Дата принятия: 16 июля 2019г.
Номер документа: 33-8337/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 июля 2019 года Дело N 33-8337/2019
г. Нижний Новгород 16 июля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи Мироновой Н.В.,
судей Климовой О.С., Корниловой О.В.
при секретаре судебного заседания Опаровой Д.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО3 на решение Чкаловского районного суда ФИО4 <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску АО "ФИО1 Банк" к ФИО3 о взыскании задолженности по ФИО2 карте,
установила:
Акционерное общество "ФИО1 Банк" (далее по тексту АО "ФИО1 Банк") обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из: суммы общего долга - 203 168 рублей 35 копеек, из которых 138 756 рублей 88 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 45 438 рублей 24 копейки - просроченные проценты; 18 973 рубля 23 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по ФИО2 карте; 00 рублей 00 копеек - плата за обслуживание ФИО2 карты; государственная пошлина в размере 5 231 рубль 68 копеек.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО3 и АО "ФИО1 Банк", был заключен договор ФИО2 карты N с лимитом задолженности 140000 рублей 00 копеек. Лимит задолженности по ФИО2 карте, в соответствии с п. 6.1 общих условий (п. 5.3. общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания ФИО2 карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "ФИО1 банк") в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации ФИО2 карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия несколько гражданско-правовых договоров, а именно ФИО2 (договора ФИО2 линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора ФИО2 карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. указаний Банка России N-У от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет ПСК включаются платежи заемщика по ФИО2 договору, связанные с заключением и исполнением ФИО2 договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения ФИО2 договора. ПСК, вытекающая из договора ФИО2 карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору ФИО2 карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора ФИО2 карты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по ФИО2 договору банк или иная ФИО2 организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика ФИО2 карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. положения Банка России "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" N-П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление ФИО2 организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием ФИО2 карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено ФИО2 договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в ФИО2 организацию реестр операций, если иное не предусмотрено ФИО2 договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по ФИО2 карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 общих условий (п. 7.2.1 общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (потовый идентификатор).:N На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7.4 общих условий (п. 5.12. общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором ФИО2 карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 203 168.35 рублей, из которых: сумма основного долга 138 756.88 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 45 438.24 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 18 973.23 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по ФИО2 карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание ФИО2 карты (л.д. 5-7).
Решением Чкаловского районного суда ФИО4 <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: "Исковые требования акционерного общества "ФИО1 Банк" к ФИО3 о взыскании задолженности по договору ФИО2 карты удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес> ФИО4 <адрес>, паспорт 22 02 N, выдан Чкаловским РОВД ФИО4 <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, состоящей на регистрационном учете по адресу: <адрес> ФИО4 <адрес> пользу акционерного общества "ФИО1 Банк" <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору ФИО2 карты N от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 198727 (сто девяносто восемь тысяч семьсот двадцать семь) рублей 99 копеек, из которых 138 756 рублей 88 копеек- просроченная задолженность по основному долгу, 40 997 рублей 88 копеек - просроченные проценты, 18 973 рубля 23 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по ФИО2 карте, а также государственную пошлину в размере 5 174 (пять тысяч сто семьдесят четыре) рубля 56 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований акционерному обществу "ФИО1 Банк" к ФИО3 отказать..."
В апелляционной жалобе ФИО3 просит указанное решение отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права. Считает, что суд первой инстанции при вынесении решения не учел, что в момент подписания заявления-анкеты, заемщик отказалась от подключения услуги СМС-Банк, и от участия в программе страховой защиты заемщиков, при этом, банк не законно списывал с ее счета денежные средства за эти услуги. Указывает, что на размер задолженности повлияло списание денежных средств за оказание вышеназванных услуг, от которых заемщик отказался. Банк в нарушении условий договора, незаконно начислял штрафы за несвоевременное внесение платежей, вместо того чтобы заблокировать карту.
Не согласившись с доводами апелляционной жалобы АО "ФИО1 Банк" в материалы дела представил возражения.
Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления извещений и размещения информации по делу на интернет-сайте ФИО4 областного суда www.oblsudnn.ru, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) не является препятствием к разбирательству дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ по ФИО2 договору банк или иная ФИО2 организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по ФИО2 договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно положениям ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как предусмотрено положением ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с положениями ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "ФИО1 Банк" и ФИО3 заключен договор ФИО2 карты, составными частями которого являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания ФИО2 карт ТКС Банка (ЗАО).
Указанный договор заключен посредством акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации ФИО2 карты.
Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, ФИО2 договора и договора возмездного оказания услуг.
Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Как следует из положений п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. (ст. 435 ГК РФ)
Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора ФИО2 карты, путем указания полной стоимости кредита в заявлении-анкете (л.д.32).
Подписав и направив банку заявление-анкету на получение банковской карты, и получив банковскую карту, ФИО3 в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключила с Банком Договор. Условия данного договора определены в Заявлении-Анкете, Общих условий выпуска и обслуживания ФИО2 карт, а также Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями, что указано в Заявлении-Анкете, подписанной ответчиком и с которыми ответчик был ознакомлен.
Согласно Тарифам по ФИО2 картам ТКС Банка ( АО ) ФИО1, беспроцентный период - до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 24,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 32,9% годовых, плата за обслуживание карты - 590 рублей, ФИО6 карты - 590 рублей комиссия за совершение расходных операций с Картой в других ФИО2 организациях 2,9% плюс 290 рублей,
Минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20% в день, плата за предоставление услуги СМС-банка 59 рублей, плата включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других ФИО2 организациях 2,9% плюс 290 рублей.
