Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 29 июня 2020 года №33-8479/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 июня 2020 года Дело N 33-8479/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе: председательствующего
Валишина Л.А., судей Камаловой Ю.Ф., Плюшкина К.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Мусиной Р.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плюшкина К.А. гражданское дело по апелляционной жалобе
ООО "АйДи Коллект" на заочное решение Московского районного суда города Казани от 20 января 2020 года, которым постановлено:
иск ООО "АйДи Коллект" к Курынцеву Дмитрию Вячеславовичу о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично; взыскать с Курынцева Дмитрия Вячеславовича в пользу ООО "АйДи Коллект" задолженность по договору потребительского займа N 3621096 от 9 декабря 2016 года за период с 9 декабря 2016 года по 15 октября 2018 года в сумме 46102 руб. 50 коп., а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины сумму в размере 1584 руб.; в удовлетворении остальных требований отказать.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ООО "АйДи Коллект" обратилось в суд с иском к Курынцеву Д.В. о взыскании задолженности по договору займа.
В обоснование иска указано, что 9 декабря 2016 года между ООО МФК "Мани Мен" и Курынцевым Д.В. заключен договор потребительского займа N 3621096.
Договор займа заключен в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заем. Указанная система представляет собой совокупность программного аппаратного комплекса, размещенного на сайте общества http://www.moneyman.ru, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношния и процедуры, возникающие между замещиками и ООО МФК "Мани Мен" с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты.
Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливается микрофинансовой компанией и изложен в Общих условиях. Клиент, имеющий намерение получить заем и заключить договор займа, заходит на сайт и направляет кредитору анкету-заявление путем заполнения формы, размещенной на сайте. Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей предложение (оферту) общества.
В связи с этим, ответчик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложенные в предложении (оферте) общества, в условиях, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора.
Согласно условиям оферта признается акцептованной клиентом в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в смс-сообщении от кредитора.
Каждому клиенту индивидуально присваивается логин и пароль личного кабинета. В целях доступа и использования клиентом в системе моментального электронного кредитования клиенту предоставляются средства идентификации и средства аудентификации. Коды в системе моментального электронного кредитования предоставляются обществом клиенту в виде смс-сообщения на номер мобильного телефона указанного заемщиком в регистрационной анкете и используется в качестве аналога собственноручной подписи клиента.
Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа, что является электронной подписью заемщика.
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.
ООО МФК "Мани Мен" выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом, выбранным ответчиком.
Однако принятые на себя обязательства до настоящего времени ответчиком в полном объеме не исполнены.
15 октября 2018 года ООО МФК "Мани Мен" уступило ООО "АйДи Коллект" права (требования) по договору займа N 3621096 от 9 декабря 2016 года, что подтверждается договором об уступке прав (требований) N.... от 15 октября 2018 года.
Истец надлежащим образом уведомил ответчика о смене кредитора.
Задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся с даты выхода на просрочку - 8 января 2017 года по 15 октября 2018 года, составляет 74417 руб. 50 коп., в том числе по основному долгу - 15000 руб., по процентам - 58315 руб., по штрафам - 1102 руб. 50 коп.
На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору займа за период с 8 января 2017 года по 15 октября 2018 года в размере 74417 руб. 50 коп., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины - 2432 руб. 53 коп.
Представитель истца в заседание суда первой инстанции не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик в заседание суда первой инстанции не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом.
Суд первой инстанции заочным решением иск удовлетворил частично в вышеуказанной формулировке.
В апелляционной жалобе истец, выражая несогласие с решением суда в части уменьшения предъявленных к взысканию процентов, просит решение суда изменить, удовлетворив требования о взыскании процентов по договору займа в полном объеме.
Судебная коллегия полагает решение суда подлежащим изменению.
В силу статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
На основании абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 1 статьи 330 и пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно пункту 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно пункту 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Такие нарушения были допущены судом первой инстанции.
Как следует из материалов дела, 9 декабря 2016 года между ООО МФК "Мани Мен" и Курынцевым Д.В. заключен договор потребительского займа N 3621096, в соответствии с которым займодавцем ответчику предоставлен заем в размере 15000 руб. сроком на 30 дней с процентной ставкой с 1 дня срока займа по 2 день срока займа (включительно) - 8491,72% годовых, с 3 дня срока займа по 29 день срока займа (включительно) - 69,89% годовых, с 30 дня срока займа по дату полного погашения займа - 839,50% годовых, полная стоимость займа по договору потребительского займа - 657,00% годовых.
Данный договор заключен путем акцептования ответчиком оферты ООО МФК "Мани Мен", а именно подписания ответчиком ее специальным кодом (простой электронной подписью), полученной в смс-сообщении от кредитора.
Согласно условиям договора займа в случае акцепта клиентом оферты кредитор в течение 5 рабочих дней перечисляет сумму займа, на банковский счет/банковскую карту клиента, указанный в анкете-заявлении либо через платежную систему Contact, либо через Международную платежную систему денежных переводов "ЮНИСТРИМ", либо через сервис "Золотая Корона - Денежные переводы" РНКО "Платежный центр" (ООО), либо с использованием платежного сервиса "Яндекс.Деньги" или с использованием предоплаченной банковской карты международной платежной системы, эмитированной РНКО "Платежный Центр" (ООО).
Договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (дня получения займа), которым признается при заключении договора на получение нецелевого займа - день зачисления суммы займа на счет/банковскую карту.
ООО МФК "Мани Мен" исполнило свои обязательства, перечислив 9 декабря 2016 года денежные средства в размере 15000 руб. на счет карты ответчика Mastercard ...., что подтверждается справкой ПАО "ТРАНСКАПИТАЛБАНК" о статусах операций, проведенных с использованием платежного шлюза TKB PAY ТКБ БАНК ПАО Клиентом ООО Микрофинансовая компания "Мани Мен". Номер платежного документа - ..... Факт предоставления денежных средств не оспаривается сторонами.
В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского займа N 3621096 договор действует до полного исполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором.
Пунктом 12 договора займа предусмотрено, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом срока оплаты согласно пункту 6 настоящих индивидуальных условий договора потребительского займа) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму потребительского займа (основного долга) за соответствующий период нарушения обязательств.
При заключении договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложенные в предложении (оферте) общества, условиях, правилах, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора.
15 октября 2018 года между ООО МФК "Мани Мен" и ООО "АйДи Коллект" заключен договор N.... возмездной уступки прав требования (цессии).
Согласно пункту 1.1 вышеуказанного договора уступки прав, а также приложения N.... к нему, ООО МФК "Мани Мен" уступило, а ООО "АйДи Коллект" приняло в полном объеме права требования к Курынцеву Д.В. по договору N 3621096 от 9 декабря 2016 года. Общая сумма задолженности составляет 74417 руб. 50 коп. По настоящему договору к цессионарию перешли все имеющиеся у цедента права в отношении задолженности.
Однако в установленный договором срок сумма займа и процентов по нему ответчиком возвращена не была.
В соответствии с представленным истцом расчетом сумма задолженности ответчика по договору потребительского займа N 3621096 от 9 декабря 2016 года по состоянию на 15 октября 2018 года составляет 74417 руб. 50 коп., в том числе по основному долгу - 15000 руб, по процентам - 58315 руб., по штрафам - 1102 руб. 50 коп.
Поскольку ответчик не исполнил своих обязательств по возврату займа, на основании статей 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации суд первой инстанции правомерно удовлетворил исковые требования о взыскании основного долга и штрафов.
При этом суд апелляционной инстанции полагает решение суда подлежащим изменению в части взыскания задолженности по процентам по следующим основаниям.
Суд первой инстанции, принимая во внимание установленное частью 1 статьи 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" ограничение о размере процентов, начисляемых при просрочке исполнения обязательств по займу, пришел к выводу о том, что проценты за пользование микрозаймом подлежат взысканию в размере, не превышающем двукратную сумму непогашенной части займа.
С данным выводом суда первой инстанции согласиться нельзя по следующим причинам.
Согласно пункту 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.
Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии с пунктом 9 части 1 статьи 12 названного закона микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Таким образом, размер предъявленных истцом к взысканию процентов (58315 руб.) не превышает четырехкратного размера суммы займа (15000 руб. х 4 = 60000 руб.) и, соответственно, не превышает ограничения по начислению микрофинансовой организацией процентов, установленного пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции, действовавшей на момент заключения договора.
При этом судом первой инстанции не учтено, что изменения, в примененную им норму права, ограничивающие начисление микрофинансовой организацией процентов при достижении двукратного размера суммы непогашенной части займа, внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и подлежат применению к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы истца в части применения ограничения по начислению микрофинансовой организацией процентов, установленного пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, находят своё отражение при рассмотрении дела судом апелляционной инстанции.
Вместе с тем, в соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2016 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. включительно на срок свыше 365 дней, установлены Банком России в размере 78,048% годовых при их среднерыночном значении 58,536% годовых.
Полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МФК "Мани Мен" ответчику Курынцеву Д.В. в сумме 15000 руб. сроком до 8 января 2017 года включительно, установлена договором в размере 8100 руб. и в процентном выражении составляет 657% годовых. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Процентная ставка по договору, применяемая с 30 дня срока возврата займа по дату полного погашения займа в соответствии с пунктом 4 договора займа составляет 839,5% годовых, которая применена истцом при расчете задолженности за соответствующий период.
Таким образом, истцом предъявлены к взысканию проценты, исходя из указанной выше ставки за пользование займом (в размере 839,5% годовых) за часть заявленного истцом периода - с 9 января 2017 года по 15 октября 2018 года.
При этом предельные значения полной стоимости потребительских кредитов для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 руб. включительно на срок свыше 365 дней установлены Банком России в размере 78,048% годовых при их среднерыночном значении 58,536% годовых.
Таким образом, с заемщика взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.
Указанные выше требования закона также не были учтены судом при разрешении настоящего спора, что привело к неправильному рассмотрению настоящего дела.
Данные выводы суда апелляционной инстанции соответствуют правовой позиции, приведенной в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 3 декабря 2019 года по делу N 11-КГ19-26.
Согласно расчету суда апелляционной инстанции размер процентов за пользование микрозаймом за период с 9 января 2017 года по 15 октября 2018 года. составляет 20688 руб. 07 коп., в связи с чем в общей сложности с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов за пользование займом в размере 28788 руб. 07 коп. (20688 руб. 07 коп. + 8100 руб.).
Таким образом, в пользу ООО "АйДи Коллект" с ответчика подлежит взысканию общая сумма задолженности в размере 43788 руб. 07 коп. (15000 руб. + 8100 руб. + 20688 руб. 07 коп.).
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований сумма в размере 1431 руб. 33 коп.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 199, пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
заочное решение Московского районного суда города Казани от
20 января 2020 года по данному делу изменить, взыскав с Курынцева Дмитрия Вячеславовича в пользу ООО "АйДи Коллект" задолженность по договору потребительского займа N 3621096 от 9 декабря 2016 года за период с 9 декабря 2016 года по 15 октября 2018 года в сумме 43788 руб. 07 коп., а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления сумму в размере 1431 руб. 33 коп.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г.Самара) через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка