Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 сентября 2021 года Дело N 33-8508/2021

Судья судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда Пастухов С.А.,

рассмотрев единолично в порядке упрощенного судопроизводства апелляционную жалобу Зверева Сергея Викторовича

на решение Центрального районного суда г. Кемерово от 23 июня 2021 года

по гражданскому делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, по иску Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Звереву Сергею Викторовичу о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

АО "Банк Русский Стандарт" обратилось с иском к Звереву С.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты N от 06.05.2013.

Исковые требования мотивирует тем, что Зверев С.В., действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт" (далее - "Условия"), Тарифах по Картам "Русский Стандарт" (далее - "Тарифы"), Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - "Договор о Карте").

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский счет (далее - "Счет Карты"), выпустить на его имя карту "Visa Gold "Золото"", ТП 83/2 (далее - "Карта"), и для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о Карте заключенным. В Заявлении Зверева Сергея Викторовича указано: "Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом Банка моего предложения (Оферты) о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета".

Банк 06.05.2013, рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя Счет N.

Таким образом, с момента открытия Счета Договор о Карте N считается заключенным.

Помимо этого Договор о Карте предусматривает предоставление Банком Клиенту Карты "Visa Gold "Золото"", с помощью которой Клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте (Заявление, п. 1.10. Условий).

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем Заявлении: "Я подтверждаю следующее: - с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимаю и, в случае заключения Банком со мной Договора о Карте, их положения обязуюсь неукоснительно соблюдать; -с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о Карте, которая указана в примерах расчета полной стоимости кредита по Карте, и применяемым в рамках Договора о Карте Тарифным планом ознакомлен. Я понимаю, что полная стоимость кредита в рамках Договора о Карте рассчитана исходя из максимально возможного лимита и срока действия Карты; - с информацией, какие Карты дают право на участие в совместных программах Банка и Третьих лиц, а также с условиями совместных программ ознакомлен и полностью согласен".

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта "Visa Gold "Золото"", выдана Клиенту и активирована, о чем свидетельствует расписка в получении Карты.

При получении Карты, Клиент, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил Активацию Карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере 200 000 рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента N.

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 6.22. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив Клиенту Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере 235 095,35 руб., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 6.23. Условий), т.е. не позднее 05.05.2015.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 235 095 руб. 35 коп., в том числе: 198 488 руб. 38 коп. - сумма непогашенного кредита; 32 261 руб. 97 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; ; 145 руб. 00 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту; 4 200 руб. 00 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов.

Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента N.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать со Зверева С.В. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" общую сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты N от 06.05.2013 в размере 235 095,35, в том числе: 198488 руб. 38 коп. - сумма непогашенного кредита; 32261 руб. 97 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 145 руб. 00 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту; 4200 руб. 00 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов, судебные расходы в размере 5550 руб. 95 коп.

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от 23.06.2021 по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, постановлено (л.д. 55-56, 71-82):

Исковые требования Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" удовлетворить.

Взыскать со Зверева Сергея Викторовича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по кредитному договору N от 06.05.2013г. в размере 235 095,35 руб., в том числе 198 488,38 руб. - сумма непогашенного кредита, 32 261,97 руб. - сумма процентов, начисленных по кредиту, 145 руб. - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту, 4 200 руб. - сумма неустойки за неуплату процентов, а также сумму понесенных судебных расходов в размере 5 550,95 руб., а всего 240 646,30 руб. (двести сорок тысяч шестьсот сорок шесть рублей 30 копеек).

В апелляционной жалобе Зверев С.В. просит отменить решение суда (л.д. 63).

Указывает на пропуск срока исковой давности.

Возражение им было направлено в суд, как только он узнал о рассмотрении настоящего иска, поскольку он не получал исковое заявление с приложенными к нему документами.

Кредитный договор был заключен в 2013 году, а он перестал платить с 2016 года.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, учитывая положения ст. 335.1 ГПК РФ о рассмотрении апелляционной жалобы на решение суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, в суде апелляционной инстанции судьей единолично без извещения лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам, проверив законность и обоснованность решения суда, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судья полагает, что имеются основания для отмены решения суда по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 06.05.2013 между ЗАО "Банк Русский Стандарт" и Зверевым С.В. был заключен договор о карте N с желаемым лимитом 200 000 руб., тарифный плат 83/2.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением (л.д. 18-19), индивидуальными условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (л.д. 23-33), тарифным планом ТП 83/2 (л.д. 40-42), анкетой (л.д. 20-21).

Договор был заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 420, 432, 434, 438 ГК РФ, - путем совершения истцом действий по принятию предложения Зверева С.В., содержащегося в заявлении от 06.05.2013, индивидуальных условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", тарифным планом ТП 83/2 являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 9 ТП 83/2 размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых): на сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму Кредита, предоставленного для осуществления иных Операций - 28% (п. 9.1); на сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств - 28% (п. 9.2).

В соответствии с п. 10 ТП 83/2 размер процентов, начисляемых на сумму Кредита с измененными условиями возврата (годовых) - 26%.

В соответствии с п. 11 ТП 83/2 размер процентов, начисляемых на сумму Полного Кредита с измененными условиями возврата (годовых) - 28%.

В соответствии с п. 15 ТП 83/2 Минимальный платеж - Сумма, определяемая на конец расчетного периода и состоящая из суммы, равной 2% от Основного долга, и суммы, равной Сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование Кредитом, не уплаченным Клиентом, начисленным банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным Клиентом.

В соответствии с п. 16 ТП 83/2 неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом - 700 руб. (Впервые начисляется на третий день расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором не были уплачены Клиентом полностью (либо частично) проценты за пользование Кредитом. За каждую последующую подряд неуплату процентов за пользование Кредитом начисляется в первый день Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором в очередной раз подряд не были уплачены Клиентом полностью (либо частично) проценты за пользование Кредитом).

22.05.2013 Зверевым С.В. была получена карта "Русский Стандарт Голд" (л.д. 38).

Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет N.

В нарушение своих договорных обязательств ответчик не исполнял свои обязательства в установленные сроки, последний платеж в погашении кредита был произведен 11.04.2014 (л.д. 47), в связи с чем, истец выставил 06.04.2015 ответчику заключительный счет-выписку (л.д. 43), в котором потребовал досрочного возврата оставшейся суммы кредита в сумме 198 488,38 руб. вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом в сумме 32 261,97 руб., комиссии в сумме 145 руб., и неустойки в сумме 4 200 руб. в срок до 05.05.2015.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету ту же сумму, указанную в вышеприведенном заключительном счете выписке.

Судебная коллегия не соглашается с выводами суда о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно пункту 6.22 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", являющихся неотъемлемой частью Договора о Карте N от 06.05.2013, срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком - выставлением Клиенту заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного Счета-выписки) погасить Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

Как указано выше, истец выставил 06.04.2015 ответчику заключительный счет-выписку (л.д. 43), установив срок погашения задолженности до 05.05.2015, тем самым установил окончательный срок возврата кредита, процентов и неустойки.

Факт выставления указанного заключительного счета-выписки и направления его истцом подтвержден в исковом заявлении, что соответствует материалам дела.

Ответчик в суде первой инстанции заявил о применении срока исковой давности, направив в адрес суда письменные возражения на иск.

Указанные возражения были направлены Зверевым С.В. в адрес суда 17.06.2021, то есть до вынесения решения судом 23.06.2021, и были получены судом 18.06.2021 (согласно отчету об отслеживании почтового отправления с идентификатором N), но несмотря на это данные возражения были зарегистрированы судом только 25.06.2021 - после постановленного решения судом 23.06.2021, и 30.06.2021 сопроводительным письмом были возвращены Звереву С.В.

В соответствии с ч. 2 ст. 232.3 ГПК РФ суд выносит определение о принятии искового заявления к производству, в котором указывает на рассмотрение дела в порядке упрощенного производства и устанавливает срок для представления сторонами в суд, рассматривающий дело, и направления ими друг другу доказательств и возражений относительно предъявленных требований, который должен составлять не менее пятнадцати дней со дня вынесения соответствующего определения.

При этом судебная коллегия учитывает, что Зверевым С.В. был соблюден порядок направления возражений, предусмотренный ч. 2 ст. 232.3 ГПК РФ, а именно как следует из копии письменных возражений Зверева С.В., последним в качестве приложения к возражениям указана почтовая квитанция (оригинал) с описью вложения, подтверждающая направление возражений истцу АО "Банк Русский Стандарт".

Если доказательства и иные документы поступили в суд до принятия решения по делу, но по истечении установленных судом сроков, суд принимает эти доказательства и иные документы при условии, что сроки их представления пропущены по уважительным причинам (ч. 4 ст. 232.3. ГПК РФ).

Поскольку письменные возражения на иск от Зверева С.В. поступили в суд 18.06.2021, то есть до принятия решения по делу и до истечения установленных судом сроков для предоставления возражений по делу (21.06.2021), суд обязан был принять указанные возражения во внимание при разрешении спора, в то время как нарушения в работе суда по регистрации входящей корреспонденции не могут являться основанием для нарушения процессуальных прав ответчика Зверева С.В.

При таких установленных обстоятельствах, заявление Зверева С.В. о применении срока исковой давности по заявленным исковым требованиям подлежит принятию судом апелляционной инстанции, как поданное последним в суд первой инстанции в установленном законом порядке и в установленные законом сроки.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая, что банк реализовал возможность кредитора по изменению условий договора о сроке возврата суммы займа (кредита) в одностороннем порядке, установил срок возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, а также штрафных санкций до 05.05.2015, выставив заключительный счет-выписку, а в суд с иском банк обратился лишь 23.04.2021, то срок исковой давности считается истекшим.

Принимая во внимание изложенное, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты N от 06.05.2013 началось с 06.05.2015, т.е. по окончании срока, предоставленного банком ответчику для оплаты заключительного счета.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 17 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в п. 18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.