Пунктом 6.1 Общих условий предусмотрено, что Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и ФИО2 карт должны совершать операции в переделах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.
Согласно п 5.1 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой ФИО2 карты. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору ФИО2 карты (п. 5.3 Общих условий).
В соответствии с п. 5.6 Общих условий клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все ФИО2 карты, выпущенные в рамках договора ФИО2 карты. Для возобновления операций по ФИО2 карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам.
Как следует из положений п. 11.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор ФИО2 карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
В этих случая Банк блокирует все ФИО2 карты, выпущенные в рамках Договора и направляет Клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.
Установлено, что ФИО3 ознакомилась и подписала заявление-анкету на оформление ФИО2 карты Банка, выразив тем самым свое согласие на выпуск ФИО2 карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка. Банк, в свою очередь, в соответствии с заключенным договором, выпустил на имя ФИО3 ФИО2 карту с начальным ФИО2 лимитом, тем самым он надлежащим образом исполнил свои обязанности по договору. ФИО11, произведя активацию ФИО2 карты, приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом.
ФИО3, зная о принятых на себя обязательствах по погашению задолженности, процентов и штрафов в случае нарушения сроков внесения платежей, допускала просрочки по оплате кредита. Банк, руководствуясь п 11.1 Общих условий, ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке расторг ФИО2 договор, путем направления в адрес ответчика заключительного счета на сумму образовавшегося долга в размере 203 168 руб. 35 коп., из которых 138 756 руб. 88 коп. - ФИО2 задолженность, 45 438 руб. 24 коп. - просроченные проценты, 18 973 руб. 23 коп. - штрафные проценты.
Разрешая спор, суд первой инстанции правильно установил характер спорных правоотношений и, с учетом требований ст. ст. 309, 310, 450, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, правомерно пришел выводу о том, что ответчиком допущены нарушения условий договора, что является основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда, поскольку он соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, и установленным по делу обстоятельствам.
Доводы о том, что Банк незаконно взимал плату за услуги СМС-Банк, участие в Программе страховой защиты, от которых заемщик отказался, проставив "галочки" в соответствующих графах, несостоятельны в силу следующего.
Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания ФИО2 карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифы по ФИО2 картам ТКС Банка (ЗАО) являются неотъемлемой частью договора, которые содержат информацию о процентных ставках по кредиту, комиссиях за операции по ФИО2 карте, иных платах, предусмотренных Договором.
Заемщик, подписывая заявление-анкету, ознакомился со всеми тарифами, в том числе за установление платы за предоставление услуги "СМС-Банк", за участие в программе страховой защиты.
В соответствии с п. 2.7 Общих условий, первоначально (с момента заключения Договора) в рамках Договора применяются Тарифы, которые вместе с Картой передаются Клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному Клиентом. Также вместе с изготовленной Картой Клиенту доводится информация о полной стоимости Кредита по данным Тарифам.
Тарифы, применяемые в рамках Договора, могут быть заменены другими Тарифами в соответствии с настоящими Общими условиями при этом такие тарифы (которые изменяют предыдущие) начинают применяться в рамках Договора с даты соответствующего изменения. (п. 2.8)
Согласно п. 2.11, повышение процентных ставок по Кредиту и/или изменение порядка их определения, установление ФИО6 комиссий осуществляется только по согласию Клиента, которое может быть устным с использованием телефонного обслуживания при условии сообщения Кодов доступа, письменным или молчаливым (например совершение Клиентом или ФИО2 расходной операции по Карте после вступления в силу новых Тарифов.) Форма акцепта может быть определен в оферте Банка.
Кроме того, согласно п. 5.1 Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой ФИО2 карты.
В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по ФИО2 карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.
В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк, по истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.
Анализируя представленные в материалы дела документы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что заемщик принял условия кредита, содержащиеся в Тарифах, в том числе взимание платы за услуги СМС-Банк, участие в программе страховой защиты, длительное время вносил пополнение с учетом счетов-выписок, которые содержали всю информацию по осуществленным операциям, возражений относительно проведенных операциях в банк не заявлял. Ссылка в жалобе о том, что в заявлении заемщик отказался от ФИО6 услуг, правового значения не имеет, поскольку заемщик был уведомлен о полной стоимости кредита, ознакомившись с Тарифным планом, которая складывалось с учетом всех платежей, в том числе за услуги СМС-банк, участие в программе страховой защиты. Действия ответчика по оплате счетов-выписок с учетом всех оспариваемых платежей, подтверждают факт согласия ответчика на пользование ФИО2 лимитом на указанных в Тарифах условиях, которые были направлены ему вместе с ФИО2 картой.
Доводы апелляционной жалобы о необоснованном начислении штрафов за 2-ой неоплаченный платеж и последующие, и процентов по кредиту, исходя из ставки 0.2% суммы задолженности в день, по существу сводятся к несогласию с выводами, к которым пришел суд первой инстанции, к переоценке представленных доказательств, не опровергают выводов суда первой инстанции, не содержат обстоятельств, которые нуждались бы в ФИО6 проверке, направлены на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств, а поэтому не могут быть приняты судебной коллегией в качестве оснований к отмене обжалуемого решения.
Иных доводов апелляционная жалоба не имеет.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Чкаловского районного суда Нижегородской области от 13 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Настоящее определение вступает в законную силу со дня принятия.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
