2019г.
Номер документа: 33-8519/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 ноября 2019 года Дело N 33-8519/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе председательствующего судьи Морозовой Л.В.,судей Данилевского Р.А, Ярыгиной Е.Н., при секретаре Рассейно Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании по апелляционной жалобе представителя Расписиенко Ирины Геннадьевны - Дубининой Анастасии Андреевны на решение Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 23 июля 2019 года гражданское дело по иску Расписиенко Ирины Геннадьевны к банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей,
установила:
Расписиенко И.Г. обратилась в суд с вышеуказанным иском к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" (далее - Банк ВТБ (ПАО)), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование"). В обоснование требований указывала, что 12.01.2018 между ней и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N. В этот же день она подписала заявление в Банк ВТБ (ПАО) на включение ее в число участников Программы страхования "Финансовый резерв" в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата в размере 79800 рублей, состоящая из страховой премии в размере 63840 рублей и комиссии банка в размере 15 960 рублей за подключение к программе страхования. Срок действия договора страхования установлен с 12.01.2018 по 16.01.2023. 08.04.2019 она направила ответчикам претензии об отказе от услуг по договору страхования и возврате части стоимости услуги на основании ст. 782 Гражданского кодекса РФ, которые оставлены ответчиками без удовлетворения. Ссылалась на то, что фактически она добровольно пользовался услугами по подключению к Программе страхования только 15 месяцев, а именно с 12.01.2018 по 08.04.2019, считает, что имеет право на возврат премии пропорционально периоду действия договора страхования.
Просила взыскать в свою пользу с Банка ВТБ (ПАО) часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 11 970 рублей, взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" часть суммы страховой премии в размере 47 880 рублей, а также взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Решением Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 23.07.2019 в удовлетворении иска Расписиенко И.Г. к Банку ВТБ (ПАО), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей отказано.
В апелляционной жалобе представитель Расписиенко И.Г. - Дубинина А.А., ссылаясь на незаконность и необоснованность решения суда, просит его отменить, принять новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представители Банк ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, об отложении судебного заседания не просили.
Сведения о времени и месте судебного заседания были размещены на официальном сайте Оренбургского областного суда: http://oblsud.orb.sudrf.ru посредством информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
В судебное заседание суда апелляционной инстанции также не явилась истец Расписиенко И.Г., конверт с судебным извещением, направленный по адресу ее регистрации (места жительства), возвращен с отметкой об истечении срока хранения. В соответствии с разъяснениями п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", на основании п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ судебная коллегия признает надлежащим извещение Расписиенко И.Г.
От представителя истца Дубининой А.А. поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав судью-докладчика Ярыгину Е.Н., обозрев материалы дела, проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Судом установлено и из материалов дела следует, что (дата) между Расписиенко И.Г. (заемщик) и Банк ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита "***" N на сумму *** руб., сроком на *** месяцев, под *** % годовых.
Одновременно с заключением кредитного договора истцом 12.01.2018 года подписано заявление об участии в программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО) по варианту А, в рамках заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случает и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 года N (далее - заявление).
При этом из материалов дела усматривается, что договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов N от 30.07.2014, заключен изначально между ОАО "Страховая группа МСК" (правопреемник ООО СК "ВТБ Страхование") и ОАО "Банк Москвы" (правопреемник Банк ВТБ (ПАО)).
Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования от 30.07.2014 года N страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в п. 3.2 договора.
В п. 3.2 договора коллективного страхования от 30.07.2014 года N устанавливается перечень событий, признаваемых страховыми рисками в зависимости от варианта страхования, в частности по варианту А - Финансовая защита Базовая (п.п. 3.2.1-3.2.3 договора).
В силу п. 1.4 вышеуказанного заявления от 12.01.2018 истец был уведомлен, что плата за участие в программе страхования состоит из вознаграждения банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии.
Срок страхования: с 12.01.2018 по 16.01.2023 (п. 2.2 заявления).
Страховая сумма составляет 380 000 рублей (п. 2.3. заявления).
В соответствии с п. 2.5 указанного заявления плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме 79 800 рублей, состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 15 960 рублей и расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования в размере 63 840 рублей.
Согласно ответу ООО СК "ВТБ Страхование" от 08.07.2019 N Расписиенко И.Г. подключена к Программе страхования "Защита заемщика потребкредита Финансовая защита Базовая" и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "ВТБ Страхование", оплаченный за период страхования с 12.01.2018 по 16.01.2023 (л.д. 73).
Пункт 5.4 договора коллективного страхования от 30.07.2014 года N содержит перечень оснований прекращения договора страхования, к которым относится: подп. 5.4.1 истечения срока его действия. При этом обязательства страхователя и страховщика в отношении застрахованных, присоединившихся к настоящему договору в период его действия, подлежат исполнению до окончания определенных для указанных застрахованных сроков страхования; подп. 5.4.2 исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме, а в отношении конкретного застрахованного лица - при наступлении первого страхового случая по одному из рисков "смерть" или "инвалидность" и выполнения Страховщиком обязательств по страховой выплате по одному из вышеуказанных рисков; подп. 5.4.3 ликвидация Страхователя; подп. 5.4.4 в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.
При этом, согласно п. 5.3 договора коллективного страхования от 30.07.2014 года N, при осуществлении застрахованным досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и/или изменении остатка задолженности по кредитному договору, в результате погашения застрахованным аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, срок страхования и страховая сумма в отношении данного застрахованного остаются неизменными.
В силу п. 5.5 договора коллективного страхования от 30.07.2014 N застрахованный вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Вместе с тем, согласно п. 6.3 договора коллективного страхования от 30.07.2014 года N, застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. При этом действие программы страхования в отношении данного застрахованного прекращается с даты подачи заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежат возврату страхователю (выгодоприобретателю).
При этом из п. 5 заявления на страхование от 12.01.2018 Расписиенко И.Г. уведомлена, что может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка. Уведомлена и согласна, что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная ею плата за участие в программе страхования не возвращается.
Кроме того, в пунктах 1.2, 12 и заключительных положениях заявления на страхование от 12.01.2018 Расписиенко И.Г. подтвердила следующие факты: своего уведомления о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком; ознакомление до подписания указанного заявления с возможностью выбора страховщика и ею сделан осознанный выбор в пользу участия в данной программе страхования; понимание, что заключение договора о предоставлении ей банком потребительского кредита не зависит от ее участия в указанной программе; понимание, что если в будущем откажется от участия в программе страхования, то плата за участие в ней, которую она заплатила, ей не возвращается.
08.04.2019, то есть через 15 месяцев с момента присоединения к договору коллективного страхования, Расписиенко И.Г. направила ответчикам Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии банка в размере 11 970 рублей, и возврате страховой премии в размере 47 880 рублей, соответственно.
Претензии Расписиенко И.Г. остались без удовлетворения.
Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а по условиям договора возврат страховой премии и вознаграждения, уплаченного банку, при отказе истца от договора страхования не предусмотрен.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, поскольку он соответствует установленным по делу обстоятельствам, к спорным правоотношениям правильно применен материальный закон, доказательствам дана надлежащая оценка.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В силу положений п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ). При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Довод апелляционной жалобы истца о наличии оснований для взыскания с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования на основании положений Указания Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" судебная коллегия полагает не состоятельным, поскольку он основан на неверном толковании норм материального права, в том числе данных Указаний.
Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений и рассмотрения спора судом первой инстанции).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям.
Разрешая спор, суд первой инстанции, исследовав представленные доказательства, учел все приведенные выше положения законодательства, и пришел к правильному выводу о том, что поскольку истец заявил об отказе от договора страхования по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при этом договором страхования возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен, требования истца о возврате уплаченной страховой премии, за вычетом её части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, являются необоснованными.
Доводы представителя истца указанные в жалобе, о том, что в данном случае суд должен был применить положения п.1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ основаны на неверном толковании норм права. Положения указанной статьи регулируют правоотношения в области договоров возмездного оказания услуг (гл. 39 ГК РФ), в данном споре исходя из правоотношений применяется специальное законодательство в области услуг страхования (гл. 48 ГК РФ).
Кроме того, доводы апелляционной жалобы о том, что истец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора страхования и потребовать возврата денежных средств со ссылкой на положения ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", не могут быть приняты во внимание, так как в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия по общему правилу не возвращается, иное возможно при условии согласования сторон в договоре.
Однако настоящим договором страхования таковые условия не предусмотрены.
Доказательств того, что банк отказывал истцу в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, материалы дела также не содержат.
Довод апелляционной жалобы представителя истца о наличии оснований для взыскания с ответчика "Банк ВТБ" (ПАО) комиссии за подключение к программе коллективного страхования, включенной в сумму кредита, основан на неправильном толковании норм права и условий договора, с которыми истец был ознакомлен, выразив согласие с оплатой оказанных банком услуг.
Услуга, оказанная ответчиком Банком ВТБ (ПАО) истцу, не является длящейся, плата за подключение к программе страхования взималась банком единовременно, о чем Расписиенко И.Г. было известно при подписании заявления на подключение к договору коллективного страхования. Страховая премия была перечислена по распоряжению истца Банком ВТБ (ПАО) страховщику ООО СК "ВТБ Страхование" и поступила на расчетный счет страховщика 02.03.2018, что подтверждается ответом ООО СК "ВТБ Страхование" от 08.07.2019 N (л.д. 73), истец был включен ответчиком в бордеро.
Таким образом, на момент отказа истца от договора страхования услуга по подключению к программе страхования была оказана Банком ВТБ (ПАО), истец был подключен ответчиком к программе страхования.
Поскольку судом не была установлена вина ответчиков в нарушении прав Расписиенко И.Г, как потребителя услуг, суд не нашел и оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда, штрафа, регламентированных п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также судебных расходов.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они полностью соответствуют требованиям закона и установленным по делу обстоятельствам.
Ссылка в апелляционной жалобе на судебную практику других регионов по аналогичным делам неправомерна, поскольку в каждом конкретном случае суд применяет нормы права к возникшим правоотношениям и выносит решение исходя из конкретных обстоятельств дела.
Иные доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не являлись предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, основаны на ошибочном толковании и применении норм материального права, в связи с чем не могут послужить основанием к отмене обжалуемого судебного постановления.
Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом допущено не было.
Оснований для проверки судебного акта за пределами доводов апелляционной жалобы по правилам ч. 2 ст. 3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 23 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Расписиенко Ирины Геннадьевны - Дубининой Анастасии Андреевны - без удовлетворения.
Председательствующий
судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
