Определение Судебной коллегии по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 10 августа 2020 года №33-835/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ЯМАЛО-НЕНЕЦКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 августа 2020 года Дело N 33-835/2020
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
Председательствующего Гниденко С.П.
судей коллегии Зотиной Е.Г. и Нех Т.М.
при секретаре Коневой Т.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по ЯНАО в г. Новый Уренгой и Тазовском районе в интересах Дувановой Е.В. на решение Новоуренгойского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 23 января 2020 года, которым постановлено:
Отказать Управлению Роспотребнадзора по ЯНАО в лице территориального отдела Управления Роспотребнадзора по ЯНАО в г. Новом Уренгое и Тазовском районе в интересах Дувановой Е.В. в удовлетворении исковых требований.
Заслушав доклад судьи суда Ямало-Ненецкого автономного округа Зотиной Е.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Управление Роспотребнадзора по ЯНАО в лице территориального отдела Управления Роспотребнадзора по ЯНАО в г. Новый Уренгой и Тазовском районе в интересах Дувановой Е.В. обратилось в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ" о взыскании части страховой премии за подключение к программе коллективного страхования в размере 64 350 рублей, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 64 350 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от взысканной суммы.
Требования мотивированы тем, что 15 сентября 2017 года между Дувановой Е.В. и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор, по условиям которого ей предоставлен потребительский кредит в сумме 1 100 000 рублей под 15,494 % годовых сроком на 60 месяцев. В этот же день она обратилась с заявлением о подключении к программе коллективного страхования по договору, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи" сроком с 16 сентября 2017 года по 15 сентября 2022 года. В соответствии с данным договором в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за услуги Банка по обеспечению Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования в размере 99 000 рублей, из них: вознаграждение Банка 19 800 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 79 200 рублей. 2 марта 2019 года Дуванова Е.В. в полном объеме исполнила взятые на себя обязательства по кредитному договору. В связи чем, обратилась с требованием о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии, на что получила отказ. Таким образом, ссылаясь на положения действующего законодательства, просил разрешить сложившиеся правоотношения заявленным в иске способом.
Ответчиком ПАО "Банк ВТБ" представлены возражения на иск, доводы которых сводятся к несогласию с ним в связи с тем, что требования истца не основаны на нормах действующего законодательства (л.д.86-88).
В судебном заседании истец Дуванова Е.В. требования иска поддержала по изложенным в нем доводам.
Представитель ответчика ПАО "Банк ВТБ" и представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" участие в судебном заседании не принимали, извещены надлежащим образом, об отложении разбирательства не просили.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого указана выше, с данным решением не согласен руководитель ТО Управления Роспотребнадзора по ЯНАО в г. Новый Уренгой и Тазовском районе Троянов И.В., действующий в интересах Дувановой Е.В.
В апелляционной жалобе просит об отмене решения суда и постановлении нового судебного акта об удовлетворении требований иска. Настаивает на том, что исполнение в полном объеме обязательств по кредитному договору влечет прекращение договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены, о рассмотрении дела в их отсутствие не возражали. В связи с чем, судебная коллегия находит их надлежащим образом, извещенными о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы и возможным рассмотрение дела в их отсутствие на основании ст.327 ГПК РФ.
В соответствии со ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 15 сентября 2017 года Дуванова Е.В. заключила с ПАО "Банк ВТБ" кредитный договор, по условиям которого ей предоставлен потребительский кредит в сумме 1 100 000 рублей под 15,494 % годовых сроком на 60 месяцев. В этот же день она обратилась с заявлением о подключении к программе коллективного страхования по договору, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи" сроком с 16 сентября 2017 года по 15 сентября 2022 года. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составила 99 000 рублей, из них: вознаграждение Банка 19 800 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 79 200 рублей. Страховые риски по Программе "Финансовый резерв Профи": смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Подписав данное заявление, Дуванова Е.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков, с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты).
2 марта 2019 года Дуванова Е.В. в полном объеме исполнила принятые на себя обязательства в рамках кредитного договора (л.д.18).
21 июня 2019 года Дуванова Е.В. обратилась в Банк с заявлением о возврате страховой премии, в удовлетворении которого ей отказано со ссылкой на Условия страхования по программе "Финансовый резерв Профи" (л.д.20, 21).
28 августа 2019 года Дуванова Е.В. обратилась к ответчику с претензией, которая по приведенным выше основаниям оставлена Банком без удовлетворения (л.д.25-29).
Пределы рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции применительно к нормам ч.1 ст.327 ГПК РФ обуславливают полномочия суда апелляционной инстанции по установлению юридически значимых по делу обстоятельств в контексте ст.57 ГПК РФ.
В связи с чем, в целях установления исчерпывающим образом квалификации сложившихся правоотношений в сопоставлении с избранным истцом способом защиты права, обстоятельства, подлежащие обязательному выяснению в суде первой инстанции, были восполнены судебной коллегией по правилам ст.327.1 ГПК РФ посредством истребования у ответчика Условий страхования по программе "Финансовый резерв Профи", действующих на момент подключения к программе страхования, поскольку иное противоречит действующим законодательным предписаниям.
Так, исходя из Условий страхования по программе "Финансовый резерв Профи" (п.4.4.2.) данная программа включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни (п.4.4.2.1.), инвалидность в результате несчастного случая и болезни (п.4.4.2.2.), временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни (п.4.4.2.3.), потеря работы (п.4.4.2.4.)
Согласно п.6.4.4.договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.
В соответствии с п.6.4.5 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай и болезнь).
При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14(четырнадцать) календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (п.6.5.1. Условий страхования)
Из п.6.5.2 Условий страхования следует, что при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 Гражданского кодекса РФ.
Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии с ч.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Дуванова Е.В. была проинформирована об условиях договора добровольного страхования, после чего выразила свое согласие на заключение такового договора посредствам обращения к страховой компании с соответствующим заявлением, дав согласие на оплату страховой премии, не отказавшись при этом, от оформления кредитного договора и получения кредита, и, не заявив возражений против предложенных страховой компанией условий.
Доказательств того, что Дувановой Е.В. навязаны указанные услуги, либо в кредитный договор включены условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющиеся условием получения кредита, суду не представлено (л.д.14-16) (ст.56 ГПК РФ).
Напротив, воля Дувановой Е.В. в отношении условий договора страхования была определенно и прямо выражена, что следует из заявления, поданного ею в Банк, в котором дано согласие на списание суммы платы за подключение к программе страхования, содержащее подпись последней (л.д.17).
По смыслу указанных выше положений действующего законодательства страхователь вправе отказаться от договора личного страхования, но при этом, может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором или правилами страхования.
В рассматриваемом случае Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не предусматривают возврата уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, что не противоречит приведенным нормам права.
С заявлением о возврате страховой премии Дуванова Е.В. обратилась по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора, о чем предусмотрено Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
При таком положении, исходя из установленных фактов и правоотношений сторон, оснований для применения заявленных истцом последствий (ст.958 Гражданского кодекса РФ, п.6 ст.13, ст.15, п.5 ст.28 Закона Российской Федерации от 7 июля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей") не имеется.
Следовательно, ревизия обстоятельств спора и представленных сторонами доказательств не предопределяет оснований для отмены либо изменения обжалуемого решения в апелляционном порядке.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого атомного округа
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Новоуренгойского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 23 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Судья (подпись) Е.Г. Зотина


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка