Дата принятия: 19 февраля 2020г.
Номер документа: 33-837/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 февраля 2020 года Дело N 33-837/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:
председательствующего Якушева П.А.
судей Бондаренко Е.И., Кутовой И.А.
при секретаре Яблоковой О.О.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 19 февраля 2020 года дело по апелляционной жалобе ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" на решение Суздальского районного суда Владимирской области от 31 октября 2019 года, которым с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу Демидовой Е.Н. взысканы убытки, причиненные в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, в размере 68415 рублей 67 копеек; компенсация морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 35707 рублей 84 копейки, возмещение транспортных расходов в размере 2161 рубль 36 копеек. С ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в доход местного бюджета взыскана госпошлина в размере 2 552 рубля 47 копеек.
Заслушав доклад судьи Бондаренко Е.И., объяснения Демидовой Е.Н., ее представителя Горелова А.Н., полагавших решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
08.12.2015 между Демидовой Е.Н. и ООО СК "РГС-Жизнь" заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе "Управление капиталом +" БИНБАНК. Страховая премия по договору составила 267 790 рублей. Срок действия договора страхования: с 08.12.2015 по 07.12.2018.
По истечении срока договора 13.12.2018 Демидовой Е.Н. была перечислена страховая выплата по риску "Дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования" в размере 267790 рублей.
Решением единственного участника ООО СК "РГС-Жизнь" от 22.08.2018 N 3 изменено фирменное наименование общества на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".
Демидова Е.Н. обратилась в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании убытков в размере 105 000 рублей в виде фактической доходности за срок действия договора исходя из процентной ставки банкового вклада в 13 % годовых, действовавшей в ПАО "Бинбанк", где она перед заключением договора страхования планировала разместить свои денежные средства; взыскании компенсации морального вреда в размере 25000 рублей, судебных расходов.
Исковые требования истец мотивировала тем, что предлагаемая ей программа "Управление капиталом" предусматривала самостоятельный выбор клиентом инвестиционной стратегии и ей менеджер гарантировал доход, который будет выше, чем при размещении средств на банковском депозите. Считает, что при отсутствии дохода менеджер должен был по согласованию с истцом изменить направление инвестирования на более доходное; в случае положительного результата инвестирования за 6 месяцев зафиксировать прирост и в дальнейшем проценты шли бы от приумноженной суммы. По истечении срока договора ей была выплачена только сумма самого вклада. При этом ей был выдан отчет о состоянии инвестиционного счета по договору страхования за период с 08.12.2015 по сентябрь 2018 года, в соответствии с которым накопительный доход отсутствует. Полагает, что ответчик не управлял вложенными ею денежными средствами и лишил её возможности управлять ими, нарушив условия договора в одностороннем порядке.
Истец Демидова Е.Н. и её представитель Горелов А.Н. в судебном заседании суда первой инстанции исковые требования поддержали, просили иск удовлетворить, а также взыскать с ответчика штраф по Закону " О защите прав потребителей" за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
Представитель ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в судебное
заседание не явился, в письменном отзыве просил в удовлетворении исковых требованиях отказать, указав, что вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя Демидовой Е.Н. Основной целью заключения договора страхования является обеспечение застрахованного лица страховой защитой, а не извлечение страхователем прибыли. Инвестиционный доход не является основным потребительским свойством услуги по страхованию и не гарантируется страховщиком, поскольку зависит не от воли сторон договора страхования, а от стоимости на финансовом рынке активов, в которые страховщик инвестирует часть полученной им страховой премии. Страховая выплата Демидовой Е.Н. произведена в полном объеме и иных законных оснований для выплат не имеется. Доказательств причинения морального вреда не представлено.
Судом постановлено указанное решение.
В апелляционной жалобе ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", считая решение суда незаконным и необоснованным, просит его отменить, вынести по делу новое решение, которым исковые требования оставить без удовлетворения. В обоснование указывает доводы, аналогичные изложенным в письменном отзыве на исковое заявление.
Изучив материалы дела, рассмотрев дело в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах изложенных в апелляционной жалобе доводов, в отсутствии представителя "Капитал Лайф Страхование Жизни", надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пунктам 1, 3, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422.) В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В пункте втором настоящей статьи указано, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно пункту 2, абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно пункту 7 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В соответствии с пунктом 2 статьи 26 указанного закона формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).
На основании п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В силу п.2 ст.12 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
Как следует их материалов дела и установлено судом первой инстанции, между сторонами по делу 08.12.2015 заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе "Управление капиталом +" БИНБАНК.
Приложением N 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности от 08.12.2015 является Программа "Управление капиталом+", в которой указан тип продукта - накопительный продукт с гарантированной страховой суммой и начисленным доходом на инвестиционном счете.
В соответствии с разделом 7 Программы страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью и в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному страхователем направлению инвестирования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц.
Разделом 8 Программы предусмотрено информирование страхователя о действующих по заключенному договору страхования коэффициенте участия и начальной стоимости базового актива путем доведения её в виде информационных материалов через своих партнеров, а также в регулярной отчетности, направляемой страхователю посредством смс-рассылки и электронной почты.
В соответствии с разделом 11 Программы учет оплаченной страхователем страховой премии, а также изменения величины инвестиционного дохода страхователя осуществляется страховщиком на отдельном инвестиционном счете (ИС) страхователя. Информация о величине ИС предоставляется страхователю не реже, чем один раз в квартал по результатам прошедшего квартала. Страховщик отражает на ИС следующую информацию: величину уплаченной страхователем страховой премии; величину накопленного инвестиционного дохода.
Согласно раздела 13 Программы страхователь не чаще одного раза в шесть месяцев имеет право изменить направление инвестирования.
При заключении договора Демидовой Е.Н. подписано подтверждение к полису страхования, в соответствии с п.3 которого она согласна с тем, что получение доходов по договору страховщиком не гарантируется, принимает на себя возможные риски, в том числе, риски неполучения дохода.
Оценив представленные доказательства, в том числе расчеты ответчика относительно величины сформированного страхового резерва, и расчет выкупной суммы; что при заключении договора Демидовой Е.Н. подписано подтверждение к полису страхования, в соответствии с п.3 которого она согласна с тем, что получение доходов по договору страховщиком не гарантируется, принимает на себя возможные риски, в том числе, риски неполучения дохода; судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции, что у Демидовой Е.Н. в силу ст.29 п.1 Закона "О защите прав потребителей" возникло право на взыскание с ответчика убытков, причиненных ей в связи с недостатками оказанной услуги, размер которых определен судом из средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, а с 01.08.2016 - из ключевой ставки Банка России, действовавших в соответствующие периоды.
В связи с истечением срока договора страхования 07.12.2018, Демидова Е.Н. 13.12.2018 получила от ответчика страховую выплату в размере 267 790 рублей.
Представленный страховщиком отчет о состоянии инвестиционного счета по договору страхования от 08.12.2015 на декабрь 2018 (страхователь Демидова Е.Н.), в котором указаны результаты инвестирования: и промежуточный доход составил 0,00 рублей, истцом не опровергнут, иного расчета выкупной суммы, определенной из величины сформированного страхового резерва, при рассмотрении дела истцом не предоставлялось.
В соответствии с пунктом 1.2. Положение Банка России от 16.11.2016 N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения.
Выводы суда первой инстанции о не предоставлении истцу полной и достоверной информации об условиях страхования (порядке о формировании страховых резервов по страхованию жизни)судебной коллегией признаются необоснованными, поскольку общий порядок формирования страховых резервов утвержден нормативно-правовым актом. Кроме того, истец имела возможность ознакомиться с условиями Программы страхования, а также приняла на себя обязательства исполнять любые иные положения Программы страхования, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между страхователем и страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений. При этом каких-либо требований о предоставлении дополнительной информации по договору страхования ответчику ни перед заключением договора, ни после его заключения истец Демидова Е.Н. не предъявляла.
Таким образом, ответчик исполнил свои обязательства по отношению к Демидовой Е.Н. в полном объеме, поэтому у суда первой инстанции не было правовых оснований для удовлетворения иска.
Изложенное свидетельствует о том, что судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела и при разрешении спора нарушены нормы материального права, что в соответствии с п.2 ч.1 ст. 330 ГПК РФ является основанием для отмены решения суда.
Отменяя решение суда, судебная коллегия в силу ст. 328 ГПК РФ принимает новое решение об отказе в удовлетворении искового заявления Демидовой Е.Н. к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Суздальского районного суда Владимирской области от 31 октября 2019 года отменить.
Принять по делу новое решение. В удовлетворении исковых требований Демидовой Елене Николаевне к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Председательствующий П.А. Якушев
Судьи Е.И. Бондаренко
И.А.Кутовая
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
