Дата принятия: 10 сентября 2019г.
Номер документа: 33-8344/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 сентября 2019 года Дело N 33-8344/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Варнавского В.М.,
судей Новоселовой Е.Г., Бредихиной С.Г.,
при секретаре Ивановой А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Хорошавцева Юрия Владимировича
на решение Зонального районного суда Алтайского края от 24 июня 2019 года по делу по иску
ПАО "Совкомбанк" к Хорошавцеву Юрию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Варнавского В.М., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Хорошавцеву Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, с учетом уточнений в части основного долга и процентов, в сумме 253 268 рублей 67 копеек, неустойки по ссудному договору в сумме 30 560 рублей 93 копейки, неустойки за просроченную ссуду в сумме 19 379 рублей 82 копейки, а также, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 024 рубля 76 копеек.
Исковые требования мотивированы тем, что 14.03.2015г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 108 434.01 руб. под 39,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. Б Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (масти кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: "Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней".
Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.04.2015, на 18.02.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 1295 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 16.06.2015г., на 18.02.2019г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1286 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 21 457 рублей 38 копеек.
По состоянию на 18.02.2019 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 254 715 рублей 84 копейки, из них просроченная ссуда - 101629,53 руб., просроченные проценты 64365,91 руб., проценты по просроченной ссуде 38779, 65 руб., неустойка по ссудному договору 30 560,93 руб., неустойка на просроченную ссуду 19 379, 82 руб.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
01.09.2014 г. ООО ИКБ "Совкомбанк" преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк" и является его правопреемником по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество "Совкомбанк", ПАО "Совкомбанк".
В письменных возражениях ответчик Хорошавцев Ю.В. просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, просил применить срок исковой давности к заявленным требованиям.
Истцом было представлено суду ходатайство об уточнении исковых требований в части основного долга и процентов, с учетом срока исковой давности за период с 11.08.2015 по 07.05.2019г., заявлений истца об отказе от иска в части заявленных ранее ко взысканию сумм неустоек в адрес суда не поступало.
Судом были разрешены требования о взыскании с ответчика Хорошавцева Ю.В. суммы основного долга, процентов и двух видов неустоек в рамках задолженности по кредитному договору.
Решением Зонального районного суда Алтайского края от 24 июня 2019 года исковые требования ПАО "Совкомбанк" к Хорошавцеву Юрию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору *** от 14.03.2015 года удовлетворены частично.
Взыскана с Хорошавцева Ю. В. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору *** от 14.03.2015г. в сумме 237 198 рублей 43 копейки, из которых: 96 099 рублей 09 копеек - просроченная ссуда, 133 099 рублей 34 копейки - просроченные проценты, 8 000 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, а также, судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 5 566 рублей 14 копеек.
В остальной части исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе ответчик Хорошавцев Ю.В. просит решение суда отменить.
В обоснование своих требований указывает, что с него были взысканы необоснованные проценты и неустойка. Неустойка должна быть снижена до разумных пределов.
Ответчику была навязана обязанность по участию в программе страхования при получении кредита.
Истцом был пропущен срок исковой давности. Последний платеж по кредиту был ответчиком внесен 08.07.2015 года, а банк обратился в суд с иском только в марте 2019 года.
При взыскании задолженности по кредиту судом не было учтено сложившееся тяжелое финансовое положение ответчика.
Государственная пошлина должна быть уменьшена и взыскана соразмерно удовлетворенным исковым требованиям.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для ее удовлетворения.
Судом первой инстанции установлено, что 14 марта 2015г. между ПАО "Совкомбанк" и Хорошавцевым Ю.В. заключен договор потребительского кредита ***, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 108 434 рублей 01 коп., под 39,9% годовых, сроком на 36 месяцев.
В соответствии с условиями кредитования заемщик принял на себя обязательства, предусмотренные Общими условиями договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласился с ними и обязался неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.
Кредитор свои обязательства по вышеназванному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежную сумму 108 300 рублей 96 коп.
Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В связи с чем, Общие условия договора потребительского кредита следует расценивать в качестве договора присоединения.В этой связи, возникшие между сторонами правоотношения, регулируются ст. ст. 428, 819 ГК РФ.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Суд первой инстанции, руководствуясь приведенными норами права, представленными в дело доказательствами, верно пришел к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, поскольку им допускались просрочки по погашению платежей, установленных в графике.
Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда и не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции.
Согласно представленной выписке по счету и расчетом задолженности просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика 15.04.2015 года, просроченная задолженность по процентам возникла 16.06.2015 года.
В индивидуальных условиях договора потребительского кредитования ПАО "Совкомбанк" разработаны условия кредитования на потребительские цели. Составляющей частью договора кредитования является также акцепт Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита с участием заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ежемесячный платеж составляет 4 905 рублей 70 копеек.
Согласно п. 12 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п.4.1.9 Общих условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 39,90 % годовых с даты предоставления потребительского кредита.
В силу п. 14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с общими условиями потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать. Общие условия договора являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Хорошавцев Ю.В. обязался осуществлять платежи по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором (графиком), в том числе уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком).
Со всеми условиями кредитного договора Хорошавцев Ю.В. был ознакомлен и согласен с ними, о чем свидетельствует личная подпись ответчика в документах.
Таким образом, при заключении кредитного договора с ответчиком были согласованы все условия относительно взыскания процентов и неустойки в случае ненадлежащего исполнения заключенного кредитного договора, поэтому доводы ответчика о необоснованном взыскании процентов и неустоек является несостоятельным.
Кроме того, судом при взыскании с ответчика неустойки были применены положения ст.333 ГК РФ, размер неустойки был снижен с 17 494, 82 руб. (рассчитанный судом с учетом сроков исковой давности) до 8 000 руб.
Также при заключении Хорошавцевым Ю.В. кредитного договора им было подписано заявление о предоставление потребительского кредита, где он уведомлен, что участие в программе страхования является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в программе страхования (п.п.4.1 п.4 раздел Д).
Доводы апелляционной жалобы ответчика, указывающие на ухудшение материального положения ответчика не свидетельствуют о незаконности принятого по делу решения, поскольку имущественное положение должника не является основанием для освобождения от исполнения обязательства.
В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно ст. 204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Судом первом инстанции, исходя из выше указанных положений закона, был верно определен срок исковой давности. Суд взыскал задолженность по кредитному договору исходя из периодических платежей по графику, начиная с 16.11.2015 года. При подсчете срока исковой давности было учтено, что 23.07.2018 года банком было подано заявление в суд о выдаче судебного приказа, 14.12.2018 года судебный приказ мировым судьей был отменен. Таким образом, судом правильно на основании ст. 204 ГПК РФ не был включен в течение срока исковой давности период судебной защиты (4 месяца 21 день).
Исковые требования ПАО "Совкомбанк" судом были удовлетворены частично, рассчитано, что на 96,85 % удовлетворены заявленные исковые требования, государственная пошлина судом была взыскана пропорционально удовлетворенным исковым требования, доводы апелляционной жалобы о необоснованном взыскании государственной пошлины не подтверждены.
Иных доводов, влияющих на законность решения суда, апелляционная жалоба не содержит, в связи с этим у судебной коллегии отсутствуют основания для отмены решения суда по доводам жалобы.
На основании изложенного, руководствуясь ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Апелляционную жалобу ответчика Хорошавцева Ю. В. на решение Зонального районного суда Алтайского края от 24 июня 2019 года оставить без удовлетворения, решение суда - без изменения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
