Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 4 июня 2021 года Дело N 33-8444/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе председательствующего Турумтаевой Г.Я.

судей Галиева Ф.Ф., Фроловой Т.Е.,

при секретаре Бикбулатовой Р.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу АО Банк Северный морской путь в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 03 февраля 2021 года.

Заслушав доклад судьи Турумтаевой Г.Я., выслушав представителя АО Банк Северный морской путь в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" Кудашева Р.А., Попова А.С., его представителя Мустафина М.Б., судебная коллегия

установила:

АО Банк "Северный морской путь" обратилось в суд с иском к Попову С.А., Попову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, по соглашениям об овердрафте. В обоснование иска указано, что 30 июля 2014 года между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и Поповым С.А. заключен кредитный договор N N..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 132 367 руб. по процентной ставке 27,90% годовых, сроком пользования кредитом 1826 дней. Заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные на них проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Банк своевременно, в установленные договором сроки зачислил на счет заемщика денежные средства в определенном договором размере, однако, заемщик нарушает обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом.

06 февраля 2012 года между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и Поповым С.А. заключено соглашение о кредитовании счета в режиме "овердрафт" N N..., по условиям которого банк осуществил кредитование счета заемщика в размере кредитного лимита в сумме 31 562,34 руб. по ставке 22% годовых. Соглашением от 31 мая 2012 года кредитный лимит увеличен до 40 300 руб. Соглашением от 13 декабря 2014 года кредитный лимит установлен в размере 38 640,06 руб., процентная ставка - 24% годовых. Заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные на них проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Банк своевременно, в установленные договором сроки зачислил на счет заемщика денежные средства в определенном договором размере, однако, заемщик нарушает обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом.

25 февраля 2014 года между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и Поповым С.А. заключено соглашение о кредитовании счета в режиме "овердрафт" N N.... Согласно соглашению, банк осуществил кредитование счета заемщика в размере кредитного лимита в сумме 50 000 рублей по ставке 24% годовых. Соглашением от 02 октября 2014 года кредитный лимит установлен в размере 50 000 руб., процентная ставка - 24% годовых. Заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные на них проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Банк своевременно, в установленные договором сроки зачислил на счет заемщика денежные средства в определенном договором размере, однако, заемщик нарушает обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом.

Заемщик Попов С.А. умер дата года. По состоянию на 29 июля 2020 года задолженность по договору N N... составляет 264 183,96 руб.; по договору N N... задолженность составляет 46 183,12 руб.; по договору N N... составила 61 930,05 руб. 26 октября 2015 года АО "ИнвестКапиталБанк" прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к АО Банк "Северный морской путь".

Истец просил взыскать с наследников умершего заемщика задолженность по договору N N... в размере 264 183,96 руб.; по договору N N... задолженность в размере 46 183,12 руб.; по договору N N... задолженность в размере 61 930,05 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6923 руб.

Определением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 14 декабря 2020 года к участию в деле в качестве ответчика привлечен сын умершего - Попов А.С.

Решением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 03 февраля 2021 года исковые требования АО Банк "Северный морской путь" к наследственному имуществу умершего заемщика Попова С.А., Попову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, по соглашениям об овердрафте удовлетворены частично. Взыскана с Попова А.С. в пользу АО Банк "Северный морской путь" задолженность по кредитному договору N N... от 30 июля 2014 года в размере 98 769,12 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3 163,07 руб. В удовлетворении требований АО Банк "Северный морской путь" о взыскании с Попова А.С. задолженности по соглашениям об овердрафте N N... в размере 46183,12 руб., N N... в размере 61 930,05 руб. отказано.

В апелляционной жалобе АО Банк Северный морской путь в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит решение суда отменить.

Лица, участвующие в деле, извещены о дате, времени и месте проведения судебного заседания судебной коллегии заблаговременно и надлежащим образом. На основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив и оценив фактические обстоятельства дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и не оспаривается сторонами, что 30 июля 2014 года между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и Поповым С.А. заключено соглашение о потребительском кредитовании N N..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 132 367 руб. сроком пользования кредитом - 1826 дней, процентная ставка 27,90% годовых.

Графиком платежей установлен ежемесячный платеж по методу аннуитетных платежей в размере 4 115,38 руб. ежемесячно 30 числа месяца начиная с 30 августа 2014 года, последний платеж 30 июля 2019 года в размере 4 114,98 руб.

Заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные на них проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Согласно выписке по счету Банк своевременно, в установленные договором сроки зачислил на счет заемщика N N... денежные средства в размере 132 367 руб., из них по заявлению заемщика со счета перечислена сумма в размере 41 667 руб., сумма 90 700 руб. выдана заемщику. Погашение кредита заемщиком осуществлялось с августа 2017 года по октябрь 2015 года, последний платеж в погашение кредита внесен 27 октября 2015 года, далее обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом не исполнялись.

Из представленного расчета по кредитному договору N N... от 30 июля 2017 года задолженность по состоянию на 29 июля 2020 года составляет 264 183,96 руб., в том числе основной долг в размере 114 088,78 руб., проценты на кредит в размере 70 117,62 руб., проценты на просроченный основной долг в размере 79 977,56 руб., начисленные пени к взысканию не заявлены.

06 февраля 2012 года между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и Поповым С.А. заключен договор предоставления овердрафта по текущему счету N N... с использованием международной банковской карты, по условиям которого банк осуществляет обслуживание картсчета в режиме "овердрафт", устанавливает лимит овердрафта в размере 31 562,34 руб. Погашение должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня выставления заключительного счета. Тарифом установлено начисление процентов за пользование заемными средствами 22% годовых, минимальный ежемесячный платеж 10% от суммы основного долга на последний месяц.

Расчет графика платежей по кредиту по лимиту задолженности 31 562,34 руб. устанавливает ежемесячные платежи 6 числа каждого месяца начиная с 06 марта 2012 года, последний платеж 06 февраля 2013 года.

31 мая 2012 года между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и Поповым С.А. подписано соглашение об условиях кредитования текущего счета N N..., по условиям которого установлен кредитный лимит 40 300 руб., проценты за пользование заемными средствами 22% годовых, проценты за сверхлимитную задолженность 42% годовых, минимальный ежемесячный платеж 10% от суммы основного долга на последний календарный день месяца. Расчет графика платежей устанавливает ежемесячные платежи в последний день месяца начиная с 30 июня 2012 года, последний платеж 31 мая 2013 года.

Соглашением о получении овердрафта между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и Поповым С.А. от 13 декабря 2014 года N N... по счету клиента N N... установлен кредитный лимит в размере 38 640,06 руб., процентная ставка 24% годовых, минимальный ежемесячный платеж 5% от суммы основного долга на последний календарный день месяца.

Срок действия соглашения определяется моментом востребования задолженности банком.

Расчет графика платежей по кредиту по лимиту задолженности 38 640,06 руб. устанавливает ежемесячные платежи 13 числа каждого месяца начиная с 13 января 2015 года, последний платеж 13 декабря 2015 года.

Из представленного истцом расчета долга по текущему счету N N... и состояния счета усматривается, что последний платеж в счет погашения кредита заемщик внес 27 октября 2015 года, далее заемщик перестал исполнять обязательства по возврату денежных средств, 31 октября 2015 года выставлено требование о зачислении минимального платежа.

Задолженность по договору N N... по состоянию на 29 июля 2020 года составляет 46 183,12 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 35 911,65 руб., проценты за пользование заемными средствами 10 271,47 руб.

25 февраля 2014 года между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и Поповым С.А. заключено соглашение о кредитовании счета N N... с использование международной банковской карты, по условиям которого банк осуществил кредитование счета заемщика в размере кредитного лимита 50 000 рублей. Проценты за пользование заемными средствами 24% годовых, проценты за сверхлимитную задолженность 42% годовых, минимальный ежемесячный платеж 5% от суммы основного долга на последний календарный день месяца.

Расчет графика платежей по кредиту по лимиту задолженности 50 000 руб. устанавливает ежемесячные платежи 25 числа каждого месяца начиная с 25 марта 2014 года, последний платеж 25 февраля 2015 года.

02 октября 2014 года между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и Поповым С.А. подписано соглашение о получении овердрафта N N... по счету клиента N N..., по условиям которого кредитный лимит установлен в размере 50 000 руб., процентная ставка 24% годовых, минимальный ежемесячный платеж 5% от суммы основного долга на последний календарный день месяца.

Срок действия соглашения определяется моментом востребования задолженности банком.

Расчет графика платежей по кредиту по лимиту задолженности 50 000 руб. устанавливает ежемесячные платежи 2 числа каждого месяца, начиная с 02 ноября 2014 года, последний платеж 02 октября 2015 года.

Из представленного истцом расчета долга по текущему счету N N... и состояния счета усматривается, что последний платеж в счет погашения кредита заемщик внес 27 октября 2015 года, далее заемщик перестал исполнять обязательства по возврату денежных средств, 31 октября 2015 года выставлено требование о зачислении минимального платежа.

Задолженность по договору N N... по состоянию на 29 июля 2020 года составляет 61 930,05 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 48 155,87 руб., проценты за пользование заемными средствами 13 774,18 руб.

26 октября 2015 года АО "ИнвестКапиталБанк" прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к АО Банк "Северный морской путь".

Заемщик Попов С.А. умер дата года.

Нотариусом зарегистрировано наследственное дело N N... к имуществу Попова С.А., из которого следует, что после смерти Попова С.А. наследство принял сын Попов А.С., 18 февраля 2017 года выданы свидетельства о праве на наследство по закону: акций ПАО "...", рыночная стоимостью обыкновенных именных акций составляет 190 802 руб., привилегированных именных акций составляет 38 490 руб.; неполученной пенсии за ноябрь 2015 года в размере 13 630,47 руб.; прав на денежные вклады, находящиеся в ПАО Сбербанк на счетах в суммах 10,99 руб., 16 624,54 руб., 3,37 руб.

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, стоимость наследственного имущества перешедшего к Попову А.С. после смерти Попова С.А. составляет 259 561,37 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчик заявил о пропуске сроков исковой давности.

Разрешая спор с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, взыскав задолженность по кредитному договору N N... от 30 июля 2014 года в размере 98 769,12 руб., отказал в удовлетворении требований АО Банк "Северный морской путь" о взыскании с Попова А.С. задолженности по соглашениям об овердрафте N N... и N N..., ссылаясь на пропуск срока исковой давности.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда об исчислении срока исковой давности, поскольку расчеты и выводы не соответствует нормам действующего законодательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункты 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу норм статьи 203 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Графиком платежей по кредитному договору N N... от 30 июля 2014 года установлен ежемесячный платеж по методу аннуитетных платежей в размере 4 115,38 руб. ежемесячно 30 числа месяца начиная с 30 августа 2014 года, последний платеж 30 июля 2019 года.

Последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору N N... от 30 июля 2014 года внесен 27 октября 2015 года, далее обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом не исполнялись. Поскольку последний взнос в счет погашения задолженности внесен 27 октября 2015 года и списан банком 30 октября 2015 года, следовательно, о нарушении права банк узнал 30 ноября 2015 года, когда не поступил очередной платеж по условиям договора.

По кредитным обязательствам по договору N N... по счету клиента N N... установлен кредитный лимит в размере 38 640,06 руб., расчетом графика платежей установлены ежемесячные платежи 13 числа каждого месяца начиная с 13 января 2015 года, последний платеж 13 декабря 2015 года.

Из выписки состояния счета следует, что последний платеж в счет погашения кредита заемщик, внесенный 27 октября 2015 года списан банком 27 октября 2015 года, далее 31 октября 2015 года выставлено требование о зачислении минимального платежа, следовательно, о нарушении права банк узнал 31 октября 2015 года, когда не поступил очередной минимальный платеж по условиям договора.

По кредитным обязательствам по договору N N... по счету клиента N N... установлен кредитный лимит в размере 50 000 руб., расчетом графика платежей установлены ежемесячные платежи 2 числа каждого месяца начиная с 02 ноября 2014 года, последний платеж 02 октября 2015 года.

Из выписки состояния счета следует, что последний платеж в счет погашения кредита внесенный заемщиком 27 октября 2015 года списан банком 27 октября 2015 года, далее 31 октября 2015 года выставлено требование о зачислении минимального платежа, следовательно, о нарушении права банк узнал 31 октября 2015 года, когда не поступил очередной минимальный платеж по условиям договора.

С настоящим иском в суд истец обратился 21 августа 2020 года.

Таким образом, период задолженности ответчика по кредитному договору N N... от 30 июля 2014 года и по договорам N N... и N N... необходимо было исчислять, начиная с 21 августа 2017 года.

Судом первой инстанции вышеуказанные требования закона и обстоятельства учтены не были, что повлекло за собой неправильное определение сроков исковой давности и размера действительной задолженности ответчика.

Суд апелляционной инстанции признает обоснованным требования о взыскании с ответчика задолженности по договору N N... и по договору N N..., по кредитному договору N N... от 30 июля 2014 года в части задолженности, образовавшейся после 21 августа 2017 года, по которой не истек срок давности.

Суду апелляционной инстанции истец представил уточненный расчет задолженности.

В представленном расчете задолженности по кредитному договору N N... от 30 июля 2014 года усматривается, что в пределах срока исковой давности задолженность по основному долгу составляет 72 676,81 руб., по процентам за кредит 95 613,62 руб.

Суд апелляционной инстанции определяет к взысканию сумму задолженности по кредитному договору N N... от 30 июля 2014 года в размере 168 290,43 руб.

В представленном расчете задолженности по договору N N... усматривается, что в пределах срока исковой давности задолженность по основному долгу составляет 18 830,66 руб., по процентам 411,60 руб.

При этом в расчете учтен период, когда не поступил очередной минимальный платеж в размере 5 % в октябре 2015 года, определён в связи с этим размер задолженности основного долга на ноябрь 2015 года в размере 34 824,46 руб. и последующая предполагаемая оплата суммы задолженности при условии выполнения обязательств по договору со стороны наследодателя.

Суд апелляционной инстанции определяет к взысканию сумму задолженности по договору N N... в размере 19 242,26 руб.