Дата принятия: 09 марта 2022г.
Номер документа: 33-832/2022
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 марта 2022 года Дело N 33-832/2022
от 09 марта 2022 года по делу N 33-832/2022
Судья Шамрикова В.Н. Дело N 2-4439//2021
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе:
председательствующего судьи Суркова Д.С.
и судей Мартыновой Т.А., Ординой Н.Н.
при секретаре Бакулевой О.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 09 марта 2022 года дело по апелляционной жалобе Мохирева В.П. на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 06 декабря 2021 года, которым постановлено: исковые требования ПАО Сбербанка удовлетворить.
Взыскать с Мохирева В.П. в пользу ПАО Сбербанка сумму задолженности по банковской карте со счётом N N за период с 25.05.2020 по 10.06.2021 (включительно) в размере 356 597,69 руб., в том числе: просроченные проценты - 49 868,30 руб., просроченный основной долг - 299 940,03 руб., неустойка - 6 789,36 руб., а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 765,98 руб.
Заслушав доклад судьи областного суда Мартыновой Т.А., судебная коллегия областного суда
УСТАНОВИЛА:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Мохиреву В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что ПАО Сбербанк России на основании заявления на получение карты открыло счет NN и предоставило Заемщику кредитную карту. Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к платежей к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с 25.05.2020 по 10.06.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 356 597,69 руб., в том числе: просроченные проценты -49 868,30 руб., просроченный основной долг-299 940,03 руб., неустойка - 6 789,36 руб. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Истец просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ответчика сумму задолженности по банковской карте со счётом N 40817810042992116033 за период с 25.05.2020 по 10.06.2021 (включительно) в размере 356 597,69 руб., в том числе: просроченные проценты - 49 868,30 руб., просроченный основной долг - 299 940,03 руб., неустойка - 6 789,36 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 765,98 руб.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
С решением суда не согласен Мохирев В.П. в своей апелляционной жалобе указывает, что не согласен в части верности расчетов процентов и комиссий и в этой части решение подлежит изменению. На протяжении длительного времени пытается выяснить порядок расчетов процентов начисляемых истцом на сумму задолженности и обоснованность начисленной комиссии. В итоге истец не счел себя обязанным представить обоснованный расчет. Он неоднократно заявлял ходатайства на истребование от истца доказательств правильности расчетов, на, что не получил письменного доказательства. На представленные им расчеты, истец никак не отреагировал. Просит изменить решение суда в части расчета процентов и комиссии. Назначить по делу независимую финансовую экспертизу расчетов процентов, комиссии ответчика и истца.
В возражениях на жалобу ПАО "Сбербанк" просит решение суда оставить без изменения, так как все доводы апелляционной жалобы судом первой инстанции проверялись, дело неоднократно откладывалось, ему разъяснялся банком порядок начисления процентов, комиссии, приводилась формула расчета. В ходатайстве о назначении финансовой экспертизы просили отказать.
В судебном заседании апелляционной инстанции Мохирев В.П. доводы апелляционной жалобы поддержал. Поддержал заявленное ходатайство о назначении финансовой экспертизы.
Представитель ПАО "Сбербанк" с доводами, изложенными в апелляционной жалобе, не согласен. Считает решение суда законным и обоснованным. В удовлетворении ходатайства о назначении финансовой экспертизы просили отказать.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного постановления в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст.421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 Пленума Высшего Арбитражного суда N 14 от 08.10.1998 года, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ПАО Сбербанк России на основании заявления на получение карты Мохирева В.П. открыло счет NN и предоставило ответчику кредитную карту.
В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в Заявлении на получение карты.
В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.
Процентная ставка за пользование кредитом составляет 25,9% годовых.
Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.
Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.
Льготным периодом, согласно "Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк" считается период, в течении которого взимание процентов за пользование кредитными денежными средствами банка, направленными на оплату товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием карты, осуществляется на льготных условиях. Льготный период начинается с даты, следующей за датой отражения операций по счету в отчетном периоде и заканчивается датой платежа, указанной в отчете за соответствующий отчетный период. Льготный период не распространяется на суммы операций по получению наличных денежных средств, на суммы превышения лимита кредита, на суммы операций, идентифицированных как совершенные в казино, на операции безналичных переводов.
Обязательный платеж - минимальная сумма, на которую Клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета. Неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. Если основной долг меньше 150 руб. в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, платы и неустойка.
В соответствии с п. 5.8 Общих Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасить.
Платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 25.05.2020 по 10.06.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 356 597,69 руб., в том числе: просроченные проценты -49 868,30 руб., просроченный основной долг-299 940,03 руб., неустойка - 6 789,36 руб.
19.01.2021 г. ответчику было направлено требование о досрочном возврате сумы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.
Данное требование до настоящего времени не исполнено.
Из расчета задолженности за период с 25.05.2020 г. по 10.06.2021 г. составленного истцом, следует, что сумма задолженности Мохирева В.П. перед Банком составляет 356 597,69 руб., из которых: просроченный основной долг - 299 940,03 руб., просроченные проценты - 49 868,30 руб., неустойка - 6 789,36 руб.
Суд первой инстанции, проанализировав обстоятельства по делу, законодательство, регулирующее данные правоотношения, пришел к выводу, что размер процентной ставки по кредиту согласован сторонами при заключении кредитного договора, соответствующее условие кредитного договора ответчиком не оспорено и в установленном законом порядке недействительным не признано. При этом представленный истцом расчет кредитной задолженности свидетельствует о правильности начисления указанных в исковых требованиях сумм задолженности по кредитному договору с учетом всех произведенных ответчиком платежей, условий кредитного договора и подлежащего применению закона.
Представленный ответчиком контррасчет задолженности по процентам, неустойке не принят судом первой инстанции во внимание, поскольку выполнен им неверно.
Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед банком по погашению имеющейся задолженности по основному долгу ответчиком не исполнены, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с Мохирева В.П. 356 597,69 руб. задолженности по кредитному договору обоснованными.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскана государственная пошлина в размере 6 765,98 руб.
Доводы о неправильности представленного истцом расчета в отношении начисленных процентов, неустойки проверены судом апелляционной инстанции.
Ответчик, взысканный судом первой инстанции просроченный основной долг в размере 299940,03 руб. не оспаривает.
Оспаривает взысканные судом первой инстанции за период с 25.05.2020 по 10.06.2021 проценты в размере 49868,30 руб. и неустойку 6789,36 руб.
Ответчиком представлен свой расчет процентов за период с августа 2019 по май 2020, из расчета сумма процентов за август 2019 составляет 363,89 руб., в сентябре 75,02 руб., всего на 04.10.2019 составляет 438,91 руб., по отчету банка сумма составляет 907,71 руб., поэтому в дальнейшем проценты рассчитаны неверно.
Расчет ответчиком за взысканный период с 25.05.2020 по 10.06.2021 суммы процентов, неустойки не представлен.
Банком суду апелляционный инстанции дополнительно представлен расчет и пояснения к нему, которые рассмотрены и проверены судом апелляционной инстанции.
Судом апелляционной инстанции установлено, что договор был подписан сторонами 08.08.2019 года. Денежными средствами Мохирев В.П. воспользовался 12.08.2019, данный факт отражен на счете карты.
Договором так же определено, что, банк ежемесячно составляет отчет по карте начиная с 05 числа прошедшего месяца по 04 число текущего месяца, где указываются операции по карте произведенные клиентом, начисляются проценты, согласно формуле и указывается дата платежа. Сторонами, согласно условий определена дата платежа - 25 число каждого месяца (обязательный платеж, сумма основного долга и проценты за пользование денежными средствами).
Договором определен льготный период и обязательный платеж.
Проценты по данному договору начисляются согласно "Условий выпуска и обслуживания кредитной карты" п. 5.3. которыми определено: "Проценты начисляются на сумму Основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно)". При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.
В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами Банка.
Проценты начисляются по указанной формуле.
Начиная с 12.08.2019 года (с даты первого снятия денежных средств у клиента существовал льготный период, по дату платежа, указанной в отчете за соответствующий период). Льготный период, т.е. период без начисления процентов.
В случае если клиент не возвращает денежные средства в отчетный период, то льготный период отменяется и начисляются проценты, которые будут выставлены в погашение в следующем отчетном периоде.
12.08.2019 года ответчик снял денежные средства с карты в сумме 5990,00 руб. следующая дата снятия денежных средств была 16.08.2019 года в сумме 10 930,00 руб.
Период пользования денежными средствами в сумме 5 990,00 руб. составил 4 дня с 12.08.2019 по 16.08.2019. Суммой 10 930,00 руб. пользовались с 16.08.2019 по 19.08.2019 - 3 дня и так далее.
Сумма процентов будет составлять:
5990,0х 25,9 (% годовых): 100 х 4 дня: 365 (дней в году) = 17,00 руб.
10930,00х 25,9 :100 х 3 дня: 365 = 23,27 руб. и т.д.
Сумма процентов как следует из расчета за 12.08.19, за 16.08., 20.08., 21.08., 24.08., 26.08., 27.08. будет составлять:
17,00+23,27+14,20+30,91+35,16+57,29+19,62=197,45 руб.
В связи с тем, что первое поступление денежных средств на карту сумме 179.00 руб. было 28.08.2019 года, выше указанная сумма процентов 197,45 руб. была начислена клиенту с 12.08.2019 по 27.08.2019.
Проценты начислены, но не выставлены к погашению, поскольку ответчик мог в указанный льготный период погасить еще существующую задолженность.
Далее идет дальнейшее начисление процентов за период с 29.08.2019 по 31.08.2019 (3 дня), за период 01.09.2019 по 04.09.2019 (4 дня) с суммы долга 27 479,27 руб.
За первый отчетный период с 05.08.2019 по 04.09.2019 начислено процентов 197,45+255,95=333,95 руб.
Выставлены к погашению и проценты в сумме 197,45 руб., поскольку ответчик не выполнил условия предоставленного льготного периода.
Суд апелляционной инстанции не соглашается с доводами апелляционной жалобы, что сумма процентов, рассчитанная Мохиревым В.П. за август 2019 года составляет 363,89 руб., так как должник рассчитывает дни по начислению процентов с даты снятия денежных средств со счета и до очередного отчетного периода.
В расчет ответчик включает сумму комиссий, взимаемых банком за снятие наличных, данная сумма включена должником (15.08.2019 - 290 руб.), хотя сумма комиссий в расчет не должна включаться.
Затем как следует из расчета банка, пояснений, что за период с 05.09.2019 по 04.10. 2019 сумма начисленных процентов составляет 907, 21 руб., которые начислялись из суммы долга 27479,27 руб., затем было погашение основного долга ответчиком в сумме 1100 руб., сумма задолженности уменьшилась до 26379,27 руб. и далее проценты начислялись с даной суммы. Затем ответчиком снимается еще 8800 руб. и 1880 руб. и сумма для начисления процентов увеличивается до 37139,27 руб.
Согласно расчета банка проценты составили 333,95 (1 отчетный период) + 292,49 + 112,31 + 130,43 + 105,41 = 974,59 руб. начислено.
Из суммы начисленных процентов (974,59 руб.) убрана сумма льготных процентов, начисленная на денежные средства, снятые в льготном периоде (8880,00+1880,00) в сумме 36,84 + 30,54 = 74.87 руб.
В сформированном отчете по кредитной карте за период 05.09.2019 по 04.10.2019 ответчику было предложено погасить сумму обязательного платежа основного долга 1 485,57 руб. и 907.21 руб. проценты, погашение прошло 09.10.2019. Сам ответчик их погасил и сумму их ранее не оспаривал, претензии к банку не предъявлял.
Мохирев В.П. в суде апелляционной инстанции пояснил, что сумма задолженности процентов на май 2020 года составила по его расчетам 4059, 27 руб. По расчетам Банка на 25.05.2020г. 5022,87 руб.
Суд взыскал проценты и неустойку за период с 25.05.2020 по 10.06.2021 - проценты 49868,30 руб. неустойку 6789,36 руб.
За этот период расчет Мохирев В.П. процентов и неустойки не представил.
Суд апелляционной инстанции проверил расчеты банка, которые были представлены суду, а также имеющиеся в материалах дела и расчет Мохирева В.П., представленный за период с августа 2019 по май 2020 и его доводы по апелляционной жалобы, и пришел к выводу, что расчет банка является верным, расчеты Мохирева В.П. не могут быть признаны верными, поскольку не соответствуют условиям договора.
Приведенные в жалобе доводы повторяют позицию ответчика по спору, и доводы, изложенные в ней, не опровергают вывода суда, не подтверждают существенных нарушений норм материального и норм процессуального права, повлиявших на исход дела, по существу, направлены на переоценку доказательств и установление по делу иных фактических обстоятельств, что не может служить основанием для отмены, изменения обжалуемого судебного акта.
Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда г. Кирова от 06 декабря 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи:
Мотивированное определение изготовлено 10 марта 2022 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
