Дата принятия: 12 мая 2021г.
Номер документа: 33-8491/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 мая 2021 года Дело N 33-8491/2021
Санкт-Петербург 12 мая 2021 года
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
Председательствующего Грибиненко Н.Н.
судей Ильинской Л.В., Савельевой Т.Ю.
при секретаре Шалаевой Н.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на решение Кировского районного суда Санкт-Петербурга от 09 декабря 2020 года по гражданскому делу N 23590/2020 по иску Вельковой А. А. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, расторжении договора.
Заслушав доклад судьи Грибиненко Н.Н., объяснения представителя истца Вельковой А.А. - Михайлова А.М., возражавшего против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
УСТАНОВИЛА:
Велькова А.А. обратилась в Кировский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании части страховой премии в размере 157 950 рублей 02 копейки, неустойки в размере 157 950 рублей 02 копейки, компенсации морального в размере 25 000 рублей, судебных расходов в размере 26 940 рублей, штрафа в размере 50% от присужденных судом сумм (л.д.4-9).
В обоснование требований истец указал, что <дата> заключил с АО "МС БАНК РУС" кредитный договор N <адрес> на сумму 1 204 093,92 рублей под 11,90 % годовых сроком на 60 месяцев до <дата>. Обязательным условием получения кредита являлось заключение договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем, одновременно с заключением кредитного договора, была вынуждена заключить договор страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Договор страхования был заключен в соответствии с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от <дата>. Срок действия договора страхования 60 месяцев с <дата> по <дата>. В этот же день - <дата>, уплатил единовременно страховую премию в размере 204 093,92 рублей. <дата> кредит был досрочно погашен. <дата> истец направил претензию в адрес ответчика о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии пропорционально времени пользования, в чем ему ответчиком было отказано.
Решением Кировского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> исковые требования удовлетворены частично: с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Вельковой А.А. взыскана часть страховой премии в размере 157 950,02 рублей, неустойка в размере 157 950,02 рублей, компенсация морального вреда в сумме 25 000 рублей, штраф в размере 170 450,02 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей, расходы по нотариальному оформлению доверенности в размере 1 940 рублей.
С ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" взыскана в бюджет Санкт-Петербурга госпошлина в размере 8363,50 рублей.
ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в апелляционной жалобе просит решение суда отменить как незаконное, принять по делу новое решение, ссылаясь на то, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, а также на существенное нарушение норм материального и процессуального права.
Представитель ответчика, извещенный о времени и месте судебного разбирательства по правилам ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, доказательств уважительности причин неявки не представил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Истец направил в суд своего представителя в порядке ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя истца, приходит к следующему.
В соответствии с положениями части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Постановленное судом решение в части удовлетворения иска указанным выше требованиям не соответствует.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу положений части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В силу положений части 3 указанной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование тогда как при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.
Судом установлено и следует из материалов дела, <дата> между Вельковой А.А. и АО "МС БАНК РУС" был заключен кредитный договор N<адрес> на сумму 1 204 093,92 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов 11,90 % годовых.
Также <дата> Вельковой А.А. был заключен договор страхования N... с ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Срок действия договора страхования - 60 месяцев - с <дата> по <дата>. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая.
Из заключенного сторонами договора страхования следует, что таковой заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее - Полисные условия), являющихся неотъемлемой частью договора страхования.
Страховая сумма по рискам "Смерть НС" и "Инвалидность НС" устанавливается в соответствии с п. 7.2. Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной суммы, указанной в договоре страхования. Первоначальная страховая сумма - 1 204 093,92 рублей. Сведений о страховании иных рисков договор страхования не содержит. Страховая премия - 204 093,92 рублей - оплачивается единовременно за весь срок страхования. Факт оплаты истцом страховой премии ответчиком не оспаривался.
В соответствии с п. 11.1.4 Полисных условий, действие Договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно п. 11.3 указанных Условий, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.4 Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.
В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.
Согласно представленной в материалы дела справке Велькова А.А. свои обязательства по кредитному договору исполнила досрочно, возвратив кредитные денежные средства в полном объеме <дата>, задолженность перед банком по кредитному договору у истца отсутствует (л.д.48).
В апреле 2020 года в адрес ответчика направлена претензия с требованием возврата неиспользованной части страховой премии (л.д. 57-58).
Ответчиком был направлен ответ, в котором страховщик отказал в удовлетворении требований истца, ссылаясь на полисные условия, где возврат страховой премии не предусмотрен (л.д.59).
Удовлетворяя исковые требования в части взыскания неиспользованной части страховой премии в размере 157 950,02 рублей, суд первой инстанции исходил из тех обстоятельств, что полное досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору, повлекло прекращение действия кредитного договора, поскольку с учетом условий договора страхования от <дата> досрочное погашение кредитной задолженности привело к сокращению страховой суммы до нуля, следовательно, на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Не оспаривая правильности вывода суда о том, что сокращение размера страховой суммы до нуля влечет прекращение договора страхования, судебная коллегия не может согласиться с тем, что соответствующие выводы можно сделать исходя из условий заключенного сторонами договора страхования, полагая, что данный вывод суда основан на неправильном толковании положений договора страхования, которым предусмотрено снижение размера страховой суммы в период действия договора страхования до размера задолженности, указанного в соответствующем графике платежей по кредиту на момент наступления страхового случая (п. 7.2 Полисных условий и пункт 6 договора страхования), но не о снижении размера страховой суммы до размера фактической задолженности по кредиту.
Таким образом, независимо от производимого досрочного погашения кредита (вплоть до полного погашения кредитной задолженности), размер страховой суммы при расчете страхового возмещения не может быть равен "0" при досрочном погашении кредита, поскольку он будет равен сумме задолженности, указанной в графике платежей по кредиту на дату наступления страхового случая. Размер страхового возмещения был бы равен сумме задолженности, указанной в первоначальном графике платежей по кредиту на дату наступления страхового случая.
Соглашение сторон о возможности снижения размера страховой суммы в период действия договора страхования само по себе не противоречило закону, поскольку в договоре страхования может быть установлена страховая сумма или порядок ее определения на срок страхования или на указанные в договоре страхования периоды страхования. Договором страхования могут предусматриваться нормы уменьшения страховой суммы в период действия договора страхования.
В тех случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
При этом, судебная коллегия принимает во внимание, что истец был ознакомлен с условиями страхования, получил Полисные условия, в которых содержатся разъяснения о том, что в случае досрочного расторжения договора страховая премия возврату не подлежит (что подтверждается личной подписью истца в договоре страхования (л.д. 16).
В установленном законом порядке истец условия договора о снижении размера страховой выплаты в период действия договора страхования не оспаривал.
При таком положении, у суда не имелось оснований для вывода о прекращении действия договора страхования и для удовлетворения исковых требований о частичном возврате страховой премии при досрочном отказе истца от договора страхования, и как следствие для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, в силу чего решение суда не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене с отказом в удовлетворении иска в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Кировского районного суда города Санкт-Петербурга от 09 декабря 2020 года отменить. Принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований Вельковой А. А. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
