Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 24 февраля 2021 года №33-849/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 февраля 2021 года Дело N 33-849/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Юркиной И.В., судей Карачкиной Ю.Г. и Степановой Э.А.
при секретаре Львовой Е.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Акционерного общества "Тинькофф Банк" к Крыловой Марии Николаевне о взыскании с нее как с наследника задолженности наследодателя по договору кредитной карты, поступившее по апелляционной жалобе ответчика Крыловой М.Н. на решение Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от 27 ноября 2020 года.
Заслушав доклад судьи Карачкиной Ю.Г., судебная коллегия
установила:
3 сентября 2020 года (согласно почтовому штемпелю) Акционерное общество "Тинькофф Банк" (ранее "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, ТКС Банк (ЗАО)) (далее - (Банк) предъявило в суд вышеуказанный иск к наследственному имуществу ФИО, указав, что 28 февраля 2017 года Банк заключил со ФИО договор кредитной карты N с лимитом задолженности 60 000 руб., указанный договор заключен путем акцептования Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете, вместе с которой составными частями договора являются Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банке (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора; моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты; заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг; 26 августа 2018 года ФИО умерла; к настоящему времени задолженность ФИО перед Банком составляет 78128,26 руб., из которых 54 000 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 9143,28 руб. - просроченные проценты, 14984,98 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления; по имеющейся у Банка информации после смерти ФИО открыто наследственное дело N в <адрес>.
В уточнении к иску Банк указал, что наследником ФИО согласно полученным в ходе рассмотрения данным является Крылова М.Н., и просил взыскать с Крыловой М.Н. в свою пользу долг в размере 78128,26 руб., в том числе 54 000 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 9143,28 руб. - просроченные проценты, 14984,98 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2543,84 рублей.
Истец еще в исковом заявлении и в уточнениях к иску просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, ответчик Крылова М.Н. в судебном заседании иск не признала.
Решением Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от 27 ноября 2020 года с Крыловой М.Н. в пользу АО "Тинькофф Банк" взыскана просроченная задолженность по договору кредитной карты N от 28.02.2017 в размере 78128,26 руб., в том числе 54 000 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 9143,28 руб. - просроченные проценты, 14984,98 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2543,84 рублей.
Крылова М.Н. по мотиву незаконности обжаловала решение на предмет отмены и принятия нового - об отказе в иске, указав, что суд не принял во внимание, что ей на момент принятия наследства не было известно о наличии у ФИО обязательств перед Банком по кредитной карте, что лишило ее возможности распоряжаться своими гражданскими правами, что вытекает из ст.9 ГК РФ, о наличии такого обязательства ей стало известно только после предъявления Банком иска; с учетом того, что обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора, а сама она не принимала участия в договоре кредитной карты, возложение на нее обязанности погашения задолженности незаконно; также незаконным является возложение на нее обязанности уплаты просроченных и штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иных начислений.
Представитель истца Абрамов Г.А. представил письменные возражения на апелляционную жалобу и просил рассмотреть апелляционную жалобу без участия представителя Банка.
В суде апелляционной инстанции ответчик Крылова М.Н. поддержала апелляционную жалобу.
На основании ч.1, 3 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, а производство по делу в целом проверяет только на предмет наличия перечисленных в ч.4 ст.330 ГПК РФ нарушений.
Последних судебная коллегия не обнаружила, а по первым приходит к следующему.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.
В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Абзацем 1 ч.1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Установлено, что ФИО путем обращения в Банк с офертой в виде Заявления-Анкеты на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ) и Банк путем акцептования оферты ФИО и активации кредитной карты N 28 февраля 2017 года заключили между собой соответствующий договор N (далее - Договор) с лимитом задолженности 60 000 рублей.
Условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом Заявлении-Анкете, УКБО (Условия комплексного банковского обслуживания АО "Тинькофф Банк" от 22 декабря 2016 года, в том числе Общие условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Общие условия кредитования) и Тарифах от 27 апреля 2016 года.
Подписав Заявление-Анкету, ФИО подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, Тарифами и индивидуальными условиями договора, понимает их содержание и в случае заключения договора обязуется соблюдать.
Не проставив в Заявлении-Анкете отметку в графах "Я не хочу подключить услугу SMS-Банк ..." и "Я не согласен участвовать в программе страховой защиты заемщиков Банка ...", ФИО согласилась получать сообщения на свой мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием ее карты и быть ежемесячно включаемой в Программу страховой защиты заемщиков Банка и застрахованной по этой Программе, а также поручила Банку удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.
Согласно п.1, 2.4, 5.1, 5.3, 5.5, 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк" клиент соглашается, что лимит задолженности по договору кредитной карты (максимальный разрешенный размер задолженности по договору кредитной карты) устанавливается и изменяется Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом, Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности.
Из Заявления-Анкеты и тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ) видно, что максимальный лимит задолженности по карте N был предусмотрен в размере до 300000 руб., и исходя из этого лимита при полном его использовании для совершения операций и покупок Банк рассчитал и довел до сведения ФИО (в подписанной ею оферте) полную стоимость кредита: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 34,5 % годовых.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п.5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО "Тинькофф Банк" ФИО, заключив с Банком договор кредитной карты, обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, полученной от Банка.
