Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 сентября 2021 года Дело N 33-8457/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Емельянова А.Ф.,

судей: Ворожцовой Л.К., Смирновой С.А.,

при секретаре Бурдуковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ворожцовой Л.К. гражданское дело по апелляционной жалобе публичного акционерного общества "Совкомбанк" в лице представителя Никифоровой Е.Н.

на решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 19 мая 2021 года

по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Совкомбанк" обратилось с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного.

Требования мотивированы тем, что 20.10.2020 между ПАО "Совкомбанк" и Гореловой A.М. заключен договор потребительского кредита N ... в рамках продукта "Кредит на карту", по условиям которого Банк открыл Заемщику кредитную линию с лимитом кредитования в сумме .... руб. под 9,9% годовых сроком на 60 мес.

3аемщик принял на себя обязательства возвратить израсходованный лимит кредитования и оплатить проценты. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети ПАО "Совкомбанк" (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно условиям договора кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимита кредитования.

20.10.2020 ПАО "Совкомбанк" в соответствии с Заявлением о предоставлении транша Гореловой А.М. были переведены денежные средства по кредитному договору в размере ... рублей, что подтверждается выпиской по счету N ..., открытому Заявителю в соответствии с п. 9 индивидуальных условий кредитного договора. Документы подписаны простой электронной подписью.

21.11.2020 в счет погашения задолженности по кредитному договору заемщиком произведен платеж в размере 30 000 рублей. 24.11.2020 заемщик обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

26.12.2020 в счет погашения задолженности по кредитному договору Гореловой А.М. произведен платеж в размере 58 000 рублей. 26.12.2020 заемщик обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Заявлением от 14.01.2021 заемщик обратился в ПАО "Совкомбанк" с претензией, содержащей требования о направлении денежных средств в размере 59144,80 рублей в счет частичного досрочного погашения обязательств по кредитному договору.

15.01.2021 ПАО "Совкомбанк" отказал в удовлетворении требований Гореловой A.M., поскольку нарушений действующего законодательства при исполнении распоряжения Гореловой A.M. о частично досрочном погашении кредитных обязательств нет.

Не согласившись с отказом в удовлетворении требований, Горелова A.M. 19.01.2021 обратилась к Финансовому уполномоченному, которым 09.02.2021 принято решение N ... и постановлено:

требования Гореловой А.М. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании излишне уплаченных денежных средств в связи с нарушением ПАО "Совкомбанк" порядка погашения задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Гореловой А.М. излишне уплаченные денежные средства по кредитному договору за период с 20.10.2020 по 26.12.2020 в размере 51243,20 рубля, в связи с нарушением ПАО "Совкомбанк" порядка очередности погашения задолженности по кредитному договору.

ПАО "Совкомбанк" не согласен с данным решением, считает его незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

Индивидуальные условия Договора, подписанные Заемщиком и Банком, не содержат указание на услуги, необходимые для заключения Договора. То есть Банк заключил Договор и открыл Заемщику в рамках этого Договора кредитную линию без оформления каких-либо дополнительных услуг.

В дальнейшем при оформлении заявления о предоставлении транша Заемщик вправе по своему желанию подключить дополнительные услуги и воспользоваться ими.

В заявлении о предоставлении транша 20.10.2020 Горелова A.M. просила Банк подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Горелова A.M. была ознакомлена и согласна с "Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания" (далее - Условия) и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания" (далее - Тарифы), информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлена, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.

Также Горелова A.M. дала акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим Тарифам Банка путем списания средств с ее Банковского счета (в дату оплаты МОП). Стоимость данной услуги составляет 149 рублей ежемесячно.

В соответствии с заявлением о предоставлении транша Клиент выбрал предоставление транша с программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. О подключении к программе добровольного страхования свидетельствует электронная подпись Клиента в разделе "В. Условия Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков" изложены и согласованы сторонами в заявлении о предоставлении транша (далее - Заявление), а также в Заявлении на включение в Программу добровольного страхования.

Из Заявления следует, что Горелова А.М является застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов N ... от "08" апреля 2020 г., заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "Совкомбанк страхование". В заявлении Клиент подтвердила своё согласие с тем, что имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также без участия Банка и, что добровольное страхование - это личное желание и право Клиента, а не обязанность.

Также Заемщик выразила согласие с тем, что будет являться застрахованным лицом, а также выгодоприобретателем (а в случае его смерти - наследники) по договору добровольного группового (коллективного) страхования. В связи с включением в Программу страхования Заемщик просил Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода списывать с его Банковского счета N ..., открытого в Банке.

При досрочном закрытии договора действие услуги прекращается, и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате (п. 3.1. раздела "В" Заявления). Размер платы за Программу рассчитан как 0,48% (1208.33 рублей) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. Таким образом, стоимость за включение в программу составляет 43499,88 рублей, и подлежит списанию в течение льготного периода равными платежами.

Горелова A.M. 20.10.2020 выразила желание на открытие банковского счета и подключение пакета расчетно-гарантийных услуг Супер в Заявлении-оферте, и просила Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода списывать с ее Банковского счета N ..., открытого в Банке.

До сведения Заемщика был доведен размер платы за подключение выбранного им Пакета расчетно-гарантийных услуг, который составляет 19 999 рублей.

Также в Заявлении о предоставлении транша Заемщик просил Банк одновременно с предоставлением ему транша по Договору потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить услугу "Гарантия минимальной ставки 9.9%" (далее - Услуга). Заемщик подтвердил, что подключение Услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой, от которой он может отказаться. Подключение услуги производится в дату предоставления транша на основании волеизъявления Заемщика. За подключение услуги взимается комиссионное вознаграждение в размере, установленном Тарифами Банка на дату подключения, которое удерживается в соответствии с Заявлением о предоставлении транша.

Заемщик в Заявлении просил Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода списывать с его Банковского счета N ..., открытого в Банке. При досрочном закрытии договора, действие услуги прекращается, и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате.

Таким образом, Горелова A.M. 20.10.2020 подключила 4 дополнительных платных услуги Банка. От вышеуказанных услуг Горелова A.M. в установленный добровольный срок не отказалась и добросовестно пользуется всеми услугами в настоящее время. При оформлении кредита Заемщику был выдан экземпляр Договора потребительского кредита, который состоял из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита, что соответствует действующему законодательству. В п. 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита Заемщик выразил согласие с Общими условиями и уведомлен о том, что они размещены на официальном сайте Банка www.sovcombank.ru, что соответствует требованиям действующего законодательства.

Договор потребительского кредита N ..., заключенный между сторонами в рамках продукта "Кредит на карту", согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашается Минимальными обязательными платежами (МОП). А также имеется льготный период, предоставляемый Заемщику Банком.

При заключении договора потребительского кредита сторонами достигнуто соглашение, что длительность льготного периода равна сроку в течение, которого Заемщик погашает равными платежами дополнительные услуги при их наличии.

Так же определен состав МОП (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита): состав МОП установлен Общими условиями кредитования (далее - ОУ). Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 725 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 3833,22 рубля.

Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к Заявлению на предоставление Транша. Таким образом, размер МОП в течение льготного периода по кредитному договору Гореловой A.M. с учетом всех подключенных ею дополнительных услуг составляет 8927,60 рублей.

Это означает, что сторонами согласованы продолжительность Льготного периода, размер МОП, размер комиссий за подключенные дополнительные услуги, целевая направленность погашения обязательств перед Банком (не только по оплате кредита, но и подключенных Заемщиком услуг). Соответственно, при поступлении распоряжения клиента о частично досрочном погашении оно производится последовательно, согласно плановым платежам, установленным Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского кредита, и не может производиться согласно пожеланиям Заемщика.

Согласно п. 3.9 Общих условий: "В случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита Заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе по процентам за пользование кредитом. При внесении на банковский счет Заемщиком суммы, превышающей МОП и платы за дополнительные услуги (при их наличии), излишне внесенная сумма направляется на погашение плановых платежей по дополнительным услугам (при их наличии), МОП, иной задолженности в порядке установленной очередности только при наличии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение. Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом, платы за дополнительные услуги (при их наличии) при частичном досрочном погашении происходит на основании заявления Заемщика в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, в размере суммы, находящейся на банковском счете Заемщика на дату платежа, но не более суммы, указанной в заявлении.

При вынесении решения Финансовый уполномоченный ссылается на пункт 9 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.03.2014 N 16 "О свободе договора и ее пределах", в тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), к такому договору могут быть применены положения статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения.

Финансовый уполномоченный исходил из императивности нормы, указывая на п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" устанавливает порядок досудебного урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями. Таким образом, на стадии досудебного урегулирования спора ссылка Финансового уполномоченного на недействительность условий договора является несостоятельной, поскольку судом данный вопрос ранее не разрешался. Только суд правомочен разрешать вопросы относительно недействительности условий договора. В связи с чем, при вынесении решения Финансовый уполномоченный вышел за пределы предоставленных ему полномочий.

Также, Финансовым уполномоченным самостоятельно проведен расчет задолженности Заемщика по Кредитному договору. Считает, что произведенный расчет не соответствует условиям кредитного договора, а также не включает в себя стоимость приобретенных, но не оплаченных Гореловой A.M. дополнительных услуг. Более того, данный расчет противоречит условиям договора, которыми был определен порядок и размер платежей.

На основании изложенного, просит признать незаконным решение Финансового уполномоченного от 09.02.2021 N ... и отменить его.

Решением Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 19 мая 2021 года в удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" отказано.

В апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" в лице представителя Никифоровой Е.Н. (дов. от 02.11.2017, сроком до 21.01.2026) просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального права, ссылаясь на то, что требований о признании договора недействительным Горелова А.М. не заявляла, финансовый уполномоченный не вправе разрешать споры о действительности сделок, только суд правомочен разрешать вопросы относительно недействительности условий договора. Считает, что финансовый уполномоченный вышел за пределы своих полномочий, его расчёт не соответствует условиям договора.

Относительно доводов апелляционной жалобы Финансовым уполномоченным Климовым В.В. в лице представителя Закировой Е.М. (доверенность в порядке передоверия от 16.04.2021), Гореловой А.М. принесены возражения.

В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 указанного Федерального закона.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что 20.10.2020 между ПАО "Совкомбанк" Гореловой А.М. заключен договор потребительского кредита N ..., в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере ... рублей. Срок лимита кредитования 60 месяцев, 1 826 дней, процентная ставка по кредитному договору составляет 9,9% годовых.

Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети ПАО "Совкомбанк" (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно условиям договора кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимита кредитования.

20.10.2020 ПАО "Совкомбанк" в пользу Гореловой А.М. были переведены денежные средства по кредитному договору в размере ... рублей, что подтверждается выпиской по счету N ..., открытому заемщику в соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора.

Согласно заявлению о предоставлении транша и Заявления-оферты на открытие банковского счета от 20.10.2020, Гореловой А.М. при предоставлении потребительского кредита за отдельную плату были предложены дополнительные услуги. Горелова А.М. выразила согласие на оказание ПАО "Совкомбанк" следующих четырех дополнительных услуг: включение в программу добровольного финансовой и страховой защиты заемщиков; оказание комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания; оказание услуг "Гарантия минимальной ставки"; оказание пакета расчетно-гарантийных услуг.

Согласно условиям кредитного договора, плата за дополнительные услуги осуществляется путем ежемесячного списания со счета денежных средств в размере 1987,66 рублей в дату оплаты минимального обязательного платежа до полного погашения задолженности по оплате дополнительных услуг.

21.11.2020 в счет погашения задолженности по кредитному договору Гореловой А.М. произведен платеж в размере 30 000 рублей. 24.11.2020 заемщик обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

04.12.2020 Горелова А.М. обратилась в банк с претензией, которая была получена истцом 07.12.2020. Из претензии следует, что Горелова А.М. полагала, что из внесенной на счет суммы в размере 30 000 рублей Банком должен был быть списан ежемесячный МОП в размере 8 927,60 рублей, а оставшаяся сумма денежных средств в размере 21 072,40 рублей направлена в погашение основного долга по кредиту (на основании заявления Заемщика). Однако Банк распорядился денежными средствами иным образом, а именно:

комиссия за услугу гарантия минимальной ставки, без НДС - 2448,01 рублей;

комиссия за открытие и ведение карточных счетов - 4061,85 рублей;

плата за подключение в программу страховой защиты заемщиков - 8834,97 рублей;

уплата процентов по кредиту (...) - 5687,57 рублей;

комиссия за открытие и ведение карточных счетов за период с 20.10.2020 по 26.11.2020 - 2126,29 рублей;