Дата принятия: 12 января 2022г.
Номер документа: 33-8493/2021, 33-273/2022
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 января 2022 года Дело N 33-273/2022
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:
председательствующего Блиновской Е.О.,
судей Антонова А.А., Ахметзяновой Л.Р.,
при ведении протокола помощником судьи Забора А.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску (ФИО)1 к ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе истца (ФИО)1 на решение Нижневартовского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 24 сентября 2021 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Блиновской Е.О., судебная коллегия
установила:
(ФИО)1 обратился в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителей. Просил признать недействительным п. 4 кредитного договора (номер) от (дата) в части увеличения процентной ставки, взыскать с ПАО "Банк ВТБ" компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 700 рублей, мотивируя тем, что им с ПАО "Банк ВТБ" заключен указанный договор о предоставлении кредита в размере 587 500 руб., с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 14,2% годовых, а при осуществлении заемщиком добровольного страхования жизни и здоровья - в размере 9,2 % годовых. Полагал действия ПАО "Банк ВТБ" по включению в кредитный договор условий об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком незаконными, нарушающими положения ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", п. 10 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. 10, 16 Закона "О защите прав потребителей", ст. 421 ГК РФ.
Возражая против заявленных требований, представитель ответчика ПАО "Банк ВТБ" по доверенности Белоклокова К.А. указала, что на стадии заключения кредитного договора заемщик располагал полной информацией о размере процентной ставки и её изменении. При прекращении страхования жизни добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Права истца ответчиком не нарушены, поэтому отсутствуют основания для удовлетворения иска.
Дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры постановилизложенное выше решение.
В апелляционной жалобе, поданной представителем по доверенности Цыганковой А.А., истец (ФИО)1 просит решение суда отменить и удовлетворить иск. Считает решение суда вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права. Настаивая на незаконности пункта кредитного договора об увеличения процентной ставки, полагает, что он вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея заинтересованности в ней. Заемщик, заинтересованный в получении денежных средств, имея намерение уменьшить свои расходы, вынужден сделать выбор в пользу их получения с одновременным страхованием жизни в предлагаемой банком страховой компании без предложения альтернативных вариантов. Ущемлением прав считает невозможность отказаться от услуги страхования в связи с наступлением негативных для него последствий по увеличению процентной ставки. Принятие таких условий не является свободным. Таким образом, права потребителя банком нарушены и подлежат восстановлению.
Судебная коллегия в соответствии с ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, которые надлежащим образом 22.12.2021 (истец- телефонограммой, ответчик- письмом по электронной почте) уведомлены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, отложить дело не просили, о наличии уважительных причин для неявки в судебное заседание не сообщили.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы истца (ФИО)1 в соответствии с требованиями абз.1 ч.1 ст. 327-1 ГПК РФ, судебная коллегия оснований для отмены решения суда первой инстанции не усматривает.
В статье 5 Закона "О потребительском кредите" определено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (пункт 1).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (пункт 7).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (пункт 9 названной статьи).
В п. 2 ст. 7 того же Закона указано, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, то должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (пункт 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите).
Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (пункт 2.2 статьи 7 Закона ).
Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме (пункт 2.3 той же статьи).
Таким образом, закон допускает возможность предоставления Банком дополнительной услуги, в том числе относительно страхования жизни заемщика, однако на кредитора возложена обязанность указать в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) не только стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора, но также обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). При этом, графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентировано.
В этой связи, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа. В любом случае, заемщик должен иметь возможность как согласиться с предлагаемой услугой, так и отказаться от нее.
Частью 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как разъяснено в п. 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Судом первой инстанции установлено, что при заключении кредитного договора (номер) от (дата) стороны - ПАО "Банк ВТБ" и (ФИО)1, согласовали, что базовая процентная ставка по кредиту составляет 14,2% годовых (п. 4.2 индивидуальных условий договора).
В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,2 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита, и влияющего на размер процентной ставки по договору при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья не менее чем на 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течении указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).
Согласно п. 23 индивидуальных условий договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.
Из анкеты-заявления на получение кредита, оформленной и подписанной (ФИО)1 следует, что при заключении кредитного договора (номер) от (дата) заемщик (ФИО)1 добровольно, с целью получения дисконта по процентной ставке за пользование кредитом, выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья.
Также (ФИО)1 самостоятельно заключил с АО "СОГАЗ" договор страхования N(номер) от (дата) на срок по (дата).
Отказывая в признании недействительным условия кредитного договора в части увеличения процентной ставки, суд исходил из доведения до истца всей информации, в том числе относительно страхования жизни при заключении кредитного договора, также посчитав, что договор страхования заключен истцом добровольно на основании заявления, в котором истец выразил согласие на его заключение.
Как верно указал суд, заключенный заемщиком со страховой организацией в добровольном порядке договор страхования предусматривает страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски кредитора по ненадлежащему исполнению обязательств заёмщиком.
Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозвратности кредита будут минимальным и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Суд, отказывая в признании кредитного договора недействительным в части условий о страховании, обоснованно исходил из того, что предусмотренная Индивидуальными условиями обязанность по заключению договоров страхования не является навязанной, поскольку из представленных суду документов следует, что истец самостоятельно выразил волю по заключению кредитного договора на данных условиях - с более низкой ставкой по кредиту, взяв на себя обязательства их исполнять, таким образом, договор не содержит противоречащих ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 ( с последующими изменениями) N 2300-1 "О защите прав потребителей" условий, поскольку услуга по страхованию не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.
Доказательств невозможности заключения договора страхования с иной страховой компанией, в деле не имеется. Такой договор может быть заключен с любой компанией, отвечающей определённым требованиям.
Кроме того, надо правильно понимать, что фактически банком не увеличивается процентная ставка по кредиту. Наоборот, ставка снижается при заключении договора страхования, что прав заёмщика не нарушает.
Поскольку вина ответчика в нарушении прав истца как потребителя не установлена, оснований для признания положений оспариваемого пункта кредитного договора недействительными, а также для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда у суда не имелось.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд верно в силу положений ст. 98 ГПК РФ отказал и в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика судебных расходов.
Оснований не согласиться с выводами не имеется, так как они постановлены в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами.
Доводы апелляционной жалобы о наличии оснований для признания недействительным п. 4 кредитного договора (номер) от (дата), связаны с неверным применением и толкованием норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, и на законность оспариваемого решения не влияют.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Нижневартовского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 24 сентября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца (ФИО)1 - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения, и может быть обжаловано в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня его вынесения, через суд первой инстанции.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 13 января 2022 года.
Председательствующий Блиновская Е.О.
Судьи Антонов А.А.
Ахметзянова Л.Р.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