По Тарифному плану ТП 7.27 (Рубли РФ) годовая плата за обслуживание кредитной карты составляет 590 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% + 290 руб., плата за предоставление услуги СМС-банк - 59 руб., беспроцентный период - до 55 дней, минимальный платеж - не более 8% от задолженности, но не менее 600 руб., штраф за неоплату первого минимального платежа - 590 руб., второй раз подряд - 590 руб. + 1% от задолженности, третий и более раз подряд - 590 руб. + 2% от задолженности, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, процентная ставка за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа - 34,9% годовых, процентная ставка при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых.
Согласно п.5.10, 5.11, 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк" клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану, Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом; срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета; Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета.
Согласно ст.319 ГПК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Выпиской по счету кредитного договора N и расчетом задолженности подтверждается, что ФИО при жизни активно пользовалась кредитной картой: оплачивала покупки и снимала наличные, при этом за последнее из указанных действий Банк начислял предусмотренную Тарифами комиссию (всего в сумме 2726 руб.), кроме того, Банк начислял ей также предусмотренные Тарифами платы за годовое обслуживание (всего 590 руб.), за СМС-информирование об операциях (всего в сумме 531 руб.), за Программу страховой защиты (всего в сумме 8675,42 руб.), за перевыпуск карты (290 руб.), проценты по кредиту (всего в сумме 53046,42 руб.) и штрафы за неоплату минимального платежа (всего в сумме 11782,22 руб.). Согласно расчету максимальная сумма основного долга по договору составляла 57037,20 руб., взыскиваемая сумма основного долга (54000 руб.) оставалась неизменной с апреля 2017 года. Повлиять на размер платы за годовое обслуживание и СМС-информирование (при согласии на него) ФИО не могла, но размер комиссии за снятие наличных напрямую зависел от суммы полученных наличных средств, размеры платы за Программу страховой защиты и процентов по кредиту - от размера долга, а размер штрафов за неоплату минимального платежа - от соблюдения ФИО платежной дисциплины, в случае своевременного внесения ФИО минимального платежа размеры платы за Программу страховой защиты и процентов по кредиту могли бы быть меньше, а штрафы за неоплату минимального платежа не были бы начислены вовсе.
Заемщик ФИО умерла 26 августа 2018 года. При этом последний платеж в погашение долга по кредитной карте был внесен 22 августа 2018 года, а вся внесенная сумма направлена Банком на погашение процентов, после чего задолженность ФИО составила: 54000 руб. - основной долг, 9143,28 руб. - проценты, 14984,98 руб. - комиссии и штрафы.
Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Пунктом 1 ст.407 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Однако, как верно указано в решении суда, обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст.1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
В пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Таким образом, долг заемщика ФИО по договору кредитной карты N от 28.02.2017 входит в состав ее наследства, а доводы жалобы Крыловой М.Н. об отсутствии у нее на момент принятия наследства ФИО информации об этом долге юридического значения не имеют.
Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 указано, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Мать наследодателя ФИО Крылова М.Н. - единственная из наследников первой очереди, принявшая ее наследство, отец наследодателя ФИО1 и сын наследодателя ФИО2 отказались от наследства в ее пользу, 4 марта 2019 года ей выданы свидетельства о праве на наследство по закону на имущество ФИО в виде 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру <адрес>, кадастровой стоимостью доли в размере 408249,30 руб., и права на денежные средства на шести счетах в <банк> с максимальным остатком 0,01 рублей.
Оценив представленные доказательства с точки зрения их относимости и допустимости, руководствуясь вышеприведенными нормами права и разъяснениями высшего судебного органа по их применению, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, поскольку факт наличия задолженности по кредитному договору установлен, ответчик наследство приняла, а размер задолженности по кредитному договору не превышает стоимость наследственного имущества, в связи с чем взыскал с наследника в пользу Банка задолженность по кредитному договору в заявленном размере.
Статьей 9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п.1). Отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом (п.2).
Довод апеллянта о том, что незнание о долгах дочери лишало ее возможности распоряжаться своими гражданскими правами, является несостоятельным, поскольку наследник, принявший наследство, во всяком случае несет риск приобретения долгов наследодателя, принятие наследства со стороны Крыловой М.Н. было добровольным и осознанным, а взысканный с нее долг составляет всего 1/5 долю от стоимости наследственного имущества.
Довод жалобы о прекращении обязательства смертью кредитора и вовсе не относится к спорным правоотношениям, в которых ФИО являлась должником, а не кредитором.
Долг ФИО взыскивается с Крыловой М.Н. как с наследника заемщика, потому довод о неучастии ответчика в договоре кредитной карты отмену решения не влечет.
Заявленная Банком ко взысканию сумма долга, включая просроченные проценты, платы, комиссии и штрафы, существовала к моменту открытия наследства, потому на основании ст.1112 ГК РФ эти суммы также входят в состав общего долга наследодателя и подлежат взысканию с его наследника. Оснований для уменьшения размера штрафных санкций в порядке ст.333 ГК РФ судебная коллегия не усматривает, так как санкции соразмерны последствиям нарушения обязательства.
Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом первой инстанции установлены правильно, нормы права, регулирующие спорные отношения сторон, применены верно, выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.
При изложенном апелляционная жалоба Крыловой М.Н. судебной коллегией отклоняется.
Руководствуясь ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от 27 ноября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Крыловой Марии Николаевны - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, но в течение трех месяцев может быть обжаловано в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г.Самара) через суд первой инстанции.
Председательствующий И.В. Юркина
Судьи: Ю.Г. Карачкина
Э.А. Степанова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка