Определение Судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 августа 2021 года Дело N 33-8362/2021

г. Нижний Новгород 03 августа 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи: Кутыревой Е.Б.

судей: Корниловой О.В., Гришиной Н.А.

при секретаре: Годовой А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

по апелляционной жалобе Кириченко Ольги Борисовны

на решение Советского районного суда г. Н.Новгорода от 14 апреля 2021 года

по иску Кириченко Ольги Борисовны к Акционерному обществу "Альфа-Банк" о признании действий неправомерными, признании неправомерным начисление процентов, обязании произвести перерасчет и возвратить денежные средства, взыскании компенсации морального вреда, установлении неустойки

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Корниловой О.В., объяснение Кириченко О.Б. судебная коллегия Нижегородского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Кириченко О.Б. обратилась в суд с иском к АО "Альфа-Банк" о признании действий неправомерными, признании неправомерным начисление процентов, обязании произвести перерасчет и возвратить денежные средства, взыскании компенсации морального вреда, установлении неустойки мотивируя требование следующим.

Между Кириченко О.Б. и АО "Альфа-Банк" 24.10.2018 был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты [номер]

На основании заявления истца от 25.04.2020 ответчик 30.04.2020 предоставил истцу кредитные каникулы на основании Федерального закона от 03.04.2020 [номер] о внесении изменений в Федеральный закон "О центральном банке Российской Федерации (Банк России) и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменений условий кредитного договора займа".

02.06.2020 истец путем внесения наличных денежных средств через кассу филиала банка хотела закрыть кредитную карту. Банк принял денежные средства, но распределил их двумя разными приходными ордерами: - приходный кассовый ордер [номер] - 11 547,22 руб. в счет погашения процентов по договору, - приходный кассовый ордер [номер] - 56 152 руб. 78 коп. - в счет погашения основного долга.

Истец неоднократно обращалась в банк в письменной форме с требование не нарушать ФЗ N 106 от 03.04.2020 и учесть уплаченную сумму в размере 11 547,22 руб. в счет уплаты основного долга. Однако банк отказался это сделать в нарушение п. 16 ст. 6 ФЗ от 03.04.2020 N 106 согласно которому заемщик вправе в любой момент в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода. При этом все платежи уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода направляются, прежде всего, в счет погашения обязательства заемщика по основному долгу.

13.04.2020 она подала заявление в банк с требованием предоставления льготного периода на основании ст. 6 ФЗ-106 от 03.04.2020. Ответчик отказал в удовлетворения требования путем направления смс оповещения от 25.04.2020.

Данный отказ истец считает неправомерным.

14.04.2020 в связи с тем, что банк не предоставил льготный период, у истца образовалась просроченная задолженность. Банк насчитал проценты на сумму 11 547,22 руб.

Истец полагает, что в случае предоставления банком льготного периода на основании ее заявления от 13.04.2020, не возникла бы просрочка по кредиту и не наступила бы обязанность по погашению долга, поскольку дата исполнения обязательств не наступила, а была бы перенесена на срок по окончании льготного периода, а значит, не возникло бы оснований для начисления процентов.

В связи с чем, просила суд признать

-действия банка по отказу в предоставлении льготного периода с 13.04.2020 неправомерными,

-признать начисление процентов за пользование кредитом в сумме 11 547,22 руб. неправомерным,

-признать незаконными действия банка по направлению денежных средств в сумме 11 547,22 руб. на уплату процентов по кредитному договору [номер],

-обязать банк учесть денежные средства в сумме 11 547,22 руб. в счет погашения основного долга,

-обязать банк произвести перерасчет по кредитному договору [номер],

-обязать банк вернуть денежные средства, уплаченные ранее в счет оплаты начисленных процентов: 1 700 руб. по чеку от 15.12.2020, 1 200 руб. по чеку от 14.01.2021, 1 500 руб. по чеку от 14.02.2021, 1 300 руб. по чеку от 15.03.2021.

-взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.,

-установить судебную неустойку в размере 500 руб. в день за неисполнение судебного решения в части перерасчета задолженности по кредитному договору.

В суде первой инстанции Кириченко О.Б. поддержала исковые требования, представила письменные пояснения.

Представитель АО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явился, представил в материалы дела письменные возражения на иск, просил отказать в удовлетворении иска и рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Решением Советского районного суда г. Н.Новгорода от 14 апреля 2021 года постановлено: в удовлетворении исковых требований Кириченко Ольги Борисовны к Акционерному обществу "Альфа-Банк" о признании действий неправомерными, признании неправомерным начисление процентов, обязании произвести перерасчет и возвратить денежные средства, взыскании компенсации морального вреда, установлении неустойки - отказать.

В апелляционной жалобе Кириченко О.Б. просит отменить решение как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, по доводам неправильного применения норм материального права, несоответствия выводов суда обстоятельствам дела. Считает, что ответчик необоснованно заменил понятие беспроцентного периода по условиям договора на льготный период, который должен быть предоставлен в силу закона. Внесенные денежные средства в период незаконного отказа в предоставлении льготного периода, подлежали направлению на погашение основного долга, что не было сделано. В силу незаконных действий банка образовалась просроченная задолженность и соответственно переплата денежных средств.

В возражениях на апелляционную жалобу АО "Альфа-Банк" просит решение суда оставить без изменения, апелляционные жалобы без удовлетворения.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.

Согласно ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решение должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в п. п. 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения явившихся лиц изучив новые доказательства, принятые на основании ст. 327-1 ГПК РФ и п.п.42,43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 г. N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда полагает следующее.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" -далее ФЗ N 106, заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 г. обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 г. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со ст. 6.1.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении условий, предусмотренных п.п. 1-4

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей;

2) условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части (вне зависимости от перехода прав (требований) по указанному договору к другому кредитору), а также не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, условия первоначального кредитного договора (договора займа), прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору (договору займа);

3) предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков), или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков) жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации". При этом не учитывается право заемщика (одного из заемщиков) на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации;

4) заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации.

В силу приведенных правовых норм, льготный период, установленный ФЗ N 106 "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" и льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно.

Федеральным законом 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (Закон N 106-ФЗ) установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона.

Изменение условий кредитного договора для такого физического лица согласно статье 6 ФЗ N 106 заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее дата

Такое право на изменение условий кредитного договора предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий: размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за дата; на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2021 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Условия льготного периода, в частности размер и порядок начисления процентов, порядок погашения основного долга и процентов, запрет начисления неустойки, штрафа, пени, обращения взыскания на предмет залога, предъявления требований к поручителю, досрочного востребования всей суммы займа и т.д. установлены Законом N 106-ФЗ.

Законом ФЗ N 106 предусмотрено два вида льготного периода: с приостановлением платежей (ч. 1 ст. 6 и 7) и с уменьшением их размера (ч. 2 ст. 7).

Приостановление платежей означает, что обязанность погашать требования по основному долгу также приостанавливается.

Следовательно, в течение льготного периода продолжительность просрочки по основному долгу увеличиваться не должна. В кредитной истории в течение льготного периода учитывается зафиксированная продолжительность такой просрочки.

После его окончания продолжительность просрочки по основному долгу возобновляет рост с того значения, на котором ее рост был приостановлен.

Уменьшение платежей означает, что заемщик продолжит вносить платежи в счет основного долга, но в уменьшенном размере. В этом случае основания для приостановления роста просрочки по основному долгу отсутствуют. Ее продолжительность должна исчисляться также, как если бы льготный период отсутствовал.

Если в течение льготного периода или после него заемщик гасит просроченную задолженность по основному долгу, то просрочка погашается также, как если бы льготный период отсутствовал.

Вследствие льготного периода (независимо от его вида) размер требований по процентам и неустойке фиксируется. В этом случае срок погашения требований по "просроченным процентам" переносится на период не ранее окончания льготного периода. Следовательно, с началом льготного периода продолжительность просрочки по процентам принимается равной нулю и не увеличивается на всем его протяжении.

Ее рост начинается в случае, если заемщик нарушит измененный срок погашения требований. Для льготного периода по статье 6 Закона ФЗ N 106 указанный срок наступает после срока для внесения всех прочих платежей по договору (ч. 20 ст. 6). Для льготного периода по статье 7 Закона ФЗ N 106 срок наступает после окончания льготного периода (ч. 9 ст. 7).

С момента предоставления льготного периода в соответствии со статьей 6 Закона ФЗ N 106 на сумму займа не начисляются установленные договором проценты и финансовые санкции. Их суммы, начисленные до начала льготного периода, фиксируются (ч. 14 ст. 6 Закона ФЗ N 106). Указанные требования погашаются в последнюю очередь либо по окончании льготного периода (ч. 9 ст. 7 Закона ФЗ N 106). Таким образом, порядок погашения требований по основному долгу и процентам вследствие льготного периода изменяется различными способами.

Согласно ст. 28 ФЗ N 106, к изменению условий договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, по требованию заемщика в соответствии с настоящей статьей не применяются положения части 4 настоящей статьи в части определения заемщиком даты начала льготного периода, частей 13, 15 и 30 настоящей статьи в части направления кредитором уточненного графика платежей по кредитному договору (договору займа), частей 18 - 24 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по договору потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, не может быть определена заемщиком ранее даты направления им кредитору требования, указанного в части 1 настоящей статьи.