Дата принятия: 26 февраля 2020г.
Номер документа: 33-836/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 февраля 2020 года Дело N 33-836/2020
г. Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Бочкаревой И.Н.,
судей Дечкиной Е.И., Арсеньевой Н.П.,
при секретаре Кудряшовой Е.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе конкурсного управляющего открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка "Пробизнесбанк" - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Великоустюгского районного суда Вологодской области от 12 ноября 2019 года, которым открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в удовлетворении исковых требований к Бураковой Е.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору N... от <ДАТА> отказано.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Бочкаревой И.Н., судебная коллегия
установила:
конкурсный управляющий открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка "Пробизнесбанк" (далее - ОАО АКБ "Пробизнесбанк", банк) - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (далее также - Агентство) обратилась в суд с иском к Бураковой Е.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на <ДАТА> в размере ..., в том числе: основного долга - ..., процентов - ..., штрафных санкций - ..., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере ....
В обоснование заявленных требований истец указал, что <ДАТА> между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Бураковой Е.Р. заключен кредитный договор N..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере ..., под ... % за каждый день, со сроком возврата до <ДАТА>. Денежные средства были перечислены ответчику, однако Бураковой Е.Р. обязательства по их возврату исполняются ненадлежащим образом.
В судебное заседание представитель истца конкурсного управляющего ОАО АКБ "Пробизнесбанк" - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Ответчик Буракова Е.Р. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в письменном заявлении иск не признала, указав на погашение кредитной задолженности в полном объеме, срок исковой давности по делу полагала пропущенным. Ее представитель Семенова А.Н. в судебном заседании иск не признала, обязательства ответчика перед истцом полагала исполненными.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе конкурсным управляющим ОАО АКБ "Пробизнесбанк" - Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" поставлен вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Вывод суда о полном досрочном погашении заемщиком кредитной задолженности в ... полагает несоответствующим обстоятельствам дела ввиду того, что соответствующее заявление ответчика подлежало обработке <ДАТА>, указанные денежные средства на счет кредитора не поступали, а были направлены в ПАО "Бинбанк", обслуживавшее с <ДАТА> клиентов ОАО АКБ "Пробизнесбанк", то есть в период после отзыва лицензии у банка (<ДАТА>).
В возражениях на апелляционную жалобу Буракова Е.Р. просит решение суда оставить без изменения.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее, не находит оснований для его отмены или изменения.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 307, 309, 310, 315, 405, 406, 408, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями заключенного между сторонами кредитного договора и исходил из установленного факта досрочного полного исполнения Бураковой Е.Р. обязательств перед банком по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов за пользование ими ....
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <ДАТА> между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Бураковой Е.Р. заключен кредитный договор N..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере ... рублей, под ... % за каждый день, со сроком возврата до <ДАТА>.
Пунктом ... кредитного договора от <ДАТА> N... предусмотрено, что до ... числа (включительно) каждого месяца, начиная с ..., заемщик обязуется обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей (Приложение N 1 к Договору). Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрены аналогичные положения.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора).
При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию (пункт 7 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
По условиям заключенного сторонами кредитного договора заемщик имеет право на досрочное полное или частичное погашение кредита (с соблюдением требований пункта 5.1 настоящего договора), на условиях, действующих в банке (пункт 3.2.2).
В силу пунктов ... кредитного договора для осуществления досрочного исполнения обязательств по настоящему договору заемщик не менее чем за 30 дней до такого возврата подает письменное заявление на досрочное погашение в любом отделении банка; досрочное исполнение обязательств по настоящему договору (за исключением случаев, предусмотренных пунктом ...) осуществляется при наличии в достаточном количестве денежных средств (с учетом суммы основного долга, процентов, пени и иных расходов банка для погашения обязательств заемщика по кредитному договору, подлежащих исполнению до даты досрочного погашения, а также сумм, подлежащих досрочному погашению в соответствии с заявлением) на счете или внесенных в кассу банка через 30 дней с даты подачи заемщиком заявления.
Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
Статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен запрет на осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Как разъяснено Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
По общему правилу, предусмотренному пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно статье 20 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.
Как усматривается из материалов дела, Буракова Е.Р. надлежащим образом исполняла свои кредитные обязательства, вносив ежемесячные платежи по кредиту в соответствии с графиком платежей.
<ДАТА> Буракова Е.Р. обратилась в банк с заявлением о полном досрочном погашении задолженности по кредиту N... от <ДАТА>. В тот же день, согласно выписке по счету (л.д. 15), банком получен "взнос для дальнейшего погашения кредита" в размере ..., которые были зачислены в погашение кредита в размере ..., а ... списаны со счета на "обязательства Пробизнесбанка".
Функции временной администрации по управлению ОАО АКБ "Пробизнесбанк" возложены приказом Банка России от 7 августа 2015 года N ОД-2028 на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Приказом Банка России от 12 августа 2015 года N ОД-2071 у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года ОАО АКБ "Пробизнесбанк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
<ДАТА> конкурсным управляющим ОАО АКБ "Пробизнесбанк" - Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" в адрес Бураковой Е.Р. направлено требование о погашении кредитной задолженности.
<ДАТА> Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" обратилась в суд с настоящим иском.
Исходя из изложенного, Буракова Е.Р. выполнила свои обязательства перед банком, подав заявление о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору и внеся денежные средства на счет банка.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, приняв во внимание, что ОАО АКБ "Пробизнесбанк" действовал в рамках актуальной лицензии на момент подачи заемщиком заявки о досрочном погашении кредита и перечислении денежных средств на счет кредитной организации, а позиция автора жалобы об отсутствии со стороны ответчика действий по досрочному погашению образовавшейся кредитной задолженности является несостоятельной.
Внесение спорных денежных средств заемщиком произведено до отзыва у банка лицензии на осуществление банковский операций и до наступления очередного срока погашения кредита.
Отзыв у банка лицензии до даты, когда кредитор обязан произвести списание денежных средств с лицевого счета заемщика, не может служить основанием для возложения на гражданина негативных последствий просрочки исполнения обязательства.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Вместе с тем, истцом доказательств того, что поданное заемщиком заявление о досрочном исполнении кредитного договора являлось невозможным для выполнения, как и доказательств своевременного предоставления банком ответчику как гражданину-потребителю информации о несписании денежных средств по причине отзыва лицензии не представлено.
Доказательств получения ответчиком денежной суммы, внесенной ОАО АКБ "Пробизнесбанк" <ДАТА> в ПАО "Бинбанк", материалы дела не содержат.
С учетом установленных обстоятельств, судебная коллегия приходит к выводу, что банком в рассматриваемом случае допущено злоупотребление правом, поскольку полное погашение кредита заемщиком произведено еще <ДАТА>, однако кредитор не только не исполнил заявление клиента о полном досрочном погашении задолженности, но и продолжил начислять проценты и пени, в связи с чем начислил ответчику задолженность в размере ....
Иных доводов правового характера, направленных на оспаривание выводов суда и указывающих на наличие существенных нарушений норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, апелляционная жалоба не содержит.
С учетом изложенного решение суда является законным и обоснованным, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые для дела обстоятельства, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Доводы, изложенные в жалобе, направлены на переоценку собранных по делу доказательств, не опровергают выводов суда, были предметом исследования и оценки судом первой инстанции, и, как следствие, не могут служить основанием для отмены решения суда.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Великоустюгского районного суда Вологодской области от 12 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу конкурсного управляющего открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка "Пробизнесбанк" Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - без удовлетворения.
Председательствующий: И.Н. Бочкарева
Судьи: Н.П. Арсеньева
Е.И. Дечкина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
