Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 июня 2021 года Дело N 33-8515/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Абдуллаева Б.Г., судей Рашитова И.З. и Сазоновой В.Г., при секретаре судебного заседания Ягудине А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Рашитова И.З. гражданское дело по апелляционной жалобе Ахметшина Р.Р. на решение Азнакаевского городского суда Республики Татарстан от 11 марта 2021 года, которым отказано в удовлетворении иска Ахметшина Р.Р. к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о защите прав потребителей.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ахметшин Р.Р. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что между сторонами 27 июля 2017 года заключен кредитный договор .... на сумму 1 536 000 руб. под 18,9 % годовых на срок 120 месяцев. В тот же день в рамках заключенного кредитного договора истец был подключен к следующим программам: Программа имущественного страхования для заемщиков кредитов ПАО "Совкомбанк". Истцом осуществлено страхование объекта недвижимого имущества по адресу: Республика Татарстан, г. Азнакаево, ул. Чияле д.1, на срок до 27 июля 2027 года, оплаченная страховая премия составляет 18 432 руб., страховщик АО "Совкомбанк Страхование" (прежнее наименование АО "Либерети Страхование"); Программа добровольной и финансовой защиты заемщиков ПАО "Совкомбанк", срок участия в программе до 27 июля 2027 года, оплаченная страховая премия составляет 75 600 руб., страховщик АО "МетЛайф"; Программа страхования титула для заемщиков кредита ПАО "Совкомбанк", срок участия в программе до 27 июля 2027 года, оплаченная страховая премия составляет 15 360 руб., страховщик АО "МетЛайф". Суммы страхового возмещения по вышеуказанным Программам составляют задолженность заемщика по кредитному договору .... от 27 июля 2027 года на дату наступления страхового случая. 26 октября 2019 года истец исполнил свои обязательства по оплате обязательства перед ПАО "Совкомбанк" по кредитному договору досрочно и в полном объеме, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по договору. Срок действия договора составляет 822 дня. За время действия кредитного договора и по сегодняшний день обстоятельства выплаты страхового возмещения по отношению к истцу по вышеуказанным Программам не наступали. 15 октября 2020 года истцом в адрес ответчика направлено заявление о признании участия истца прекращенной в программах имущественного страхования для заемщиков кредитов ПАО "Совкомбанк" и возврате оставшейся части страховой премии.

На основании изложенного, истец просил признать прекращенными участие в вышеуказанных программах, взыскать страховую премию в размере 86 313 руб., проценты за пользование кредитом, начисленных на сумму страхового взноса - 19 218 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - 5 346 руб., компенсацию морального вреда - 2000 руб., расходы по оплате юридических услуг - 6000 руб., штраф - 50 % от взысканной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец Ахметшин Р.Р. и его представитель на судебном заседании исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" на судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление.

Представители третьих лиц АО "Метлайф" и АО "Совкомбанк Страхование" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены.

Суд первой инстанции в удовлетворении иска отказал.

В апелляционной жалобе Ахметшин Р.Р. выражает несогласие с решением суда первой инстанции, просит его отменить и принять новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование апелляционной жалобы указано, что решение суда не соответствует фактическим обстоятельствам дела и принято с нарушением норм материального права. За время действия кредитного договора и по сегодняшний день, обстоятельства для выплаты страхового возмещения по отношению к Ахметшину Р.Р. по вышеуказанным Программам не наступили. Если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает, что оснований к его отмене не имеется.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как установлено судом первой инстанции и из материалов дела следует, что Ахметшин Р.Р. 27 июля 2017 года обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, в котором просил предоставить ему кредит в сумме 1 536 000 руб. сроком на 120 месяцев для улучшения предмета залога под 18,90 % годовых с размером ежемесячного платежа 28 586,39 руб.

Одновременно истцом приобретено три самостоятельных страховых продукта в виде участия в программах имущественного страхования предмета залога, программе имущественного страхования риска потери недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности, программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

Все продукты являются самостоятельными и приобретены истцом на основании личного волеизъявления, данные обстоятельства истцом не оспариваются.

Принимая решение об отказе в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что Ахметшин Р.Р., сделав выбор в пользу кредитного продукта со страхованием, имел возможность отказаться от услуги страхования.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они являются законными и обоснованными, основанными на правильном применении норм материального права.

Доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению в силу следующего.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункт 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной нормы при отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита страховая премия подлежит возврату только в случае, если это прямо предусмотрено договором страхования.

Что касается личного страхования, то согласно пункту 6.2 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы от несчастных случаев договор действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного лица с ПАО "Совкомбанк". В случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ПАО "Совкомбанк" договор страхования действует первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с ПАО "Совкомбанк" в соответствии с Условиями кредитования ПАО "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели. Из условий страхования усматривается, что, несмотря на то, что в течение всего срока страхования страховая сумма меняется, размер страховой выплаты не зависит от остатка кредитной задолженности, либо от досрочного погашения кредита. Возврат страховой премии предусмотрен только, если застрахованное лицо откажется от страхования в течение 30 дней, тогда как истец обратился в банк с заявление по истечении 3 лет (л.д.171, т.1). Зависимость страховой выплаты от размера задолженности не усматривается в заявлении на страхование (л.д.73-74, т.1).

Что касается имущественного страхования и страхования титула, то согласно пункту 5.9.1 Генерального договора залогодатель (истец) вправе отказаться от присоединения к Программе имущественного страхования и страхования титула. Если отказ заявлен в течение 30 дней, то плата возвращается полностью; если отказ от программы страхования поступил по истечении 30 дней, то уплаченная плата за присоединение к Программе не возвращается, услуга считается оказанной (л.д.88, 91, т.1), из заявлений на страхование усматривается, что осуществляется на весь срок кредитного договора (л.д.74 оборот-76 оборот, т.1).

Иных доводов, опровергающих выводы решения суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом не допущено.

Руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Азнакаевского городского суда Республики Татарстан от 11 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ахметшина Р.Р. - без удовлетворения.

Апелляционное определение суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в трехмесячный срок в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка