Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 18 июня 2020 года №33-8375/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 июня 2020 года Дело N 33-8375/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Чекалкиной Е.А., судей Мирсаяпова А.И., Телешовой С.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Мингазовым А.Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Телешовой С.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Хайруллиной Е.Л. на решение Спасского районного суда Республики Татарстан от 13 февраля 2020 года, которым постановлено: исковые требования ООО "АВА-Финанс" удовлетворить частично; взыскать с Хайруллиной Е.Л. в пользу ООО "АВА-Финанс" задолженность по договору микрозайма N 050-170719-БОЛ-01 от 17 июля 2019 года в сумме 55447 руб., расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме 1863 руб. 41 коп.; взыскать с Хайруллиной Е.Л. в пользу ООО "АВА- Финанс" проценты за пользование займом по договору микрозайма от 17 июля 2019 года, начисление которых производить на сумму основного долга 36 825 руб. с учётом её уменьшения в случае погашения, по ставке 144% годовых, начиная с 21 декабря 2019 года по день фактического погашения суммы основного долга, размер которых не должен превышать 60338 руб.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ООО "АВА-Финанс" обратилось в суд с иском к Хайруллиной Е.Л. о взыскании основного долга по договору микрозайма, процентов за пользование микрозаймом. В обоснование иска указано, что 17 июля 2019 года между сторонами заключен договор микрозайма N 050-170719-БОЛ-01, в соответствии с которым ООО "АВА-Финанс" предоставило Хайруллиной Е.Л. денежные средства в размере 42000 руб. на срок до 13 января 2020 года под 144% годовых. Согласно условиям договора микрозайма погашение микрозайма и уплата процентов за пользование микрозаймом должны производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей. Между тем, Хайруллина Е.Л. своих обязательств по договору микрозайма должным образом не исполняла, предусмотренные договором платежи в установленные сроки не вносила, задолженность по договору займа в дату окончательного возврата займа не погасила. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчицы задолженность по договору микрозайма, общий размер которой по состоянию на 20 декабря 2019 года составляет 55447 руб., в том числе: 36825 руб. - основной долг, 18622 руб. - проценты за пользование микрозаймом, а также проценты за пользование микрозаймом по ставке 144% годовых, подлежащие начислению на непогашенную сумму основного долга по договору микрозайма, начиная с 21 декабря 2019 года до дня фактического погашения основного долга. Кроме того, истец просил взыскать с ответчицы денежную сумму в размере 1863руб. 41 коп. в порядке возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
Истец ООО "АВА-Финанс"" о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции извещался надлежащим образом, представитель в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела без его участия.
Ответчица Хайруллина Е.Л. о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции извещалась надлежащим образом, в суд не явилась, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором указала, что иск признает в части предъявленной к взысканию суммы основного долга по договору микрозайма, в остальной части иск не признает, поскольку размер предъявленных к взысканию процентов за пользование кредитом является чрезмерно завышенным.
Судом постановлено решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе Хайруллина Е.Л. просит об отмене решения суда в части взысканной суммы процентов за пользование микрозаймом, ссылаясь на то, что размер процентной ставки по договору микрозайма, составляющий 144% годовых, значительно превышает размер процентов, которые могут взиматься по данному виду договоров.
Ответчица Хайруллина Е.Л. о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещена надлежащим образом, в суд не явилась, обратилась с заявлением о рассмотрении дела без ее участия.
Истец ООО "АВА-Финанс" о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещен надлежащим образом, представитель в суд не явился.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как указано в пункте 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В силу статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 28 января 2019 года (за исключением отдельных положений), предусмотрено, что по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в период с 1 июля 2019 года до 31 декабря 2019 года включительно, срок возврата потребительского кредита (займа) по которым на момент их заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Как следует из материалов дела, 17 июля 2019 года между сторонами заключен договор микрозайма N 050-170719-БОЛ-01, в соответствии с которым ООО "АВА-Финанс" предоставило Хайруллиной Е.Л. денежные средства в размере 42000 руб. на срок до 13 января 2020 года под 144% годовых.
Факт выдачи займодавцем заемщику денежных средств в вышеуказанном размере, составляющем 42000 руб., подтверждается расходным кассовым ордером N БЛГ198001 от 17 июля 2019 года.
Согласно условиям договора микрозайма погашение микрозайма и уплата процентов за пользование микрозаймом должны производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.
Между тем, Хайруллина Е.Л. своих обязательств по договору микрозайма должным образом не исполняла, предусмотренные договором платежи в установленные сроки не вносила, задолженность по договору займа в дату окончательного возврата займа не погасила.
19 августа 2019 года ответчицей был внесен единственный платеж по договору микрозайма в размере 10223 руб., который в соответствии с условиями договора микрозайма и очередностью погашения требований, установленной частью 20 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", был распределен истцом на погашение процентов за пользование микрозаймом (5040 руб.), основного долга (5175 руб.), неустойки за просрочку погашения основного долга по договору микрозайма ( 8 руб).
После указанной даты каких-либо платежей в счет погашения задолженности по договору микрозайма ответчицей не производилось. Доказательств обратного не представлено.
Согласно расчету истца, с правильностью которого обоснованно согласился суд первой инстанции, общий размер задолженности по договору микрозайма по состоянию на 20 декабря 2019 года составляет 55447 руб., в том числе: 36825 руб. - основной долг, 18622 руб. - проценты за пользование микрозаймом.
Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором микрозайма, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными положениями закона, обоснованно взыскал с ответчицы в пользу истца задолженность по договору микрозайма по состоянию на 20 декабря 2019 года в общем размере 55447 руб., а также проценты за пользование микрозаймом, подлежащие начислению на непогашенную сумму основного долга по договору микрозайма, начиная с 21 декабря 2019 года до дня фактического погашения основного долга, размер которых не должен превышать 60338 руб. При этом, суд правильно исходил из того, что общий размер процентов, подлежащих начислению (взысканию) по договору микрозайма займа от 17 июля 2019 года (с учетом ранее погашенной суммы процентов, составляющей 5040 руб.), не должен превышать двукратного размера суммы микрозайма (84000 рублей), в связи с чем посчитал исковые требования в части взыскания непогашенной суммы процентов за пользование микрозаймом займом в размере 18622 руб., рассчитанных по состоянию на 20 декабря 2019 года, а также процентов за пользование микрозаймом, подлежащих начислению на непогашенную сумму основного долга по договору микрозайма, начиная с 21 декабря 2019 года до дня фактического погашения основного долга, размер которых не должен превышать 60338 руб., обоснованными.
Доводы апелляционной жалобы ответчицы о том, что размер процентной ставки по договору микрозайма, составляющий 144% годовых, значительно превышает размер процентов, которые могут взиматься по данному виду договоров, судебной коллегией не принимаются в силу следующего.
Согласно пункту 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30000 руб. до 100000 руб. включительно на срок от 61 до 180 дней включительно, установлены Банком России в размере 365% при их среднерыночном значении 302,090%.
Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного истцом ответчице в сумме 42000 руб. сроком на 180 дней, установлена договором в размере 61352 руб. с процентной ставкой 144 % годовых, что не превышает предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке, и соответствует положениям части 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите займе".
Доводы апелляционной жалобы о том, что просрочка исполнения обязательств по договору микрозайма связана с возникшими у ответчицы, имеющей на иждивении несовершеннолетнего ребенка, финансовыми трудностями, судебной коллегией не принимаются, поскольку не свидетельствуют о наличии обстоятельств, освобождающих ответчицу от исполнения обязательств по договору микрозайма либо влекущих уменьшение ответственности должника.
Иных доводов, ставящих под сомнение выводы суда первой инстанции, в апелляционной жалобе не приведено, в связи с чем, решение суда по доводам жалобы отмене или изменению не подлежит.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Спасского районного суда Республики Татарстан от 13 февраля 2020 по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Хайруллиной Е.Л., - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка