Определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 апреля 2022 года Дело N 33-8454/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Яшиной И.В.судей Осининой Н.А., Шумских М.Г.при секретаре Шипулине С.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании 12 апреля 2022 года гражданское дело N 2-5454/2021 по апелляционной жалобе Смирнова С. М. на решение Московского районного суда Санкт-Петербурга от 16 сентября 2021 года по иску Смирнова С. М. к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Яшиной И.В., представителя ответчика ПАО СК "Росгосстрах" - Фарштатову Л.С., поддержавшего доводы апелляционной жалобы.

УСТАНОВИЛА:

Смирнов С.М. обратился в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах", в котором, уточнив требования в порядке статьи 39 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в просил взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 219622 руб., неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения за период с 04.03.2021 по 08.07.2021 в размере 219622 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 руб., указав в обоснование требований на то, что в соответствии с договором добровольного страхования транспортного средства от 27.02.2020 был застрахован принадлежащей ему автомобиль HYUNDAY SANTA FE, в том числе по риску "ущерб - хищение". 18.12.2020 истец обнаружил пропажу своего автомобиля, в связи с чем обратился в 51 отдел полиции УМВД России в Московском районе Санкт-Петербург, также обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, признав указанное событие страховым случаем ответчик произвел выплату в размере 1710578 руб., тогда как по условиям заключенного между сторонами по делу договора страхования размер страховой выплаты должен был составлять 1930200 руб., таким образом, недоплата страхового возмещения составила 219622 рубля. Решением финансового уполномоченного от 08.04.2021 рассмотрение его обращения о взыскании с ПАО СК "Росгосстрах" страхового возмещения прекращено по формальным основаниям.

Решением Московского районного суда Санкт-Петербурга от 16.09.2021 исковые требования Смирнова С.М. оставлены без удовлетворения.

Смирнов С.М. подал апелляционную жалобу, в которой просил решение суда отменить, исковые требования удовлетворить.

Истец Смирнов С.М. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, по правилам ст.113 ГПК РФ, об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении разбирательства дела не ходатайствовал. При таких обстоятельствах, судебная коллегия не усматривает препятствий для рассмотрения дела в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившегося истца.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В развитие положения статьи 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 27.02.2020 Смирнов С.М. заключил с ПАО СК "Росгосстрах" договор добровольного страхования транспортного средства Росгосстрах АВТО "ЗАЩИТА" (полис серии N... N...), в соответствии с которым принадлежащий ему автомобиль HYUNDAY SANTA FE, 2019 года выпуска, был застрахован, в том числе, по риску "Хищение" на период с 27.02.2020 по 26.02.2021 (л.д. 44-45).

Условия данного договора определены в полисе серии N... N..., Правилах добровольного страхования транспортных средств и спецтехники N 171 (далее - Правила страхования ТС) в действующей редакции, Условиях страхования по страховому продукту Росгосстрах АВТО "ЗАЩИТА", Правилах добровольного страхования гражданской ответственности владельца транспортных средств N 150 в действующей редакции (Правила ДСАГО) и в условиях Программы страхования "Медицинская помощь водителя" (далее - Программа ДМС), разработанной на основании Правил добровольного медицинского страхования N 152 в действующей редакции.

В период с 17 часов 30 минут 16.12.2020 до 07 часов 30 минут 17.12.2020 автомобиль истца был похищен (л.д. 83), в связи с этим 18.12.2020 Смирнов С.М. обратился к ответчику с заявлением о страховом случае (л.д. 85-86).

28.12.2020 между ПАО СК "Росгосстрах" и Смирновым С.М. заключено соглашение, по условиям которого в соответствии со ст. 943 ГК РФ и договором (полисом) добровольного страхования транспортных средств от 20.02.2020 (Договор страхования серия N... N...) страховщик в случае признания события страховым случаем обязался произвести страхователю (Выгодоприобретателю) страховую выплату за похищенное транспортное средства HYUNDAY SANTA FE. Страховая выплата подлежит выплате в сумме и в сроки, предусмотренные Договором страхования и Условиями добровольного страхования транспортных средств (л.д. 102).

Признав событие страховым случаем, 27.01.2021 ответчик произвел выплату страхового возмещения в размере 1710578 руб. (л.д. 108).

Не согласившись с размером страхового возмещения, Смирнов С.М. обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 220200 руб. Решением Финансового уполномоченного от 08.04.2021 рассмотрение обращения Смирнова С.М. прекращено в связи с непредставлением потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений (л.д. 10-15).

Отказывая в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика недоплаченного страхового возмещения, суд первой инстанции, руководствовался вышеприведенными нормами права и исходил из того, что в соответствии с пунктом 4.1.4 Правил страхования ТС, если договором страхования в отношении рисков "КАСКО" или "Ущерб" не предусмотрено иного, страховая сумма считается установленной, как Неагрегатная "Индексируемая" (л.д. 131).

