Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 сентября 2021 года Дело N 33-8390/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда

в составе:

председательствующего Проценко Е.П.,

судей Макаровой Е.В., Шульц Н.В.

при секретаре Варламенко Ю.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи

Макаровой Е.В.

гражданское дело по апелляционной жалобе Бугаева Ю.А.

на решение Центрального районного суда города Кемерово Кемероской области от 23 июня 2021 года

по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Бугаеву Юрию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Сбербанк" обратилось в суд с иском к Бугаеву Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что стороны заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключённого договора ответчику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту N от 11.04.2011. Также ответчику был открыт счёт N для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путём оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чём свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

Поскольку платежи по карте производились заёмщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заёмщиком за период с 21.12.2019 по 08.09.2020 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 181487,61 руб.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии отменён определением мирового судьи от 27.08.2020 на основании статьи 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Истец просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по счёту международной банковской карты N по состоянию на 08.09.2020 в размере 181487,61 руб., в том числе: просроченный основной долг - 158584,13 руб., просроченные проценты - 19445,67 руб., неустойку - 3457,81 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4829,75 руб.

Стороны в судебное заседание не явились.

Решением Центрального районного суда города Кемерово Кемероской области от 23.06.2021 исковые требования ПАО "Сбербанк" к Бугаеву Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены.

Суд взыскал с Бугаева Ю.А. в пользу ПАО "Сбербанк" сумму задолженности по счёту N международной банковской карты, образовавшейся по состоянию на 08.09.2020, в размере 181487,61 руб., в том числе: просроченный основной долг - 158584,13 руб., просроченные проценты - 19445,67 руб., неустойку - 3457,81 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4829,75 руб., всего: 186317,36 руб.

В апелляционной жалобе Бугаев Ю.А. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное. Ссылаясь на статью 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывает, что на банковских счетах, в том числе и на принадлежащем ему счёте N международной банковской карты, находятся поступившие на счета безналичные денежные средства. Соответственно, при наличии денежных средств на банковских счетах, в том числе и на его счёте N международной банковской карты, эти денежные средства считаются принадлежащими клиентам в пределах суммы остатка, а при отсутствии денежных средств на банковских счетах, в том числе и на его счёте N международной банковской карты, считается, что у клиентов на счетах нет денег - сумма остатка денежных средств равна нулю. Таким образом, на любом банковском счёте, в том числе и на его счёте N международной банковской карты, в силу закона не может образоваться задолженность.

Указывает на то, что Сбербанк предоставил ему кредитный лимит в размере 20000 руб., а вместо этой суммы требует, чтобы он возвратил сумму в 7,9 раз больше (просроченный основной долг - 158584 руб.). Такое требование Банка безосновательно и противоречит закону. Соответственно, не основаны на законе требования Банка о взыскании с него просроченных процентов - 19445,67 руб. и неустойки - 3457,81 руб., так как эти суммы рассчитаны Банком исходя из суммы просроченного основного долга - 158584,13 руб.

Также ссылается на то, что заявление о вынесении судебного приказа ПАО "Сбербанк" было подано мировому судье по истечении срока исковой давности (12.04.2017). Кроме того, им не признаётся долг по кредитному договору от 11.04.2011.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, в материалах дела имеются доказательства их надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения жалобы судом апелляционной инстанции.

Судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путём присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором может быть предусмотрена уплата должником кредитору денежной суммы (неустойки, пени) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов гражданского дела, на основании заявления Бугаева Ю.А. от 11.04.2011 ответчику выдана международная карта <данные изъяты>, открыт счёт карты N для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором.

Указанный договор заключён в результате публичной оферты путём оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Своей подписью в заявлении от 11.04.2011 ответчик подтвердил факт ознакомления с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, согласие с ними и обязанностью их исполнять, факт получения экземпляров заявления, индивидуальных условий и тарифов Банка.

Пунктом 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" установлено, что держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа, пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчёте для погашения задолженности.

Согласно пункту 4.1.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" держатель карты обязан по требованию Банка досрочно погасить сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий.

При поступлении средств на счёт карты, Банк имеет право без дополнительного акцепта держателя карты производить их списание в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий Банка, что соответствует пункту 5.2.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России".

В соответствии с пунктом 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых тарифами Банка.

<данные изъяты>

Как указано в информации о полной стоимости кредита, кредитный лимит составляет - 20000 руб., срок кредита - 36 месяцев, длительность льготного периода - 50 дней, процентная ставка по кредиту - 19% годовых, минимальный размер ежемесячного платежа по погашению основного долга - 5% от размера задолженности.

Таким образом, между сторонами заключён договор путём присоединения, в соответствии со статьёй 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России".

Факт использования Бугаевым Ю.А. банковской карты и получения кредита подтвержден отчётами по кредитной карте, выпиской по счёту.

Бугаев Ю.А. условия договора в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнял. Доказательств обратного в материалы дела ответчиком не представлено.

Банком 20.05.2020 в адрес Бугаева Ю.А. выставлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки по состоянию на 18.05.2020 в размере 174437,60 руб. Досрочный возврат должен быть осуществлён в срок не позднее 19.06.2020. Однако ответчиком данное требование исполнено не было.

Согласно представленному истцом в материалы дела расчёту, задолженность Бугаева Ю.А. по счёту N международной банковской карты ПАО "Сбербанк" по состоянию на 08.09.2020 составляет 181487,61 руб., в том числе: просроченный основной долг - 158584,13 руб., просроченные проценты - 19445,67 руб., неустойка - 3457,81 руб.

В ходе судебного разбирательства со стороны ответчика было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным исковым требованиям.

Разрешая спор и удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции исходил из того, что Бугаев Ю.А. принятые на себя обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору не исполнил, в связи с чем у него возникла обязанность по возврату истцу денежных средств, полученных взаймы, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки.

Мотивы, по которым суд пришёл к выводу об удовлетворении исковых требований, приведены в мотивировочной части обжалуемого судебного постановления, и считать их неправильными у судебной коллегии оснований не имеется.

Суд первой инстанции счёл возможным согласиться с представленным истцом расчётом задолженности, исходя из условий заключённого кредитного договора, взыскал с ответчика в пользу ПАО "Сбербанк" сумму задолженности по счёту N международной банковской карты, образовавшейся с ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 181487,61 руб., в том числе просроченный основной долг - 158584,13 руб., просроченные проценты - 19445,67 руб., неустойку - 3457,81 руб.

Расчёт исковых требований, представленный истцом, проверен судом, признан арифметически верным и принят в качестве надлежащего доказательства размера задолженности. Ответчиком расчёт истца не оспорен, контррасчёт не представлен.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с требованием о взыскании задолженности, являются несостоятельными. Указанные доводы были предметом исследования и оценки суда первой инстанции, суд высказал по ним свои суждения, с правильностью которых суд апелляционной инстанции соглашается.

В соответствии со статьёй 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьёй 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьёй 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца 1 пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определён либо определён моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка ответчик обязан своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа (ежемесячный платёж в размере 5% от суммы основного долга), погашать сверхлимитную задолженность, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, неустойку и комиссии, платы и иные платежи в соответствии с договором или тарифами.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей в размере 5% от непогашенной суммы кредита.

Поскольку в данном случае, предусмотрено исполнение ответчиком своих обязательств по частям (путём внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность ответчика осуществить возврат кредита путём периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Как усматривается из расчёта задолженности, предоставленного истцом, а также из отчётов по кредитной карте, последняя операция по внесению ежемесячного минимального платежа была осуществлена ответчиком 18.11.2019. С настоящим иском Сбербанк обратился в суд 05.10.2020. Истец просит взыскать с ответчика задолженность, которая образовалась за период с 21.12.2019 по 08.09.2020 (включительно).

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка N 2 Центрального судебного района города Кемерово Кемеровской области от 27.08.2020 отменён судебный приказ по делу N от 07.08.2020 по заявлению ПАО "Сбербанк" к Бугаеву Ю.А. о взыскании суммы задолженности по счёту международной банковской карты в общем размере 183902,49 руб.

Поскольку последняя операция по внесению ежемесячного минимального платежа была осуществлена ответчиком 18.11.2019, срок исковой давности истцом не пропущен.

При указанных обстоятельствах суд первой инстанции принял законное и обоснованное решение о взыскании с ответчика кредитной задолженности, указав, что истцом срок исковой давности не пропущен.

При этом суд учёл, что срок действия кредитной карты и срок действия кредитного договора, в силу выше приведённых Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", не признаны равнозначными. Напротив, в силу пункта 9.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" кредитный договор прекращает своё действие только при совокупности следующих обстоятельств: сдача карты либо заявления о её утере, погашения общей задолженности, завершения мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытие счёта карты.