Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея от 28 мая 2021 года №33-841/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ АДЫГЕЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 мая 2021 года Дело N 33-841/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:
председательствующего: Хапачевой Р.А.,
судей: Аутлева Ш.В., Козырь Е.Н.,
при секретаре судебного заседания - Сканчибасовой М.М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ПАО "Совкомбанк" на решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:
исковые требования ФИО1 к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 2 216 805 руб.11 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 1 108 402 руб.55 коп., неустойку в размере 1 108 402 руб. 55 коп. и компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в доход бюджета муниципального образования "<адрес>" государственную пошлину в размере 19 284 руб.
Заслушав доклад судьи ФИО8, объяснения ФИО2 С.Н. и ее представителя ФИО5, представителя ответчика ПАО "Совкомбанк" - ФИО6, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ФИО2 С.Н. обратилась в суд с иском к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей, в обоснование которого указала, что 19.07.2019г. между ней и ответчиком заключен кредитный договор N на сумму 2 246 001 руб. 07 коп. сроком на 120 месяцев, под 18,25% годовых. В обеспечение кредита был предоставлен залог в виде жилого дома и земельного участка, расположенные по адресу: <адрес>, хут. Гавердовский, <адрес>. В тот же день ФИО2 присоединена к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита по договору добровольного коллективного страхования N от ДД.ММ.ГГГГ по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "ВТБ Страхование", на срок 12 месяцев с дальнейшей пролонгацией, со страховой суммой 2 246 001, 07 руб. Согласно п.3.3 заявления об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, размер страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая. На основании п.1.1 раздела "В" Условий участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ПАО "Совкомбанк" следует, что страховыми рисками (с учетом положений Памятки (информационного сертификата) в программе 1 в зависимости от варианта страхования признаются следующие события, по варианту 1 - базовая, включает в себя: для физических лиц в возрасте от 20 до 54 лет (для женщин) п. (в) - Потеря работы. Приняв условия участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, ФИО2 С.Н. внесла страховую сумму в размере 89 840,04 руб. на счет страховой компании. На момент заключения кредитного договора и подключения в Программе добровольного страхования ФИО2 С.Н. работала в ООО "Комбинат строительных конструкций и железобетонных изделий Кошехабльский" и её трудовой стаж составлял более 8 лет. С ДД.ММ.ГГГГ, в связи с тяжелой экономической ситуацией, сложившейся в стране и на предприятии "КСК "Кошехабльский", вызванной мировой пандемией коронавируса COVID-19 и падением финансово-экономических условий, ряд рабочих мест был сокращен работодателем. 24.04.2020г. ФИО2 С.Н. было вручено уведомление о предстоящем увольнении в связи с сокращением штата ООО КСК "Кошехабльский", а 24.06.2020г. Приказом N ФИО2 С.Н. была уволена с должности - менеджер по продажам, в связи с сокращением штата работников. 17.07.2020г.
ФИО2 С.Н. обратилась с заявлением в ООО СК "ВТБ Страхование" о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая - потеря работы, и приложила необходимые документы, на которое она получила ответ об отказе в выплате страхового возмещения. В качестве оснований для отказа ответчик - СК "ВТБ Страхование" указал, что ФИО2 по условиям договора страхования не зарегистрировалась на учет, как безработная, в течение 10 дней с момента расторжения трудового договора.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, а также учитывая, что потеря работы, наступила в период действия договора страхования, ФИО2 просила суд взыскать с ПАО "Совкомбанк" в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 2 216 805,11 руб., неустойку в размере - 2 216 805,11 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 1105403,55 руб. и моральный вред на сумму 50 000 руб.
Представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" по доводам апелляционной жалобы, в которой указывает, что поскольку ФИО2 не состоит на учете в центре занятости населения в качестве ищущего работу, ООО СК "ВТБ Страхование" не имеет возможности признать заявленное ФИО11. событие страховым случаем. Кроме того, представитель ответчика указывает на то обстоятельство, что Банк не является надлежащим ответчиком по делу, поскольку решение по страховой выплате принимает страховая компания.
Возражения не апелляционную жалобу не поступали.
Информация о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы ответчика ПАО "Совкомбанк" заблаговременно размещена на официальном сайте Верховного суда Республики Адыгея http://vs.adg.sudrf.ru.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ судебная коллегия перешла к рассмотрению настоящего гражданского дела по правилам главы 15 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Рассматривая спор по существу по правилам производства в суде первой инстанции, проверив материалы дела, судебная коллегия, приходит следующим выводам.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 С.Н. и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор N на сумму 2 246 001 руб. 07 коп., сроком на 120 месяцев, под 18,25% годовых. В обеспечение кредита предоставлен залог в виде жилого дома и земельного участка, расположенные по адресу: <адрес>.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 С.Н. присоединена к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита по договору добровольного коллективного страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "ВТБ Страхование". Срок страхования: 12 мес., с дальнейшей пролонгацией. Страховая сумма - 2 246 001, 07 руб.
По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет, открытый в ПАО "Совкомбанк" на имя ФИО2 С.Н. перечислена сумма кредита. Плата за участие в программе страхования за весь срок страхования (12 мес.) составила 4% от суммы кредита - 89840,04 руб., которая уплачена ФИО2 С.Н. при выдаче кредита.
Согласно п.3.3 заявления об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, размер страхового возмещения по Программе, составляет задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая.
Согласно п.2.1 заявления об участии в программе коллективного страхования, к страховым рискам (с учетом исключений, указанных в Условиях страхования) в зависимости от варианта страхования, относится - потеря работы.