Пунктом 8 Страхового полиса установлена индексируемая, неагрегатная страховая сумма. Этим же пунктом установлена страховая сумма по риску КАСКО (Ущерб+Хищение) в размере 1930200 руб.

Согласно пункту 11.2 Приложения N 1 к Правилам страхования ТС по риску "Хищение", когда похищенное ТС не было обнаружено, размер страховой выплаты, если иного не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон, определяется для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту "Индексируемая" (подпункт "б" пункта 4.1.3 Правил страхования) - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента (Кинд), за вычетом применимой франшизы, установленной договором страхования.

В соответствии с подпунктом "б" пункта 4.1.3 Правил страхования ТС, если иного не определено соглашением сторон, в отношении транспортного средства и дополнительного оборудования второго и последующих годов эксплуатации на десятый месяц действия Договора страхования коэффициент индексации устанавливается в размере 0,90 (л.д. 131).

Кроме того, на момент страхования в автомобиле имелись поврежденные детали на сумму 26603 руб., что не оспаривалось истцом в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, суд первой инстанции, установив, что стороны при заключении договора определиликонкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, пришел к выводу, что сумма страховой выплаты в размере 1710578 руб. правильно определена ответчиком, согласно расчету: 1930200 X 0,90 - 26603, где: 1930200 рублей - установленная договором страхования страховая сумма, 26603 рубля - стоимость поврежденных деталей.

Также суд первой инстанции не нашел оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчика неустойки, поскольку страховщиком не было допущено просрочки исполнения своих обязательств, страховое возмещение выплачено 27.01.2021.

Поскольку нарушений ответчиком прав истца как потребителя судом установлено не было, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа не подлежали удовлетворению.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований было отказано в полном объеме, оснований для удовлетворения производных от них требований о взыскании судебных расходов у суда также не имелось.

Доводы апелляционной жалобы истца, по существу, сводящиеся к тому, что в п. 8 договора страхования установлена действительная стоимость автомобиля в размере 1930200 руб., страховой риск включает "ущерб-хищение", страховая сумма соответствует стоимости автомобиля и равна 1930200 руб., коэффициент пропорциональности установлен как 1.00, а нормами гражданского законодательства в случае полной гибели транспортного средства не предусмотрена выплата страхового возмещения с применением, в том числе, коэффициента индексации, в связи с чем суд первой инстанции должен был прийти к выводу, что у страховой компании не имелось оснований для снижения размера страхового возмещения на коэффициент индексации отклоняются судебной коллегией ввиду следующего.

Согласно пункту 4.1 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые) N 171, в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования, неагрегатная страховая сумма - это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты установления страховой суммы:

а) "Неиндексируемая". Если договором страхования установлена страховая сумма "Неиндексируемая", выплата возмещения производится в пределах страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (очередного страхового периода), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

б) "Индексируемая". Если договором страхования установлена страховая сумма "Индексируемая", выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (далее - Кинд), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

В соответствии с пунктом 4.1.4 Правил страхования ТС, если договором страхования, в отношении рисков "КАСКО" или "Ущерб", не предусмотрено иного, страховая сумма считается установленной, как Неагрегатная "Индексируемая" (л.д. 131).

Пунктом 8 Страхового полиса установлена индексируемая, неагрегатная страховая сумма. Этим же пунктом установлена страховая сумма по риску КАСКО (Ущерб+Хищение) в размере 1930200 рублей.

Согласно пункту 11.2 Приложения N 1 к Правилам страхования ТС по риску "Хищение", когда похищенное ТС не было обнаружено, размер страховой выплаты, если иного не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон, определяется для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту "Индексируемая" (подпункт "б" пункта 4.1.3 Правил страхования) - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента (Кинд), за вычетом применимой франшизы, установленной договором страхования.

В соответствии с подпунктом "б" пункта 4.1.3 Правил страхования ТС, если иного не определено соглашением сторон, в отношении транспортного средства и дополнительного оборудования второго и последующих годов эксплуатации на десятый месяц действия Договора страхования коэффициент индексации устанавливается в размере 0,90 (л.д. 131).

Порядок определения размера страховой выплаты определен в полисе страхования по варианту неагрегатная "Индексируемая" сумма. Согласно полученным истцом правилам страхования, расчет страховой суммы по указанному порядку определяется в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента (Кинд). Истец с данным порядком расчета страховой выплаты согласился, при этом, имел возможность выбрать иной порядок определения размера страховой выплаты.

Как уже указывалось выше, запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено. При этом истец, заключая договор страхования, самостоятельно выбрал вариант установления страховой суммы, уменьшающейся со временем, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для выплаты страховой суммы, установленной при заключении договора страхования не имеется, а доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Московского районного суда Санкт-Петербурга от 16 сентября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение составлено 20.04.2022


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка