Дата принятия: 09 июля 2020г.
Номер документа: 33-848/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАМЧАТСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 июля 2020 года Дело N 33-848/2020
г. Петропавловск-Камчатский
09 июля 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Камчатского краевого суда в составе:
председательствующего Литвиненко Е.З.
судей Миронова А.А., Пименовой С.Ю.
при секретаре Чуйковой Ю.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вейтман Анны Валерьевны к АО "Согаз" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе Вейтман Анны Валерьевны на решение Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 18 декабря 2019 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Вейтман Анны Валерьевны о взыскании с АО "Согаз" в её пользу части суммы страховой премии в размере 113525 рублей 14 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг в сумме 3000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы отказать.
Заслушав доклад председательствующего судьи судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Вейтман Анна Валерьевна (далее - истец, Вейтман А.В.) обратилась в суд с иском к акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" (далее - ответчик, АО "Согаз") о взыскании части суммы страховой премии в размере 113525,14 руб., компенсации морального вреда 10 000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг 3000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
Требования заявлены истцом со ссылкой на статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), статью 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (Закон о защите прав потребителей) и мотивированы неисполнением обязанности по возврату части страховой премии.
В обоснование заявленных требований указала, что 18.04.2019между истцом и АО "Газпромбанк" заключён кредитный договорN, N на выдачу кредита на сумму 889132,95 руб. под 9,8% годовых на срок 60 месяцев. Одновременно истцом оформлен страховой сертификат N N с АО "Согаз, срок страхования составил 60 месяцев, страховая премия в размере 120 023,95 руб. включена в сумму кредита. Претензия истца об отказе от договора страхования, содержащая требование о возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора оставлена без ответа. Страховая премия включена в сумму кредита без её согласия, она добровольно пользовалась услугами по страхованию в период с 18 апреля по26 июля 2019 года.
Истец и третье лицо АО "Газпром" извещенные надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, представителей в суд не направили, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик, в судебное заседание представителей не направил.
Представитель истца в письменных возражениях на отзыв третьего лица указала, что истец, вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов.
Третье лицо АО "Газпромбанк" представило возражения на исковое заявление, указав, что исполнение обязательств заемщика обеспечено страхованием от несчастных случаев и болезней в добровольном порядке в соответствии с условиями договора страхования. Оплата страховой премии включена в суму кредита на основании заявления истца. Данное условие также предусмотрено в кредитном договоре. Банком предоставлена полная и достоверная информация истцу при заключении договора, Вейтман А.В. ознакомлена со всеми существенными условиями договора, в том числе с Общими условиями предоставления потребительских кредитов. Кредитным договором, а также договором страхования предусмотрен добровольный порядок страхования.
Рассмотрев дело, суд постановилуказанное решение.
В апелляционной жалобе истец просит решение отменить, исковые требования удовлетворить. В обоснование апелляционной жалобы указывает, что суд неправильно применил нормы ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей. 26.07.2019 истец направил в адрес ответчика претензию о возврате уплаченной суммы страховой премии, в связи с отказом от договора страхования на основании ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей. В соответствии со ст. 958 ГК РФ потребитель вправе отказаться от договора страхования в любой момент. Ответчик не доказал, что права истца нарушены не были, в связи с чем, заявление подлежит удовлетворению.
Ответчик 20.05.2020 представил в суд отзыв на жалобу, согласно которому АО "СОГАЗ" просит судебное заседание провести в отсутствие представителя, в удовлетворении требований истца отказать. Как следует из отзыва ответчика истец 01.08.2019 (по истечении 14 рабочих дней с момента заключения договора страхования) направила в адрес ответчика претензию о расторжении договора. Учитывая, что заявление поступило по истечении предусмотренного срока, исковые требования удовлетворению не подлежат.
28.05.2020 от представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
08.07.2020 представитель истца направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя, апелляционную жалобу поддерживают в полном объеме.
Третье лицо АО "Газпромбанк" в возражениях на апелляционную жалобу полагает решение законным и обоснованным и не подлежащим удовлетворению по тем основаниям, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с абз. 2, стр. 2 полис-оферты в случае отказа страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Истец пользовался услугами страхования 99 дней, в связи с чем, не возвращение части страховой премии в виду отказа страхователя от договора страхования не является нарушением справ страхователя.
