Дата принятия: 15 октября 2020г.
Номер документа: 33-8515/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 октября 2020 года Дело N 33-8515/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего: Хомутовой И.В.,
судей: Дуровой И.Н., Сучковой И.А.,
при секретаре: Некрасовой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Хомутовой И.В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО Росбанк Васильевой М.М.,
на решение Яшкинского районного суда Кемеровской области от 17 июля 2020 года,
по иску ПАО Росбанк к Кракову Евгению Анатольевичу о понуждении к заключению договора страхования,
УСТАНОВИЛА:
ПАО Росбанк обратилось с иском к Кракову Е.А. о понуждении к заключению договора страхования.
Требования мотивированы тем, что 18 июня 2013 года между Банком "Левобережный" (ОАО) и Краковым Е.А. заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 900000 рублей, сроком на 182 месяца, под 12,75% годовых, с целевым назначением: на приобретение квартиры по <адрес>
24 июля 2013 года между Банком "Левобережный" (ОАО) и ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" был заключен договор передачи прав по закладной, в соответствии с которым все права по кредитному договору, в том числе права, обеспечивающие обязательства ответчика по нему, переданы АО "КБ ДельтаКредит". Решением единственного акционера N от 19 марта 2019 года АО "КБ ДельтаКредит" реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК с 01 июня 2019 года.
18 июня 2013 года между Краковым Е.А. и ОАО "Альфа-Страхование" был заключен договор комплексного ипотечного страхования N. В соответствии с п. 4.3 договора страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. В связи с неоплатой очередного страхового взноса договор страхования был расторгнут.
31 августа 2018 года между Краковым Е.А. и АО "Альфа-Страхование" был заключен договор комплексного ипотечного страхования N. В соответствии с п. 6.3 договора страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. 31 августа 2019 года ответчик не исполнил свои обязательства по оплате очередного взноса по договору страхования, что нарушило право кредитора. Ответчиком требование об исполнении обязательства по страхованию оставлено без исполнения.
Истец просит обязать Кракова Е.А. заключить договор страхования на условиях, установленных кредитным договором, застраховав следующие риски: риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Кракова Е.А.; риски в отношении утраты и повреждения квартиры по <адрес>, риски прекращения права собственности квартиры по <адрес>, г Кемерово, а также обременения (ограничения) права собственности на неё правами третьих лиц; оплатить страховую премию по заключенному договору страхования; предоставить в Банк документы, подтверждающие заключение договора страхования и оплату страховой премии по указанному договору, не позднее 5 дней с даты его заключения и оплаты страховой премии; взыскать с ответчика возмещение расходов по оплате госпошлины размере 6000 рублей.
Решением Яшкинского районного суда Кемеровской области от 17 июля 2020 года постановлено: ПАО Росбанк в удовлетворении исковых требований к Кракову Евгению Анатольевичу о понуждении к заключению договора страхования отказать в полном объеме.
В апелляционной жалобе представитель ПАО Росбанк Васильева М.М. просит решение суда отменить, полагает, что истец вправе требовать от ответчика исполнения принятых на себя обязательств и понуждать его к заключению договора страхования, в связи с чем способ защиты права, избранный истцом является верным и у суда не имелось законных оснований для отказа в удовлетворении заявленных требований.
Краковым Е.А. принесены возражения.
Относительно возражений на апелляционную жалобу представителем ПАО Росбанк Смирновой А.Д. подан отзыв.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения, заслушав Кракова Е.А., проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами /ст. 422 ГК РФ/. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество /ст. 338 ГК РФ/, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, на сумму не ниже размера требования.
В силу пп 2,4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 31 Федерального Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.
Из материалов дела усматривается, что 18 июня 2013 года между Новосибирским социальным банком "Левобережный" (ОАО) и Краковым Е.А. заключен кредитный договор N по условиям которого, Кракову Е.А. предоставлен кредит в размере 900 000 рублей, сроком на 182 месяца, под 12,75% годовых для целевого использования: приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>
Согласно п. 4.1.7 кредитного договора заемщик обязуется до предоставления кредита застраховать следующие риски: 1/ риски в отношении утраты и повреждения квартиры; 2/ риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности правами третьих лиц; 3/ риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Кракова Е.А. в пользу кредитора на срок действия договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив Договор(ы) страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя в размере остатка ссудной задолженности будет указан кредитор. Заемщик обязан предоставить кредитору до выдачи кредита договор страхования и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования.
В соответствии с п. 4.1.8 кредитного договора заемщик обязан своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных п. 4.1.7 договора, до полного исполнения всех своих обязательств по настоящему договору. В случае неисполнения данной обязанности, заемщик обязан уплатить кредитору штраф, предусмотренный п. 5.5 договора.
Пунктом 4.4.3 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право осуществить действия по страхованию: - осуществить за свой счет предусмотренное п. 4.1.7 настоящего договора страхование (выступить страхователем) и потребовать от заемщика компенсации расходов, понесенных в связи с заключением договора страхования, в том числе возврата уплаченной по договору страхования страховой премии, в соответствии с п. 4.1.9 договора, настоящим заемщик дает согласие на осуществление кредитором личного страхования заемщика в пользу кредитора и заключение договора, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор; - уплатить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренные договором страхования страховые премии, а также потребовать, в случае уплаты страховой премии за свой счет, возврата уплаченной суммы в соответствии с п. 4.1.9 настоящего договора, настоящим заемщик выражает свое согласие на списание кредитором денежных средств со всех счетов заемщика, открытых у кредитора, а также в других банках в соответствии с п. 6.4 договора, для уплаты страховой премии и погашения требований, в том числе по возврату уплаченной кредитором страховой премии.
24 июля 2013 года между Банком "Левобережный" (ОАО) и ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" был заключен договор передачи прав по закладной, в соответствии с которым все права по кредитному договору, в том числе права, обеспечивающие обязательства ответчика по нему, переданы ЗАО "КБ ДельтаКредит". Решением единственного акционера N от 19 марта 2019 года АО "КБ ДельтаКредит" реорганизовано в форме присоединения к ПАО Росбанк с 01 июня 2019 года.
18 июня 2013 года между Краковым Е.А. и ОАО "Альфа-Страхование" был заключен договор комплексного ипотечного страхования N. В соответствии с п. 4.3 договора страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. В связи с неоплатой очередного страхового взноса договор страхования был расторгнут /л.д.18-23/.
31 августа 2018 года между Краковым Е.А. и АО "Альфа-Страхование" был заключен договор комплексного ипотечного страхования N, предметом которого является страхование риска утраты, гибели или повреждения недвижимого имущества; имущественные интересы Страхователя, связанные с риском утраты потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности полностью или частично, риска ограничения /обременения/ прав Страхователя по владению, пользованию, распоряжению предметом залога /страхования/; имущественные интересы Страхователя, связанные с риском причинения вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастно случая или болезни.
Согласно п. 1.1 договора страхования договор заключен в обеспечение исполнения страхователем денежных обязательств по кредитному Договору/договору займа N от 18 июня 2013 года. В соответствии с п. 6.1 договора страхования страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в процентах от суммы остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на коэффициент. Положениями раздела 5 договора страхования установлено, что договор считается заключенным с момента подписания его сторонами. Срок действия договора страхования заканчивается в 24 часа 18 августа 2028 года. Договор страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно по ряду оснований, в том числе в случае неуплаты страхователем страховой премии за очередной период страхования в установленный Договором срок.
05 декабря 2019 года АО "АльфаСтрахование", являющееся Страховщиком по Договору страхования N от 31 августа 2018 года, уведомило ПАО Росбанк о неисполнении Краковым Е.А. обязанности по страхованию /Страхователь не произвел оплату очередного страхового взноса в предусмотренный Договором страхования срок /2019год/, что является основанием для прекращения Договора страхования.
Суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что нормами права установлены специальные последствия в случае неисполнения залогодателем обязанности застраховать заложенное имущество. В то же время, ни нормами ГК РФ, ни Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не установлена обязанность по заключению заемщиками договора личного страхования при оформлении договора ипотеки либо обязанность по страхованию риска прекращения права собственности на квартиру. Таким образом, запрет на возложение на гражданина обязанности застраховать свою жизнь и здоровье прямо предусмотрен законом, следовательно, требовать от Кракова Е.А. заключить договор страхования жизни и здоровья истец не вправе, неисполнение обязанности по заключению Краковым Е.А. договора страхования не может быть основанием для удовлетворения исковых требований ПАО Росбанк так как законом предусмотрены иные последствия неисполнение заемщиком обязательств по ипотечному договору.
В связи с изложенным, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о понуждении ответчика заключить договор страхования.
Таким образом, решение суда первой инстанции является обоснованным и оснований для его отмены не усматривается.
Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Яшкинского районного суда Кемеровской области от 17 июля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
