Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 июня 2021 года Дело N 33-8334/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Михайлинского О.Н.

судей Лоншаковой Е.О., Гавриляченко М.Н.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кончаковой М.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Лоншаковой Е.О., гражданское дело по исковому заявлению ПАО "АК Барс" Банк к Арсенину Владимиру Викторовичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

по апелляционной жалобе Арсенина Владимира Викторовича,

на решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 19 апреля 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования ПАО "АК Барс" Банк к Арсенину Владимиру Викторовичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор N 1921008016301001 от 16 ноября 2018 года, заключенный между ПАО "АК Барс" Банк и Арсениным Владимиром Викторовичем.

Взыскать с Арсенина Владимира Викторовича в пользу ПАО "АК Барс" Банк задолженность по кредитному договору в размере в размере 7 977 284 рубля 56 коп., в том числе основной долг в размере 6 294 838 рублей 16 коп., проценты за пользование кредитом за период с 07.11.2018 года по 19.04.2021 год в размере 1 682 446 рублей 40 коп., возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 47 365 рублей.

Взыскать Арсенина Владимира Викторовича в пользу ПАО "АК Барс" Банк проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму 6 294 838 рублей 16 коп., из расчета 10,9% годовых, начиная с 20.04.2021 года по дату вступления решения с уда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер: N, общей площадью 328,4 кв.м.; земельный участок, площадью 1 173 кв.м., кадастровый номер: N, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для объектов жилой застройки, расположенный по адресу: <адрес> установив первоначальную продажную цену на публичных торгах на жилой дом в размере 5 786 400 рублей и земельный участок в размере 529 600 рублей.

Взыскать Арсенина Владимира Викторовича в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 12 635 рублей".

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

ПАО "АК Барс" Банк обратилось в суд с указанным исковым заявлением к Арсенину В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 06 ноября 2018 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор N 1921008016301001, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 6 320 000 рублей под 10,9 % годовых, сроком до 05 ноября 2038 года. Кредит был предоставлен Банком для целевого использования - для приобретения в собственность жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: N, общей площадью 328,4 кв.м. стоимостью 7 160 500 рублей и земельного участка, площадью 1173 кв.м., кадастровый номер N, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования "для объектов жилой застройки", находящийся по адресу: <адрес> стоимостью 739 500 рублей, общей стоимостью 7 900 000 рублей. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, заемщик предоставляет в залог жилой дом, находящегося по адресу: <адрес>, с кадастровым номером N, общей площадью 328,4 кв.м. и земельный участок, площадью 1 173,0 кв.м., кадастровый номер N, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования "для объектов жилой застройки", находящийся по адресу: <адрес> Заемщик в нарушение условий договора (п. 4.1.2. кредитного договора) несвоевременно уплачивает проценты за пользование предоставленным кредитом, не возвращает в установленные сроки части кредита, с 01 апреля 2019 года не соблюдает сроки, предусмотренные графиком платежей по кредитному договору, не производит погашение сумм основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем, Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении суммы задолженности. До настоящего момента требование Банка заемщиком не исполнено.

Просил расторгнуть кредитный договор N 1921008016301001 от 06 ноября 2018 года; взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору N 1921008016301001 от 06 ноября 2018 года в размере 6 632 952 рубля 19 копеек, в том числе: 6 294 838 рублей 16 копеек - сумму остатка основного долга, 338 114 рублей 03 копейки - сумму процентов за пользование кредитом за период с 07 ноября 2018 года по 06 сентября 2019 года; задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (6 294 838 рублей 16 копеек) за период с 07 сентября 2019 года по дату вступления в законную силу судебного решения по настоящему делу по ставке 10,9 % годовых, уплаченную сумму государственной пошлины в размере 47 365 рублей; расходы по проведению оценки; обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером N, общей площадью 328,4 кв.м и земельный участок, площадью 1173 кв.м, кадастровый номер N, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования "для объектов жилой застройки", находящийся по адресу: <адрес> установив начальную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, установленной независимым оценщиком.

Судом постановлено приведенное решение.

В апелляционной жалобе Арсенин В.В. просит отменить решение в части, начиная сверх суммы реализованного заложенного имущества на публичных торгах сумм основного долга и процентов, взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга за период с 07 сентября 2019 года по дату вступления в законную силу, взыскании госпошлины. Указывает, что 06 ноября 2018 года обманным путем и злоупотребив его доверием на него был оформлен спорный кредит по приобретению объекта незавершенного строительства и земельного участка. По данному факту 24 ноября 2020 года возбуждено уголовное дело по ст. 159 УК РФ, где банк признан потерпевшей стороной, а он является свидетелем. В связи с чем, считает что имеются основания для приостановления производства по настоящему делу, до разрешения указанного уголовного дела. Выражает не согласие с расчетом неустойки (процентов) за период с 07 ноября 2018 года по 19 апреля 2021 года. Ссылаясь на ст. 395 ГК РФ, считает, что расчет необходимо производить с 01 апреля 2019 года по 01 июня 2020 года, либо с 01 апреля 2019 года по 19 апреля 2021 года. Просит снизить размер неустойки.

В судебное заседание явился представитель Арсенина В.В. - Спицын Е.В., иные лица, надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного заседания: Арсенин В.В. (возврат почтового отправления т.2 л.д. 94), представитель ПАО "АК Барс" Банк (уведомление о вручении т.2 л.д. 90), в суд апелляционной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, в силу положений ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Арсенина В.В. - Спицына Е.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Частью 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст.ст. 334, 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статьей 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) установлено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Частью 1 ст. 50 указанного закона предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Закона об ипотеке, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 06 ноября 2018 года между ПАО "АК Барс" Банк и Арсениным В.В. заключен кредитный договор N 1921008016301001, согласно которому заемщику был предоставлен кредит для целевого использования в размере 6 320 000 рублей под 10,9 % годовых, сроком на 240 месяцев до 05 ноября 2038 года, с уплатой ежемесячного платежа по кредиту в размере 64 958 рублей.

Согласно п. 3.1 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, которые начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемы на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня следующего за днем фактического предоставления кредита и до погашения кредита/до окончания срока возврата кредита включительно по процентной ставке указанной в п. 1.1. Договора и с учетом положений п. 3.11.2 Договора; со дня следующего за днем окончания срока возврата кредита, либо со дня следующего за днем расторжения Договора (по соглашению сторон либо в судебном порядке), если Договор расторгнут ранее окончания срока возврата кредита, проценты за пользование кредитом начислению не подлежат.

Согласно п. 1.3. кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения в собственность Арсенина В.В. жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: N общей площадью 328,4 кв.м стоимостью 7 160 500 рублей и земельный участок, площадью 1173 кв.м, кадастровый номер N, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования "для объектов жилой застройки", находящийся по адресу: <адрес> стоимостью 739 500 рублей, общей стоимостью 7 900 000 рублей.

На указанный предмет целевого использования оформлена закладная, залогодержателем по которой является ПАО "АК Барс" Банк (т. л.д. 19).

Пунктом 1.4.1 кредитного договора сторонами согласованно обеспечение в виде залога (ипотеки) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору.

Согласно п. 4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в следующих случаях: .....при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Кроме того, при неисполнении требований кредитора, в случаях установленных в п. 4.4.1 договора, заемщик вправе обратить взыскание на объект недвижимости (п. 4.4.2 кредитного договора).

Согласно п. 5.2. кредитного договора, при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа.

В случае невыполнения условий кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде штрафа в размере 1% от суммы выданного кредита.

Сумма кредита в размере 6 320 000 рублей выдана Арсенину В.В., что подтверждается Банковским ордером N 161646433 от 06.11.2018 года (л.д. 31).

Из выписки по счету и представленному расчету задолженности, а также условий кредитного договора, графика погашения задолженности по кредитному договору следует, что обязательства по погашению задолженности по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 06 сентября 2019 года сумма задолженности Арсенина В.В. перед Банком составила 6 632 952 рубля 19 копеек, в том числе: 6 294 838 рублей 16 копеек - сумма основного долга, 338 114 рублей 03 копейки - сумма процентов за пользование кредитом за период с 07 ноября 2018 года по 06 сентября 2019 года.

31 июля 2019 года истец направил заемщику требование о полном досрочном погашении обязательств по договору в срок не позднее 32 дней со дня отправления данного требования путем перечисления денежных средств, что подтверждается соответствующими требованиями, описью заказных писем, почтовой квитанцией об отправке писем. Таким образом, ответчик был уведомлен о наличии задолженности по договору. Досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности полностью или в части, суду в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, дав оценку представленным в дело доказательствам, доводам и возражениям сторон, исходя из условий кредитного договора, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 807, 811, 819 ГК РФ, установив факт исполнения истцом обязательства по выдаче кредита и допущенное Арсениным В.В. ненадлежащее исполнением обязательств по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика досрочно суммы долга по кредитному договору в общем размере 7 977 284 рубля 56 копеек, а также, исходя из того, что неисполнение заемщиком обязательств в части ежемесячного возврата части кредита и уплаты процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий кредитного договора, руководствуясь положениями ч. 2 ст. 450 ГК РФ, удовлетворил требование о расторжении кредитного договора. Кроме того, суд первой инстанции удовлетворил требования истца о взыскании процентов за пользование кредитными средствами за период с 20 апреля 2021 года по день вступления решения суда в законную силу.

Соглашаясь с выводами суда о наличии оснований для взыскания с Арсенина В.В. задолженности по кредитному договору, судебная коллегия, проверив расчет произведенный судом первой инстанции находит его неверным по следующим основаниям.

Так из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору на 06 сентября 2019 года (т.1, л.д.26-30) следует, что ответчиком помимо погашения суммы основного долга в период с 07 ноября 2018 года по 09 января 2019 года производились погашения процентов по договору, которые не были учтены судом первой инстанции при расчете задолженности.

При этом согласно указанному расчету задолженность Арсенина В.В. по процентам на 06 сентября 2019 года составляет 338114 рублей 03 копейки.

При этом расчет задолженности по кредитному договору произведенный истцом на 06 сентября 2019 года является арифметически верным, соответствует условиям договора и установленным обстоятельствам.

С учетом изложенного, учитывая дату вступления решения в законную силу, проценты, подлежащие взысканию с Арсенина В.В. за период с 07 ноября 2018 года по 28 июня 2021 года будут составлять 1 578 800 рублей 76 копеек, исходя из следующего расчета:

- за период с 07 сентября 2019 года по 31 декабря 2019 года: 218 060 рублей 09 копеек (6 294 838,16 руб.*10,9%/365дней*116дней);

- за 2020 год: 689 137 рублей 36 копеек (6 294 838,16 руб.*10,9%);

- за период с 01 января 2021 года по 19 апреля 2021 года: 204 901 рубль 29 копеек (6 294 838,16 руб.*10,9%/365дней*109дней);

- за период с 20 апреля 2021 года по 28 июня 2021 года: 131 587 рублей 99 копеек (6 294 838,16 руб.*10,9%/365дней*70дней).

Итого: 338114 рублей 03 копейки +218 060 рублей 09 копеек + 689 137 рублей 36 копеек + 204 901 рубль 29 копеек + 131 587 рублей 99 копеек = 1 578 800 рублей 76 копеек.

При таких обстоятельствах решение суда в части размера взысканных процентов подлежит изменению с Арсенина В.В. в пользу ПАО "АК Барс" Банк подлежат взысканию проценты за период с 07 ноября 2018 года по 28 июня 2021 года ( день вступления решения суда в законную силу в размере 1 578 800 рублей 76 копеек, а общий размер задолженности по кредитному договору составит 7873638 рублей 92 копейки ( 6294838 рублей 16 копеек (основной долг) + 1578800 рублей 76 копеек (проценты))

Разрешая требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд первой инстанции, установив, что обязательства заемщика по договору займа обеспечены залогом недвижимого имущества, условия которого Арсениным В.В. исполняются ненадлежащим образом, сумма неисполненного обязательства составляет более 5 % рыночной стоимости предмета залога, руководствуясь условиями договора займа и положениями ст. ст. 348-350 ГК РФ, Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", с учетом отчета ООО "Центр независимой оценки" о рыночной стоимости заложенного имущества, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное в обеспечение исполнения обязательств по договору займа имущество - жилой дом, расположенный по адресу: <адрес> и земельный участок, по адресу: <адрес> установив начальную продажную цену заложенного имущества: за жилой дом в размере 5 786 400 рублей (7 233 000руб.*80%), за земельный участок - 529 600 (662 000 руб.*80%) в соответствии с требованиями п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Признавая несостоятельными доводы стороны ответчика о том, что удовлетворению подлежат исковые требования только в части стоимости заложенного имущества, в оставшейся части не подлежат удовлетворению, ввиду того, что указанный кредитный договор был оформлен на него путем злоупотребления его доверием, по факту, чего, 16 мая 2019 года он обратился с заявлением в правоохранительные органы, где 24 ноября 2020 года было возбуждено уголовное дело по ст. 159 УК РФ N 12001040038002582, суд исходил из того, что уголовное дело N 12001040038002582 возбуждено в отношении неустановленного лица, по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159.1 УУК РФ. По факту предоставления банку заведомо ложных и недостоверных сведений при заключении договора с ПАО "АК Барс" о получении кредита в размере 6 294 838,16 рублей, при этом, потерпевшим является ПАО "АК Барс" Банк, Арсенин В.В. не признан по делу потерпевшим.