Истец, ответчик, третье лицо, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, для участия в судебном заседании коллегии по гражданским делам Камчатского краевого суда не явились, представителей не направили, в связи с чем на основании ст. 165.1 ГК РФ, ст.ст. 327, 167 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с разъяснениями, данными в п. п. 2, 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, установив, что в деле отсутствуют документы, подтверждающие направление ответчику судебных извещений судебная коллегия перешла к рассмотрению данного дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, о чем постановлено соответствующее определение.
Поскольку судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции, учитывая существенные нарушения судом норм процессуального права, решение в этом случае подлежит безусловной отмене (ч. 4 ст. 330 ГПК РФ).
Рассматривая дело по существу заявленных исковых требований по правилам производства в суде первой инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Как следует из материалов дела, 18.04.2019между истцом и АО "Газпромбанк" заключён кредитный договорN, N на выдачу кредита на сумму 889132,95 руб. под 9,8% годовых на срок 60 месяцев. Одновременно истцом оформлен страховой сертификат N N с АО "Согаз, срок страхования составил 60 месяцев, страховая премия в размере 120 023,95 руб. включена в сумму кредита.
Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса - оферты. Акцептом настоящего полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является оплата страхователем страховой премии в соответствии с условиями настоящего Полиса. Датой заключения Договора страхования является дата акцепта настоящего полиса страхователем.
При отказе Страхователя от настоящего Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от настоящего Полиса или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения настоящего полиса, в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок, не превышающий 10 (рабочих дней) со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от настоящего Полиса. В случае отказа Страхователя от настоящего Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ Страхователя от полиса оформляется в письменном виде.
В соответствии с условиями, изложенными в Полисе-оферте, оплачивая страховую премию, страхователь подтвердил, что с Правилами и Программой страхования ознакомлен и согласен, все положения Полиса, включая размер и порядок оплаты страховой премии ему понятны. Истец также проинформирована, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключён с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования и его наличие не влияет на принятие АО "Газпромбанк" решения о предоставлении ей кредита. Обязательства по договору несёт АО "Согаз", а не организация, при посредничестве которой заключён договор.
Претензия истца от 26.07.2019 об отказе от договора страхования, содержащая требование о возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора в размере 113 525, 14 руб. оставлена ответчиком без ответа.
Анализируя обстоятельства дела, судебная коллегия полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению ввиду следующего.
Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Из правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от23.06.2015 N 1450-О следует, что содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.
Из системного толкования указанных норм следует, что заемщик, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от27.11.1992N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Из полиса-оферты от 18.04.2019 N N (л.д.15) следует, что в случае отказа Страхователя от настоящего Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.
Вейтман А.В. обратилась с требованием к ответчику за пределами 14 дневного срока. Истец добровольно пользовалась услугами по страхованию в период с 18 апреля по26 июля 2019 года.
Доводы представителя истца о нарушении ответчиком положений ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также ст. 782 ГК РФ являются несостоятельными, поскольку, истец не лишена возможности отказаться от исполнения договора. Между тем порядок возврата страховой премии предусмотрен условиями Полиса-оферты, с которыми Вейтман А.В. ознакомлена, договор страхования заключён ею добровольно, в связи с чем, доводы представителя истца о навязывании АО "Газпромбанк" услуги по страхованию, не предоставлении Банком информации о возможности отказа от договора страхования, являются необоснованными.
Более того условие об уплате страховой премии за счёт кредитных средств, вопреки доводам представителя истца, предусмотрено пунктом 1 индивидуальных условий потребительского кредита
Судебная коллегия приходит к выводу, что исковые требования Вейтман А.В. о взыскании с АО "Согаз" в её пользу части суммы страховой премии в размере 113525, 14 руб. являются необоснованными.
Поскольку действиями ответчика права истца не нарушены, оснований для компенсации Вейтман А.В. морального вреда, а также взыскания с АО "Согаз" в её пользу штрафа и судебных расходов, судебной коллегией не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 18 декабря 2019 года отменить.
В удовлетворении исковых требований Вейтман Анны Валерьевны о взыскании с акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" в её пользу части суммы страховой премии в размере 113525,14 руб., компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в сумме 3000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы - отказать.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
