Дата принятия: 30 октября 2019г.
Номер документа: 33-8414/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 октября 2019 года Дело N 33-8414/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе: председательствующего судьи Донцовой Ю.И.,
судей областного суда Каменцовой Н.В., Судак О.Н.,
при секретаре Лихтиной А.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хорева В.Г. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", Обществу с ограниченной ответственностью "Сетелем-Банк" о взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе Хорева В.Г. в лице его представителя Дубининой В.Г. на решение Ленинского районного суда г. Орска Оренбургской области от 19 июля 2019 года.
УСТАНОВИЛА:
Хорев В.Г. обратился в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни", указав, что 27.02.2018 года между ним и ООО "Сетелем Банк" заключён кредитный договор N, сумма кредита составила *** руб., процентная ставка по кредиту - 13,70 % годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Полис страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Страховая премия составила *** руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения им обязательств по кредитному договору. 31.01.2019 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем, и кредитный договор, и договор страхования прекратили своё действие. Поскольку кредитные обязательства были исполнены им досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом он имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере *** руб., компенсацию морального вреда - *** руб., расходы по оплате нотариальных услуг - *** руб., а также штраф - 50% от взысканной судом суммы.
Определением суда от 25.04.2019 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО "Сетелем Банк". Впоследствии общество исключено из состава третьих лиц, привлечено к делу в качестве соответчика.
Решением суда в удовлетворении иска отказано.
В апелляционной жалобе сторона истца просит решение суда отменить, иск удовлетворить, указывая те же доводы, что и в обоснование заявленных истцом требований.
В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, истец просил рассматривать дело в его отсутствие, в связи с чем, судебная коллегия, согласно ст.167 ГПК РФ, определилаприступить к рассмотрению дела.
Заслушав доклад судьи Донцовой Ю.И., проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда и удовлетворения жалобы.
Как установлено судом и следует из материалов дела, что 27.02.2018 года между Хоревым В.Г. и ООО "Сетелем Банк" был заключён договор о предоставлении целевого потребительного кредита на приобретение транспортного средства N, по условиям которого сумма кредита составила *** руб., процентная ставка - 13,70 % годовых.
Одновременно с подписанием договора между истцом и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор добровольного страхования жизни N в подтверждение чего выдан страховой полис.
Исходя из условий страхования, настоящий договор заключен сторонами на срок с 27.02.2018 года по 09.03.2021 года. Страховая премия составила *** руб., период охлаждения - 14 календарных дней со дня заключения договора. При этом срок страхования совпадает со сроком действия договора страхования, исчисляется со дня вступления договора страхования в силу. К числу страховых рисков отнесена смерть застрахованного лица, а также инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до событий недобровольной потери работы и травмы в ДТП. Страховая сумма по первым трём рискам в день заключения договора составляет *** руб., является неизменной и далее уменьшается согласно графику уменьшения страховой суммы, по оставшемуся риску страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по предыдущим рискам на дату заключения договора, но не более *** руб.
Из справки ООО "Сетелем Банк" следует, что по состоянию на 31.01.2019 года Хорев В.Г. не имеет неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов в рамках договора N
18.03.2019 года истец обратился к ответчику с заявлением о взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда, пропорционально оставшемуся сроку действия договора. До настоящего времени денежные средства страховщиком не выплачены.
Между тем, пунктом 7.1 Правил страхования предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия.
В п. 7.2 Правил страхования зафиксировано, что договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в случае: выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объёме (п.п. 7.2.1); отказа страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (п.п. 7.2.2); отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (п.п. 7.2.3); в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.п. 7.2.4).
При этом, согласно п. 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по п.п. 7.2.2 Правил, возврат страховой премии (её части) не производится. Выкупная сумма по договорам страхования, которые заключены на основании Правил, при расторжении договора равна нулю. Это условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размера страховой премии.
Отказывая истцу в возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в сумме *** руб.), суд первой инстанции исходил из того, что договором страхования не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, а также заключение договора страхования не было обязательным условием при оформлении кредитного договора.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда и оценкой исследованных им доказательств.
Кредитный договор не содержит в себе условия о страховании. Подписание истцом кредитного договора свидетельствует о согласии с условиями данного договора и принятии на себя обязательств по их исполнению. Заключение договора страхования не является необходимым при заключении кредитного договора, заемщик был вправе не заключать договор страхования.
Доказательств того, что ответчиком истцу были навязаны услуги страхования, Хоревым В.Г. в материалах дела не представлено.
Что касается доводов о том, что договор страхования был заключен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, то необходимо учитывать следующее.
В соответствии с п. 2 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержание вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Из полиса страхования следует, что страховая компания принимает на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении события, признанного ею страховым случаем, каковыми являются: смерть застрахованного лица, а также инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до событий недобровольной потери работы и травмы в ДТП.
Таким образом, Страховщик производит страховую выплату не в связи с нарушением Страхователем - Хоревым В.Г. своих обязательств по кредитному договору, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли истцом (заемщиком) допущено нарушение обязательств по кредитному договору.
Судебная коллегия также учитывает, что страховая сумма является неизменной, не зависит от суммы предоставленного кредита, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы задолженности по кредиту, что не позволяет прийти к выводу о том, что досрочное погашение кредита является основанием для возврата страховой премии.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Согласно пункту 3.1. Правил страхования от 5 сентября 2016 года страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком. Страховая сумма может устанавливаться отдельно по каждому риску и (или) по нескольким рискам совокупно. Страховая сумма может уменьшаться в течение срока страхования или оставаться неизменной на протяжении срока страхования.
Пунктом 4.6 договора страхования предусмотрено, что по рискам 1 - 3 страхования сумма равна *** руб. и по данным рискам изменяется и уменьшается согласно графику уменьшения страховой суммы; по риску 4 страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1 - 3 на дату заключения договора страхования, но не более *** руб.
Из указанных условий страхования следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования по страховому риску травмы в дорожно-транспортном происшествии.
По иным страховым рискам страховая сумма изменяется и уменьшается согласно графику уменьшения страховой суммы.
Следовательно, возможность наступления страхового случая по всем страховым рискам не утрачена, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита.
Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными требованиями.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не усматривается.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ленинского районного суда г. Орска Оренбургской области от 19 июня 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Хорева В.Г. в лице его представителя Дубининой В.Г. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