Из содержания п.1.1 раздела "В" Условий участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ПАО "Совкомбанк", следует, что страховыми рисками (с учетом положений Памятки (информационного сертификата) в программе 1 в зависимости от варианта страхования признаются следующие события, по варианту 1 - базовая, включает в себя: для физических лиц в возрасте от 20 до 54 лет (для женщин) п. (в) - Потеря работы. Выгодоприобретателем по условиям страхования (пункт 2.3 программы и первый абзац Памятки (информационного сертификата) является банк (в данном случае ПАО "Совкомбанк") в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, проценты за пользование кредитом.
Согласно раздела "Б" Заявления об участии в программе коллективного страхования срок страхования 12 месяцев, начиная с 19.07.2019г., с последующей пролонгацией.
На момент заключения кредитного договора и подключения в Программе добровольного страхования, ФИО2 С.Н. работала в ООО "Комбинат строительных конструкций и железобетонных изделий Кошехабльский" (далее по тексту КСК "Кошехабльский"). И её трудовой стаж составлял более 8 лет.
С ДД.ММ.ГГГГ, в связи с тяжелой экономической ситуацией, сложившейся в стране и на предприятии "КСК "Кошехабльский", вызванной мировой пандемией коронавируса COVID-19 и падением финансово- экономических условий, ряд рабочих мест был сокращен работодателем.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 С.Н. вручено уведомление о предстоящем увольнении в связи с сокращением штата ООО КСК "Кошехабльский".
ДД.ММ.ГГГГ приказом N ФИО2 С.Н. уволена с должности - менеджер по продажам, в связи с сокращением штата работников.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 С.Н. обратилась с заявлением в ПАО "Совкомбанк" и ОАО "Страховая группа МСК" о наступлении страхового случая - потеря работы, и приложила необходимые документы.
В августе 2020 года, ФИО2 получила по электронной почте письменное уведомление от ООО СК "ВТБ Страхование" об отказе в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что по условиям договора страхования не зарегистрировалась на учет, как безработная, в течении 10 дней с момента расторжения трудового договора.
Удовлетворяя исковые требования ФИО2 ФИО12. в части, суд первой инстанции исходил из того, что ответчик необоснованно отказал в исполнении своих обязательств по договору страхования, и пришел к выводу о том, что все убытки, причиненные в результате неправомерных действий ПАО "Совкомбанк", в части необоснованного длительного периода передачи документов (заявления о наступлении страхового случая) в страховую компанию ООО СК "ВТБ Страхование", а также необоснованный отказ самой страховой компанией ответчика ООО СК "ВТБ Страхование", подлежат возмещению путем погашения ответчиком возникшей задолженности по кредитному договору.
Судебная коллегия Верховного суда Республики Адыгея не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и основаны на неправильном применении норм материального права и процессуального закона.
Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно условий страхования, событие по риску "потеря работы" признается страховым только если в период отсутствия занятости застрахованного лица с даты расторжения трудового договора непрерывно продолжался 90 дней и застрахованное лицо встало на учет в Государственную службу занятости населения для регистрации в качестве безработного гражданина, ищущего работу, в течение 10 рабочих дней с даты расторжения трудового договора.
Согласно раздела 2 "Памятки по программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов", не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе "страховые случаи/риски" Программы страхования как страховой риск "Потеря работы" и выплаты по нему не производятся в случаях, когда застрахованное лицо не зарегистрировалось в СЗН в течение 10 рабочих дней с даты расторжения трудового договора.
Согласно справки управления государственной службы занятости населения Республики Адыгея ГКУ Республики Адыгея "АРЦЗН" от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО14 не зарегистрирована, не состоит на учете в службе занятости населения в качестве ищущего работы.
При этом, срок регистрации в СЗН превысил 10 рабочих дней с даты расторжения трудового договора. При этом, ФИО2 С.Н. обратилась к ответчику до истечения 90 дней, предусмотренных условиями страхования.
Вопреки выводам суда первой инстанции, в нарушение положений статьи 56 Гражданского кодекса Российской Федерации, материалы дела не содержат допустимых доказательств, свидетельствующих об обращении ФИО13. в Центр занятости населения в течение 10 рабочих дней с даты расторжения и договора, как и отказа сотрудниками Центра занятости населения в регистрации ФИО2 в качестве безработной.
При таких обстоятельства судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для осуществления ФИО2 страховых выплат по наступившему ДД.ММ.ГГГГ событию, отказ ООО СК "ВТБ Страхование" в страховой выплате является правомерным.
Кроме того, согласно Договора добровольного коллективного страхования заемщика кредитов N V21077-000003 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 С.Н., ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "ВТБ Страхование", страховщик - ООО СК "ВТБ Страхование" обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором.
Из материалов дела следует, что определением Майкопского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по иску ФИО15 к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей прекращено.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что ПАО "Совкомбанк" является ненадлежащим ответчиком по заявленным ФИО2 ФИО16 требованиям, поскольку на указанную кредитную организацию в силу условий Договора добровольного коллективного страхования заемщика кредитов и закона не возложена обязанность по компенсационной выплате.
Неверное определение значимых для обстоятельств привело к ошибочным выводам суда первой инстанции, свидетельствующих о допущенных судом нарушениях в применении норм материального права и процессуального закона.
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 С.Н. о взыскании страхового возмещения.
Поскольку законных оснований удовлетворения указанных требований не имеется, то производные требования ФИО2 к ответчику о взыскании неустойки, штрафа и морального вреда удовлетворению также не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ отменить. Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей, отказать.
Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения путем подачи кассационной жалобы (представления) через суд первой инстанции.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий Р.А. Хапачева
Судьи Ш.В. Аутлев
Е.Н. Козырь


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка