Дата принятия: 14 января 2020г.
Номер документа: 33-8438/2019, 33-78/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 января 2020 года Дело N 33-78/2020
14 января 2020 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего: Трунова И.А.,
судей: Зелепукина А.В., Козиевой Л.А.,
при секретаре: Федорове В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Зелепукина А.В.
гражданское дело по исковому заявлению АО "Банк Русский Стандарт" к Максимову Александру Николаевичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении карты,
по апелляционной жалобе Максимова А.Н. на решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 01.08.2019,
(судья Ходяков С.А.)
УСТАНОВИЛА:
АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к Максимову Александру Николаевичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении карты, указывая, что 25.02.2013 между АО "Банк Русский Стандарт" и Максимовым А.Н. был заключен кредитный договор N о предоставлении и обслуживании кредитной карты. 25.02.2013 Банк открыл на имя ответчика банковский счет N, и предоставил ему кредитную карту, которая была активирована ответчиком и с использованием карты были совершены расходные операции. Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществить погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете карты ежемесячно в соответствии с условиями кредитного договора о карте. В связи с тем, что Ответчик неоднократно не исполнял обязанность по оплате очередных платежей, Банк потребовал от ответчика досрочного исполнения обязательств в полном объеме, направив ответчику заключительное требование, которое до настоящего момента не исполнено, после чего Банк обратился в суд с настоящим иском и просил взыскать с Максимова А.Н. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по кредитному договору N в размере 162213,77 руб., неустойку в размере 12347,61 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 4691,23 руб.
Решением Коминтерновского районного суда г.Воронежа от 01.08.2019 исковые требования заявителя удовлетворены (л.д. 65-69).
В апелляционной жалобе Максимов А.Н. просит отменить решение суда, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права (л.д. 71-72).
Определением от 17.12.2019 судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда перешла к рассмотрению настоящего дела по правилам в суде первой инстанции ввиду ненадлежащего извещения ответчика по делу.
Не явившиеся лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в связи с чем судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:
1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;
4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов гражданского дела, 25.02.2013 ответчик обратилась в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам "Русский Стандарт", договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт", т.е. сделал оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт".
В рамках Договора о карте ответчик просил Банк выпустить на его имя банковскую карту "Русский Стандарт", открыть банковский счёт карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.
В своём Заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте, будут являться действия Банка по открытию ему счёта карты и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых он получил на руки: Условия предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт" (далее - Условия); Тарифы по Картам "Русский Стандарт" (далее - Тарифы); каждый из которых является неотъемлемой частью Договора о карте.
Рассмотрев оферту Ответчика, изложенную в совокупности документов - Заявлении от 25.02.2013, Условиях и Тарифах, Банк открыл ответчику счёт карты N, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт).
В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и Тарифы), содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный между Истцом и Ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.
Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ "Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса".
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Карта Ответчиком была активирована 05.03.2013. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты, в связи с чем суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что между Банком и Клиентом в простой письменной форме был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" N.
Согласно условиям Договора о карте, Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.
Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём возмещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. 6.14 Условий) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счёта выписки (п. 6.23. Условий).
При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с Договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.
В соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.
Ответчик не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, в связи с чем истец, на основании п. 6.23 Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес Ответчика Заключительное требование, которое Ответчиком не было исполнено в установленный срок.
До настоящего времени задолженность по Договору о карте N Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика; в соответствии с прилагаемым Расчетом, общая сумма задолженности (с учетом начисленной неустойки), составляет 179252,61 руб. Представленный расчет судом первой инстанции проверен, признан арифметически верным.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
С учетом установленных выше обстоятельств, существующего правового регулирования спорных правоотношений суд первой инстанции удовлетворил исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору NN в полном размере.
Как указывалось выше, определением от 17.12.2019 судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда перешла к рассмотрению настоящего дела по правилам в суде первой инстанции ввиду ненадлежащего извещения ответчика по делу.
Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. Судебная коллегия считает ходатайство обоснованным, по следующим основаниям.
Заключительная счет-выписка АО "Банк Русский Стандарт", согласно которой ответчик должен оплатить в срок до 24.04.2014 денежные средства в сумме 179252,61 рублей, была сформирована 25.03.2014 (л.д.30). Однако задолженность Максимова А.Н. перед Банком в полном объеме погашена не была.
Статьёй 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно абз. 2 ч. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или пределен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
АО "Банк Русский Стандарт" обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Определением от 29.07.2014 мирового судьи судебного участка N 8 Коминтерновского района г.Воронежа судебный приказ, вынесенный 18.06.2014 о взыскании с Максимова А.Н. кредитной задолженности, был отменен, в связи с чем начало течения срока исковой давности по требованиям АО "Банк Русский Стандарт" к Максимову А.Н. о взыскании задолженности задолженность по кредитному договору N следует исчислять с 04.06.2014 с учетом 42 дней, когда срок исковой давности не тек в связи с обращением к мировому судье.
В связи с вышеизложенным следует признать, что АО "Банк Русский Стандарт" пропустило срок для обращения в суд для защиты нарушенного права, поскольку обратилось в суд с иском только 13.06.2019, то есть спустя более чем 3 года.
Статьёй 199 ГК РФ предусмотрено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
С учетом установленных выше обстоятельств судебная коллегия считает, что решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 01.08.2019 подлежит отмене в соответствии с п.2 ч.4 ст. 330 ГПК РФ, при этом заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат в связи с пропуском АО "Банк Русский Стандарт" срока исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 06.03.2019 отменить, принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Максимову Александру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору N в размере 162213,77 руб., неустойки в размере 12347,61 руб., государственной пошлины в размере 4691,23 руб., а всего 179252,61 руб. - отказать.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
